Реферати

Реферат: Страхування відповідальності

Становлення інфраструктури інституціональної стійкості сфери соціально-побутового обслуговування населення регіону. Основна вимога принципу системного підходу до керування. Вплив диверсифікованості і спеціалізації на інституціональну стійкість. Основні задачі інституціональної стійкості. Динаміка росту малих підприємств по галузях економіки в 1998-2004 р.

"Живопис слова" у японській поезії. Особливості японської поезії. Великі японські поети: Мацуо Басі й Еса Бусон. Порівняння творчості японських поетів і поетів Європи. Особливості японської культури, побуту і традицій. Стійкість форм японської поезії. Походження жанру тривіршів.

Потоковий метод організації будівництва. Зміст і етапи розробки проекту при одностадійному проектуванні. Календарне планування й організація будівництва будинку. Основні цикли будівництва. Елементи сіткового графіка. Умови поперечної і подовжньої прив'язки монтажних механізмів.

Приєднання Чувашії до Російської держави. Східна політика царського уряду в середині XVI століття, боротьба з Казанським ханством; підтримка народами Поволжя посилення Московії. Рятування Чувашії від ханського гніта, входження до складу Російської держави. Історичне значення об'єднання.

Теорія сновидінь Зиґмунда Фрейда - "Тлумачення сновидінь". Теорія сновидінь Зиґмунда Фрейда як додаток ідей і методів психоаналізу до проблеми сновидіння. Психіка людини по представленнях Фрейда, виділення трьох компонентів: "Воно", "Я" і "Поверх-Я". Біологічний зміст сну як форма щодобової психотерапії.

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ УКРАЇНИ

ТЕРНОПІЛЬСЬКА АКАДЕМІЯ НАРОДНОГО ГОСПОДАРСТВА

Реферат по предмету: "ОСНОВИ СТРАХОВОЇ СПРАВИ"

тема: "СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ"

2001 рік

ПЛАН

Введення... стор. 2

1. Загальне поняття ответствености і її страхування

1.1. Визначення об'єкта страхування... стор. 4

1.2. Термін страхування... стор. 6

1.3. Страхування відповідальності... стор. 7

2. Страхування цивільної відповідальності власників

транспортних засобів

2.1. Необхідність страхування... стор. 82.2. Об'єкти і суб'єкти страхування... стор. 9

2.3. Суть договору обов'язкового страхування цивільної

відповідальності власників транспортних засобів... стор. 10

2.4. Порядок відшкодування збитків і страхові поліси... стор. 11

2.5. Система «Зелена картка»... стор. 16

3. Страхування відповідальності роботодавця

3.1. Необхідність страхування... стор. 21

3.2. Основні положення, умови і виключення в договорах

страхування відповідальності роботодавця... стор. 21

3.3. Андеррайтинг... стор. 24

4. Страхування професійної відповідальності

4.1. Необхідність страхування професійної відповідальності... стор. 26

4.2. Суть страхування, умови і виключення в

договорах страхування... стор. 26

4.3. Андеррайтинг... стор. 29

5. Страхування відповідальності за екологічне забруднення

5.1. Екологічне страхування, його необхідність... стор. 32

5.2. Суть забруднення і особливості ответственнности... стор. 33

5.3. Умови страхування, виключення, терміни і інше... стор. 34

5.4. Андеррайтинг... стор. 36

5.5. Витрати на очищення наслідків забруднення... стор. 36

6. Комбінований поліс страхування цивільної

відповідальності... стор. 38

Висновки... стор. 40

Список літератури, що використовується ... стор. 42

Введення

Страхування - одне з древнейших категорій суспільних відносин. Зародившись в період розкладання первіснообщинного устрою, воно поступово стало неодмінним супутником суспільного виробництва. Первинне значення поняття, що розглядається пов'язане зі словом "страх". Власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, випробовували страх за його збереження, за можливість знищення або втрати в зв'язку зі стихійними лихами, пожежами, грабунками і іншими непередбаченими небезпеками економічного життя.

Ризикований характер суспільного виробництва - головна причина неспокою кожного власника майна і товаровиробника за своє матеріальне благополуччя. На цьому грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріального збитку шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожний окремо взятий власник спробував відшкодувати збиток за свій рахунок, то він був би вимушений створювати матеріальні або грошові резерви, рівні по величині вартості свого майна, що природно, руйнівно.

Тим часом життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив зробити висновок про випадковий характер настання надзвичайних подій і нерівномірність нанесення збитку. Було помічено, що число зацікавлених господарств, часто буває більше числа пострадавших від різних небезпек. При таких умовах солідарна розкладка збитку між зацікавленими господарствами помітно згладжує наслідку стихії і іншої випадковості.

При цьому чому більша кількість господарств бере участь в розкладці збитку, тим менша частка коштів доводитися на частку одного учасника. Так виникло страхування, суть якого складає солідарна замкнена розкладка збитку.

Найбільш примітивною формою розкладки збитку було натуральне страхування, але по мірі розвитку товарно-грошових відносин воно поступилося місцем страхуванню в грошовій формі.

Розкладка збитку в грошовій формі створювала широкі можливості передусім для взаємного страхування, коли сума збитку відшкодовувалася його учасниками на солідарних початках або після кожного страхового випадку, або по закінченні господарського року. Взаємне страхування в умовах капіталізму стало закономірно переростати в самостійну галузь страхової справи. Якщо при взаємному страхуванні ще не формувався зазделегідь розрахований за допомогою теорії імовірності страховий фонд, то надалі вірогідна середня величина можливого збитку, що доводиться на кожного учасника страхування, стала застосовуватися як основа страхових внесків для завчасного формування страхового фонду.

У умовах сучасного суспільства страхування перетворилося у загальний універсальний засіб страхового захисту всіх форм власності, доходів і інших інтересів підприємств, організацій, фермерів, орендарів, громадян.

Класифікацію по об'єктах з виділенням областей, подобластей і видів страхування можна вважати класичним підходом в теорії і практиці вітчизняного страхування. Вона є найбільш звичайною для національних страхувальників і дуже важливою з теоретичної точки зору.

Закон України «Про страхування» визначає, що об'єктами страхування можуть бути три групи майнових інтересів:

1) пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю і додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування);

2) пов'язані з володінням, користуванням і распоряжениемимуществом (майнове страхування);

3) пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди фізичній особі або його майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Розглянемо одну з областей страхування-страхування відповідальності.

1. Загальне поняття ответствености і її страхування

1.1. Визначення об'єкта страхування

Страхування відповідальності направлено на захист майнових прав осіб, потерпілих внаслідок дій або бездіяльності Страхувальника. При цьому відшкодування збитків потерпілим гарантується страховою компанією і не залежить від фінансового становища Страхувальника. Таке страхування захищає також і фінансове становище самого Страхувальника, який при наявності страхового поліса звільняється від витрат, пов'язаних з викликаною ним шкодою. Суми компенсацій можуть бути дуже значними (збитки часто мають катастрофічний характер), так і процес урегулювання позовів по таких збитках досить тривалий. Завдяки економічній доцільності і соціальній вагомості страхування відповідальності з'явилося і на українському ринку. Страхування відповідальності перевізників, судовласників, власників транспортних засобів, туристичних організацій, імпортерів фармацевтичної продукції вже широко здійснюється українськими страхувальниками як в обов'язковій, так і в добровільній формі.

У основу всіх видів страхування відповідальності встановлені норми вітчизняного і міжнародного права. Рівень розвитку страхування відповідальності прямо залежить від досконалості національних правових інститутів. Для страхування представляють інтерес види відповідальності, які мають майновий характер і пов'язані з компенсацією заподіяної шкоди. До таких видів відповідальність належить цивільна, матеріальна і деякі види адміністративної відповідальності.

Адміністративна відповідальність - це одна з форм юридичної відповідальності громадян і посадових осіб за здійснення ними адміністративного правопорушення.

Матеріальна відповідальність - це обов'язок працівника відшкодувати збитки, заподіяні підприємству, відповідно до порядку, встановленого трудовим законодавством. Матеріальна відповідальність наступає тільки за збитки, які виникли внаслідок явно протиправної поведінки працівника, такої, яку можна поставити йому в провину.

Цивільна (цивільно-правова) ответственностьвозникает як юридичне слідство невиконання або неналежного виконання особою передбачених цивільним правом обов'язків, які пов'язані з порушенням суб'єктивних цивільних прав іншої особи. Цивільна відповідальність складається в застосуванні до правопорушника в інтересах потерпілого встановлених законом або договором заходів впливу (санкцій) майнового характеру. Мова йде про відшкодування збитків, сплату неустойки (штрафу, пені), компенсацію шкоди.

Можливі випадки, коли для накладення відповідальності на причинителя шкоди необхідна наявність його провини; або відповідальність наступає незалежно від провини і навіть без провини; іноді не тільки випадок, але навіть дія непереборної сили не звільняє причинителя шкоди від відповідальності; враховується специфіка діяльності, під час здійснення якої заподіюється шкода.

Цивільне право засновується напрезумпції провини, відповідно до якої, відсутність провини повинно доводитися самим правопорушником. Правопорушник вважається винним доти, поки він не доведе свою невинність. Тобто для виникнення відповідальності потерпілий зобов'язаний довести факт здійснення проти нього правопорушення, наявність у нього збитків і наявність причинного зв'язку між протиправною поведінкою і збитками.

У цивільному праві діє так називаемийпринцип генерального делікту, згідно з яким сам факт спричинення шкоди вважається протиправним, якщо причинитель шкоди не доведе, що мав право на дії, які послужили причиною шкоди. Протиправна заподіяна шкода підлягає відшкодуванню у всіх випадках. Шкода, викликаному правомірними діями, підлягає відшкодуванню тільки у випадках, передбачених законом.

Прикладом відповідальності за шкоду, викликану правомірними діями, служать передбачені Кодексом торгового мореплавання зобов'язання відносно розподілу збитків, які носять назву загальною аварією. Відповідно до правил про загальну аварію збитки, які виникли при морському перевезенні внаслідок цілеспрямованих пошкоджень, здійснених з метою рятування судна, фрахту і вантажу, який перевозиться на судні, від загальної для них небезпеки, розподіляються між судном, фрахтом і вантажем пропорційно їх вартості.

На спеціальних умовах будується відповідальність власника джерела підвищеної небезпеки, відповідальність професійного охоронника і в деяких інших випадках. Для виникнення цих видів відповідальності не потрібно наявності провини винуватця шкоди. Звичайно відповідальність, яка виникає без провини, називаетсябезусловнойилисуровой.

Обличчя, діяльність яких пов'язана з підвищеною небезпекою для навколишніх (транспортні організації, промислові підприємства, будівництва, власники автотранспортних коштів і т. п.), зобов'язані відшкодувати шкоду, викликану джерелом підвищеної небезпеки, якщо не доведуть, що шкода виникла вследствиенепреодолимой силиилиумислапострадавшего.

