Реферати

Реферат: Автоматизація банківської діяльності. Банківські мережі

Звертання стягнення на майно боржника як міра примусового виконання судового акта. Вилучення майна, що знаходиться в чи боржника в третіх облич. Порядок накладення арешту на майно і реалізації арештованого майна. Порядок звертання стягнення при веденні процедур банкрутства, реорганізації, а також ліквідації боржника-організації.

Підтримка прокурором державного обвинувачення в суді по кримінальних справах. Реформа інституту державного обвинувача. Процесуальні повноваження. Процесуальна фігура державного обвинувача. Повноваження прокуратури у взаєминах із судовою системою. Карно-процесуальні повноваження помічників прокурорів.

Правове регулювання банківських операцій у РФ. Особливості правового регулювання банківських операцій прийому внесків, видачі кредитів, а також операцій кредитних установ з цінними паперами з законодавством Російської Федерації. Співвідношення понять банківські операції і банківська діяльність.

Прокурор у карному процесі. Здійснення прокуратурою державного нагляду за виконанням законів на всій території Російської Федерації. Наглядова функція прокурора на різних етапах досудебного і судового виробництва карного процесу. Повноваження прокурора по нагляду.

Судові інстанції. Структура судової системи Республіки Бєларус. Особливості правового статусу і порядок розгляду справ судами загальної юрисдикції. Функції Пленуму Верховного Суду. Повноваження і задачі Конституційного Суду Республіки Бєларус, Економічного Суду СНД.

Московський Інженерно-Фізичний Інститут

Кафедра "Математичне забезпечення систем"

І. Владімірський

"Автоматизація банківської

діяльності. Банківські мережі."

Реферат по курсу "Мережі передачі даних"

Викладач: Г. Е. Окороченко

Москва

1997

ЗМІСТ

1. Особливості автоматизації банківської діяльності...

1.1. Компьютеризированние банківські системи БС...

1.2. Функції БС...

1.3. Критерії вибору БС...

1.4. Деякі характеристики популярних БС...

2. Корпоративні мережі банків...

2.1. Вимоги до корпоративної мережі банку...

2.2. Архітектура корпоративної мережі банку...

2.3. Використання інтегрованої передачі даних...

2.4. Телекомунікаційні технології і послуги для банківських мереж...

2.5. Конкретний приклад побудови корпоративної мережі банку

(Мережа Центробанку в Вологде)...

2.6. Висновок...

3. Системи банк-клієнт...

3.1. Банківські послуги на будинку...

3.2. Переваги системи "банк-клієнт" перед традиційними способами обслуговування

3.3. Телекомунікаційні кошти для систем "банк-клієнт"...

3.4. Провайдер систем електронного документообігу...

3.5. Перспективи розвитку систем "банк-клієнт"...

3.6. Система "банк-клієнт" фірми ИНИСТ...

4. Використання банками мережі Internet в комерційних цілях...

4.1. Роль Internet в банківській діяльності...

4.2. Способи використання Internet фінансовими організаціями...

4.3. Переваги і недоліки Internet як середи передачі фінансової інформації

4.4. Взаємодія з клієнтами банку через Internet. Безпека розрахунків...

4.5. Фінансова інформація в мережі Internet...

4.6. Перші приклади інтерактивної роботи фінансових організацій в Internet...

4.7. Приклад банківського WWW-сервера в Росії (Сервер банка "Російський Кредит")..

4.8. Висновок. Перспективи розвитку...

5. Застосування банкоматів для автоматизації роздрібних операцій...

5.1. Банкомати...

5.2. Популярні моделі банкоматів...

5.3. Режими роботи банкоматів...

5.4. Способи побудови мережі банкоматів...

5.5. Висновок...

6. Автоматизація міжбанківських операцій...

6.1. Підходи до побудови систем міжбанківських розрахунків...

6.2. Національні системи міжбанківських взаєморозрахунків...

6.3. Міжнародна система SWIFT...

7. Висновок...

1. Особливості автоматизації банківської діяльності.

У останні роки банківська система нашої країни переживає бурхливий розвиток. Незважаючи на існуючі нестачі російського законодавства, регулюючого діяльність банків, ситуація неухильно міняється до кращого. Пройшли часи, коли можна було легко заробляти на спекулятивних операціях з валютою і шахрайстві. Сьогодні все більше банків робить ставку на професіоналізм своїх співробітників і нові технології.

Важко уявити собі більш благодатний грунт для впровадження нових комп'ютерних технологій, чим банківська діяльність. У принципі майже всі задачі, які виникають в ході роботи банку досить легко піддаються автоматизації. Швидка і безперебійна обробка значних потоків інформації є однією з головних задач будь-якої великої фінансової організації. Відповідно до цього очевидна н е обхід і мость обладан і я обчислювальною мережею, що дозволяє обробляти все зростаючі інформаційні потоки. Крім того, саме банки володіють достатніми фінансовими можливостями для використання самої сучасної техніки. Однак не треба вважати, що середній банк готів тратити величезні суми на комп'ютеризацію. Банк є передусім фінансовою організацією, призначеною для отримання прибутку, тому витрати на модернізацію повинні бути порівнянні з передбачуваною користю від її проведення. Відповідно до загальносвітової практики в середньому банку витрати на комп'ютеризацію складають не менше за 17% від загального кошторису річних витрат.

Інтерес до розвитку компьютеризированних банківських систем визначається не бажанням витягнути сиюминутную вигоду, а, головним чином, стратегічними інтересами. Як показує практика, інвестиції в такі проекти починають приносити прибуток лише через певний період часу, необхідний для навчання персоналу і адаптації системи до конкретних умов. Вкладаючи кошти в програмне забезпечення, комп'ютерне і телекомунікаційне обладнання і створення бази для переходу до нових обчислювальних платформ, банки, насамперед, прагнуть до здешевлення і прискорення своєї рутинної роботи і перемоги в конкурентній боротьбі.

Нові технології допомагають банкам, інвестиційним фірмам і страховим компаніям змінити взаємовідносини з клієнтами і знайти нові кошти для видобування прибутку. Аналітики сходяться у думці, що нові технології найбільш активно впроваджують інвестиційні фірми, потім слідують банки, а самими останніми їх приймають на озброєння страхові компанії.

Задача, що стоїть перед всіма фінансовими організаціями, однакова: інтеграція успадкованих систем в розподілену архітектуру локальних мереж. Девид Стюарт, головний консультант по нових технологіях в Global Concepts, вважає, що сьогодні попит на людей, що розуміють в мережах, вище, чим коли-або раніше. На його думку, в наш час при пристрої на роботу в банк перевага віддається програмісту, а не касиру.

Банківські комп'ютерні системи на сьогоднішній день є однією з самих областей прикладного мережевого програмного забезпечення, що швидко розвиваються. Треба відмітити, що БС представляють з себе "ласий шматочок" для будь-якого виробника комп'ютерів і ПО. Тому майже всі великі компанії розробники комп'ютерної техніки пропонують на цьому ринку системи на базі своїх платформ.

Як приклади передових технологій, що використовуються в банківській діяльності, можна назвати бази даних на основі моделі "клієнт-сервер" (характерне використання ОС Unix і БД Oracle); кошти міжмережевої взаємодії для міжбанківських розрахунків; служби розрахунків, цілком орієнтованих на Internet, або, так звані, віртуальні банки; банківські експертно-аналітичні системи, що використовують принципи штучного інтелекту і багато що інше.

1.1. Компьютеризированние банківські системи БС.

У цей час БС дозволяють автоматизувати практично всі сторони банківської діяльності. Серед основних можливостей сучасної БС, заснованих на використанні сьогоднішніх мережевих технологій, потрібно згадати: системи електронної пошти, бази даних на основі моделі "клієнт-сервер", ПО міжмережевої взаємодії для організації міжбанківських розрахунків, засобу видаленого доступу до мережевих ресурсів для роботи з мережами банкоматів і багато що інше.

На світовому ринку існує маса готових БС. Основною задачею, що стоїть перед службою автоматизації західного банку, є вибір оптимального рішення і підтримка працездатності вибраної системи. У нашій країні ситуація дещо інакша. У умовах стрімкого виникнення нової для Росії банківської сфери питанням автоматизації спочатку приділялося недостатньо уваги. Більшість банків пішла по шляху створення власних систем. Такий підхід має свої достоїнства і недоліки. До перших потрібно віднести: відсутність необхідності у великих фінансових вкладеннях в купівлю БС, приспособленность БС до умов експлуатації (зокрема до існуючих ліній зв'язку), можливість безперервної модернізації системи. Нестачі такого підходу очевидні: необхідність в змісті цілого комп'ютерного штату, несумісність різних систем, неминуче відставання від сучасних тенденцій і багато що інше. Однак є приклади придбання і успішної експлуатації російськими банками банківських систем, що дорого коштують. Найбільш популярні сьогодні змішані рішення, при яких частина модулів БС розробляється комп'ютерним відділом банку, а частина купується у незалежних виробників.

Основними платформами для БС в цей час вважаються:

1. ЛВС на базі ПК (10,7%);

2. Різні моделі спеціалізованих бізнесу-комп'ютерів фірми IBM типу AS/400 (11,1%);

3. Універсальні комп'ютери різних фірм-виробників (IBM, DEC і інш. - 57,8%) і інш.

Характерний перехід на комп'ютерні платформи, які працюють по моделі "клієнт-сервер" і використовують ОС UNIX.

1.2. Функції БС

БС, звичайно реалізовуються за модульним принципом. Широко використовуються спеціалізовані могутні або універсальні комп'ютери, об'єднуючі декілька ЛВС. У БС застосовується міжмережевий обмін і видалений доступ до ресурсів центрального офісу банку для виконання операцій "електронних платежів". Банківські системи повинні мати кошти адаптації до конкретних умов експлуатації. Для підтримки оперативної роботи банка БС повинна функціонувати в режимі реального часу OLTP (On-line Transaction Processing).

Перерахуємо основні функції БС (звичайно вони реалізовуються у вигляді незалежних модулів єдиної системи):

- Автоматизація всіх щоденних внутрішньобанківських операцій, ведіння бухгалтерії і складання зведених звітів.

- Системи комунікацій з філіали і іногородніми відділеннями.

- Системи автоматизованої взаємодії з клієнтами (так звані системи "банк-клієнт").

- Аналітичні системи. Аналіз всієї діяльності банку і системи вибору оптимальних в даній ситуації рішень.

- Автоматизація роздрібних операцій - застосування банкоматів і кредитних карток.

- Системи міжбанківських розрахунків.

- Системи автоматизації роботи банку на ринку цінних паперів.

- Інформаційні системи. Можливість миттєвого отримання необхідної інформації, що впливає на фінансову ситуацію.

Таким чином, ми бачимо, що будь-яка банківська система представляє з себе складний комплекс, об'єднуючий сотні окремих комп'ютерів, ЛВС і ГВС.

