Реферати

Реферат: Електронні гроші в Internet

Розробка заходів щодо удосконалювання технології ремонту пральних машин барабанного типу. Класифікація і пристрій пральних машин барабанного типу. Причини несправностей пральних машин, особливості їхнього ремонту. Устаткування, застосовуване при ремонті пральних машин. Конструктивні і режимні параметри пральних машин барабанного типу.

Теорія імовірності. Визначення числа исходов, благоприятствующих даній події. Теорема множення імовірностей і додавання неспільних подій, локальна теорема Лапласа. Розрахунок среднеквадратического відхилення величин. Незміщена оцінка генеральної середньої і дисперсії.

Штучні екосистеми. Огляд заходів щодо оптимізації ландшафтів: консервація, меліорація, рекультивація. Формування захисних насаджень. Пришляхові газони. Принципи облаштованості і формування ландшафту на відвалах і насипах. Поверхневий шар смітника. Роза колючайшая.

Дві столиці: Палацевий рай. Столичне місто - це завжди місце проживання царської родини і численних государевих родичів. У XIV-XVII вв. у Москві государі і їхні сімейства жили в Кремлеві, але, крім того, малися різні царські села і маєтки під містом.

Методи математичної статистики. Числові характеристики вибірки. Статистичний ряд і функція розподілу. Поняття і графічне представлення статистичної сукупності. Метод найбільшої правдоподібності для перебування щільності розподілу. Застосування методу найменших квадратів.

Поняття електронних грошей в Internet

Звичайна сьогодні комерційна операція в Internet - купівля інформації (текстів, графіки і т. п.), програмного забезпечення або послуги (наприклад, власне доступу в Internet). Традиційним є використання для цієї мети кредитних карток. Однак для невеликих купівель, яких в Internet 99,9% такий спосіб не можна назвати ні зручним, ні безпечним. У цей час, купуючи, наприклад, в Internet за $1 текстовий файл з цікавлячою його інформацією, покупець повинен пред'явити продавцю (якого він, як правило, зовсім не знає і довіряти якому не має основ) всю інформацію про свою картку і про себе, включаючи номер і термін дії картки, своє ім'я і адресу. Мінімум, чим покупець ризикує при цьому, це те, що з його картки знімуть не $1, а декілька більше, ну а максимум - це те, що з картки знімуть набагато більше грошей, ніж навіть на ній знаходилося (а в середньому на картці знаходиться декілька тисяч доларів), а дані про покупця розійдуться по всім бажаючим.

Чесному продавцю при цьому також несолодко - у нього немає ніякої упевненості, що дані про картку і її власника, які йому пред'являє покупець через Мережу, не украдені і йому не доведеться через деякий час повертати гроші, зняті по картці з украденим номером і додатково платити штраф своєму банку (такий штраф може, наприклад, становити $25 за кожну операцію повернення грошей - chargeback. Тому не можна не визнати справедливість віднесення американськими банками операцій по картках через Мережу до ризикованих - відповідно вони і комісійні, що стягуються з таких продавців встановлюють в півтори-два рази вище звичайних).

У наяности очевидна ніша для застосування інакших схем оплати в Internet, вільних від вищеперелічених недоліків. Такі схеми реалізовуються з використанням електронних грошей, які можуть являти собою як зашифрований і захищений електронним підписом від фальсифікації (але не від копіювання) носій номінала - інформаційний масив, так і записи на рахунках у віртуальному банку із захищеним доступом.

Аспекти, пов'язані з використанням електронних грошей

Реалізація права на конфіденційність

Право на конфіденційність купівлі - природне право, яким ми кожний раз користуємося, платячи готівкою в магазині. Ніхто вас при не питає при цьому, хто ви такої, як ваше прізвище і де ви живете. Ніхто не інформує ваш банк про те, що ви купили і на скільки. Усвідомлювати і цінити це право починаєш, намагаючись купити які-небудь дрібну гроші в Internet по картці. Інакшого способу реалізувати право на конфіденційність в Internet, крім використання електронних грошей, немає.

Мінімізація оподаткування операцій і спрощення бухучета

Просте питання - якщо фірма, зареєстрована в одній країні, проводить програмне забезпечення в іншій, продає його через компанію - процесор операцій з електронними грошима Internet, зареєстровану в третій країні, покупцю з четвертої країни, то хто, в якій країні і які податки платить? При цьому треба мати на увазі, що конкретні види електронних грошей можуть не признаватися як офіційний засіб платежу і, відповідно, дохід в таких грошах не буде признаватися як грошовий дохід доти, поки електронні гроші не будуть обменени на гроші реальні.