Проте передбачені цивільним законодавством випадки відповідальності, незалежно від провини, не роблять її безмежної. У деяких випадках відповідальність не наступає, якщо має місце намір потерпілого. Так, власник джерела підвищеної небезпеки звільняється від відповідальності, якщо доведе, що шкода виникла внаслідок наміру потерпілого. У більшості ж випадків відповідальність знімається, якщо мало місце дію непереборної сили. Виключення складає Повітряний кодекс України, який покладає відповідальність за особисту шкоду, викликану пасажиру при старті, польоті або посадці літака навіть у разі дії непереборної сили.

1.2. Термін страхування

Оскільки позови за конкретним договором страхування потенційно можуть бути пред'явлені протягом декількох років, коли, можливо, Страхувальник буде страхуватися вже у іншого страхувальника, виникають труднощі з визначенням «відповідального» по таких претензіях страхувальника. Тому важливо, які саме принципи встановлені в основу договору страхування. Вибір залежить від діяльності Страхувальника і вигляду страхування відповідальності. Якщо період між можливою необережністю Страхувальника і фактом шкоди незначний, то договір укладається на основі «вияву». Якщо такий період може бути вельми тривалим (наприклад, при страхуванні фармацевтичних препаратів), то доцільніше укласти договір із «заявленими позовами».

Страхування відповідальності здійснюється, як правило, на основі «вияву». Це означає, що Страхувальник несе відповідальність за шкоду, яка виявилася протягом дії договору (хоч причиною виникнення такої шкоди можуть бути дії, які здійснив Страхувальник до початку дії цього договору). Проте страхувальник не відповідає за шкоду, яка виявилася після закінчення договору. При цьому, якщо збитки стали очевидні після закінчення терміну страхування, але шкода виявилася ще в момент дії договору, то ці збитки покриваються страхувальником.

Останнім часом розповсюдилися договори на основі «заявлених позовів». Іноді їх називають ще договорами за умовою «представлених вимог». Тобто договір покриває позови, які уперше висуваються Страхувальнику під час дії договору. Щоб уникнути позовів «з довгим хвостом» (якщо шкода виявилася через тривалий час), страхувальники вводять ретроспективну дату. Всі втрати, які виявилися до цієї дати, покриттю не підлягають. Отже, страхувальник точно знає, скільки вимог йому треба покрити, що пом'якшує проблеми створення достатніх резервів, оцінки ризиків і розрахунки тарифів.

Проте існує проблема для Страхувальника. Якщо на момент закінчення дії договору виникнуть обставини, які, можливо, приведуть до висунення вимог проти останнього, то страхувальник може відмовитися переоформити поліс, а інші страхувальники не візьмуть ризик на страхування. У такій ситуації Страхувальник виявиться без страхового захисту саме в той час, коли потенційно йому може бути пред'явлений позов. З цього приводу договори із «заявленими позовами» часто містять умову про продовжений період пред'явлення позовів - «умова останнього періоду». Навіть якщо страхувальник виконав свої зобов'язання відносно позовів, заявлених від ретроспективної дати і до закінчення терміну дії договору, Страхувальник має захист ще деякий зумовлений період (наприклад, декілька років). Цей захист діє лише відносно позовів, викликаних обставинами, повідомленими Страхувальником страхувальнику до дати закінчення договору страхування.

У національних законодавствах можуть вміщуватися положення, які впливають на визначення «відповідального» Страхувальника. Так, суди США розробили систему «потрійної умови». Відповідно до цієї системи позивач може сам указати, який з періодів найбільш відповідає його випадку - час нанесення шкоди, час виявлення шкоди або період між ними.

1.3. Страхування відповідальності

Страхування відповідальності- надання страхового захисту на випадок пред'явлення Страхувальнику третіми особами вимог, заявлених згідно з нормами чинного законодавства відносно відшкодування майнової шкоди.

Особливості страхування відповідальності:

1) Майновий, компенсаційний характер: обличчя, яке нанесло шкоду життя, здоров'ю або майну третіх осіб, зобов'язане повністю відшкодувати збитки потерпілій стороні.

2) Треті особи - невизначене коло осіб, яким Страхувальник може нанести майнову шкоду.

3) Страхова сума встановлюється по угоді сторін і часто називається лімітом відповідальності.

Договором страхування можуть бути передбачені сублимити:

1) з однієї страхової нагоди; 2) за нанесення шкоди життя, здоров'ю третіх осіб; 3) за нанесення шкоди майну третіх осіб; 4) інші

2. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів

2.1. Необхідність страхування

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів є одним з найбільш масових видів страхування, яке в більшості країн світу є за формою обов'язковим виглядом страхування.

Здійснення такого страхування в обов'язковій формі зумовлюється декількома обставинами.

По-перше, транспортний засіб є джерелом підвищеної небезпеки. Норми цивільного законодавства більшості країн світу визначають саме власника транспортного засобу відповідальним за спричинення шкоди здоров'ю або майну інших осіб (третіх осіб), крім випадків, якщо дорожньо-транспортне проишествие було слідством дії непереборної сили, т. е. цивільна відповідальність водія транспортного засобу перед третіми особами наступає майже завжди у випадках дорожньо-транспортного проишествия.

По-друге, такі цивільно-правові відносини торкаються всього суспільства, мають масовий характер, оскільки учасником дорожньо-транспортного проишествия потенційно може бути кожний громадянин. Кожний рік в дорожньо-транспортних проишествиях з вини водіїв автомототранспорта гине або отримує травми значна кількість людей, наприклад в 1999 році в Україні сталося 34554 ДТП, в яких загинуло 5269 чоловік і поранено 38277 чоловік, то імовірність того, що кожний з нас, незалежно від того, чи є він автовладельцем чи ні, може стати учасником такого роду події.

Крім цього, щорічно відбувається понад 200 тисяч автоаварий з матеріальними пошкодженнями транспортних засобів, дорожніх споруд, будівель і т. п.. У результаті заподіюються величезні матеріальні і моральні збитки, через суди проходять цивільні і карні справи десятків тисяч громадян, на року розтягуються виплати компенсацій пострадавшим винуватцями автоаварий, значно гіршає матеріальний стан сімей обох сторін.

Більше двох тисяч дорожньо-транспортних проишествий відбувається з вини водіїв невстановленого транспорту, що вимагає створення особливої системи соціального захисту пострадавших.

По-третє, навіть встановлення цивільної відповідальності власника транспортного засобу не забезпечує своєчасного і повного відшкодування шкоди потерпілому, передусім через відсутність достатніх коштів у власника (водія) транспортного засобу. У цьому розумінні саме механізм обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовладельцев дозволяє створити надійну систему соціального захисту як третіх осіб - потерпілих, так і власників транспортних засобів.

Обов'язкове страхування власників транспортних засобів, всупереч його очевидній соціальній спрямованості, в більшості країн вводилося «адміністративно-силовим» шляхом, оскільки стикалося з певним опором граждан-автовладельцев. Останні іноді сприймають обов'язкове страхування як вигляд додаткового обов'язкового збору у вигляді страхових платежів. Звичайному автовладельцам не завжди зрозумілий і сам об'єкт страхування - цивільна відповідальність власника джерела підвищеної небезпеки. Крім того, до моменту походження дорожньо-транспортного проишествия і настання цивільної відповідальності кожний водій вважає себе на дорозі «найкращим і найбезпечнішим».

Законом України «Про страхування» страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів включено в перелік обов'язкових видів. На основі цього Кабінет міністрів України ухвалив постанову про введення з 1 січня 1997 року обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів ставить метою забезпечити відшкодування збитків, заподіяних дорожньо-транспортним проишествием.

2.2. Об'єкти і суб'єкти страхування

Під власником транспортного засобу розуміється юридична або фізична особа, яка експлуатує транспортний засіб, який належить йому на правах власності, повного господарського ведіння, оперативного управління або на інших основах, які не суперечать чинному законодавству (договір оренди, доручення і т. п.).

Обов'язковість такого страхування розповсюджується на резидентів і нерезидентів - власників транспортних засобів. Є у вигляду власники автомобілів, автобусів, самохідних машин, сконструйованих на шасі автомобілів, мотоциклів всіх типів, марок і моделей, причеп, напівпричепів і мотоколясок, які експлуатують вказані транспортні засоби на вулично-дорожній мережі загального користування. Ці кошти підлягають державній реєстрації і обліку у відповідних органах Міністерства внутрішніх справ України. Виключення складають транспортні засоби, власники яких застрахували цивільну відповідальність в державах, з уповноваженою організацією яких Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ) уклало угоду про взаємне визнання договорів такого страхування.

Субъектамиобязательного страхування цивільної відповідальності є Страхувальники, страхувальники, МТСБУ і треті особи - юридичні і фізичні особи, яким заподіяна шкода транспортним засобом внаслідок дорожньо-транспортного проишествия.

Объектомобязательного страхування цивільної відповідальності є цивільна відповідальність власників транспортних засобів за шкоду, заподіяну третім особам внаслідок дорожньо-транспортного проишествия. Мова йде про життя або здоров'я громадян, їх майно і майно юридичних осіб.

Страхове забезпечення торкається прямої шкоди, заподіяної третій особі під час руху транспортного засобу, якщо існує причинний зв'язок між рухом транспортного засобу і заподіяною ним шкодою.

Як страховий випадок розглядається дорожньо-транспортне проишествие, яке сталося з участю транспортного засобу Страхувальника і через якого наступає його цивільна відповідальність за заподіяну цим транспортним засобом шкоду майну, життю і здоров'ю третіх осіб.

2.3. Суть договору обов'язкового страхування цивільної

відповідальності власників транспортних засобів

Були встановлені такі два вигляду договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності:

- звичайний договір, який складається з власником транспортного засобу, зареєстрованого в Україні або тимчасово увезеного на територію України для користування;

- додатковий договір, який діє на території держав, вказаних в страховому полісі, і на умовах, встановлених в цих державах, відповідно до угод, укладених з МТСБУ.

Страховою сумою за договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності визначені грошові суми, в межах которох страхувальник (страхова організація) відповідно до умов страхування зобов'язані здійснити виплату третій особі або третім особам (у випадку, якщо потерпілих в дорожньо-транспортній пригоді декілька) після настання страхового випадку.

У Україні встановлені наступні максимальні суми, які страхувальник повинен буде відшкодувати за Договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовладельцев:

· 8,5 тисяч гривень по збитку, нанесеному життю і здоров'ю потерпілої особи;

· 25,5 тисяч гривень по збитку, нанесеному майну потерпілої особи.

Страхова сума і страхові платежі по обов'язковим страхованиям цивільній відповідальності визначаються Кабінетом міністрів України.