1.3. Критерії вибору БС

Отже, самої головною задачею комп'ютерного департаменту банку часто є вибір найкращого рішення з варіантів, що пропонуються на ринку БС або вибір стратегії розробки або модернізації існуючої БС. Розглянемо критерії такого вибору.

Вимоги до складної банківської системи істотно залежать від об'єму операцій, що проводяться банком. Метою є створення БС, яка забезпечувала б персонал і клієнтів банку необхідними видами послуг, при умові, що витрати на створення і експлуатацію не перевищують доходів від впровадження БС.

Отже, для вибору найбільш вдалого рішення необхідно враховувати:

Вартість БС. Тут потрібно звернути увагу на вибір обчислювальної платформи, мережевого обладнання і ПО. Важлива і вартість обслуговування і супроводу системи. Важливо враховувати стандартность платформи і число незалежних постачальників обладнання і ПО. Очевидно, що конкуренція постачальників збільшує шанси знайти більш дешеве рішення.

Можливість Масштабування. У разі зростання банку вартість модернізації при невдалому виборі різко зростає. Необхідно, щоб вибрана обчислювальна платформа допускала б поступове нарощування ресурсів в тих частинах системи, де це потрібно.

Використання існуючих ресурсів. Від ефективності використання комп'ютерів, що вже є, мереж і каналів зв'язку істотно залежать і витрати на побудову БС.

Наявність системи захисту інформації. Безпека даних є однією з головних вимог до БС. Повинна бути передбачена як стійкість роботи при неправильних діях персоналу, так і спеціалізовані системи захисту від навмисного злому БС з корисливими або інакшими цілями. На сьогоднішній день безпека БС так важлива, що ми розглянемо це питання детальніше. Система захисту і безпека інформації в БС передбачає наявність:

1. Кошти фізичного обмеження доступу до комп'ютерів БС (ідентифікаційні картки, знімні блокуючі пристрої і т. п.).

2. Надання повноважень, привілеїв і прав доступу до БС на рівні окремого користувача (співробітника або клієнта банку).

3. Кошти централізованого виявлення несанкціонованих спроб проникнути до ресурсів БС, що дають можливість своєчасно вжити відповідних заходів.

4. Захист даних при їх передачі по каналах зв'язку (особливо актуально при використанні відкритих каналів зв'язку, наприклад мережі Internet). Тут можливе використання "цифрового електронного підпису" і інших криптографічних методів.

Надійність системи. Відмови окремих елементів БС не повинні приводити до її повного виходу з ладу. Крім того, необхідно забезпечити високу стійкість роботи БС в умовах дестабилизирующих чинників (наприклад перешкод в лініях зв'язку або помилкових дій персоналу банку).

Наявність коштів відновлення при збоях. У БС повинні бути передбачені кошти для прогнозу, фіксації і локалізації різних нештатних ситуацій і відмов обладнання (таких як: пошкоджень і перевантажень каналів зв'язку; перевантажень пристроїв зовнішньої пам'яті; порушення цілісності БД; спроб несанкціонованого доступу в систему і т. д.)

Можливість адаптациик змінам фінансового законодавства або структури банку і іншим подіям.

Можливість роботи в режимі реального часу. У цей час системи типу OLTP (On-line Transaction Processing) стають все більш поширеними при створенні БС. Впровадження систем OLTP вимагає від банку вельми великих інвестицій, але переваги таких систем з лихвою виправдовують всі витрати. Для створення систем цього типу можуть бути використані:

1. Могутні універсальні комп'ютери і мини-ЕОМ, наприклад, фірм IBM, DEC, NCR і інш. (до 70% систем). Можливості OLTP реалізовуються за допомогою додаткового до стандартного ПО.

2. Спеціалізовані многопроцессорние отказоустойчивие (SFT, System fault-tolerant) системи, наприклад, фірми Tandem, Suquent і інш. (біля 10% систем). Для SFT-комп'ютерів прийнято включати OLTP безпосередньо в ОС (наприклад, для комп'ютерів типу NonStop фірми Tandem).

Головне, що відрізняє комп'ютери фірми Sequent - це організація симетричної паралельної роботи процесорів з мінімальною втратою їх продуктивності. Прикладне ПО для комп'ютерів Sequent розробляється відомою фірмою Oracle. Крім БС, комп'ютер и, Symmetry 2000 застосовуються для CASE-технологій.

Як приклад розглянемо параметри моделиSymmetry 2000 (дані 1994 р.): 200 транзакцій в секунду для БД об'ємом 50 Гбайт під управлінням СУБДOracle при ЗО-процесорній організації. Система з двох компьютеровSymmetry 2000 дозволила досягнути рекордної (для 1994 року) продуктивності - до 1000 транзакцій в секунду. При цьому в комп'ютерах фирмиSequent застосовуються: процесори типу 486 з тактовою частотою 25-50 МГц; интерфейсиSCSI иVME; ОСUNIX.

Наявність додаткових функціональних возможностейНапример, в найбільш сучасних БС реалізоване автоматизоване введення фінансової документації на основі методів оптичного розпізнавання образів.

1.4. Деякі характеристики популярних БС

В цей час не існує універсальної БС, яку можна було б автоматично встановити в довільному банку. Можна лише привести деякі приклади характеристик і особливостей вдалих і попу лярних БС. (табл. 1)

Таблиця 1.

Характеристики популярних банківських систем

Характеристики

Назва

IBS-90 Winter Partners Inc.

Bankier CSBI

Atlas Internet Syst. Corp.

IBIS Bruce Payne Concultants

BIS midasABC BIS Bank Systems

Plat е n IMS Business Systems

Bankware Interlog

Призначення і функції

Інтегрована БС

Інтегрована БС

Міжнародні банківські операції

Інформаційні і банківські операції

Міжнародні банківські операції

Інтегрована БС

Інтегрована БС

Комп'ютерні платформи

VAX

IBM AS/400. HP RISK, VAX, IBM PC, Sun Spark

Tandem NonStop EXT

IBM-370, NCR 9000/10000 UNISYS

IBM AS/400

IBM RS/6000, HP RISC, Sun Spark, IBM PC

VAX

Операційна середа

VMS

UNIX, Netware

Gkardian

MVS, VSI, DOS, DOS/VS

SSP, CPF

UNIX

VMS

Підтримка мов програмування

З

СУБД Progress

TAL

COBOL

RPG-2, RPG-3

СУБД Pro g ress

SQL

Можливі адаптації

Так

Так

Так

*

He специфицир у ется

Так

Так

Число установок (/включаючи Росію)

25

140

50/1

200/2

700

45

*

Рік першої установки

1990

1991

1985

1974

1976

1987

*

Ціна, т и з.$.

150-500

По угоді

Інтерфейси

SWIFT

SWIFT

SWIFT

SWIFT. CHIPS, VISA і інш.

SWIFT

* - немає даних

2. Корпоративні мережі банків

Корпоративна мережа банку являє собою окремий випадок корпоративної мережі великої компанії. Очевидно, що специфіка банківської діяльності пред'являє жорсткі вимоги до систем захисту інформації в комп'ютерних мережах банку. Не менш важливу роль при побудові корпоративної мережі грає необхідність забезпечення безвідмовної і безперебійної роботи, оскільки навіть короткочасний збій в її роботі може привести до гігантських збитків. І, нарешті, потрібно забезпечити швидку і надійну передачу великого об'єму даних, оскільки багато які прикладні банківські програми повинні працювати в режимі реального часу.

2.1. Вимоги до корпоративної мережі банку

Можна виділити наступні основні вимоги до корпоративної мережі банку:

- Мережа об'єднує в структуровану і керовану замкнену систему все належні компанії інформаційні пристрої: отде л ьние комп'ютери і локальні обчислювальні мережі (LAN), хост-сервери, робочі станції, телефони, факси, офісна АТС, мережі банкоматів, онлайновие термінали.

- В мережі забезпечується надійність її функціонування і могутні системи захисту інформації. Тобто, гарантується безвідмовна робота системи як при помилках персоналу, так і у разі спроби несанкціонованого доступу.

- Існує налагоджена система зв'язку між банківськими відділеннями різного рівня (як з міськими відділеннями, так і з іногородніми філіали).

- В зв'язку з сучасними тенденціями розвитку банківських послуг (наприклад, обслуговування по телефону, цілодобовий доступ до банкоматів і он-лайновим терміналам, розвиток мереж швидкодіючих платіжних терміналів в торгових точках, цілодобові операції з акціями клієнтів) з'являється потреба в специфічних для банків телекомунікаційних рішеннях. Істотну роль придбаває організація оперативного, надійного і безпечного доступу видаленого клієнта до сучасних банківських послуг.

2.2. Архітектура корпоративної мережі банку

Торкаючись питання переважної архітектури банківської мережі, можна відмітити, що найбільш поширеної в європейських країнах і актуальної на сьогодні для російських банків є топологія "зірка", проста або багаторівнева, з головним офісом в центрі, сполученим з регіональними відділеннями. Преобладан і е цієї топології визначається наступними чинниками:

- Передусім, самою структурою банківських організацій. (Наявністю регіональних відділень і великим обсягом інформації, що передається між ними. )

- Високою вартістю оренди каналів зв'язку. Треба мати на увазі, що звичайно при організації зв'язку з видаленими відділеннями практично не використовуються комутовані телефонні канали. Тут необхідні високошвидкісні і надійні лінії зв'язку.

- В країнах Східної Європи і СНД на користь застосування топології "зірка" діє додатковий чинник - недостатньо розвинена інфраструктура телекомунікацій і пов'язані з цим труднощі в отриманні банком великого числа каналів зв'язку. У цих умовах особливо важливим стає внедре н ие економічних рішень, існуючих на світовому ринку, а іноді і спеціально допрацьованих для відповідності умовам країн, що розвиваються.

У загальному випадку, коли виникає необхідність зв'язувати регіональні офіси один з одним прямо, придбаває актуальність топологія "кожний з кожним". По своїй суті ця топологія відрізняється підвищеною надійністю і відсутністю перевантажень. Практично можуть бути реалізовані численні змішані варіанти топологій, як у разі "децентралізованого головного офісу", коли різні відділи центрального офісу банку - розрахунковий, кредитний, аналітичний, технічний або будь-який інший - знаходяться в різних будівлях.

У деяких європейських країнах існують загальнонаціональні конфігурації, коли корпоративні мережі окремих банків утворять "суперзвезду" з міжбанківським розрахунковим центром як вершина телекомунікаційної банківської ієрархії. Це питання прямо пов'язане з вибором системи міжбанківських взаєморозрахунків і буде розглянутий нижче.

2.3. Використання інтегрованої передачі даних

Розглянемо коротко рішення компанії RAD Data Communications, традиційно орієнтованої на європейський ринок.