І ще один цікавий приклад. Компанія - оператор стільникового зв'язку обслуговує безліч клієнтів в своїй країні, щомісяця обробляючи масу поступаючих від клієнтів платежів і справно платячи відповідні податки. Почавши використати послуги іноземної фірми - процесора операцій з електронними грошима, компанія починає акумулювати платежі своїх клієнтів в електронних грошах на рахунках такої фірми - процесора і по мірі необхідності переводить вилучені кошти на свої рахунки в реальних грошах. При цьому, крім спрощення бухучета (в зв'язку з тим, що компанія замість маси клієнтських платежів за послуги отримує одиничні консолідовані платежі, маючи, проте, всю інформацію про платежі своїх клієнтів від фірми - процесора) компанія отримує можливість планувати своє оподаткування, абсолютно законно мінімізуючи його - адже вона може управляти розмірами і періодами таких надходжень від іноземної фірми - процесора. Ці приклади означають, що оподаткування таких операцій - непросте питання і майже напевно рішення існує не в сфері оподаткування власне операцій, а їх результатів - вилучених коштів в реальних грошах, придбаних товарів.

Контроль за міжнародними грошовими переказами

(валютний контроль)

Такий контроль відсутній в багатьох цивілізованих країнах, а в інших явно видно тенденція до його лібералізації. Розвиток фінансових операцій в Internet приведе до прискорення цього процесу і повної ліквідації такого контролю принаймні в сфері роздрібних операцій.

Грошова емісія і контроль над нею

Вельми поширені відносно електронних грошей питання - чи збільшує емісія електронних грошей розміри грошової маси в країні і чи може така емісія привести до збільшення інфляції.

У США Бюджетне Управління Конгресу заявило в своєму звіті за червень 1996 р., що випуск електронних грошей приватними компаніями може негативно вплинути на здатність Федеральної Резервної Системи контролювати грошовий запас і управляти ім. Такий потенційний ризик відноситься і випуску електронних грошей недепозитарними організаціями, які не зобов'язані звітувати перед Федеральною Резервною Системою. Однак, як нам здається, більшість побоювань навряд чи обгрунтована і пояснюються недостатнім розумінням природи електронних грошей. Оцінюючи потенційні наслідки появи в обігу електронних грошей, необхідно мати на увазі наступне:

· Якщо ліквідність електронних грошей, емітованих приватною компанією, не підтримується державою, то побоювання з боку державних органів про стабільність грошової системи абсолютно марні - адже не турбуються американські власті про те, що валюта якої-небудь маленької бананової республіки раптом з'явиться у них в звертанні і вплине на розміри грошової маси. Більш того зараз вже ясно, що експансія долара в Росію привела не до ослаблення, а посиленню національної валюти і зміцненню грошового обігу. Навпаки, загальна доларизація - результат і показник слабості національної валюти і зараз ми бачимо, що по мірі зміцнення рубля долар все більше витісняється із звертання. Т. е., для сильної валюти наявність конкуруючої валюти нічим не загрожує, для слабої ж є стимулом до її посилення.

· Невірним є відношення до електронних грошей, як до конкуруючої альтернативи грошам звичайним. Сама їх поява викликана необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій в Internet там, де використання звичайних грошей незручне або неможливе. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей, або як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Internet, доповнюючий картки.

· Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним образом збільшують швидкість звертання - адже це передусім засіб прискорення і забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або взагалі непридатно. Тому, деяке збільшення інфляції за рахунок прискорення звертання можливе, однак, очевидно, що загалом це процес позитивний, адже не можна визнати за благо заборону інфляції за рахунок того, що частина грошової маси не може бути використана, оскільки завжди знаходиться «в дорозі», а частина операцій не проводиться, оскільки здійснювати їх, використовуючи існуючі форми грошового обігу, незручно або зовсім неможливо.

Очевидні проблеми з використанням електронних грошей можуть виникати з їх ліквідністю, вираженою у вартості в реальних грошах і із зобов'язаннями, що накладаються на емітента - аналогічно проблемам з використанням цінних паперів. Звідси слідує, що дана сфера діяльності буде потребувати регулювання, можливо аналогічного існуючому на ринку цінних паперів. Оскільки, як правило, практика появи нових фінансових інструментів йде попереду, а відповідне регулювання створюється потім, то, ймовірно, не вдасться уникнути як мінімум локального катаклізму, пов'язаного із злетами і падіннями курсів запущених в оборот електронних грошей.