Страхувальнику надається право вибору страхувальника для укладення договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності.

Страхувальник (страхова організація) не може відмовити будь-якому страхувальнику в ув'язненні договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності.

Страхувальник за домовленістю має право зменшувати розмір страхових платежів, заохочуючи власників транспортних засобів, які постійно забезпечують безаварийную експлуатацію своїх транспортних засобів, а також підвищувати розміри страхових платежів власникам транспортних засобів, з вини яких сталися страхові випадки (на умовах, які встановлюються МТСБУ, але не більше як 50 % розміри страхового платежу в обох випадках).

Страхування автогражданской відповідальності може проводитися з франшизою (частина збитку, яка відшкодовується Страхувальником самостійно, при цьому франшиза впливає на зменшення страхового платежу).

При укладенні Договору страхування менше, ніж на один рік, страховий платіж становить певний відсоток від страхового платежу, розрахованого на рік (наприклад, 9 місяців- 85%, 10 місяців - 90%, 11 місяців - 95%).

У залежності від результатів страхування в попередні роки, при визначенні страхового платежу на наступний рік, застосовується система знижок і надбавок "БОНУС-МАЛУС".

У разі виїзду за межі України Страхувальник зобов'язаний укласти додатковий договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності на умовах, встановлених МТСБУ, якщо користування транспортним засобом за межами України вимагає обов'язкового страхування цивільної відповідальності на умовах країн, які відвідуються.

2.4. Порядок відшкодування збитків і страхові поліси

Для відшкодування збитків, заподіяних внаслідок дорожньо-транспортного проишествия, Страхувальник або третя особа (його спадкоємець, правонаступник Страхувальника) зобов'язані (в залежності від випадку) звернутися із заявою до страхувальника (страхової організації) або до МТСБУ.

Виплата страхового відшкодування третій особі здійснюється страхувальником на основі таких документів:

· заяви про виплату страхового відшкодування;

· довідки органів внутрішніх справ про обставини походження дорожньо-транспортного прпроишествия;

· довідки (виведення, страхового акту, аварійного сертифіката і т. п.), які підтверджують розмір майнової шкоди у разі його виникнення;

· довідки медичних установ про термін тимчасової непрацездатності або довідки спеціалізованих установ про встановлення інвалідності у разі її виникнення;

· копії свідчення об смерть (для загиблих у час дорожньо-транспортного проишествия або вмерлих внаслідок цього проишествия) і документ про правонаступництво для спадкоємців.

Виплата страхового відшкодування здійснюється третій особі або її спадкоємцям протягом 15 робочих днів від дня отримання страхувальником вказаних документів, крім випадків, якщо спори, пов'язані з виплатою страхового відшкодування, розглядаються в судовому порядку.

За шкоду, заподіяну здоров'ю третьої особи внаслідок дорожньо-транспортного проишествия, страхувальник (страхова організація) здійснює виплату страхового відшкодування в межах страхової суми у випадку:

· загибелі у час дорожньо-транспортного проишествия або смерті внаслідок цього проишествия спадкоємцю третьої особи - в розмірі страхової суми;

· встановлення третій особі інвалідності І групи - в розмірі 100 % страхової суми, II групи - 80 %, III групи - 60 % цих суми;

· тимчасової втрати третьою особою працездатності за кожну добу- в розмірі 0,2%, але не більш ніж 50 % страхових суми.

Страхувальник (страхова організація) платить вказані страхові суми кожній потерпілій третій особі, але загалом не більш ніж п'ять страхових сум. У випадку, якщо загальний розмір шкоди з одниму страхової нагоди перевищує п'ятикратний розмір страхової суми, відшкодування кожній потерпілій третій особі пропорціонально меншає.

У разі спричинення шкоди майну третьої особи внаслідок дорожньо-транспортного проишествия, якщо суб'єкти страхування не прийшли до угоди відносно розміру збитків, виплата страхового відшкодування здійснюється на основі виведення, яка ведеться за рахунок страхувальника.

Розмір франшизи при відшкодуванні збитків, заподіяних майну третіх осіб, встановлюється на рівні до 2 % страхової суми.

Страхувальник не відшкодовує збитків:

· у разі спричинення шкоди життя і здоров'ю власника транспортного засобу, винного в створенні дорожньо-транспортного проишествия;

· за пошкоджене або знищене будь-якого майна (вантажу), що вміщувалося в транспортному засобі Страхувальника, винного в створенні дорожньо-транспортного проишествия;

· за пошкоджений або знищений транспортний засіб його власнику, винному в ссозданії дорожньо-транспортного проишествия;

· за забруднення або пошкодження об'єктів навколишнього природного середовища;

· за слідства пожежі, яка виникла поза краєм проезжей частини і на сусідній до неї території;

· за пошкодження або знищення антикварних речей, виробів з дорогоцінних металів, цінних і полудрагоценних каменів, предметів релігійного культу, колекцій картин, рукописів, дензнаков, цінних паперів;

· якщо дорожньо-транспортне проишествие сталося внаслідок навмисних дій третьої особи, визнаних такими у встановленому порядку;

· якщо дорожньо-транспортне проишествие сталося внаслідок масового безладдя і групових порушень громадського порядку, вояцьких конфліктів, стихійного лиха, вибуху боєприпасів, пожежі транспортного засобу, не пов'язаної з цим проишествием.

МТСБУ відшкодовує шкоду, заподіяну тільки життю і здоров'ю третьої особи. Таке відшкодування здійснюється в термін і на умовах, визначених для страхувальників (страхових організацій), у випадку:

· якщо транспортний засіб, який послужив причиною дорожньо-транспортного проишествия, не встановлений;

· якщо дорожньо-транспортне проишествие здійснилося внаслідок угону або викрадення транспортного засобу що страхується;

· надання Страхувальником свого транспортного засобу працівникам міліції і охорони здоров'я відповідно до чинного законодавства;

· якщо страхувальник (страхова організація) - член МТСБУ неплатоспроможний за своїми зобов'язаннями відповідно до договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності.

МТСБУ забезпечує також відшкодування збитків, якщо страховий випадок викликаний транспортним засобом, власник якого застрахував цивільну відповідальність в державі, з уповноваженою організацією якого МТСБУ уклало угоду про взаємне урегулювання питань відносно відшкодування збитків.

Страхувальник (страхова організація) і МТСБУ мають право в межах, визначених чинним законодавством України, вимагати компенсації здійснених страхових виплат від третьої особи - Страхувальника або особи, яка керувала транспортним засобом, у випадку:

· навмисного спричинення шкоди третій особі;

· управління транспортним засобом в стані алкогольного сп'яніння, під впливом наркотичних або токсичних речовин, які знижують швидкість реакції і уваги;

· відсутність посвідчення на право управління транспортним засобом даної категорії;

· якщо винуватець залишив місце дорожньо-транспортної пригоди, не порушивши встановлені правила;

· якщо страховий випадок стався через невідповідність технічного стану і оснащення транспортного засобу вимогам діючих Правил дорожнього руху України;

· якщо Страхувальник без шанобливих причин протягом трьох робочих днів не повідомив страхувальнику про настання страхового випадку, не подав йому письмового пояснення про обставини дорожньо-транспортного проишествия або у разі потреби не надав свій транспортний засіб для огляду і експертизи;

· якщо після виплати страхового відшкодування з'ясується, що Страхувальник або третя особа надало неправдиві відомості, які привели до підвищення суми страхового відшкодування або безпідставної виплати.

Якщо за рішенням судових органів дорожньо-транспортне проишествие сталося через незадовільний експлуатаційний зміст автомобільних доріг, вулиці і залізничні переїзди або через інші перешкоди в здійсненному русі, страхувальник (страхова організація) виплачує третій особі страхове відшкодування і має право отримати відповідну компенсацію від юридичних і фізичних осіб, винних в створенні таких умов.

Договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності набирає чинності з моменту, вказаного в страховому полісі, але не раніше за внесок, який завіряється відповідними документами Страхувальником страхового платежу на користь страхувальника.

У разі настання страхового випадку і виплати страхового відшкодування третій особі страхувальником в об'ємі, більшому 25 % страхових суми, Страхувальник, з вини якого сталося дорожньо-транспортне проишествие, може переукласти договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності.

Після сплати страхового платежу Страхувальник отримує від страхувальника страховий поліс, який є договором (письмовою угодою) обов'язкового страхування цивільної відповідальності. Страховий поліс складається за формою, яка містить: назва і адреса Страхувальника, тип, марка транспортного засобу і державний номерний знак, номера двигуна, шасі (кузови), почало і закінчення дії договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності, розміри страхового платежу і страхової суми, для Страхувальника-юридичної особи - його найменування і адреса, для Страхувальника- фізичної особи - прізвище, ім'я і по батькові власника транспортного засобу, домашня адреса, підписи сторін.

Страховий поліс може мати розділи, які передбачають можливість добровільного страхування транспортного засобу, життя і здоров'я водія і пасажирів.

Зразок страхового поліса встановлюється МТСБУ по узгодженню з Комітетом у справах нагляду за страховою діяльністю.

У разі зміни власника транспортного засобу дія договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності може розповсюджуватися на нового власника при умові переоформлення страхового поліса на його ім'я.

У разі в'їзду на територію України незастрахований власник (водій) транспортного засобу може укласти звичайний договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності. Це не розповсюджується на випадки, якщо власник транспортного засобу застрахував цивільну відповідальність в державі, з уповноваженою організацією з страхування цивільної відповідальності якої МТСБУ уклало угоду про взаємне визнання договорів такого страхування.

У разі настання страхового випадку Страхувальник (водій транспортного засобу, який послужив причиною дорожньо-транспортного проишествия) зобов'язаний:

· дотримувати правил дорожнього руху, встановлених чинним законодавством;

· вживати всіх заходів з метою запобігання збільшенню розміру шкоди;

· надавати третім особам необхідну інформацію для ідентифікації страхувальника і страхувальника (страхової організації);

· повідомити протягом трьох робочих днів страхувальнику (страхової організації) про настання страхового випадку, надати йому письмове пояснення про обставини дорожньо-транспортного проишествия, страховий поліс і у разі потреби надати транспортний засіб для огляду і експертизи. Якщо страхувальник по шанобливій причині не мав можливості виконати вказаної дії, він повинен довести це документально.

Під час оформлення відповідних документів об дорожньо-транспортну проишествії працівники органів внутрішніх справ відповідно до чинного законодавства встановлюють і фіксують необхідні відомості про обов'язкове страхування цивільної відповідальності учасників цього проишествия.

Органи внутрішніх справ відповідно до чинного законодавства зобов'язані видавати страховшику (страхової організації) або МТСБУ після їх звертання зведення, які торкаються страхового випадку.