Основна сучасна тенденція розвитку банківських мереж в Європі, як і корпоративних мереж взагалі, - перехід до інтегрованої передачі даних і мови (за експертними оцінками, інтегрований трафік в 1996 р. составил72%от загального - проти 22 % в 1989 р.). Дані, голос (телефонні розмови), факси і відеоінформація передаються по одному і тому ж каналу, що забезпечує багаторазове зниження витрат на оренду каналів або їх прокладку. Тут важливу роль грають мережі АТМ.

Технічно це здійснюється шляхом мультиплексирования, інтегрованої передачі і подальшого демультиплексирования окремих інформаційних потоків. Різні класи мультиплексоров дозволяють інтегрувати інформаційні потоки різної величини, що поступають як від маленьких видалених відділень, так і від великих регіональних офісів по каналах від 9,6 Кбіт/з до 2,048 Мбіт/з і вище. У конкретних додатках можливе застосування додаткових вбудованих в мультиплексори механізмів, що підвищують ефективність використання смуги пропускання каналу зв'язку. Мультиплексори з опцією Day/Night Configuration працюють з урахуванням різниці в характері денного і нічного трафіка (більше каналів голосу - вдень, а каналів даних - вночі). Адаптивні мультиплексори відводять всю смугу мовного каналу під передачу даних, якщо мовний трафік відсутній, Механізм динамічного розділення смуги пропускання по каналах підвищує ефективність шляхом відстеження стану каналів: смуга пропускання розподіляється по "активних" каналах по мірі необхідності. Далі, завдяки спеціальній технології silence suppression, під час пауз в телефонних розмовах передаються інші потоки даних, голос, факси і трафік LAN.

Внаслідок використання інтегрованої передачі очевидна істотна економія у використанні ресурсу мережі, що самого дорого коштує - каналів зв'язку.

Додаткові вигоди дає одночасне з інтеграцією ущільнення інформації, насамперед, мови. Наприклад, одна з самих современн и х технологій компресії голосу MP-ML Q, уперше реалізована в мультиплек з орах компанії RAD Data Communications, дозволяє практично без втрати якості звучання мови одночасно передавати до 13 телефонних розмов по одному стандартному каналу 64 Кбіт/з.

Застосування інтегрованої п ередачи інформаційних потоків дозволяє забезпечити кожне робоче місце повним комплексом інформаційних послуг при виправданих витратах на їх підтримку. Крім того, телефонні розмови між регіональними відділеннями п ревращаются у внутрифирменние, що забезпечує кращий контроль і безпеку.

2.4. Телекомунікаційні технології і услу г і для банківських мереж

Чинники, що впливають на вибір технології передачі інформації, носять економічний, географічний і політичний характер і пов'язані, насамперед, з політикою національних телекомунікаційних компаній. Наприклад, в Німеччині і Австрії, де оператори мереж зв'язку послідовно вкладали кошти в розвиток послуг ISDN, банківські мережі побудовані з використанням цієї технології. У латиноамериканских країнах і в тих, що тяжіють до американського ринку Іспанії і Португалії банківські мережі (наприклад, Banco de Espana, Lloyds в Іспанії, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral в Португалії, Banco Rea l, Banco Credito Nacional, Banco de Bra z il і багато які інші в Бразілії) побудовані на цифрових лініях і обладнанні Х.25 з поступовим переходом до технології Frame Relay. Більш близький приклад - розвиток корпоративних банківських мереж на Україні. Узагальнюючи досвід декількох українських банків (Національного Банку України, ПромІнвестБанка, Банку "Україна", УкрСоц-Банка, ПРІВАТБАНКа), відмітимо, що ці мережі поки побудовані на аналогових лініях з модемним зв'язком по протоколу Х.25. У саме найближчий час передбачається модернізація банківських телекомунікаційних систем шляхом переходу до супутникових приватних каналів зв'язку, на базі технології Frame Relay з інтегрованою передачею мови і даних. Характерна особливість банківських комунікацій на Україні - широке використання стандарту Х.400 для електронної системи міжбанківських платежів з електронним підписом і шифруванням електронного документа.

У загальному випадку корпоративна мережа може бути побудована на самих різних каналах зв'язку - від виділених ліній (аналогових і ц і фрових) до комутованих цифрових Е1 і Fractional El, в тому числі, і на оптоволоконному, супутникових, радіо і мікрохвильових каналах, і на основі різноманітних протоколів і технологій ISDN, Х.25, Frame Relay і АТМ.

Перерахуємо коротко деякі корисні для банків технологічні можливості різних телекомунікаційних технологій.

Важлива особенностьсетейISDN- технологія Bandwidth-on-Demand ( "смуга частот на вимогу"), надання і оплата необхідної смуги пропускан і я каналу зв'язку по мірі потреби - це актуальне в часи різкого зростання трафіка в мережі, наприклад, перед закриттям операційного дня. Інший додаток технології ISDN - технологія Connection-on-Demand ( "зв'язок на вимогу "), застосовна для зв'язку із зовсім невеликими відділеннями або видаленими абонентами (наприклад в системах банк-клієнт) і зручна в умовах малоинтенсивного і епізодичного трафіка по каналу зв'язку. Організація "зв'язку на вимогу" можлива і на комутованих модемних лініях - при більш низьких швидкостях.

Мережі Х.25, передача даних в яких розрахована на низкоскоростние (частіше за все аналогові) канали, відрізняються особливою надійністю і зберігають свою актуальність для зв'язку з банкоматами, тим більше, що банкомати і онлайновие термінали часто випускаються з вбудованими портами Х.25. Крім того використання цього типу мереж актуальне в російських умовах.

ТехнологияFrame Relayблизка до Х.25. Відрізняється швидкодією і можливістю одночасної передачі даних і оцифрованого голосу. Крім того, протокол Frame Relay дозволяє ефект і вно передавати нерівномірний за часом (bursty) трафік.

Дуже вигідним є використання так званої віртуальної приватної мережі, построенно й част і чно або повністю на основі оренди послуг це т їй загального користування.

Ще більше переваг у концепц і і накладених мереж. Певним чином сконфигурированное телекоммуникац і онное обладнання (наприклад, мультиплексори) дає можливість в рамках приватної корпоративної мережі отримувати, до пр і міру, послуги ISDN навіть по аналогових орендованих лініях. Або ж можливо зв'язати банкомати накладеною мережею Х.25, не ладу власну загальнонаціональну мережу стандарту Х.25. Ця концепція особливо актуальна на восточноевропейском і російському ринку, оскільки вона відкриває пользоват е лям доступ до але в ейш і м тих н ологиям зв'язку в умовах ел е ментарной недостачі як низкоскоростних, так і магістральних каналів зв'язку.

2.5. Конкретний приклад побудови корпоративної мережі банку (Мережа Центробанку в Вологде)

14 червня 1996 р. в Вологде Головне Управління Центрального Банку по Вологодської області спільно з московською компанією IBS і вологодской фірмою "СВТ-комп'ютерні технології" провели для представників найбільших російських комп'ютерних видань презентацію проекту "Мережева інфраструктура для Головного Управління Центрального Банку Російської Федерації по Вологодської області", присвячену здачі в експлуатацію основної частини корпоративної мережі ГУ ЦБ.

Розуміючи необхідність володіння обчислювальною мережею, що дозволяє обробляти все зростаючі інформаційні потоки, управління інформатизації ГУ ЦБ РФ по Вологодської області спільно з фірмою СВТ і компанією BS розробили проект по створенню нової мережевої інфраструктури ГУ ЦБ. Звісно, мережева інфраструктура в ГУ ЦБ існувала і до початку розробки і реалізації нового проекту, однак існуюча мережа виробила свої можливості (незважаючи на наявність досить великого числа сучасних комп'ютерів). У її склад входило розрізнене обладнання для мереж типу Ethernet, Arcnet і навіть на окремій дільниці 100VG-AnyLAN. Крім того, навіть не всі будівлі ГУ були пов'язані в комплекс. Реальна швидкість передачі даних була невисокою.

Банківська система Вологодської області останні п'ять років активно розвивалася, і сьогодні на її території функціонує більше за 70 кредитних установ, в тому числі, 20 комерційних банків. Система електронних розрахунків в Вологде стала впроваджуватися однією з перших в цьому регіоні. У основі вона має ту, що широко використовується в банках області автоматизовану банківську систему "Опердень комерційного банку", розроблену місцевими фахівцями і адаптовану потім для ГУ ЦБ. 98% всіх розрахунків проводяться день в день (реальний час проходження платежу навіть при старих технічних рішеннях складав від декількох хвилин до півтори годин). На сьогодні ключовим моментом в побудові системи електронних розрахунків ГУ ЦБ по Вологодської області, є використання комп'ютерів A-series фірми Unisys. ГУ ЦБ самостійно веде роботи в напрямі технології клієнт-сервер з використанням в серверний частині СУБД Oracle, а в клієнтській - СУБД Gupta. При цьому застосовуються CASE-засобу обох СУБД. Розгортання нових технологій ведеться на недавно придбаному суперсервере фірми Tricord. Проходять обкатку технології документообігу з використанням системи Lotus Notes.

Ще одне важливе напр авление діяльності ГУ - оперативний і наочний аналіз і управління банківською системою в регіоні. Для розв'язання цієї проблеми на базі СУБД Oracle побудовані інформаційні мости, які дозволяють збирати бази даних по електронних розрахунках і по різних показниках діяльності банків. Ця інформація дозволяє керівництву ГУ оперативно отримувати довідки і втручатися в діяльність комерційних банків.

При виборі підрядчиків ГУ ЦБ був проведений ретельний аналіз компаній, здатних реалізувати проект. Вибір IBS з чотирьох претендентів (розглядалися також фірми "Ай-Ти", "Ланіт" і "Екопрок") був визначений динамизмом, який показала на початковому етапі робіт команда IBS.

Вимоги, які пред'являлися до системи, що розробляється, були наступними:

- використання відкритої мережевої архітектури;

- використання технології структурованих кабельних систем як мінімум з 15-літньою гарантією;

- забезпечення високої продуктивності;

- забезпечення максимального рівня надійності;

- можливість використання будь-якої технології передачі даних на будь-якій дільниці мережі;

- наявність чіткого плану міграції до АТМ-технології;

- забезпечення виходу в глобальну банківську мережу, яка повинна об'єднати всі обласні управління ЦБ, і в мережу області;

- наявність розвиненої системи управління мережею;

- наявність комплексу аналізаторів і експертних систем, що забезпечує безперебійне функціонування мережі і видачу рекомендацій по усуненню виникаючих несправностей системи.