Інтернаціоналізація звертання

Одним з основних наслідків появи електронних грошей з'явиться інтернаціоналізація грошового обігу, оскільки електронні гроші забезпечують можливість безперешкодного здійснення міжнародних роздрібних операцій. У цей час в Internet для здійснення таких операцій використовуються в основному кредитні карти, що небезпечно як для покупців, так і для продавців. Масштабні зусилля світових карткових платіжних систем по забезпеченню безпечного використання пластикових карт в Internet (найбільш відомим проектом в цій області є впровадження стандарту Secure Electronic Transactions - SET) звісно, дадуть свій результат, однак в зв'язку з цим необхідно помітити, що притягнення за вуха традиційних давно існуючих технологій магнітних карт до Internet явно менш перспективне, ніж розвиток моделей електронних грошей, спочатку орієнтованих на використання в Мережі (і, можливо, що використовують микропроцессорние картки для аутентификація власника електронних грошей і/або зберігання електронних грошей в електронному гаманці картки).

Безпека

Ще недавно питання безпеки в Internet було досить гострим. Однак зростаюча комерціалізація використання Internet привела до того, що ведучі компанії - постачальники програмного забезпечення моделей, зокрема Microsoft і Netscape, зосередили свої зусилля на створенні програмного забезпечення, що дозволяє здійснювати безпечні транзакції через Internet, і сьогодні безпечні рішення для комерції в Internet вже існують. Стандартним рішенням є використання технології SSL, що базується на криптографічному алгоритмі RSA.

Законодавча база

Положення по-різному в різних країнах, але загальний висновок - законодавча база практично відсутня, особливо відносно міжнародних операцій з електронними грошима, які будуть переважати в Internet, адже вже сьогодні при здійсненні найпростішої операції купівлі файла з кольоровою репродукцією картини продавець і покупець часто виявляються з різних країн. Найбільш розвинена законодавча база в США, де існує детальний Федеральний Акт «Про електронні грошові перекази», однак специфіку, пов'язану з використанням саме електронних грошей, передбачається врахувати в майбутніх змінах і доповненнях до цього документа.

Електронні гроші і електронна комерція

Оцінки поточних об'ємів продажу в Internet і їх динаміки, що приводяться Forrester Research, Gartner Group і IDC, показують, що ці об'єми в Європі зростуть з $1 мільярда в 1997 до $67 мільярдів в 2002, в світі - з $8 мільярдів в 1997 до $327 мільярдів в 2002. Динаміка більш ніж вражаюча.

Однак в цей час електронна комерція в Internet явно стримується через те, що використання електронних грошей і безпечне використання пластикових карток поки не набуло широкого поширення. У основному використовується передача номерів пластикових карток від покупця продавцю, про нестачі такого методу було сказано вище. До того ж вельми непросто отримати в банку credit card merchant account - рахунок, що дозволяє продавцю приймати картки через Internet. Внаслідок підвищеного ризику такого бізнесу далеко не кожний банк погоджується надавати такі послуги. Застосування платіжних схем, що використовують електронні гроші замість пластикових карток, а також схем безпечного використання пластикових карток дозволить з мінімальними витратами і практично без формальності увійти на ринок безлічі дрібних продавців. Це також залучить і масу покупців, які не вирішуються сьогодні використати картки в Internet через цілком виправдані сумніви в безпеці таких операцій.

Електронні гроші і пластикові картки

Внаслідок усього вищесказаного електронні гроші обмежать використання пластикових карток в Internet. Мова в цьому випадку йде про існуючі магнітні картки міжнародних платіжних систем - застосування ж микропроцессорних карток для цілей аутентификація і зберігання електронних грошей буде однозначно розширятися. Єдиний довід за використання існуючих пластикових карток в Internet - використання одного (карткового) рахунку і для операцій поза і всередині Internet не переконливий - по-перше, майже у кожного (західного) споживача є декілька, а не одна картка, відповідно, з різними рахунками для кожної і це не здається нікому незручністю, по-друге, з метою диверсифікації ризиків використання різних рахунків для різних використань цілком виправдане.

Електронні гроші і банкомати

Електронні гроші дозволять використати банкомати нетрадиційним способом - для отримання готівки без використання пластикових карток. Всередині кожного банкомату розташований звичайний персональний комп'ютер, підключення якого до Internet дозволить власникам електронних грошей обмінювати їх на готівку, користуючись при цьому для здійснення операції дисплеєм і клавіатурою банкомату.

Електронні гроші і чеки

Електронні гроші зможуть скласти альтернативу чекам, зокрема дорожнім. Схема досить проста - у відділенні банку ставиться комп'ютер з доступом в Internet. Будь-який власник електронних грошей, користуючись їм, переводить (надає) банку суму в електронних грошах, отримуючи замість відповідну суму в готівці за вирахуванням комісії банку.