Контроль за наявністю страхового поліса обов'язкового страхування цивільної відповідальності у власника (водія) транспортного засобу здійснюється під час його експлуатації органами внутрішніх справ відповідно до чинного законодавства.

Обов'язкове страхування цивільної відповідальності може здійснювати страхувальник (страхова організація), який має філіали, представництва або уповноважених представників (юридичних осіб) в областях України і Автономній Республіці Крим і є членом МТСБУ, а також при наявності у нього не менш ніж двох років практичного досвіду по майновому і особистому страхуванню і страхуванню будь-якого вигляду відповідальності на наземному транспорті.

2.5. Система «Зелена картка»

В післявоєнний час в зв'язку із зростанням автомобільного руху в європейських країнах треба було якнайшвидше створити систему, яка могла б забезпечити дві основних мети:

- захист інтересів потерпілого внаслідок дорожньо-транспортної події у разі спричинення ньому збитку (шкоди) іноземним громадянином;

- захист власника транспортного засобу під час подорожі по території Європи від необхідності виконання додаткових вимог з автострахування, які передбачаються національними законами про обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовладельцев.

Ретельно розглядаючи це питання, створене в 1946 році підкомітет по автотранспорту Комітету по транспорту Європейської економічної комісії ООН в Женеві представив свої пропозиції в Рекомендації №5 від 25.01.49 м., яка і встановлювала собствено систему "Зелена картка", що згодом було закріплено в Резолюції ООН №43 від 05.06.52 м. (набрала чинності 01.01.53 м.). Численні питання, які залишалися неврегульованими в цій Рекомендації, знайшли своє відображення в так званій Лондонській угоді - типовій двосторонній угоді, яка була прийняте в 1949 році на зустрічі представників страхових компаній зацікавлених країн в Лондоні. Тоді ж там була заснована Порада Бюро - орган управління нової системи.

Таким чином, безпосередньою основою дії системи "Зелена картка" став не багатосторонній договір, а ряд двосторонніх угод, укладених на основі Лондонської зразкової угоди, між організаціями - членами системи. Одним з принципів системи "Зелена картка" є вимога про те, що в кожній державі, яка бажає вступити в систему "Зелена картка", створюється Національне бюро, членами якого стають всі страхувальники, які займаються обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів.

Крім цього, відповідно Європейській конвенції "Про покарання за дорожньо-транспортні злочини" (ETS N 52, Страсбург, 30 листопада 1964 року), передбачено, що органи державної влади країни перебування громадянина мають право вести судове переслідування по довіреності держави за фактом ДТП (здійснення злочину), учиненої таким громадянином на території цієї держави. При цьому потрібно помітити, що до дорожньо-транспортних злочинів, відповідно цій Конвенції, відноситься управління транспортним засобом без наявності страхового поліса відповідальності перед третіми особами від збитків, внаслідок використання такого транспортного засобу.

У систему "Зелена картка" в 1953 році увійшли 10 країн - членів ЕЕС (Бельгія, Великобританія, Греція, Данія, Ірландія, Італія, Люксембург, Нідерланди, ФРН, Франція).

Основною задачею цієї системи є створення ефективного захисту пострадавших в дорожньо-транспортних проишествиях з участю автовладельцевв-нерезидентів країни, в якому трапилося таке проишествие. Така система повинна передусім ввести механізм гарантованих виплат компенсацій пострадавшим з вини автовладельцев інших країн. Це забезпечувалося виконанням певних умов країнами - членами системи «Зелена картка».

По-перше, в таких країнах повинно здійснюватися обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

По-друге, в кожній країні повинна бути єдина організація, яка здійснює урегулювання збитків, заподіяних автовладельцами цієї країни на території інших держав, а також єдина організація, яка врегулює збитки автовладельцевв-нерезидентів на території свого перебування.

По-третє, держава - член системи «Зелена картка», не повинне здійснювати перешкод при трансфере вільно конвертованої валюти, яка прямує на страхові виплати.

Збитки в країнах - членах системи «Зелена картка» врегулюються, як правило, через уповноважену національну організацію (Моторне страхове бюро), яке переадресовує матеріальні претензії, висунені до автовладельцу-резидента іншої країни, на відповідне моторне страхове бюро цієї країни. У цьому випадку перше моторне страхове бюро розглядається як бюро - регулювальник збитків, а друге - як бюро-платник.

Взаємовідносини між моторним страховим бюро країн - членів системи «Зелена картка» регулюється двосторонніми угодами, які укладаються за уніфікованою формою.

Отже, якщо автовладелец є резидентом країни - члена системи «Зелена картка», він безперешкодно може проїжджати територіями всіх країн - членів цієї системи без обов'язкового страхування на умовах країни, які відвідуються.

У разі створення ДТП резидентом однієї країни на території іншої країни претензії пострадавших врегулюють через Національне моторне страхове бюро. Функціонування цієї міжнародної системи довело її ефективність, передусім, як механізму захисту пострадавших від транспортних засобів, які задіяні в міжнародних з'єднаннях.

У 1996 р. до системи "Зелена картка" приєдналася Україна, відповідно до Постанови Кабінету Міністрів України від 28 вересня 1996 року №1175, створене Моторне (транспортне) страхове бюро України, яке об'єднує більше як 60 страхових компаній, а в 2000 р. в Україні впроваджений повний обхват обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів. Незважаючи на те, що в колишньому СРСР такий вигляд страхування не проводився і відповідного досвіду не було, Україна все таки була в стані в перші роки незалежність прикласти значні зусилля для вступу в цю систему.

Для впровадження її Комітет з питань нагляду за страховою діяльністю спільно з ведучими вітчизняними страховими компаніями на основі вивчення статистики дорожньо-транспортних проишествий, автотранспортного травматизму і майнових збитків провів класифікацію транспортних засобів і учасників дорожнього руху, визначив особливості і принципи страхового захисту на цей вигляд страхування, встановив ліміти страхової відповідальності і вже 28 вересня 1996 року Постановою КМУ №1175 був визначений порядок і умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів і правові основи створення Моторного (транспортного) страхового бюро України, яке невдовзі приєдналося до системи "Зелена картка".

Фактично Україна одна з перших країн колишнього СРСР зробила значний прорив в цій сфері. До речі, наш північний сусід досі не в змозі виконати вимоги Європейських директив і вступити в цю систему.

Україна з часу свого приєднання до країн - учасницям системи "Зелена картка", приклала значні сили відносно створення могутнього і надійного страхового захисту. Удосконалилася робота як страхових компаній, так і державного нагляду за страховою діяльністю. Так, постановою КМУ від 27.05.2000 м. № 842 встановлені розміри страхових платежів за договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів на території України, які більш наближені до європейських стандартів (хоч і цього мало) і які розраховуються виходячи з неоподатковуваних мінімумів доходів громадян на день укладення договору страхування і терміну страхування. Передбачені також знижки і пільги для деяких категорій Страхувальників, а саме:

· у разі висновку одним Страхувальником договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів відносно 30 і більше транспортних засобів на термін 6 місяців і більш вказані розміри страхових платежів меншають на 20 відсотків;

· пенсіонери (громадяни України), які особисто керують транспортним засобом, у час висновки договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів повинні платити зменшені розміри страхових платежів.

Пріоритетність розвитку страхового ринку України відносно обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників коштів транспорту є дуже важливою системою страхового захисту як в соціально-економічному, так і в політичному значенні і необхідною реальністю в зв'язку з розвитком вітчизняної економіки.

Прогресивний характер розвитку страхового ринку створює об'єктивні умови для активного удосконалення перспективного вигляду страхування, такого як обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Відповідно законодавству України Моторне (транспортне) страхове бюро України об'єднує понад 60 страхових компаній, виступаючи гарантом їх платоспроможності відносно страхових зобов'язань на цей вигляд страхування.

У минулому році в Україні було зафіксовано і врегульоване 1137 страхових випадків, по яких було сплачено в середньому біля 4700 гривень на кожний такий випадок. Отже, декілька тисяч громадян України тільки за минулий рік вже отримали матеріальну допомогу (тобто страхове відшкодування) від вітчизняного страхового ринку. У свою чергу, відсутність цього обов'язкового вигляду страхування спричиняє за собою неминучі проблеми: систематичне відхилення винуватців дорожньо-транспортних подій від відшкодування заподіяного збитку і ускладнення процедури урегулювання претензій, і як наслідок - додаткове вантаження на державний бюджет і черги для отримання допомоги.

Розглядаючи необхідність і перспективність цього вигляду страхування не можна обійти і іншу дуже важливу річ - проблему шахрайства власників наземного транспорту. Як затверджує світовий досвід, лише в Німеччині від цього щорічно страхові компанії мають збиток в розмірі біля 2 млрд. ньому. марок, який практично становить 10% від всіх страхових випадків при страхуванні цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Страховий захист власників автотранспорту надто необхідний, і це доведене часом і практикою його здійснення в Україні.

Розвиток міжнародної ділової співпраці, зростання автомобільних вантажних перевезень і автомобільного туризму вимагає як комплексного розв'язання проблем страхового захисту інтересів власників авто, так і розуміння безпосередньо ними вимог міжнародного права і социальности у відносинах страхування.

3. СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ РОБОТОДАВЦЯ

3.1. Необхідність страхування

Стрімкий розвиток промислового виробництва, автоматизація технологічних процесів стали причиною підвищення виробничого травматизму і професійних захворювань.

З середини XIX ст. з'явилася гостра потреба в законодавчих актах, які регулюють взаємовідношення роботодавця і його службовців в процесі виробництва. Перші законодавчі норми забезпечували слабий правовий захист працівника. Службовець повинен був довести не тільки сам факт шкоди своєму здоров'ю під час роботи на роботодавця, і те, що ця шкода стала слідством грубої необережності роботодавця або порушення ним вимог охорони труда. Розвиток законодавства європейських країн привів до встановлення суворої відповідальності роботодавця за шкоду життя і здоров'я працівника. Якщо нещасний випадок стався не внаслідок грубої помилки, якою допустив службовця, і навмисного невиконання ним своїх зобов'язань, йому може бути виплачена компенсація. У кінці 60-х років багато європейських країн ввели закон про обов'язкове страхування відповідальності роботодавця.

Страхування відповідальності работодателянаправленно, передусім, на захист працівників різних галузей, життю і здоров'ю яких може бути заподіяна шкода внаслідок нещасних випадків на виробництві і професійних захворювань.

Страхування відповідальності роботодавця- це надання страхового захисту на випадок пред'явлення Страхувальнику працівниками вимог про відшкодування майнової шкоди, заподіяної їх життю, здоров'ю внаслідок нещасного випадку або професійного захворювання.