У результаті при реалізації проекту були використані єдина структурована кабельна мережа для передачі даних і телефонії з довічною гарантією на її компоненти; комутовані і некомутовані лінії Ethernet і FDDI; технології дубльованих зв'язків (resilient links) і дубльованого підключення серверів; системи дублювання живлення, аж до живлення самих простих концентраторов, що забезпечує безперебійну роботу системи навіть в аварійних умовах.

Нова мережа дозволяє проводити настройку її конфігурації при переміщенні робочих місць, що вже принесло свої плоди, коли практично відразу після її запуску, в зв'язку з великим ремонтом, біля 10 підрозділів ГУ були вимушені поміняти свою дислокацію.

Задачі аналізу і моніторинга мережі здійснюються за допомогою обладнання сімейства Sniffer Expert Analyzer компанії Network General, яке здатне безперервно сканувати мережу, виявляючи більше за 200 ознак некоректного функціонування, узагальнену компанією за більш ніж десятирічну історію, і давати рекомендації по їх усуненню. Для управління всіма активними пристроями мережі використовуються інтегрована система мережевого адміністрування на базі продуктів SunNet Manager компанії SunSoft і Transcend Enterprise Manager for UNIX компанії 3Com.

Захист інформації реалізований за допомогою архітектури LSA (LAN Security Architecture) компанії 3Com. Режим Disconnect unauthorized device забороняє підключення невідомих пристроїв і несанкціоноване переміщення пристроїв. Ще одним чинником, що підвищує інформаційну безпеку, є можливість побудови віртуальних локальних мереж (VLAN), що надається пристроями LANplex 2500 і LANplex 6000.

Мережа зв'язує біля 300 робочих місць. Комплекс з трьох будівель ГУ ЦБ зв'язується з будівлею ВЦ, що знаходиться від нього на відстані чотирьох кілометрів, стійким до відмов двійчастим кільцем ліній FDDI, що забезпечує швидкість передачі інформації 100 Мбіт/з. Паралельно цьому кільцю планується використати дублюючий телекомунікаційний канал, що забезпечує швидкість передачі інформації 2 Мбіт/з. Такими ж каналами планується зв'язати цей комплекс з РКЦ м. Череповца і з глобальною банківською мережею Х.25.

Важливо, що перехід на нову мережу зайняв всього два дні без зупинки діяльності ГУ.

Внаслідок проведеної роботи були поліпшені такі параметри мережевої структури ГУ, як пропускна спроможність мережі, її захищеність і гнучкість, можливість вільного нарощування мережі.

2.6. Висновок

У умовах підвищених вимог до надійності, безпеці і швидкостям передачі даних в банківських корпоративних мережах використовується саме сучасне телекомунікаційне обладнання і передові технології.

Характерне використання інтегрованої передачі інформації. При роботі з мережею банкоматів застосовують мережі X.25. Для зв'язку з видаленими відділеннями характерно використання мереж з топологією "зірка". При цьому для їх побудови часто використовуються мережі загального призначення або спеціалізовані національні банківські мережі (в російських умовах донедавна широко застосовувався зв'язок по мережі Relcom).

Сучасне телекомунікаційне обладнання, будучи многофункциональним і "прозорим" для різних протоколів, дозволяє будувати приватну банківську мережу, використовуючи всі переваги цих протоколів.

У Росії і інших країнах СНД на жаль системи національних телекомунікацій розвинені слабо. У основному використовується морально застаріле обладнання. Тому банкам доводиться вкладати кошти в побудову своїх власних систем зв'язку.

3. Системи банк-клієнт

3.1. Банківські послуги на будинку

Банкомати були першою спробою банків обійти обмеження на здійснення розрахунків через те, що відділення відкриті тільки в робочі години, і знизити витрати на їх зміст. Потім з'явилися послуги по телефону. Приблизно півтори року тому виник новий підхід до взаємодії банку з клієнтом - багато які банки почали надавати банківські послуги на будинку за допомогою специялизированних систем "банк-клієнт". Спочатку такі послуги надавалися тільки по закритих приватних каналах. У цей час ситуація міняється у бік використання Internet. Зараз найбільш популярні змішані рішення.

Є три моделі надання банківських послуг на будинку, кожна з яких віз л агает ра з особисту відповідальність на фінансову установу, пропоную щ її дану послугу:

1. Банк надає інтерфейс користувача, мережа і наповнення рішення. При цьому може використовуватися система "банк-клієнт", розроблена самим банком або спеціалізованою фірмою виробляючою ПО.

2. Посередник або провайдер послуг, наприклад Intuit Services, бере на себе відповідальність за інтерфейс користувача і за мережу, в той час, як банк відповідає за наповнення.

3. Предоста в ление послуг на будинку з допомогою Inte rn et. У цьому випадку інтерфейс являє собою програму перегляд а Web, як мережа виступає Internet, а наповнення залежить від банку. Взагалі говорячи, через вузол Web фінансові інститути можуть предло ж ить широкий спектр послуг. Таких, наприклад, як уявлення оперативної інформації про фінансові новини, можливість управління рахунками, електронна пошта і видалений доступ до персональної фінансової информа ц ії.

Схема використання системи "банк-клієнт" така: банк купує (або розробляє) систему і потім продає або безкоштовно надає доступ до неї своїм клієнтам.

З точки зору реалізації фінансових послуг для банків система "банк-клієнт" не являє собою нічого принципово нового, основні зміни торкаються організаційної сфери діяльності. Система "банк-клієнт" дозволяє всього лише виключити з технологічного ланцюжка обробки фінансового документа процедуру передачі паперового оригіналу з рук клієнта в руки операционистки і перекладу його в електронну форму. Супутні цьому процесу операції ідентифікації і аутентификація документа також виконуються автоматично. Надалі документ в електронному вигляді проходить абсолютно ті ж етапи обробки, передбачені існуючою банківською технологією, що і паперовий документ.

Не треба чекати негайної прямої вигоди від впровадження системи за рахунок скорочення персоналу або подібних заходів. На перших порах експлуатація системи зажадає грошей, виділення техніки і навчання співробітників для її обслуговування. Повернення вкладень відбувається пізніше і істотно залежить від якості впровадженої системи.

3.2. Переваги системи "банк-клієнт" перед традиційними способами обслуговування

Для клієнта банку підключення до системи "банк-клієнт" часто корінним образом міняє весь стиль його взаємовідносин з цим фінансовим інститутом. Перерахуємо основні переваги систем "банк-клієнт" перед традиційними способами обслуговування:

- У банку з'являється можливість працювати з клієнтом практично цілодобово і при цьому істотно скоротити витрати на зміст своїх відділень.

- Клієнт може здійснити платіж не виходячи з офісу. З урахуванням транспортних проблем в сучасних містах це істотно спрощує процес платежу. Більш того в більш широкому значенні це приводить до того, що клієнт перестає бути територіально прив'язаним до обслуговуючого його банку. У нього з'являється можливість вибрати банк, який його влаштовує за якістю послуг, що надаються, а не по мірі територіальної близькості. У результаті посилюється конкуренція між банками, від якої зрештою виграють все - і банк, і його клієнти.

- Другим надзвичайно важливим для клієнта слідством використання системи "банк-клієнт" виявляється поява у нього суворої і надійної системи реалізації і обліку його зовнішнього документообігу. Якісна система "банк-клієнт" дозволяє автоматизувати практично весь документообіг між банком і його клієнтами. Часто ця система для підприємства є першим сучасним інструментом, а для деяких, і першим засобом внутрішньої автоматизації.

Виявляється, що майже весь спектр банківських послуг може бути автоматизований і реалізований у вигляді електронного документообігу банку зі своїми клієнтами. Обмеження зумовлені лише готовністю банку довірити виконання фінансових операцій автоматизованій системі.

3.3. Телекомунікаційні кошти для систем "банк-клієнт"

Взагалі говорячи, існує безліч систем телекомунікації, придатних для використання в системі "банк-клієнт". Для взаємодії в режимі on-line можуть застосовуватися: BBS (Bulletin Board System) - електронні дошки оголошень, World Wide Web (WWW) - Всесвітня Павутина і цілий ряд систем електронної пошти. Однак у кожної з них є свої недоліки і обмеження, що утрудняють їх використання.

Питання вибору режиму роботи системи також далеко не просте. Системи, працюючі в режимі on-line, дуже зручні при організації розподіленого доступу до інформації. Однак, при відсутності надійних і стійких каналів зв'язку (що, на жаль, характерно для нашої країни) накладні витрати на підтримку працездатності розподіленої системи зростають настільки, що їх використання стає недоцільним. Крім того, важливо, що для експлуатації on-line системи потрібно в 5-10 раз більше фізичних або віртуальних каналів, чим в off-line системах. При цьому необхідно, щоб їх пропускна спроможність була вище, ніж у разі використання off-line систем.

Зараз можна зустріти приклади використання практично будь-якого вигляду зв'язку. Серед основних технологічних рішень потрібно відмітити: комутовані телефонні лінії зв'язку (в тому числі систему "Іскра-2" і стільникові телефони), мережі Х.25 ( "Спринт", "Інфотел" і т. д.), IP-мережі (Relcom Internet), супутникові лінії зв'язку (наприклад, систему SkyLink фірми Livewire Digital, працюючу через систему супутників Inmarsat).

Серед систем електронної пошти потрібно відмітити дві, для яких існують чіткі міжнародні стандарти: SMTP (пошта мережі Internet) і Х.400. Мережа Internet призначена насамперед для передачі некомерційної інформації, тому тільки Х.400 в повній мірі відповідає вимогам систем розподіленого документообігу. Однак, не треба забувати про існування приватних реалізацій поштових систем. Стандарти описують види сервісу, що надається клієнтам, і протоколи взаємодії різних підсистем. А приватна реалізація може використати лише деякі необхідні види сервісу і при цьому цілком задовольняти потреби конкретної прикладної системи.

Для досягнення необхідної надійності доставки повідомлень в групі стандартів Х.400 є спеціальний документ, що описує правила обміну інформацією між абонентами поштової системи. Він називається "Електронний обмін даними" (Electronic Data Interchange, EDI) і має позначення Х.435. Його функція - забезпечення надійного транспортування електронних документів від однієї прикладної системи до іншої, з дотриманням їх цілісності і конфіденційності.

Не можна не відмітити такої важливої можливості, як використання Internet як середа передачі даних для систем "банк-клієнт". Це питання буде детально розглянуте нижче (пункт 5.3)

3.4. Провайдер систем електронного документообігу

Може показатися, що банку, що має велике число користувачів системи "банк-клієнт", вигідно експлуатувати власну телекомунікаційну систему. Насправді це не так. Виявляється, що доцільно скористатися послугами спеціалізованої фірми-провайдер. Причини, по яких банку вигідніше використати кошти зв'язку, ті, що надаються незалежним провайдер такі:

- Зростання числа клієнтів вимагає постійного збільшення кількості і якості ліній зв'язку. Вважається, що для забезпечення задовільного часу з'єднання навантаження на одну телефонну лінію не повинне перевищувати 30 абонентів. Провайдер може забезпечити рівне стільки ліній зв'язку, скільки необхідно в даний момент.

