Реферати

Реферат: Добровільне медичне страхування

Робота посадових осіб підрозділу з військовослужбовцями, що вимагають підвищеної психолого-педагогічної уваги. Мети і задачі індивідуально-виховної роботи з військовослужбовцями, що вимагають підвищеної психолого-педагогічної уваги. Особливості виховної роботи з військовослужбовцями, схильними до вживання наркотичних речовин і до самогубства (суїциду).

Безпека життєдіяльності, її показники і норми. Сутність безпеки, її системи. Працездатність і її динаміка. Гігієнічне нормування показників мікроклімату. Критерії безпеки і екологичности техносфери при її забрудненні відходами. Призначення цивільної оборони на об'єктах економіки.

Проектування ферм і рам. Побудова ферми і визначення опорних реакцій. Визначення зусиль у стрижнях ферми. Побудова діаграми Максвелла-Кремони. Побудова ліній впливу зусиль у стрижнях ферми. Вибір товщини й обрисів фасонок. Розрахунок звареного і болтового з'єднання.

Розробка схеми керування на дешифраторі. Відображення найважливіших етапів розробки функціональної і принципової схеми керування на дешифраторі з заданим алгоритмом, її робота. Вибір і обґрунтування елементної бази. Електричні розрахунки, що підтверджують правильність розробленої схеми.

Язичеська символіка древніх слов'ян. Хронологічні рамки існування слов'янського язичества; його символіка. Опис захисно-заклинальної зовнішньої орнаментації російської хати і внутрішнього оздоблення її різними оберегами, амулетами і жезлами. Традиційні одяги і прикраси язичників.

Введення.

У відповідності зі ст. 1 Закону РФ від 28 червня 1991 р. № 1499-1 «Про медичне страхування громадян в РСФСР» (в ред. від 01.07.94 м.) медичне страхування є формою соціального захисту інтересів населення в охороні здоров'я.

Мета медичного страхування - гарантувати громадянам при виникненні страхового випадку отримання медичної допомоги за рахунок накопичених коштів і фінансувати профілактичні заходи.

Медичне страхування здійснюється в двох видах: обов'язковому і добровільному.

Обов'язкове медичне страхування є загальним для населення РСФСР і реалізовується відповідно до програм обов'язкового медичного страхування, які гарантують об'єм і умови надання медичною і лікарської допомоги громадянам.

Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування і забезпечує громадянам отримання додаткових медичних і інакших послуг зверх встановлених програм обов'язкового медичного страхування.

Стисло розглянемо можливості добровільного страхування фізичних осіб. Поступово розширяється верства населення, яке має як потреба в страховому захисті свого і своїх родичів здоров'я і життя, так і кошти для оплати страхового захисту.

Другий сегмент страхового поля фізичних осіб утвориться внаслідок того, що на деяких підприємствах заохочують співробітників за допомогою страхування їх життя, здоров'я, медичних витрат (частково з оплатою страхової премії з собівартості).

Стало звичним страхування медичних і деяких інших витрат громадян, що виїжджають за межу, якого вимагає більшість приймаючих держав.

У цей час в Росії задіяна система організації медичного страхування, в якій обов'язкове і добровільне медичне страхування існують паралельно, дублюючи один одну. Незважаючи на те, що все населення застраховане по програмі обов'язкового медичного страхування, на ринку страхових послуг з'являється добровільне медичне страхування як реакція на виникнення попиту населення на додаткові або більш якісні послуги. Наявність у страхувальника поліса добровільного медичного страхування не накладає обмежень на доступ до послуг по програмі обов'язкового страхування. Програми обов'язкового і добровільного медичного страхування не конфліктують між собою, в зв'язку з тим, що обов'язкове медичне страхування надає громадянам мінімум безкоштовних медичних послуг, що гарантується, а добровільне страхування - зверх цього мінімуму, що дозволяє значно розширити спектр медичних послуг, що пропонуються.

У даній роботі буде розглядатися добровільне медичне страхування (далі ДМС). У першому розділі я спробую розглянути загальні положення ДМС, тобто, дам визначення ДМС, розгляну суб'єкти і об'єкти ДМС, його особливості, відмінності від обов'язкового медичного страхування (далі ОМС). Також я розгляну договір ДМС: особливості його складання, його обов'язкові умови. Разом з договором буде розглянутий страховий медичний поліс. Тут же я розгляну основні положення медичного страхування співробітників.