Укладення договору страхування дає можливість захистити майнові интересиработодателя, пов'язані з його обов'язком компенсувати шкоду, заподіяну життю і здоров'ю робітників, потерпілих на виробництві, і інтереси робітників, оскільки заподіяна шкода буде відшкодована.

3.2. Основні положення, умови і виключення в договорах

страхування відповідальності роботодавця

Особливості відповідальності. Роботодавець несе відповідальність перед службовцями у випадку:

· особистої необережності роботодавця (якщо роботодавець є фізичною особою);

· якщо роботодавець не зміг забезпечити постачання відповідного і безпечного оснащення, обладнати безпечне робоче місце і організацію роботи, а також підібрати кваліфікованих, компетентних службовців;

· порушення законодавчих актів, які можуть привести до відповідальності роботодавця;

· необережності одного з службовців, яка привела до травми іншого службовця.

Службовці - це особи, які працюють по найму або вчаться, стажуються на підприємстві роботодавця. Службовцем вважається також будь-яке обличчя, найняте за договором субпідряду.

Кожний службовець під час роботи повинен дотримувати розумну обережність відносно свого здоров'я і безпеки, а також відносно здоров'я і безпеки інших осіб, які можуть постраждати від його помилкових дій.

Обов'язок кожного роботодавця складається ось в чому:

· забезпечити охорону здоров'я, безпека і благополуччя своїх службовців під час робіт;

· вжити всіх заходів, які запобігають будь-якому ризику для здоров'я і гарантувати безпеку осіб, які не є службовцями роботодавця;

· всіма можливими коштами запобігати викидам в атмосферу отруйних і шкідливих речовин.

Якщо працівнику була заподіяна шкода під час виконання роботи в іншому місці, не пов'язаним з діяльністю роботодавця, останній ні якої відповідальності за це не несе і компенсація не виплачується.

Умови страхування. За договором страхування відповідальності роботодавця страхувальники відшкодовують збитки Страхувальнику у разі залучення його до відповідальності за шкоду, якій був заподіяний життю і здоров'ю службовця, і сталося це в період дії договору страхування, якщо службовець працював на страхувальника, виконуючи службові обов'язки. Додатково страховщикії сплатять витрати Страхувальника, понесені ним за згодою страхової компанії і пов'язані з розслідуванням, медичними і технічними звітами про обставини пригоди, а також із захистом в суді.

Компенсація за рішенням суду виплачується Страхувальнику або по довіреності останнього - потерпілому працівнику, якщо це передбачене договором страхування. Проте в українській судовій практиці позови відносно відшкодування збитків працівнику трапляються поки що рідке. Роботодавець сам відшкодовує потерпілому збитки, не доводячи справу до суду. Тому в договорі страхування страховим випадком може признаватися не тільки рішення суду, а і претензія службовця.

Виключення з договору страхування. Помітимо, що страховий захист надається тільки відносно відповідальності роботодавця за тілесні пошкодження, смерть і професійні захворювання. Майнова шкода, якій заподіяний службовцем, охоплюється полісом цивільної відповідальності.

Страхувальник не відшкодовує витрати:

- по будь-яких видах штрафів і неустойок;

- викликані навмисними діями страхувальника;

- особі, яка не є страхувальником або партнером страхувальника, на якого розповсюджується страховий захист.

Для певних видів діяльності страхувальник може вводити обмеження. Наприклад, відносно роботи з деякими механізмами. Такі роботи, як підривні, виключаються, але можуть прийматися на страхування за додаткову плату.

Поліси страхування відповідальності роботодавця виключають ризик шкоди службовцем під час використання транспортних засобів (охоплюється транспортними страхувальниками) і ризик під час роботи на морських бурових установках і платформах (з 1993 року).

Якщо службовець отримав травму при виконанні робіт, не пов'язаних з його безпосередніми обов'язками (визначеними контрактом) і кваліфікацією, то компенсація по полісу не відшкодовується. Так, травма, отримана токарем під час виконання слюсарних робіт, або некваліфікованим робітником, який виконує роботу, що вимагає певної кваліфікації, страхуванням не охоплюються. При укладенні договору страхування обов'язково обумовлюється вигляд робіт, які можуть виконувати ті або інші групи працівників.

Термін страхування. Роботодавцю зручно постійно страхуватися у одного страхувальника. У кінці року переглядаються умови договору страхування, уточнюється страхова премія.

Для Страхувальника буває складно визначити, хто з його страхувальників може сплатити позови в зв'язку з латентними захворюваннями. Хвороба, яка виникла у час і з приводу професійної діяльності, може розвиватися і не виявлятися тривалий час. Наприклад, рак, азбестоз, силикоз, професійна глухота і т. п. З'являються нові види професійних захворювань, пов'язаних з пасивним курінням, стресом на робочому місці, електромагнітними випромінюваннями. Якщо протягом періоду розвитку хвороби страхувальник обслуговувався у різних страхувальників і визначити «відповідального» неможливо, практикується розподіл виплат по позову між цими страхувальниками. Будь-який з них платить свою частину відшкодування в залежності від тривалості періоду страхування саме у нього.

Саме ризики латентних професійних захворювань послужили причиною збільшення числа договорів страхування, які складаються на базі «заявлених позовів». Таке покриття захищає страхувальника від відповідальності за хвороби, які виникли на початок дії поліса, але виявилися в період дії цього страхування.

Територіальні межі страхування. У полісі часто обумовлюється територія страхування - конкретна країна або навіть чітко певні дільниці, наприклад територія заводу, будівельного майданчика. У страховому полісі може окремо обумовлюватися захист службовців, які знаходяться в службових відрядженнях за межею. Під час тривалих відряджень або постійної роботи службовця за межею рекомендується купувати страховий поліс країни перебування, щоб уникнути надмірних витрат, пов'язаних з розходженнями в національних законодавствах.

Ліміт відповідальності страхувальника. Донедавна страхувальники не обмежували суми відшкодування по угодах страхування відповідальності роботодавців. Враховуючи не одиничні катастрофічні збитки багатьох страхових компаній почали вводити ліміти відповідальності. Нині вони складають від 10 до 25 млн фунтів стерлінгів з кожної страхової нагоди, включаючи юридичні витрати.

Однією з причин таких змін стала катастрофа на морській платформі «Пайпер Альфа», де внаслідок вибуху загинуло 165 з 226 працівників. Службовці, які працюють у різних роботодавців, піддалися ризику одного нещасного випадку, тобто сталася кумуляция ризику. Загальна сума сплачених позовів досягла 2 млрд доларів.

Страхувальники обов'язково застосовують франшизу з однієї страхової нагоди, а також по збитках відносно одного службовця.

3. 3. Андеррайтинг

Андеррайтинг. Для оцінки ризику андеррайтер зажадає від страхувальника таку інформацію:

· Вигляд виробництва. Рід діяльності страхувальника описується детально з метою уточнення страхового захисту, селекції ризиків. Наприклад, в полісі страхування компанії, яка здійснює прокладку комунікацій, може бути не передбачена робота в шахтах метрополітену.

· Умови роботи службовців, дотримання техніки безпеки і розвиток соціальної сфери. На основі цієї інформації можна судити про міру ризику і імовірність розвитку професійних захворювань.

· Кількість службовців, їх кваліфікація, стаж.

· Річна заробітна плата. Саме цей показник береться за основу для визначення достатніх лімітів.

· Специфіка діяльності окремих категорій службовців. Вивчається характер робіт, що виконуються - чи связанни вони з використанням вибухових і вогненебезпечних речовин, химикатов, механічних пристроїв, з роботою на висоті або під землею. Відповідно андеррайтер може виключити окремі ризики або ввести обмеження, наприклад, покриття надається для робіт, що виконуються на висоті не більш ніж 20 метрів.

· Робота на чужій території.

· Історія збитків за останні 5 років, сума найбільшого збитку.

Розрахунок премії. Поліси, як правило, оформляються на регульованій основі. Страхувальник виплачує тимчасову страхову премію, сума якої залежить від річної суми заробітної плати (брутто-заробітної плати за страховий рік, включаючи всі налогооблагаемие прибутки). Під час поновлення поліса враховується істинна сума заробітної плати за минулий період. Страхувальник зобов'язаний доплатити страхову премію відповідно до умов договору.

Другий метод підрахунку страхової премії засновується на сумах річного обороту - прибутків від продажу продукції і побічних операцій, а також від кількості зайнятих у виробництві.

4. СТРАХУВАННЯ ПРОФЕСІЙНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

4.1. Необхідність страхування професійної відповідальності

Будь-яка професійна діяльність пов'язана з ризиком спричинення шкоди третім особам. Ненавмисні упущення, помилки, допущені в процесі виконання професійних обов'язків, можуть привести до нанесення майнової шкоди клієнтам, які Вам довіряють і уверенни в Вашому професіоналізмі.

Якщо Ви лікар, бухгалтер, юрист, аудитор, косметолог, реєстратор, займаєтеся якою-небудь інакшою професійною діяльністю, то вимоги третіх осіб можуть не тільки поставити під сумнів Ваш професіоналізм, а і привести до значних фінансових проблем і прикрощів по їх урегулюванню.

Страхування професійної ответственностинаправлено на захист майнових інтересів Страхувальника, пов'язаних з його обов'язком відшкодувати збиток, заподіяний третім особам при здійсненні професійної діяльності, і разом з тим, на захист інтересів Ваших клієнтів.

Укладення Договору страхування професійної відповідальності дає Вам можливість уникнути фінансових проблем і зберегти довір'я клієнтів.

Стрімкий розвиток промислового виробництва, автоматизація технологічних процесів стали причиною підвищення виробничого травматизму і професійних захворювань.

4.2. Суть страхування

Відповідальність за помилки або упущення, які допустило обличчя під час виконання професійних обов'язків, базується на законодавчих і нормативних актах, які регламентують зобов'язання сторін в тій або іншій сфері діяльності. Основу професійної відповідальності складає порушення контракту між професіоналом і клієнтом відносно надання послуг. Будь-яка особа, яка придбаває послугу, розраховує на компетентність і сумлінність професіонала. Якщо клієнту заподіяна шкода, він має право притягнути до відповідальності професіонала в судовому порядку.

Помітимо, що в європейській практиці відповідальність розповсюджувалася спочатку лише на обличчя, які знаходилося з професіоналом в договірних відносинах. Сучасне тлумачення охоплює і відповідальність за шкоду, заподіяну професіоналом третій стороні.

У цьому ключі є показовим процес 1951 року «Кандлер проти «Крейн Крістмас і До». Позивач придбав компанію на основі наданої йому фінансової документації, підготовленої бухгалтерами компанії. Документація виявилася неточною, і позивач поніс утрату. Його позов проти бухгалтерів було відхилений на тій основі, що бухгалтери працювали на компанію і не мали жодного зобов'язання відносно позивача. У 1963 році в судову практику Великобританії було впроваджено «принцип Хедлі Бірні», який розширював професійну відповідальність на треті обличчя. Отже, якби процес відбувся не в 1951 році, а після 1963-го, то бухгалтери були б визнані відповідальними.