- Обслуговування видалених клієнтів вимагає підключення до мереж Х.25. У більшості випадків в Росії використовується зв'язок за допомогою двох мереж: "Спринт" і "Інфотел" або "Роснет", однак і це не завжди гарантує можливість надійного доступу для клієнта.

- Система пред'являє жорсткі вимоги до надійності всіх її компонент. У разі побудови власної телекомунікаційної системи, як правило, доводиться резервувати всі елементи системи: телефонні лінії, комп'ютери, і телекомунікаційне обладнання, що природно підвищує її вартість.

Отже, для функціонування системи "банк-клієнт" бажано наявність провайдер, тобто незалежної фірми, що надає сервіс електронного документообігу. У результаті у банку відпадає необхідність в створенні власного телекомунікаційного підрозділу. Крім того, обидві сторони отримують незалежного суддю для вирішення спірних питань, що стосуються транспортування документів телекомунікаційною системою. При цьому провайдер забезпечує наявність достатньої кількості якісних каналів зв'язку, надає персонал для установки обладнання і програмного забезпечення у клієнтів і забезпечує технічну підтримку в процесі експлуатації.

Ідеальною є ситуація, коли провайдер тісно взаємодіє з розробником системи, що використовується "банк-клієнт", або сам їм є.

Ось типовий набір послуг, що надається провайдер:

- організація доступу до систем телекомунікацій через різні канали зв'язку і протоколи - телефонні лінії (місцеві, міжміські, "Іскра", стільникові), мережі комутації пакетів Х.25 ( "Спринт", "Інфотел" або "Роснет"), IP-мережі (Relcom або Internet);

- наявність послуг електронної пошти, підтримка систем "банк-клієнт"

- технічна підтримка і супровід. (допомога при установці програмного забезпечення, консультації, і. т. п.)

3.5. Перспективи розвитку систем "банк-клієнт"

В цей час стрімкими темпами відбувається впровадження систем електронного документообігу в різних підприємствах всіх рівнів. Відповідно до цього можна чекати, що система "банк-клієнт" в найближчому майбутньому передасть частину своїх сьогоднішніх функцій внутрішнім коштам автоматизації підприємства. Як наслідок цього істотно спроститься екранний інтерфейс. Одночасно різко зросте кількість типів документів, що обробляються системою, і кількість різних зовнішніх систем, з якими вона повинна буде уміти взаємодіяти. Фактично система перетвориться в універсальну станцію зовнішнього документообігу, або EDI-станцію. Її основними задачами стануть наступні:

- взаємодія з різними внутрішніми і зовнішніми автоматизованими системами;

- обробка документів різного типу.

- маршрутизація документів між користувачами і додатками, використання відповідних коштів аутентификація і криптозащити;

- взаємодія з різними транспортними системами телекомунікацій, в тому числі, з системами, працюючими в режимах off-line і on-line.

Система "банк-клієнт" в цей час перетворюється в необхідний вигляд сервісу, який кожний солідний банк повинен надати своїм клієнтам. У умовах повсюдного переходу від паперового до електронного документообігу, наявність такої системи часто визначає вибір клієнтом того або інакшого банку. Крім того, при вдалій реалізації система "банк-клієнт" може використовуватися банком для організації документообігу з всіма своїми партнерами - будь-якими фізичними і юридичними особами.

3.6. Система "банк-клієнт" фірми ИНИСТ

Закінчуючи розгляд систем "банк-клієнт", приведемо конкретний приклад такої системи, що пропонується на російському ринку фірмою ИНИСТ.

Дана система призначена для організації документообігу між банками і їх клієнтами і, взагалі, між будь-якими фізичними і юридичними особами в режимі реального часу. Система "банк-клієнт" фірми ИНИСТ має відповідний сертифікат відповідності "РОСКОМИНФОРМА". Загальна схема функціонування даної системи приведена на мал. 1.

Рис. 1. Загальна схема роботи системи "банк-клієнт" фірми ИНИСТ

Система розроблена для операційної системи Windows, однак вона також успішно працює в Windows-сесії OS/2 і емуляторі Windows під Unix.

Якщо документообіг через систему в клієнтській частині дуже великий для обробки однією людиною, можливе постачання спеціальної мережевої версії системи. У такому випадку документи, що проходять через систему, обробляються одночасно багатьма операторами, при цьому різні користувачі системи можуть мати різні повноваження при роботі з нею. Система працює в мережах Novell NetWare і Microsoft NetWorks.

Клієнти банку мають можливість швидко формувати необхідні документи, оскільки в програмі реалізована можливість імпорту документів з популярних бухгалтерських і офісних програм. Крім того, фахівці фірми ИНИСТ готові при необхідності допомогти швидко настроїти двосторонній зв'язок з будь-якою програмою, що використовується клієнтом або БД. До речі говорячи, фірма ИНИСТ надає широкий спектр послуг по супроводу системи.

Особлива увага при розробці системи була приділено забезпеченню безпеки передачі інформації. Для цього в системі використовуються наступні кошти:

1. Система паролів доступу до абонентського місця.

2. Шифрування даних при передачі по відкритих каналах зв'язку за допомогою алгоритму DES.

3. Застосування цифрового підпису для забезпечення автентичності документів, що передаються по відкритих каналах зв'язку.

4. Для формування цифрового підпису використовується комбінована схема відкритого і закритого підпису RSA (стандарти ISO 8730, ISO 8731-1).

Демонстраційну версію системи можна отримати наFTP-сервері фірми ИНИСТ в директорииftp://inist.ru/pub/products/bank-client про фірму ИНИСТ завжди доступна наhttp://www.inist.ru/

4. Використання банками мережі Internet в комерційних цілях

4.1. Роль Internet в банківській діяльності

Мережа Internet розвивається експонентно. Мабуть, самий могутній поштовх до розвитку Мережа отримала з появою і поширенням Всесвітньої Павутини (World Wide Web, WWW), яка перетворила Internet в єдину киберпространство. Мережа стала перетворюватися в загальнодоступну систему масового інформаційного обслуговування.

Інтерактивний характер спілкування з Мережею, особливо в WWW, підштовхував до того, щоб розширити коло джерел доходу за межі традиційних надходжень від розміщення реклами. На Заході з'явилися дистанційні торгові служби, де можна ознайомитися з пропозицією товарів, подивитися їх фотографії на екрані комп'ютера - і тут же заказати товар, заповнивши відповідну екранну форму. Пройшло не так уже багато часу, і подібні служби були доповнені коштами дистанцио н ний оплати товару - по тій же Мережі, з використанням спочатку звичайних пластикових карток, а потім і спеціально розроблених для Inte rn et механізмів розрахунку.

Ось тут в справу вступили банки. У розробку безпечних коштів електронних розрахунків для Мережі полилися гроші, що відразу ж привернуло до них увагу, ведучих комп'ютерних фірм. Деякі західні банки почали створювати служби розрахунків, цілком орієнтовані на Internet. З'явилося навіть трохи "віртуальних банків", обслуговування в яких в основному через Internet і відбувається.

Ситуація в Росії декілька гірше. За станом на кінець липня, в російській частині Internet було представлено усього біля десятка банків. Ніяких систем електронних розрахунків через Internet не є. Інтерактивні служби, в основному, обмежені деякими операціями на ринку цінних паперів. Наші банки в основному використовують WWW для розміщення інформації про себе.

Проте початок встановлений, наші банки в WWW присутні (і навіть занесені в світові каталоги). Що стосується електронних розрахунків, в цій області прогрес стримується відсутністю нормативно-правової бази.

4.2. Способи використання Internet фінансовими організаціями

Зупинимося на основних можливостях, які дає банку застосування Internet. Тут потрібно відмітити, що мережа Internet в принципі застосовна для самих різних областей роботи банку - від взаємодії з клієнтом до обміну інформацією з іншими банками.

- Першим етапом роботи в Internet для будь-якої фінансової організації звичайно стає використання World Wide Web для опублікування рекламної і іншої інформації. Сьогодні приблизно 300 фінансових організацій застосовують WWW як засіб реклами.

- Другий етап - надання клієнтам базового доступу в банк. Клієнти отримують можливість переглянути фінансову інформацію, що відноситься до них, при цьому вони нічого не можуть з нею зробити.

- Інтерактивна взаємодія з клієнтом - третій етап. Завдяки такій взаємодії, клієнт отримає не тільки доступ до фінансової інформації, але і зможе внести коректива в інформацію і провести різні розрахунки. При такій реалізації системи на базі Internet можуть прийти на зміну спеціалізованим системам "банк-клієнт" або, принаймні, взяти на себе частину їх функцій. На Заході вже є приклади так званих "віртуальних" банків, які взагалі не мають звичайних філіали, і ведуть всі справи з клієнтами через Internet.

- Ще один напрям роботи - створення міжбанківських інформаційних систем. На стадії розробки знаходиться серйозний проект Асоціації російських банків з розробки інформаційної системи для обміну банківською інформацією. Розробка цього проекту доручена колективу банка "Російський Кредит". Система буде призначена для використання співробітниками різних банків, які є членами Асоціації російських банків. Це буде могутній Web-сервер на платформі UltraSparc під управлінням Oracle Web Server 2.0 і СУБД Oracle 7.3.

- І, нарешті, важливою для банку є можливість отримання різноманітної фінансової інформації. Сюди входить сама різна інформація: реклама, новини, інформаційні архіви.

4.3. Переваги і недоліки Internet як середи передачі фінансової інформації

Internet як середу поширення фінансової інформації в режимі реального часу надає користувачу наступні безперечні переваги:

- Відвертість і опрацьованість стандартів. Наявність надійного набору технічних засобів для конструювання сервісу.

- Відносна дешевизна каналів зв'язку.

- Доступність. Можливість доступу користувача до інформації з будь-якої точки без яких-небудь додаткових витрат.

Проте існує ряд чинників, що обмежують широке використаний і е Internet як середа поширення фінансової інформації. Перерахуємо проблеми, виникаючі при використанні Internet, і приведемо їх можливі рішення:

- Невизначеність стандартів захисту даних від несанкціонованого доступу і стандартів електронних платежів (можна чекати затвердження необхідних стандартів в найближчому майбутньому).

- Перевантаженість мережі, необхідність в підвищених вимогах до продуктивності серверів і пропускної спроможності каналів зв'язку через зростаючий об'єм даних, що передаються і необхідність їх постійного оновлення (ця проблема іноді вирішується шляхом використання виділеної смуги пропускання в межах канало в Internet загального призначення).