У другому розділі буде розглянута теорія і практика проведення ДМС, тобто, основні етапи розвитку ДМС в Росії, основні умови проведення ДМС.

У третьому розділі я спробую зробити основні висновки по роботі, тобто, розгляну основні проблеми ДМС в Росії, на основі досвіду проведення, що є в Росії ДМС - шляхи їх вирішення на сучасному етапі, а також перспективи розвитку. Під перспективністю ми будемо мати на увазі його актуальність для страхувальників і, принаймні, беззбитковість для страхувальників. Буде розглянутий фінансовий аспект страхової медицини, тобто прибуткова і витратна частини медичних організацій, що займаються ДМС. Тут же порівняємо популярність ДМС в порівнянні з іншими видами страхування в Новосибірській області по основних показниках діяльності страхових компаній за січень - грудень 1998 р.

1. Добровільне медичне страхування.

Обмеженість базової програми обов'язкового медичного страхування, відсутність мотивації у медичних працівників, недоступність сучасної клінічної і лабораторної бази в умовах погіршення фінансування охорони здоров'я привели до загострення проблем, пов'язаних з отриманням кваліфікованої медичної допомоги.

У зв'язку з цим єдино можливою системою надання медичних послуг на якісному рівні залишається система добровільного медичного страхування.

1.1. Суть добровільного медичного страхування.

Введено з 1 жовтня 1992 року.

Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування і забезпечує громадянам отримання додаткових медичних і інакших послуг зверх встановлених програм обов'язкового медичного страхування.

Добровільне медичне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страхувальником. Правила добровільного медичного страхування, визначальні загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страхувальником самостійно відповідно до положень Закону РФ від 27.11.92 м. № 4015-1 «Про страхування». Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування.

Як суб'єкти добровільного медичного страхування виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медична установа.

Страхувальниками при добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, що володіють цивільною дієздатністю, або (і) підприємства, що представляють інтереси громадян. При визнанні судом страхувальника в період дії договору ДМС недієздатним повністю або частково його права і обов'язки переходять до хранителя або опікуна, діючого в інтересах застрахованого.

Страховими медичними організаціями виступають юридичні особи, що здійснюють добровільне медичне страхування і що мають державний дозвіл (ліцензію) на право займатися добровільним медичним страхуванням.

Медичними установами в системі добровільного медичного страхування є маючі ліцензії лікувально-профілактичні установи, науково-дослідні медичні інститути, інші установи, що надають медичну допомогу, а також осіб, що здійснюють медичну діяльність як індивідуально, так і колективно.

Об'єктом добровільного медичного страхування є страховою ризик, пов'язаний з витратами на надання медичною допомоги при виникненні страхового випадку. Страховим ризиком є передбачувана подія, на випадок настання якого проводиться страхування. Подія, що розглядається як страховий ризик, повинно володіти ознаками імовірності і випадковості його настання.

Страхувальник має право на:

Y участь у всіх видах медичного страхування;

Y вільний вибір страхової організації;

Y здійснення контролю за виконанням умов договору медичного страхування;

Y поворотність частини страхових внесків від страхової медичної організації при добровільному медичному страхуванні відповідно до умов договору.

Підприємство-страхувальник крім прав, перерахованих вище, має право на:

Y зменшення розміру страхових внесків при стабільному рівні захворюваності працівників підприємства або його зниженні протягом трьох років;

Y залучення коштів з прибутку (доходів) підприємства на добровільне медичне страхування своїх працівників.

Страхувальник зобов'язаний:

¨ вносити страхові внески в порядку, встановленому договором добровільного медичного страхування;

¨ в межах своєї компетенції вживати заходів по усуненню несприятливих чинників впливу на здоров'ї громадян;

¨ надавати страховій медичній організації інформацію про показники здоров'я контингенту, належного страхуванню.

Фонди добровільного медичного страхування формуються в страхових медичних організаціях за рахунок коштів, получаемвих від страхових внесків. Вони призначені для фінансування страховою організацією медичних і інакших послуг, що надаються на даний вигляд страхування.