Таке розширене визначення відповідальності затвердилося в сучасній світовій практиці.

Особливості відповідальності. Головним джерелом претензій до професіоналів є упущення, помилки або помилкові дії, які ввели в фінансовий збиток клієнтів або третіх осіб. Природа шкоди залежить від характеру професійної діяльності.

Відповідальність професіонала складається в дотриманні необхідної обережності і майстерності під час виконання своїх обов'язків. При цьому він не обов'язково повинен бути компетентним у всіх питаннях. Рівень кваліфікації професійного працівника може бути не нижче за рівень, якого один професіонал чекає від іншого в тій самої професійній області.

Способи захисту професіонала. Захистом проти висунених претензій може бути доказ, що професіонал не перевищив своїх повноважень, був обережним і що його дії відповідали рівню кваліфікації, яка потрібно від професіоналів в цій області. Він повинен переконати суд, що діяв чесно і розумно.

Великі суми позовів, а також відсутність резервів для таких виплат, які професіонал потенційно повинен бути готів сплатити, примушують його вдаватися до страхування. Більше того, в деяких країнах страхування професійної відповідальності здійснюється в обов'язковій формі.

Умови страхування. Страхувальник зобов'язується відповідно до договору страхування виплатити страхувальнику компенсацію по будь-якому позову третьої сторони за шкоду, заподіяну їй страхувальником через недбалість або помилку. Як правило, договір страхування складається відповідно до принципу «заявлених позовів». Позов може бути сплачений страхувальниками, якщо він пред'явлений під час дії договору страхування, незалежно від часу і місця, де сталася помилка або виникло підозра відносно її наявності.

Професійна діяльність нерідко засновується на принципах партнерства. При цьому партнери можуть бути відповідальні за позови, які виникли з вини співвиконавців. Склад партнерів може змінюватися з течією часу. Тому виникає потреба в захисті від позовів, які виникають через порушення колишніх партнерів. Відповідальність страхувальника тлумачиться не тільки як відповідальність особи, яка уклала цей договір страхування, але і як відповідальність за помилки її колишніх партнерів в цьому бізнесі, а також як відповідальність її співробітників.

Договір страхування ставить в обов'язок страхувальника негайно повідомити про будь-який позов або намір притягнути його до відповідальності.

Як і в інших видах страхування відповідальності, страхщик вимагає від страхувальника не вести переговорів, не давати будь-яких обіцянок про компенсацію без узгодження з страхувальником. На прохання страхувальника страхувальник може взяти на себе урегулювання позову, ведіння справи в суді.

Існує, проте, істотна відмінність урегулювання позову відносно професійної відповідальності від інших видів страхування. Страхувальник, очевидно, настроєний на те, щоб страхувальник прийняв претензію без суду. Судовий процес, розголос можуть чутливо пошкодити професійній діяльності страхувальника, його репутації, іміджу. Проте договір страхування засновується на судовій відповідальності страхувальника. Якщо страхувальник вважає, що проти цього позову існує захист, то він буде старатися заперечити її в суді. Тому в договір включається так звана «стаття про Королівську Раду» (положення про рішення суперечки між страхувальником і страхувальником з приводу судового розгляду позову), що регулює такі розбіжності. Якщо страхувальник і страхувальник не прийшли до угоди з приводу конкретного позову, то остаточним є рішення арбітра - «Королівської Ради».

Виключення з договору страхування. Як правило, виключається відповідальність, яка виникає по такій причині:

- через дискредитацію і наклеп, чутку (хоч такий ризик може бути включений за додаткову плату);

- через нечесність, шахрайство, кримінальні дії страхувальника. Виключаються позови, які підпадають під дію інших полісів страхування.

Виникнення нових видів професійної діяльності, нових ризиків породжує нові виключення. У зв'язку з позовами, викликаними екологічним забрудненням, деякі страхувальники почали виключати ці ризики з своїх полісів. Наприклад, фахівець з оцінювання земельних дільниць може не врахувати, що раніше на дільниці, що розглядається було звалище, куди часто вивозилися хімічні відходи. Використання цієї дільниці може пошкодити здоров'ю. Сума позову в такому випадку може бути значною.

Можуть виключатися позови відносно ліквідації пошкоджень, а також пов'язані з місцевими умовами, трудовим законодавством і т. п.

Термін страхування. Поліс покриває всі позови, які були представлені в період його дії. Не має значення, коли сталася необережність, яка викликала позов, - під час дії цієї полісу або раніше. Тому страхувальник повинен бути дуже уважним, відповідаючи на питання страхувальника під час укладення договору страхування. Це дозволить страхувальнику надати адекватне страхове покриття. Щоб забезпечити себе від можливої лавини «длиннохвостих позовів», страхувальник може передбачити в договорі ретроспективну дату. Позови, шкода по яких була заподіяна до такої дати, страхувальник не приймає.

Територіальні межі страхування. Договір страхування передбачає покриття робіт, що виконуються в межах країни. Під час виконання робіт за межею страхувальник повинен додатково повідомляти страхувальнику, щоб розширити страхове покриття.

Ліміт відповідальності страхувальника. Переважно встановлюється сукупний ліміт відповідальності за весь період страхування. Ліміт по одній події, по одному позову, як правило, не застосовується. Проте договір передбачає поновлення ліміту за додаткову плату..

Судові витрати платяться страховщикомм понад зумовленого ліміту. При оплаті позовів, сума яких перевищує передбачений ліміт, страхувальник компенсує витрати пропорціонально. Наприклад, якщо ліміт дорівнює 40000 гр. ед., а сума позову - 50000 таких одиниць, то страхувальник сплатить лише 80% всіх витрат.

Страхування професійної відповідальності передбачає високі ліміти відповідальності. Не завжди страхувальник може сплатити потрібну високу страхову премію, яка забезпечує достатню суму покриття. Потрібно особливо відмітити США, де приватним лікарям висуваються позови на мільйони доларів пацієнтами, які не задоволені лікуванням.

4.3. Андеррайтинг

Андеррайтинг. Оцінювання ризиків і розробка умов страхування залежить від виду професійної діяльності. Наприклад, відповідальність нотаріусів передбачає суми компенсацій менші порівняно з ризиками будівельних підрядчиків, лікарів. Методи андеррайтингу і умови страхування значно розрізнюються між собою. Страхувальник ретельно вивчає історію діяльності страхувальника, вік, досвід і кваліфікацію працівників, кількість партнерів і співробітників фірми, якість контролю, клієнтуру. На міру ризику впливають масштаби підприємства, наявність діючих офісів за межею і особливості національного законодавства в цих країнах. У основу оцінки буде встановлений досвід і інтуїція андеррайтера, що визначає основні чинники ризику професіонала.

Розрахунок премії. Премія розраховується по одному з принципів:

- відсотки від річного грошового обігу страхувальника плюс фіксовані суми премій за кожну застраховану особу (тобто службовця);

- відповідно до сум компенсацій з додаванням оплати за будь-якого службовця.

Ліміти відповідальності страхувальників на території колишнього СРСР за договорами професійної відповідальності були нижче світових. Недостатньо розроблена правова база з питань виникнення відповідальності і урегулювання позовів. Це позначається на тарифній політиці страхувальників. Переважно страхові премії складають від 0,5 до 7% лімітів.

Страхування від наклепу, чутки і дискредитації. У такому покритті мають потребу особи, пов'язані з друком і виданням книжок, журналів, газет, ведучі телевізійних і радиопрограмм. Позови можуть висуватися коли через чутку заподіяна шкода репутації інших осіб. Наклеп, чутка можуть викликати до них ненависть, зневагу, насмішки, нанести збиток роботі. При цьому недостатньо самого лише ущемлення достоїнства і почуттів потерпілих. Може бути факт завдання шкоди репутації.

Якщо наклепницькі заяви стають доступними третій стороні і такі заяви прямо або посередньо вказують на потерпілого, то це може стати основою для порушення позову.

Природно, що тільки деякі страхувальники готові надати таке покриття. Їх лякають високі суми компенсацій. Наприклад, в 1988 році газета «Сан» виплатила 1 млн фунтів стерлінгів співаку Елтону Джону в зв'язку з однією з своїх публікацій. Як правило, договір страхування вимагає надавати сумнівний матеріал юристу страхувальника до його друку (в світовій практиці цей об'єм становить 40 % всіх публікацій). Своєчасні вибачення або виправлення можуть усунути можливий позов. При цьому страхове покриття містить витрати на виправлення або скасування наклепницького матеріалу.

З страхового покриття виключаються претензії, які виникають внаслідок особистої злоби і недоброзичливості; богохульства; шкоди, яка стосується комп'ютерного програмного забезпечення. Можливість страхування може бути обмежена специфікою публікацій. Виключаються також позови, зроблені іноземними судами або внаслідок наклепу кримінального і міжнародного характеру.

Для фінансової зацікавленості страхувальника договір передбачає його участь в компенсаціях - від 10 до 20% в кожному позові.

Оцінюючи ризик, андеррайтер буде покладатися передусім на історію позовів страхувальника, його репутацію і майбутні плани.

Страхова премія призначається відповідно до суми тиражу, кількості опублікованого матеріалу і величини обороту або гонорару страхувальника.

Може виплачуватися єдина премія з додатковими доплатами, наприклад за кожний тому публікацій.

Нечесність працівників. Страхування ризиків відповідальності страхувальника в зв'язку з нечесністю службовців не покриває нечесності партнерів і керівних працівників. Таке страхування не розповсюджується в збиток страхувальнику (його грошовим коштам, власність т. п.) внаслідок нечесності службовців. Шкода страхувальнику розумнее страхувати у одного і того ж страхувальника, у якого отриманий поліс професійної відповідальності з розширенням на ризики нечесності. На практиці можуть виникнути обставини, які об'єднують обидва покриття.

Нечесність зі сторони особисто страхувальника вимикається.

Втрата, шкода документам. Часто професіонали містять у себе різні документи своїх клієнтів - заповіти, заставні, сертифікати. Договір може передбачати покриття витрат на заміну або відновлення таких документів внаслідок їх часткової втрати або знищення. Охоплюється і відповідальність перед третіми особами, які постраждали внаслідок такої втрати.

На практиці існують численні ризики, які можуть бути віднесені до поліса страхування професійної відповідальності на особливих умовах і за додаткову плату.

5. Страхування відповідальності за екологічне забруднення

5.1. Екологічне страхування, його необхідність

Підприємства багатьох галузей є потенційно небезпечними об'єктами, як для людини, так і для навколишнього середовища, створюють високу міру ризику виникнення надзвичайних ситуацій і аварій, які можуть спричинити важкі соціальні і економічні наслідки. Аварії на промислових об'єктах часто приводять до забруднення навколишнього середовища, значних людських і матеріальних втрат, паралізують роботу інших виробництв.