- Різні обмеження можливостей обробки інформації стандартними коштами доступу (існує декілька розв'язань цієї проблеми. Одне з них вже широко поширене в світі і полягає в написанні спеціалізованого програмного забезпечення, що використовує стандарти Internet, інше пов'язане з використанням мови програмування Java, розробленої компанією Sun Microsystems спеціально для використання в середовищі Internet).

4.4. Взаємодія з клієнтами банку через Internet. Безпека розрахунків.

Використання глобальних комунікацій і зокрема Internet як канал поширення фінансової інформації - ризикована задача. При розробці таких проектів встає ц елий ряд нових проблем, наприклад, як забезпечити доступ до успадкованих систем і як вирішити питання безпеки. Куди б ні звернувся клієнт, йому необхідно забезпечити можливість доступу до одних і тих же баз даних.

Серед основних можливостей, що надаються WWW-сервером банку клієнту, потрібно згадати можливість отримання інформації про поточний рахунок, взаємодію з депозитарієм і іншими службами. Що ж до виконання грошових переказів, то в нашій країні для реалізації цієї задачі буде потрібний час. Питання безпеки при реалізації таких задач далеко не просте, хоч підходи зарубіжних банків представляють значний інтерес.

У сучасному світі банківські послуги на будинку через Internet спираються на так звані в иртуальние приватні мережі (ВЧС). При допомозі ВЧС організації використовують Internet як мережа і програму перегляду як інтерфейс. Сьогодні ВЧС володіють високою мірою захищеності, але, оскільки вони базуються на закритих рішеннях, в рамках мережі обмежені можливості їх взаємодії. Технологія Web спочатку не дуже добре пристосована для цілей захисту інформації. У той же час перехід до за щ ищенной середі ще більш ускладнює проблему.

Необхідною умовою розвитку другого способу оплати послуг є забезпечення безпеки електронних транзакцій у відкритих мережах, а також захисти серверів від несанкціонованого доступу. Недавно розроблені стандарти, такі, як SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компанії Sun Microsystems для захисту корпоративної мережі, а також SET (Secure Electronic Transactions) компаній Visa і MasterCard для шифрування платіжних операцій в Internet готують технічну базу для надійного і безпечного здійснення платежів через Internet.

Зараз гр уппой інженерної підтримки запропонований стандарт на кошти забезпечення безпеки в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Сумісність з IPSec першими повинні надати постачальники брандмауеров і стеків TCP/IP.

Фірма Edify, постав щ ик програмного забезпечення автоматизації доступу клієнтів до информа ц ії, розробляє свої додатки спеціально для ведіння електронних банківських операцій. Зараз Edify пропонує продукт під назвою Electronic Workforce Platform. Він покликаний допомогти фінансовим організаціям в переході на інтерактивний режим роботи. Основною проблемою при такому переході є та обставина, що спочатку організації розглядали Web тільки як засіб размещени я статичної інформації. Сьогодні, вони повинні зв'язати різноманітні д анние (часто зберігаючи щ иеся в різних місцях) в єдину систему. Важливо і те, що фінансові інститути часто не можуть дозволити собі тратити багато коштів на впровадження цих технологій, оскільки Web тільки-тільки з'являється, і невідоме, за який термін вкладені кошти окупляться.

4.5. Фінансова інформація в мережі Internet

Internet є найбагатшим джерелом різноманітної фінансової інформації, яка необхідна банкам в роботі. Фінансові ресурси Internet можна розділити на наступні групи:

- Інформація про різні компанії.

- Останні новини, що впливають на поведінку ринків, і тому що представляють інтерес для фінансових інститутів.

- Архіви фінансової, юридичної і іншої інформації, яка може бути використана для фінансового аналізу. Наприклад: котировання, курси валют, інформація про діяльність компаній, законодавство і т. д.

- Оперативна фінансова інформація для перегляду в режимі реального часу (котировання біржового і позабіржового ринку по різних фінансових інструментах).

Розглянемо кожну з цих груп окремо:

Інформація про компанії

Через мережу Internet можна отримати інформацію про компанії, біржі, брокерські контори і т. д. Іншим важливим джерелом інформації про компанії служать урядові і комерційні структури, що спеціалізуються на подібних послугах. Однак, якщо послуги компанії Pathfinder, наприклад, що збирає і що аналізує інформацію про найбільш великі компанії США в традиційній формі практично не доступні в Москві, використання мережі Internet робить це можливим. У розділі Money & Business сервера вказаної компанії журнал Fortune надає доступ до своєї бази даних по 500 найбільш досягаючих успіху компаніях США.

Дуже корисним джерелом інформації про компанії є проект EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). Це база даних Комісії з цінних паперів США, вмісна електронні файли великих і середніх американських корпорацій. Відповідний сервер не тільки надає початкові файли компаній, але обробляє їх, витягуючи найбільш цінну для кінцевого користувача інформацію. Аналогічний проект REDGAR був реалізований в Росії на сервері Інституту Комерційної Інженерії (ИКИ). Його основною метою є надання доступу до даних Банку Росії і Міністерства Фінансів РФ про ринок цінних паперів.

Крім того, ряд російських фінансових організацій мають власні сервери, на яких розміщується інформація про компанію, що представляє інтерес для клієнтів і партнерів.

Новини

Практично всі найбільші компанії, працюючі в індустрії світових новин, мають інформаційні сервери в мережі Internet. Інформаційне агентство "Рейтер" (Reuters), відоме в фінансовому світі завдяки могутнім коштам доступу до тематичної інформації, має активну позицію в Internet. Технології Internet активно використовуються у внутрішній корпоративній мережі Reuters. Можливості роботи в стандарті Internet вбудовані в серію продуктів Reuters 3000, яка скоро з'явиться на ринку.

Взагалі говорячи, своєчасне отримання важливих новин є для банку настільки важливим, що часто для цих цілей використовуються спеціалізовані системи. З поширених на ринку систем такого типу згадаємо системи Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore.

Інформаційні архіви

Значний обсяг інформації, об'єднуючий аналітичні огляди, статті і довідкові бази даних, скупчується на серверах різних організацій. Для Росії хорошою відправною точкою пошуку може служити сервер ИКИ. Тут розташовані представництва "Рінако Плюс", ПАРТАД, "Фінмаркет", АК & М, "Скейт-Прес" і інших організацій. Іншим джерелом фінансової інформації може служити розділ Business & Economy в службі Russia on the Web компанії "Демос", а також фінансовий розділ служби "Россия-Он-Лайн" (Russia On-Line) компанії "Совам Телепорт".

Оперативна фінансова інформація.

У всьому світі, особливо в США, зараз активно розвивається спеціалізований сервіс, що пропонує будь-якому бажаючому підключитися до потоку професійної фінансової інформації за незначну суму. Загалом, набір послуг фінансових серверів можна поділити на наступні групи:

1. Дані з світових бірж і ринків, котировання національних валют і ставка банківських відсотків. Дані поступають із затримкою від декількох секунд до 15 хвилин.

2. Результати обробки первинної інформації професійними експертами. Аналітичні огляди MarketScope і аналіз ефективності інвестицій в галузі і окремі компанії Zacks, довідкова інформація про компанії від S&Р StockGuide, торгові доповіді Vickers і багато що інше.

3. Створення віртуального портфеля, який містить цікавлячі користувача акції. Оперуючи портфелем, можна прискорити і автоматизувати процес отримання інформації. Віртуальний портфель здатний відображати як реальний набір акцій інвестора, так і передбачуваний. Далі система буде автоматично відстежувати зміни, що відбуваються з акціями на ринку, і повідомляти про це власнику портфеля.

4. Додаткові послуги включають в себе тематичні новини від найбільших інформаційних агентств, таких, як Reuters, BusinessWire, PR Newswire і інш. Можна переглянути заголовки останніх повідомлень або запитати всі новини по певній темі або компанії. Дуже зручне об'єднання новин з віртуальним портфелем. У такому випадку інвестор отримує всі новини, в яких згадуються занесені у віртуальний портфель акції.

Прикладами компаній, що надають спеціалізовані фінансові інформаційні послуги, служать InterQuote, QuoteCom, PC Quote і інш. Прикладом фінансового сервера, що надає доступ до інформації в реальному часі в Росії, є сервер Петербургської фінансово-ф'ючерсної біржі.

Іноді стандартні кошти Internet і, зокрема, WWW не задовольняють постачальників послуг інформаційних систем. У такому випадку розробляється спеціалізоване серверний і клієнтське програмне забезпечення, що використовує протокол TCP/IP і стандартні канали передачі даних, але що надає власний інтерфейс користувача і набір аналітичних інструментів (Reuters).

У більшості своїй, безкоштовна інформація непридатна для комерційного використання, тим більше в фінансовій сфері, оскільки надається на непостійній основі і без яких-небудь гарантій достовірності і точності. Найбільш поширеним в світі платним способом надання доступу до інформаційних ресурсів є підписка. Користувач платить абонентську плату і отримує доступ до певних інформаційних ресурсів на фіксований термін. Іноді більш ефективним є фіксування дій користувача з подальшою їх оплатою. Цей спосіб найбільш распро з транен в цей час в нашій країні і використовується в таких великих службах, як Russia On-Line і Russia on the Net.

Таким чином, сьогодні можна говорити про поступову інтеграцію могутніх професійних коштів отримання фінансової інформації з технологіями Internet. Можна з упевненістю затверджувати, що потенціал Internet як середа поширення фінансових даних досить великий, і через певний час можна чекати повсюдного використання цієї мережі в професійній фінансовій діяльності.

4.6. Перші приклади інтерактивної роботи фінансових організацій в Internet

Переваги нової для банківської сфери технології наочно видно на прикладі першого мережевого банку Security First Network Bank (SFNB). Цей банк, заснований менше за рік тому, нараховує сьогодні понад 1000 клієнтів по всіх Сполучених Штатах. При цьому він має усього одну звичайну філію, так і те лише тому, що Комітет по нагляду за операціями (організація, контролююча діяльність банків в США) поки не має ніяких постанов для регулювання діяльності банків, які існують тільки в киберпространстве. У своїй діяльності банк орієнтуємося передусім на користувачів Internet, число яких складає вже понад 10 мільйонів чоловік.

Комп'ютерний центр компанії в Атланте має тільки сервери Hewlett-Packard під Unix. Сервери комп'ютерного центра (інформаційні сервери, сервери безпеки і сервери баз даних) об'єднані в мережу lOBase-T з TCP/IP. Компанія має намір модернізувати мережу до 100 Мбіт/з. Вихід в глобальну мережу здійснюється по двох надлишкових каналах Т-1 через фільтруючий маршрутизатор для захисту мережі. Клієнти звертаються в банк через вузол World Wide Web(http://www.sfnb.com).

Другой приклад - компанія Сharles Schwab, име ю щая 3,5 мільйона клієнтів і активи на 2 мільярди доларів, - одна з найбільших інвестиційних фірм, що взяла на озброєння In t ernet.