Електронні гроші і грошові перекази фізичних осіб

Аналогічним образом можуть здійснюватися і перекази фізичних осіб. Сума в електронних грошах пересилається в Internet від одного власника іншому, після чого її можна отримати в готівці описаними вище способами.

Природно, всі вишеописанние вище способи застосування електронних грошей вимагають наявності інфраструктури по їх обслуговуванню - пунктів видачі готівки, продавців, що приймають такі гроші. Однак створення кожного з елементів такої інфраструктури обійдеться істотно дешевше, ніж створення елементів традиційних - пунктів видачі готівки по картках і чеках, емісії і забезпечення захищеності карток і чеків і т. п.

Деякі платіжні системи в Internet

Mondex ( www.mondexusa.com ) Mondex - система електронної готівки, що поєднує властивості традиційної готівки із зручністю електронних платежів. Електронна готівка може бути завантажена на смарт-карту через комп'ютер, сполучений з Мережею. Карта може використовуватися як для платежів в Мережі, так і через автономні приймаючі пристрої.

CyberCash ( http://www.cybercash.com ) CyberCash пропонує платіжні рішення для кредитних карт, микроплатежей - CyberCoinо Serviceи (для американських клієнтів) Interactive Billing - інтерактивну систему оплати по рахунках.

DigiCash ( http://www.digicash.com ) Технологічні рішення для платіжної системи цифрових грошей.

SFNB ( http://www.sfnb.com ) Security First Network Bank - дійсно перший банк, обслуговуючий клієнтів (американських) тільки через Internet.

First Virtual ( http://www.firstvirtual.com ) Платіжна система, що обходиться без складних систем безпеки, що використовує електронну пошту для підтвердження платіжних транзакцій від клієнтів.

Платіжна система Instant!

Платіжна Система Instant!, яляется процесинговою системою, що дозволяє клієнтам банків виробляти взаєморозрахунки в on-line через Internet.

Платіжна Система складається з:

· процесингової підсистеми, що обробляє операції по віртуальних рахунках клієнтів і забезпечуючою клієнтів інформацією по проведених операціях;

· препроцессинговой підсистеми, реєструючої держателів пластикових карт і що генерує безпечні транзакції по операціях з пластиковими картками для передачі в процесинговий центр;

· CyberMall (електронного магазина), що дозволяє продавцям товарів і послуг повністю автоматично продавати свої продукти в on-line;

· програмного інтерфейса, реалізуючий взаємозв'язок між Платіжною Системою і Автоматизованою Банківською Системою;

· кліринговою підсистемою, реалізуючий міжбанківські взаєморозрахунки у випадку, якщо Платіжна Система використовується спільно декількома банками.

Електронні гроші і

стратегія виживання для банків

Епоха заходу банківських філіали

Ця гучна назва для даного параграфа я не сам вигадав, а взяв його з назви статті в одному відомому західному виданні, опублікованої парі років тому. Політика змісту відділень, з їх великими витратами і низькою рентабельністю, обов'язково виявиться під загрозою там, де ще не виявилася. Невеликий американський Mark Twain Bank отримав світове визнання, впровадивши електронні гроші DigiCash. Такий же маленький місцевий банк Cardinal Bankshares і зараз мало кому відомий, однак встановлений ним SFNB (Security First Network Bank) відомий на весь світ як перший банк, обслуговуючий клієнтів виключно через Internet.

Нова стратегія банківського обслуговування

Ключове слово нової банківської стратегії лише одне - «технології», а ключових принципів всього два і вони взаємопов'язані:

· Не клієнт йде до банку, а банк йде до клієнта, не просто залучення клієнтів в банк, а доставка банківських послуг безпосередньо клієнтам через електронні канали доставки - Banking Delivery Channels

· Постійне створення і надання клієнтам нових видів електронних банківських послуг відповідно до нових технологічних можливостей.

Відповідно до цих принципів в недалекому майбутньому для отримання масових послуг клієнти не будуть приходити в банк взагалі - вони зможуть користуватися банківськими послугами, пов'язаними з відкриттям рахунку, переказом коштів, оплатою товарів і послуг безпосередньо з будинку, офісу або магазина, використовуючи для цього комп'ютер або термінал для прийому пластикових карток, а готівку отримувати в банкоматі. Вищезазначений американський Security First Network Bank взагалі не має офісу для обслуговування клієнтів, щорічно демонструючи при цьому вражаюче зростання їх числа. Економлячи на витратах, він пропонує вельми конкурентоздатні умови обслуговування. Процес реорганізації банківської інфраструктури вже почався. Хто не встигне, той спізниться.