Згідно з нормами чинного законодавства України підприємства, установи, організації зобов'язані відшкодувати шкоду, заподіяну життю, здоров'ю і майну громадян, а також майну підприємств, установ, організацій внаслідок забруднення навколишнього середовища. Крім того, забруднення навколишнього середовища передбачає значні витрати на відновлення природних ресурсів.

Екологічне страхування- це механізм захисту майнових інтересів підприємств, установ, організацій, направлений на здійснення заходів попредупреждению, подоланню або зменшенню негативного впливу ризиків забруднення навколишнього природного середовища і відшкодуванню пов'язаних з таким забрудненням витрат. Важливість і необхідність екологічного страхування продиктована наступними чинниками:

· діяльність підприємств є діяльністю підвищеної небезпеки, це торкається як стаціонарних об'єктів, так і тих суб'єктів підприємницької діяльності, які займаються перевезенням небезпечних речовин, що визначає широкий перелік основ для виникнення зобов'язань перед третіми особами відшкодувати заподіяну шкоду;

· наслідки забруднення навколишнього середовища можуть носити катастрофічний характер, пов'язаний з непередбаченими і значними збитками;

· для визначення наслідків подій, які спричинили забруднення навколишнього середовища і нанесли шкоду третім особам, характерна тривалість вияву, що залежить від галузі діяльності підприємства, властивостей матеріалів, що використовуються і речовин.

Українські екологічні страхові компаниисосредоточивают значні зусилля на розробку і впровадження різних видів екологічного страхування і пропонують висновок договорів екологічного страхування.

Невід'ємним правом людини є право жити поза забрудненим навколишнім середовищем. Екологічні катастрофи - Сивесо, Італія, 1976 р.; Бхопал, Індія, 1984 р.; Чорнобиль, Україна, 1986 р.; Зксзон Валдес, США, 1989 р. - привернули увагу людства, загострили розуміння небезпеки для життя, здоров'я, господарської діяльності людини. Вже сьогодні чутливо зросла захворюваність, викликана різними забрудненнями, неможливістю використати певні водні і земельні ресурси. Уряди багатьох країн створили закони, які регулюють питання відповідальності і компенсацій за забруднення. Був встановлений жорсткий контроль за дотриманням превентивних заходів виробниками, постачальниками, перевізниками, власниками місць зберігання забруднюючих речовин. Національні законодавства і міжнародні угоди покладають безумовну відповідальність за викиди небезпечних речовин в довкілля за принципом «платить осквернитель». При цьому причинитель шкоди повинен компенсувати не тільки прямі втрати, а і витрати на очищення забруднених водоймищ і грунту.

Гостро встала проблема охорони навколишнього середовища і в країнах колишнього СРСР. Політика рішення господарських задач «будь-якою ціною», відсутність або порушення нормативів, які обмежують викиди забруднюючих речовин, екстенсивне природокористування негативно відбилися на екології. Відсталість і зношеність технічної бази багатьох виробництв приводить до частих аварійних ситуацій і порушень екологічних норм експлуатації. Частина збитків відшкодовувалася державою за рахунок централізованих резервів. З переходом до ринкової моделі економіки ця функція лягла на плечі самих підприємств і місцевих органів влади, які не мають достатнього засобу. Крім того, відсутні економічні важелі зацікавленості підприємств витратити кошти на природоохранние заходи.

Закон України «Про охорону навколишнього природного середовища» визначає правові, економічні і соціальні основи організації захисту природного середовища.

5.2. Суть забруднення і особливості ответственнности

Поняття забруднення. Вирішуючи проблеми екології, передусім необхідно визначити, що включає в себе поняття «забруднення». Будь-який викид шкідливих речовин, незалежно від їх природи і характеру, забруднює атмосферу, водні або земельні ресурси. І додатково навіть нешкідлива речовина, вступаючи в реакції з химикалиями, які знаходяться в грунті і воді, можуть утворювати шкідливі з'єднання.

Можна тлумачити забруднення і вже.

Забруднення- це викид і накопичення шкідливих речовин в об'ємі, який не може більше поглинатися навколишнім середовищем.

Забруднення можна класифікувати на випадкові, на ті, що настали внаслідок непередбачених подій, і на навмисні. На практиці визначення характеру викиду може викликати ускладнення, особливо при постійних або повторних викидах. Підприємство може періодично скидати шкідливі речовини в межах норм, визнаних безпечними. У який-небудь момент часу ці викиди перестають бути безпечними. Шкода перестає вважатися випадковою, якщо він стає явним і забруднювач усвідомив це. Необхідно враховувати і те, що шкода може позначитися через багато років. У такому випадку важко встановити зв'язок між результатом забруднення (наприклад, захворюванням) і викидами. Забруднюючі викиди можуть здійснюватися декількома забруднювачами, що ще більше загострює проблему.

Особливості відповідальності. Відповідно до вітчизняного законодавства забруднювач несе відповідальність за забруднення навколишнього природного середовища і зниження якості природних ресурсів, а також за порушення законодавства про охорону навколишнього природного середовища.

Підприємства, які є джерелами підвищеної екологічної небезпеки, звільняються від відшкодування шкоди, заподіяного навколишньому природному середовищу, тільки якщо доведуть, що шкода виникла внаслідок стихійних природних явищ або навмисних дій потерпілих. Щодо ж підприємств, не віднесених до власників джерел підвищеної екологічної небезпеки, то вони звільняються від покриття шкоди, якщо доведуть, що шкода заподіяна не з їх вини. Обличчя, яким заподіяні збитки, мають право на відшкодування неотриманих прибутків за час, необхідний для відновлення здоров'я, якості навколишнього природного середовища, відтворення природних ресурсів до стану, придатного для використання за цільовим призначенням.

Ряд директив ЄС ставлять питання, які стосуються забруднення, примушують здійснювати обов'язкове страхування підприємств - джерел небезпеки.

Спочатку ризик забруднення вводився багатьма страхувальниками в поліс страхування цивільної відповідальності. Страхове покриття розповсюджувалося тільки на раптове і випадкове забруднення. Великі суми позовів, складності у виявленні характеру і винуватця забруднення привели до виділення такого страхування в окремий вигляд.

Одночасно з формуванням ринку екологічного страхування починається розвиток перестраховочного ринку по таких ризиках. Для надання більш розширеного покриття і забезпечення високих лімітів, достатніх для компенсації збитків, почали створюватися спеціальні страхові пули. У Україні в 1997 році створений пул з страхування ядерних ризиків.

5.3. Умови страхування, виключення, терміни і інше

Умови страхування. Починаючи з 60-х років страхувальники Ллойда надавали покриття компенсацій по позовах, висунених третіми особами за шкоду їх здоров'ю і нерухомому майну внаслідок забруднення, а також при ущемленні інших прав і погіршенні умов життя, які захищаються законом. У страхове покриття включалися і витрати на превентивне очищення. Поліс покривав не тільки забруднення внаслідок нещасного випадку.

Складність у визначенні умов страхування і ризиків, які страхуються, викликана тим, що ризики, які приводять до забруднення навколишнього середовища, нині ніхто не в змозі оцінити. Страхування відповідальності за шкоду, яка заподіюється навколишньому середовищу, базується сьогодні на таких умовах:

- компенсувати страхувальнику всі суми, присуджені згідно із законом потерпілим третім особам в зв'язку з настанням страхового випадку. До суми компенсацій відносяться також судові витрати;

- страхуванням охоплюються лише випадкові забруднення. Навмисні дії або помилки, які можуть збільшити імовірність шкоди третім особам, страхуванням виключаються;

- суми штрафів не включаються в страхове покриття.

Виключення з договору страхування. Формулювання виключень можуть варіюватися в кожному конкретному випадку. Поліси страхування відповідальності за екологічні забруднення не покривають шкоди внаслідок навмисного порушення страхувальником законодавчих актів, постанов, розпоряджень і інших нормативних документів, які регулюють питання екології.

Термін страхування. Хоч договір укладається на рік, мається на увазі продовження його у одного і того ж страхувальника. Через високі страхові премії, великі адміністративні витрати при розробці умов страхування і укладенні договору або програми превентивних заходів і здійснюваний контроль і страхувальнику, і страхувальнику вигідно партнерство на термін не менш ніж 5-10 років.

Територіальні межі страхування. Географічні ліміти чітко обумовлюються, особливо у разі використання транспортних засобів, наприклад при перевезенні шкідливих речовин.

Ліміт відповідальності страхувальника. Страхувальники обмежують максимальну відповідальність грошовою сумою і періодом часу. Ліміти компенсацій, які надаються, не влаштовують підприємства-забруднювачі, оскільки вони нижче реально необхідних. Проте висока вартість страхування не дозволяє придбати страхування з великими лімітами. Разом з тим навіть наявність пулів не вирішує проблему місткості національних і міжнародних ринків. Ліміти відповідальності, які надаються в Європі, не перевищують 20 млн долл.. Лондонський ринок надає покриття до 170 млн долл. Для прикладу, шкода навколишньому середовищу від експлуатації Бхопальського заводу в Індії досяг понад 300 млн долл., а в зв'язку з численними людськими жертвами представники влади індійського штату Мадхия-Прадеш збудили позов на суму в 3 млрд долл.

5.4. Андеррайтинг

Андеррайтинг. Як вже відмічалася, оцінка ризику дуже ускладнена. Проблема екології досить нова для людства і складна. Практично неможливо отримати достовірний сценарій її розвитку. Недостатньо вивчені природа і характер ризиків. Внаслідок тривалої кумуляції мало статистичних даних про можливі розміри збитків, їх залежності від впливу різних чинників,

Андеррайтер, передусім повинен мати великий досвід в страхуванні екологічних ризиків. Йому потрібно орієнтуватися в технологічному процесі виробництва для кращого розуміння природи можливих забруднень; оцінити можливості різних потенційних джерел забруднення і міру їх впливу на суму збитків. Часто ведеться спеціальна експертиза для вивчення цих аспектів. Надзвичайно важливим чинником є історія збитків підприємства через забруднення навколишнього середовища, а також на інших підприємствах аналогічного профілю. Потрібно враховувати, що страхувальник підвладний великим, але нечастим збиткам. Корисно також вивчити екосистему місцезнаходження підприємства страхувальника, виявити інших можливих потенційних забруднювачів в минулому і нинішньому, що впливають на цю екосистему. Оцінюючи ризик і розробляючи умови, потрібно пам'ятати про розвиток і постійне посилення законодавства в області охорони навколишнього середовища, про кумулятивний характер забруднень, вплив якого зростає з кожним роком. Враховуються фінансові можливості страхової компанії, наявність програм перестрахування, загальна місткість ринку.