У травні цього року Schwab відкрила доступ клієнтам через Internet до вузла Wor l d Wide Web (h ttp:// www. Schw ab.co m ). Існують і інші методи доступу: відділення і брокерські опера ц ії на базі ПК з помо щ ью закритої програми під назвою StreetSmart.

Сегод н я об'єм операцій, що проводяться з використанням ПК, становить 15 % від об щ його кількості операцій компанії. При цьому послуги Internet пре д залишаються тільки тим клієнтам, чий рахунок в Schwab складає не менше за 5000 доларів. Оплата послуг, які здійснюються через Internet, значно менше, ніж звичайні комісійні.

Серед перших прикладів інтерактивної роботи з клієнтами через Internet в Росії згадаємо про досвід фірм РДТеХ і СОВАМ. На сервері РДТеХ можна заказати документацію, після чого платіжне доручення треба вислати в фірму по факсу, а на сервері СОВАМ оплату можна виробляти різними пластиковими картками.

4.7. Приклад банківського WWW-сервера в Росії (Сервер банка "Російський Кредит")

Банк "Російський Кредит" працює в світовій мережі Internet починаючи з 1994 р. Тоді мережа Internet використовувалася в основному для обміну поштовими повідомленнями. Web-технологія не була так популярна, як зараз, а переважна більшість WWW-серверів були зарубіжними і носили науковий характер.

У травні 1995 р. в банку "Російський Кредит" було вирішено створити свій WWW-сервер, щоб надати користувачам мережі Internet інформацію про банк і його діяльність. Це рішення пояснювалося бажанням бути на передових позиціях в комп'ютерних і інформаційних технологіях.

Спочатку зміст сервера обмежувався мінімальним знайомством з банком і фотографією головного відділення. Було потрібні багато часу для аналізу запитів, збору даних в різних підрозділах банку про послуги, що надаються, а також переробки і розміщення всієї цієї інформації на сторінках банківського Web-сервера.

У цей час на сервері можна отримати інформацію практично про всі види діяльності банку, взнати про умови відкриття рахунків, переглянути відомості, що щодня оновляються про ставки і котировання - загалом, ознайомитися з всім спектром послуг що надаються банком "Російський Кредит"

Важливо, що сервер характеризується продуманим дизайном і наявністю динамічних сторінок, які формуються сервером в залежності від запиту відвідувача. Існує пошукова система і можливість вибору різного кодування, що для російських користувачів вельми істотно.

Сервер працює на платформі UNIX BSD і використовує як власні, так і сторонні розробки для надання інформації і зв'язку з клієнтами. Зараз це, в основному, інформаційний сервер, службовець для знайомства з послугами банку і залучення клієнтів.

Надалі на основі сервера WWW банка "Російський Кредит" планується створення додатків для роботи клієнтів банку з різними банківськими службами.

Крім того, банком ведуться роботи по створенню міжбанківської інформаційної системи, про що було розказано вище (пункт 4.2).

Зрозуміло, що найбільш повну інформацію можна знайти на самому сервері банка "Російський Кредит" -http://www.roscredit.msk.ru

4.8. Висновок. Перспективи розвитку.

Internet і взагалі банківські послуги на будинку впливають свій чином на відділення банків, банкомати і банківські центри обра щ ения. Однак, сьогодні системи такого типу ще не дуже поширені. Розвиток таких систем сильно стримується відсутністю чітких правових основ комерційних розрахунків в киберпространстве. Крім того, залишаються актуальними проблеми безпеки таких розрахунків.

Треба відмітити, що якість ліній в Росії поки обмежує надійність роботи в режимі on-line. Швидкості передачі обмежені, що веде до істотного збільшення часу при роботі з великими об'ємами даних, особливо через міжнародні шлюзи.

Всі вищезазначені проблеми сильно вповільнюють впровадження технологій на базі Internet в Російських банках. Клієнти в основному не мають доступу до відділень банку через електронну пошту або вузол Web. Самим поширеним застосуванням Internet російськими банками залишається поширення рекламної інформації в WWW.

Однак не треба забувати, що зараз мережа Internet являє собою єдину глобальну систему, яка об'єднує все існуючі в світі комп'ютерні мережі - від національних до приватних. До неї підключені, за останніми оцінками, біля 50 млн. комп'ютерів. Ця всесвітня "мережа мереж" є комп'ютерною структурою, що найбільш швидко розвивається в світі, а загальне число її користувачів збільшується кожний місяць на 12%. Відносна простота використання і невисока вартість сприяють швидкому зростанню числа користувачів послугами Internet. Це значно розширює аудиторію, на яку націлені комерційні компанії.

Прогрес в області використання мережі Internet банками (в тому числі і російськими) неминучий, і незабаром неможливо буде уявити собі діяльність банку без використання Internet.

5. Застосування банкоматів для автоматизац і і розн і чних операцій

5.1. Банкомати

Використання банкоматів (або Automatic Teller Machine, АТМ) стали першою спробою банків надати клієнту можливість роботи зі своїм рахунком в будь-який зручний для нього час і практично з будь-якого місця. Зараз активно розвиваються системи "банк-клієнт", однак, для приватних осіб банкомати ще довго будуть єдиним засобом видаленого доступу в банк.

У загальному випадку банкомат являє собою пристрій, який виконує наступні типові фінансові операції:

- видачу готівки з різних рахунків (поточного, термінового і з рахунку по кредитних картках);

- прийом внесків на поточний, терміновий і інш. рахунку;

- переказ грошей з поточного на терміновий і, навпаки, з рахунку КК на поточний;

- платежі: списання з поточного або термінового рахунків, післяплата.

Використання банкоматів вимагає великих інвестицій, тому їх використовують тільки великі банки. Показником для оцінки ефективності використання банкоматів можна вважати кількість пластикових карток, що використовуються на один банкомат. Для наиболе е популярних мереж банкоматів в Англії, США цей показник составля е т 2-4 тис. карток/банкомату. При цьому кожний банкомат в середньому використовується 1000 разів в тиждень або біля 150 разів в день. У більшості випадків (67%) банкомати доступні з вулиці а в 24% випадків банкомати встановлюються безпосередньо в приміщеннях банків.

Звичайно банкомат складається з:

- персонального комп'ютера (звичайне ПК з процесором i286 або i386);

- монітора або спеціального табло;

- клавіатури (цифрової і функціональної);

- спеціального "вузького" принтера для видачі квитанцій про проведені операції;

- пристрої лічення з пластикових КК;

- сховища грошових одиниць різних номіналів і відповідні механізми перевірки їх автентичності, рахунку і подач.

Крім того, необхідно спеціальне приклад н ое ПО для управління роботою всіх блоків і телекомунікаційно е обладнання для приєднання до комп'ютерної мережі.

5.2. Популярні моделі банкоматів

Розглянемо різні моделі банкоматів на прикладі конфігурацій банкоматів ф і рми DE -

+

Принтер для друку звітного дока у ментации

+

+

-

+

Принтер для друку системних документів

+

+

-

+

Монітор 9", LCD

+

+

-

+

Монітор 10", VGA, кольоровий

-

-

+

+

Табло інформаційне

+

-

-

+

Функціональна клавіатура

-

+

+

+

Розміри, мм

506х686х1210

506х686х1560

Вага, кг

250...400

5.3. Режими роботи банкоматів

Банкомати можуть працювати в двох режимах: off-line і on-line.

При роботі вoff, банкомати не пов'язані з центральної БС в режимі реального време н і і працюють н е залежно (реалізовується режим відстрочених платежів). Звичайно банкомати, работающи е в цьому режимі, фіксують (записують) інформацію об п роведе н ний операції в своїй пам'яті і на спеціальній магнітній смужці КК (наприклад, на обрат н ой стороні КК). Банкомат, працюючий в режимі off-line, обслуговує спеціальний співробітник - касир банку, який п ериодич е ски вручну заповнює банкомат готівкою, а також вносить в пам'ять банкомату дані про прострочені платежі, рахунки, загублені картках і інш. У більш сучасних системах така інформація закладається в банкомат периодическ і в спеціальному сеансі зв'язку банкомату по комутованих або виділених лініях связ і з центральною базою даних банку.

Інший режим роботи банкомату -on-line. У цьому випадку банкомати пов'язані з БС прямо по комутованих або виділених телефонних каналах з використанням різних протоколів (часто використовується протокол пакетної передачі даних Х.25). Якщо банкомат працює в цьому режимі, він може видавати клієнту з п равки про поточний стан його рахунку. Використання банкоматів в даному режимі вимагає надійної телекомму н икационной середи і значних обчислювальних ресурсів БС. У такому випадку в БС повинна бути п редусмотрена можливість роботи з мережею банкоматів в режим е об n-lin е.

5.4. Способи побудови мережі банкоматів

При використанні банкоматів необхідно вибрати один з двох варіантів організації телекомунікаційної середи:

- обслуживани е власної мережі банкоматів;

- участь на пайових початках в екс п луатації вже існуючої мережі, яка використовується спільно декількома банками.

При використанні власної мережі банк має повний контроль над цією мережею і послугами, що надаються. Недоліком такого п одхода є досить великі витрати на створення і екс п луатацию мережі.

Практика створення телекомунікаційного середовища із застосуванням банкоматів п надає, що більш вигідною для банків є побудова загальних мереж банкоматів і об'єднання вже існуючих мереж. Результатом цього стає стандартизац і я кредитних карток, від якої виграють зрештою все - і банк і його клієнти.

5.5. Висновок

Незважаючи на стрімкий розвиток таких коштів видаленого доступу в банк, як Internet і спеціалізовані системи "банк-клієнт", банкомати як і раніше грають важливу роль в цій області.

На жаль, розвиток мереж банкоматів в Росії поки йде дуже повільно. У Москві і Санкт-Петербурге в деяких великих магазинах і готелях вже з'явилися банкомати, але в більшості інших міст їх поки просто немає. Головними причинами такого стану речей є нерозвиненість (в порівнянні з світовим рівнем) банківської системи і як наслідок відсутність у населення вільних грошових коштів і потреби в кредитних картках.

Але, незважаючи на це, в перспективі можна чекати повсюдного впровадження в Росії такої важливої частини автоматизованої банківської системи, як мережі банкоматів.

6. Автоматизація міжбанківських операцій.

6.1. Підходи до побудови систем міжбанківських розрахунків

В своїй повсякденній роботі будь-який банк постійно має справу з іншими банками. Виникає необхідність в надійних системах для обміну фінансовою інформацією і здійснення взаєморозрахунків.

Існують два підходи до побудови таких систем:

- побудова системи передачі міжбанківських повідомлень і фінансової інформації на основі загальнодоступних комп'ютерних мереж;

- організація спеціалізованої системи на основі спеціальних корпоративних комп'ютерних мереж.

Очевидною перевагою другого підходу є підвищення надійності і безпеки передачі даних. Однак, якщо питання безпеки приділено досить уваги, то можливо і використання загальнодоступних мереж.

У більшості країн є свої власні системи міжбанківських комунікацій. Нарівні з цим існує глобальна міжнародна система SWIFT.

6.2. Національні системи міжбанківських взаєморозрахунків

У всіх великих країнах існують національні системи для здійснення міжбанківських операцій великих країн. У США используютсяFedwire - мережа федеральної резервної банківської системи, CHIPS - міжбанківська платіжна мережа, Bankwire. У Франції міжбанківські розрахунки засновані на системі SIT. У Великобританії застосовуються системи CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) і BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

Розглянемо особливості деяких з цих систем.

Fedwire- мережа федеральної резервної банківської системи США.

Системою Fedwire володіє і керує Федеральна резервна система банків (ФРС) США. Ця система використовується для переказу грошових коштів між 6 тис. банків, об'єднаних в 12 резервних округів з 12 центральними регіональними банками (ЦРБ).

ЦРБ і деякі інші великі банки - члени ФРС мають власні сервери, працюючі в режимі OLTP. Більш дрібні банки мають термінали системи Fedwire. Третя група банків - так звані "незалежні" учасники системи Fedwire працюють в режимі off-line і здійснюють міжбанківські операції по комутованих телефонних лініях зв'язку з ЦРБ або передають інформацію прямо через інший банк ФРС.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекомунікаційна система CHIPS створена в 1970 р. в США для заміни паперової системи розрахунків чеками на електронну систему розрахунків між Нью-Йоркскими банками і іноземними клієнтами. Всі банки розділяються на головні банки, розрахункові банки і банки - учасники системи CHIPS. Усього до системи приєднано 140 банко в, при цьому вона працює приблизно з 10 тис. рахунків. Система CHIPS система працює в режимі off-line. Передбачене накопичення і подальша відправка повідомлень, при цьому забезпечується збереження цілісності даних в центральної БД.

У цей час системи Fedwire иCHIPS обслуговують до 90 % міжбанківських внутрішніх розрахунків США.

Bankwire - мережа для обслуговування приватного комерційного сектора.

Система Bankwire була організована в 1952 р. десятьма банками США. Після ряду реорганізацій була створена система Bankwire-II, послугами якої користується система кредитних карт MasterCard.

Дана система здійснює накопичення і подальшу відправку повідомлень. При відправці повідомлення передаються в спеціалізовані могутні комп'ютерні центри по швидкісних виділених каналах, а потім попадають до адресатів.

Телекомунікаційна системаBACS (Англія).

Система створена в 1968 р. і, за станом на 1988 р., мала 16 банків-акціонерів. Пізніше система була перетворена в систему BACSTEL.

Система надає два вигляду послуг для абонентів: "сервіс по графіку" (передача повідомлень в режимі off-line) і "сірок в ис на вимогу" для передачі коротких повідомлень по каналах загальнодоступних телекомунікаційних мереж.

Телекомунікаційна клірингова системаSIT (Франція).

Проект системи SIT був розроблений в 1982-83 рр. найбільшими банками Франції. Взаємодія БС в системі SIT відбувається на основі виділених каналів загальнодоступної мережі Transpac. Використовується протокол Х.25. Відмітною особливістю даної мережі є те, що плата за надання каналу не залежить від відстані між банками-абонентами. Система SIT взаємодіє з платіжними системами VI ZA і MasterCard.

6.3. Міжнародна система SWIFT

В 1968 р. була почата робота над проектом створення міжбанківської системи SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).

Метою її створення було забезпечення всіх банків (і інших фінансових організацій), що беруть участь в проекті захищеною від несанкціонованого доступу, надійною, високошвидкісною і цілодобово працюючою системою для передачі банківської інформації.

На початку 70-х рр. система почала функціонувати. У 1987 р. був преодолен бар'єр в 1 млн. міжбанківських операцій в день. Зараз швидкими темпами відбувається впровадження нової модернизированной системи SWI FT -2.

Вартість передачі одного повідомлення в системі SWIFT виявляється менше, ніж вартість його передачі по телексу.

Стандартизація типів повідомлень що передаються по мережі SWIFT була виконана Міжнародним комітетом по стандартизації. У 1974-80 рр. розробка типових повідомлень була завершена. У кінці 1993 р. була додана група нових фінансових стандартів SWIFT Alliance, де визначаються інтерфейси для зв'язку з нацио н альними глобальними мережами комп'ютерів по телексу і факсу.

Застосування стандартних форматів повідомлень в рамках системи SWIFT дає наступні переваги:

- виключається можливість різної інтерпретації повідомлень відправником і одержувачем;

- можливий повний контроль за передачею інформації на основі постійної фіксації тр а нзакций в системі;

- банк-користувач системи може автоматично генерувати щоденний звіт по проведених операціях.

Загалом система SWIFT являє собою ГВС на основі комп'ютерних центрів, сполучених різними каналами зв'язку. Основні обробляючі комп'ютерні центри розташовані в США і Голландії. Ці центри пов'язані з регіональними хост-комп'ютерами, які встановлюються в країнах, що вступили в співтовариство SWIFT. Повідомлення від банку-відправника поступає через модем по соот в етствующим каналам (наприклад комутованим або виділеним телефонним лініям) в регіональний хост-комп'ютер. Ответствен н ость за передачу повідомлення до регіонального хост-комп'ютера несе банк-відправник. У регіональному центрі системи SWIFT повідомлення перевіряються на відповідність стандартам, нагромаджуються, шифруються і передаються за призначенням.

У системі SWIFT застосовується багаторівнева система захисту інформації, яка забезпечує гарантії збереження і конфіденційність даних, що передаються. Широко використовуються криптографічні методи, відповідні стандартам ISO.

Говорячи про програмно-апаратну реалізацію системи SWIFT потрібно відмітити той факт, що всі можливі варіанти такої реалізації також чітко стандартизовані. Як інтерфейси різних рівнів для підключення до мережі SWIFT використовуються інтерфейси ST20 0, ST4 0 0 і ST500. які володіють різною продуктивністю і можуть бути реалізовані на основі різних комп'ютерних платформ. Основні характеристики стандартних інтерфейсів приведені в табл. 3

Таблиця 3

Стандартні интерфейсиSWIFT

Тип інтерфейса

Комп'ютерна платформа

Призначення і особливості

ST 20 0

Стандартний інтерфейс. Термінали розраховані на невеликий трафік (число повідомлень - до 10 в день). Обробка повідомлень виполняе т ця "вручну" ( ереносом текстових файлів в БС

ST 40 0

IBM RS/60 00 і AS40 0, DEC VAX і m i cro V AX, НР9 0(Ю, Sun Sparkstation і інш.

Інтегрований інтерфейс підвищеної продуктивності. Орієнтований на автоматизовану обробку повідомлень. БС повинна мати ПО взаємодії з системою SWIF Т

ST 50 0

Інтерфейс реального часу. Реалізовується автоматизована, цілодобова обробка сообщени й S WIFT паралельно з роботою БС.

Програмну реалізацію системи розглянемо на прикладі терміналів системи SW IFT -2. Для них можна використати, різні модифікації програмного пакету TurboSWIFT фірми MIC Data Corp. (Табл. 4)

Таблиця 4

Модифікації пакетаTurboSWIFT

Назва

Продуктивність, сообщ./день

Особливості застосування

TurboSWIFTl 00

100

Підтримка ОС UNIX (модель "клієнт-сервер") і графічний стандарт інтерфейса користувача X-Windows.

Tu rb oS WIF T250

250

Обробка повідомлень і генерація звітів на основі SQL-СУБД.

Т urb oS WIFT 750

750

З вязь з БС на основі мережевих протоколів TCP/IP, SN А, BSC і інш.

TurboSWIFT 3000

3000

Максимальна продуктивність в режимі OL TP досягає 10 000 повідомлень в годину.

Tu rb oSWI FT 30 00 +

> 30 00

Використовується надійна багаторівнева система захисту

7. Висновок

З усього вищесказаного можна зробити висновок, що використання самих сучасних комп'ютерних технологій приносить банкам великі прибутки і допомагає їм перемогти в конкурентній боротьбі. Будь-яка автоматизована банківська система представляє з себе складний апаратно-програмний комплекс, що складається з безлічі взаємопов'язаних модулів. Абсолютно очевидна роль мережевих технологій в таких системах. По суті БС представляє з себе комплекс, що складається з безлічі локальних і глобальних обчислювальних мереж. У БС сьогодні застосовується саме сучасне мережеве і телекомунікаційне обладнання. Від правильної побудови мережевої структури БС залежить ефективність і надійність її функціонування.

Оскільки попит на БС досить високий, а ціна висока, багато які великі компанії-виробники комп'ютерної техніки і ПО пропонують на ринку свої розробки в даній області. Перед відділом автоматизації банку встає важке питання вибору оптимального рішення. Банківська сфера визначає дві основних вимоги до БС - забезпечення надійності і безпеки передачі комерційної інформації. Останнім часом для взаємодії з клієнтами і здійснення розрахунків все частіше використовуються відкриті глобальні мережі (наприклад Internet). Остання обставина ще більш посилює значущість захисту даних, що передаються від несанкціонованого доступу.

Судячи по всьому, найближчим часом темпи розвитку БС (особливо в нашій країні) будуть стрімко зростати. Мережеві технології, що Практично все з'являються будуть швидко братися банками на озброєння. Неминучі процеси інтеграції банків в рамках національних і світових банківських спільнот. Це забезпечить постійне зростання якості банківських послуг, від якого виграють зрештою все - і банки і їх клієнти.

ЛІТЕРАТУРА

1. В. А. Лапшинський. Локальні мережі персональних комп'ютерів. Частина II. М., МИФИ, 1994 р.

2. Лінн Хабер. Ставка на майбутнє. LAN MAGAZINE, жовтень 1996 р.

3. Кайа Соркин, Міхаель Суконник. Передача інформації в сучасних банківських мережах. Журнал "Банківські технології", серпень 1996 р.

4. Володимир Сперанський. Система "банк-клієнт". Журнал "Банківські технології", серпень 1996 р.

5. Олексій Сень, Юрій Юшков. Телекомунікації в банківських системах. Журнал "Банківські технології", серпень 1996 р.

6. Олександр Гусев. WEB-технологія в Росії. Досвід створення банківського WWW-сервера в Росії. Журнал "Банківські технології", серпень 1996 р.

7. Ігор Калінін. Фінансова інформація в мережі Internet. Журнал "Банківські технології", серпень 1996 р.

8. Матеріали журналу "Електронний офіс", листопад 1996 р.

9. Матеріали журналу "Відкриті системи" №1(21), 1997 р.

10. Рекламні матеріали системи "банк-клієнт" фірми ИНИСТ.