Конкретний поліс страхування може покривати не тільки випадкові забруднення, але і ризик поступового забруднення. Складність складається у визначенні характеру забруднення. Якщо страхувальник змінив трохи страхувальників, важко визначити, хто і в якому розмірі повинен відшкодовувати збитки в зв'язку з поступовим забрудненням. При ризику поступового забруднення гостро встає питання про міру відповідальності інших можливих забруднювачів.

5.5. Витрати на очищення наслідків забруднення

Страхове покриття надається для відшкодування збитку третім особам. Тому страхувальник не відшкодовує витрати страхувальнику на превентивні заходи або на очищення його власного майна. Проте компенсуються витрати третіх осіб відносно мінімізації збитку, прийняті після настання нещасного випадку. І навіть якщо забруднення сталося в приміщеннях страхувальника, воно може бути джерелом небезпеки навколишньому середовищу і третім особам. Наприклад, забруднення грунтових вод внаслідок зараження шкідливими речовинами земельної дільниці страхувальника. У цьому випадку превентивні заходи і заходи з очищення служать не тільки інтересам страхувальника, а значить, ці втрати не є його власним збитком. Тому, в деяких країнах такі витрати, відповідно до законів, повинні охоплюватися договором.

Страховщикії неохоче йдуть на розширення страхового покриття. Додаткові складності виникають у разі довготривалих викидів або викидів, які повторюються. Страховщикії вільні здійснювати окреме страхування таких витрат.

6. КОМБІНОВАНИЙ ПОЛІС СТРАХУВАННЯ

ЦИВІЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

Страхування цивільної відповідальності дуже популярне в багатьох країнах. Законодавства ряду країн вимагають її проведення в обов'язковій формі. Покриття надається відносно компенсації третім особам за будь-яку шкоду, нанесену страхувальником їх життя, здоров'ю, майну, за винятком випадків, які обумовлюються в договорі окремо. Страхувальниками виступають фізичні або юридичні особи, Поліс може видаватися один на всіх членів сім'ї. У Німеччині поліс страхування цивільної відповідальності мають 60 % сімей.

Поліс страхування цивільної відповідальності, як правило, містить такі види ризиків, як відповідальність власників нерухомості і іншого майна, опікунська відповідальність, відповідальність перед споживачем.

У разі невеликих сум можливої шкоди в поліс можуть включатися ризики товаровиробника, роботодавця, забруднення навколишнього середовища. Страхувальник встановлює невеликі ліміти відповідальності по таких ризиках і більш вузьке покриття, ніж по окремих полісах. Наприклад, з приводу ризику відповідальності за шкоду, заподіяну навколишньому середовищу, страхуються лише випадкові, непередбачені забруднення.

Що стосується відповідальності перед споживачем, вона може включатися і в поліс відповідальності товаровиробника за якість продукції або ответственност роботодавця, розширюючи надане покриття. Тому страхувальники відповідальності під час укладення договору вивчають умови існуючих договорів для того, щоб один і один і той же ризик не був застрахований більш ніж один раз. Така ситуація може статися з ризиком відповідальності перед споживачами. Наприклад, вантажники, які заносили в будинок нові меблі, ненавмисно розбили антикварну вазу, яка знаходилася в кімнаті. Або під час споруди будинку упущена з рук робітника черепиця нанесла травми людині, яка проходила рядом. Всі витрати будуть компенсовані по полісу, який містить ризик відповідальності перед споживачем. Можливо, це буде поліс відповідальності роботодавця, можливо, товаровиробника. Якщо ж інше не передбачене, то компенсація буде виплачена по полісу цивільної відповідальності. Щоб уникнути неоднозначної ситуації, в договорі страхування будь-якого вигляду відповідальності часто застосовується застереження: «страхувальник компенсує страхувальнику суми збитків третім особам, якщо шкода не охоплюється ніяким іншим полісом страхування».

Цікавим є сам принцип побудови страхового захисту по полісу страхування цивільної відповідальності. Вважається, що всето, що не зумовлено як винятку, охоплюється полісом. Традиційно ризик цивільної відповідальності власників транспортних засобів виключається.

Ще мало відомий, але є дуже перспективеним поліс страхування відповідальності «керуючих директорів», тобто запрошених висококваліфікованих фахівців, які керують компанією від імені власників фірми.

Умови страхування, принципи андеррайтингу і розрахунку премій є аналогічними розглянутим в цьому розділі. Вони є комбінацією методів, які застосовуються у кожному окремому вигляді страхування відповідальності.

Висновки:

Страхова галузь, що вважалася традиційно самої консервативною на фінансовому ринку, за останній рік пережила декілька революційних потрясінь. Передусім вони торкнулися інфраструктури і госрегулирования страхування.

Інфраструктура ринку

За станом на 01.01.2000 роки в Україні було зареєстровано 263 страхових компанії. Але ринок сильно поляризований. Скільки-небудь ефективно в Україні працюють лише 50 компаній: на їх частку доводиться 82,83% зібраних премій, 95,35% страхових виплат, 69,9% статутних капітали, 83,39% резервів. 16 лютого 2000 року Укрстрахнадзор затвердив "Інструкцію про порядок сертифікації страхових брокерів, ведіння державного реєстру страхових брокерів і регулювання їх діяльності", де найдокладнішим образом описані вимоги до страхових брокерів і порядок внесення їх в державний реєстр. Брокери, не вхідні в цей реєстр, не можуть працювати на страховому ринку. Інструкція також містить вимогу щорічного опублікування державного реєстру. У цьому році він ще не був опублікований. За неофіційними даними сьогодні в нього входять 22 страхових брокера.

Іноземний страховий капітал

Іноземні страхові компанії не поспішають створювати в Україні СП, а тим більше дочірні структури, оскільки законодавче механізми такого створення українським законодавством як і раніше не визначені. Такий стан речей:

- вигідно українським страхувальникам - відтягається прихід іноземних конкурентів;

- невигідно економіці загалом - іноземні страхувальники не зацікавлені в прямій присутності на ринку, а значить і в прямих інвестиціях в українську економіку.

Зате іноземні страхові компанії все активніше працюють з Україною по перестраховочним схемах і отримують чималий прибуток від українського ринку, не утрудняючи себе інвестиціями в нього.

У 1999 році 451,169 млн грн. (39% загальних суми надходжень по всіх видах страхування) склали перестраховочние премії. При цьому частка перестраховочних премій, сплачених за межу, становила 277,297 млн грн. (23,8% суми надходжень по всіх видах страхування). Дуже цікавий розподіл перестраховочних премій по видах страхування:

- по особистому страхуванню - 11,160 млн грн., з них нерезидентам було сплачено 4,72%;

- майнове страхування - 310,450 млн грн., з них нерезидентам - 54,8%;

- добровільне страхування відповідальності - 98,899 млн грн., з них нерезидентам - 86,4%;

- обов'язкове страхування - 30,274 млн грн., з них нерезидентам - 53,5%;

- страхування життя - 0,386 млн грн., з них нерезидентам - 100%.

Об'єми ринку

СТРАХУВАЛЬНИКИ ЗІБРАЛИ: Об'єм страхових платежів, отриманих страховими компаніями в 1999 році, збільшився на 47,5% і становив 1,164 млрд грн.

ВИПЛАТИЛИ: Об'єм страхових виплат, зроблених страхувальниками, збільшився вдвоє і становив 360,919 млн грн.

ЗАПАСЛИСЯ: Об'єм страхових резервів в 1999 році становив 537,041 млн грн. У порівнянні з 1998 роком вони виросли в 1,2 рази.

ЗАПРАЦЮВАЛИ: Балансовий прибуток страхових компаній України за 1999 рік виріс на 30% і становив 234,034 млн грн. При цьому прибуток від страхової діяльності становив 192,232 млн грн. (90,5%). А прибуток від інших видів діяльності, насамперед від розміщення страхових резервів, - 9,5%. Прибутковість активів страхових компаній багато в чому визначає їх платоспроможність. А для українських страхувальників депозити в банках є ледве чи не єдиним серйозним інструментом інвестування. Цього недостатньо навіть для збереження цих коштів від інфляції, не говорячи вже про отримання серйозного інвестиційного доходу. У США, наприклад, страхувальники інвестують свої активи в облігації, кредити, звичайні і привілейовані акції, нерухомість, грошові кошти і короткострокові депозити.

ВИТРАТИЛИ: Об'єм витрат страхувальників в 1999 році становив 212,343 млн грн. Вони виросли в порівнянні з 1998 роком в 1,3 рази.

СФОРМУВАЛИ СТАТУТНОЇ КАПІТАЛ: Об'єм оплачених статутних фондів страхових компаній становив 327,872 млн грн. При цьому більшість (більше за 2/3) страхувальників мають статутний капітал нижче мінімального розміру (еквівалентного ECU 100тис.), визначеного Законом "Про страхування".

За даними Ліги страхових організацій, на частку національного страхового ринку України доводиться лише 0,05% об'єми страхових послуг, які надаються в Європі. Загалом рівень зростання розвитку вітчизняного страхового ринку складає не більше за 10% ризиків, які є в Україні, тоді як в розвинених країнах цей показник досягає 90-95%.

Список літератури:

1. Закон України "Про страхування" від 07.03.96 м. №85/96-ВР//Галіцкиє контракти № 18, 1996.

2. О. ЗАЛЕТОВ'История "Зеленої картки"// Галіцкиє контракти. Серія спеціалізованих додатків, жовтень 2000.

3. О. ЗАЛЕТОВ'Тернистий шлях до європейської правової системи"// Галіцкиє контракти. Серія спеціалізованих додатків, жовтень 2000.

4. С. Следзь, П. Стельмах'Обязательное страхування водіїв"//Галіцкиє контракти

№ 38, 2000.

5. Постанова КМУ "Про порядок і умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" від 28.09.96 м. №1175 (із змінами і доповненнями від 11.12.96 м. №1501, від 26.01.98 м. №93, від 06.07.98 м. №1024, від 04.12.98 м. №1925, від 31.03.99 м. №494, від 27.05.2000 м. №842, від 18.08.2000 м. №1276)//Галицкие контракти № 38, 2000.

6. Страхування. Підручник. /Під ред. С. С. Осадец. - ДО.: КНЕУ, 1998.

7. А. Зуєва., О. Арестархов "Споживач боїться купувати страховку" (Огляд ринку страхових послуг. Підсумки 1999 року. Надії 2000 року)//Украина-Бизнесс, № 378, 2000. < !- #"BeginLibraryItem docum.html" - >

8. У роботі використані матеріали по страхуванню відповідальності "Української екологічної страхової компанії"- http://www.ueic.com.ua/ukr/index.phtml