Добровільне медичне страхування здійснюється за рахунок прибутку (доходів) підприємств і особистих коштів громадян шляхом укладення договору. Розміри страхових внесків на добровільне медичне страхування встановлюються по угоді сторін. Страховим внеском є плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страхувальнику відповідно до договору добровільного медичного страхування. Тарифи на медичні і інакші послуги при добровільному медичному страхуванні встановлюються по угоді між страховою медичною організацією і підприємством, організацією, установою або особою, що надає ці послуги. Страховий тариф являє собою ставку страхового внеску з одиниці страхової суми або об'єкта страхування. Тарифи повинні забезпечувати рентабельність медичних установ і сучасний рівень медичної допомоги.

З 1 січня 1993 року юридичним особам, що направляють кошти з прибутку на добровільне медичне страхування працівників підприємства, членів їх сімей, осіб, що пішли на пенсію з даного підприємства, представляються податкові пільги в розмірі до 10% від суми, направленої з прибутку на ці цілі.

1.2. Особливості добровільного медичного страховантя.

Основними ознаками обов'язкового страхування відповідно до розділу 48 ГК РФ ч.2 є:

- обов'язок страхування витікає із закону,

- об'єктами страхування є особисте і майнове страхування, страхування цивільної відповідальності,

- обов'язок страхувати може бути покладена на вказаних в законі облич у разі виникнення страхового ризику, тобто у разі спричинення шкоди життя, здоров'ю або майну інших певних в законі осіб, або порушення договорів з іншими особами.

Медичне страхування не відповідає цим ознакам, крім першого, який відноситься до ОМС.

По-перше, об'єктом медичного страхування є підтримка здоров'я громадян шляхом надання медичною допомоги за рахунок коштів медичного страхування. По-друге, укладення договору страхування не передбачає наявність страхового ризику, а страхова виплата здійснюється не при настанні страхового випадку. Більш того надання медичною допомоги передбачає і проведення профілактичних заходів. Всі ці особливості характерні як для обов'язкового, так і для добровільного медичного страхування, оскільки об'єктом ДМС також є підтримка здоров'я громадян, але шляхом надання додатковою медичної допомоги (додаткових медичних послуг), зверх встановленої програмами ОМС. У цьому випадку викликає сумнів даний в ст. 3 чинного закону про медичне страхування визначення об'єкта добровільного медичного страхування, оскільки говорити про страховий ризик і про страховий випадок для добровільного медичного страхування, на наш погляд, також неправомірно, як і для обов'язкового медичного страхування.

Тепер перейдемо до розгляду особливостей, властивих саме добровільному медичному страхуванню, тобто основних відмінностей його від обов'язкового медичного страхування.

Відмінності обов'язкового і добровільного медичного страхування складаються в наступному:

1. Обов'язок страхування при ОМС витікає із закону, а при ДМС - заснована тільки на договірних відносинах, що, однак, не виключає необхідності здійснення ОМС шляхом укладення договору страхування страхувальником зі страхувальником (ст. 936 ГК РФ ч.2).

2. Головна відмінність між ОМС і ДМС лежить в сфері відносин, виникаючих між їх суб'єктами при наданні медичної допомоги за рахунок страхових коштів. Якщо ОМС здійснюється з метою забезпечення соціальних інтересів громадян, роботодавців і інтересів держави, то ДМС реалізовується лише з метою забезпечення соціальних інтересів громадян (індивідуальних або колективних) і роботодавців.

3. З попередньої відмінності витікає, зокрема, і відмінність в тому, хто є страхувальниками при ОМС і ДМС: при ОМС - це органи виконавчої влади і роботодавці, при ДМС - громадяни і роботодавці.

4. Відносини по ДМС також, як і ОМС, відносяться до соціального страхування, переслідуючого мета організації і фінансування надання застрахованому контингенту медичної допомоги певного об'єму і якості, але по програмах ДМС.

Однак ДМС, на відміну від ОМС, не відноситься кгосударственномусоциальному страхуванню. По-перше, внаслідок відмінності в соціальних інтересах, що реалізовуються ними. По-друге, внаслідок відмінності форм власності і організаційно-правових форм страхових організацій, що здійснює соціальне страхування. При цьому є у вигляду, що соціальне страхування може бути не тільки державним, але і муніципальним, а враховуючи відмінності в його внутрішній організації - також професійним (по галузевій-професійній ознаці) і міжнародним.

Однак класифікація соціального страхування по ознаці форм власності і відмінностей в його внутрішній організації (державне, муніципальне, професійне, міжнародне) не співпадає з класифікацією за формами соціального страхування - обов'язкове і добровільне.

Таким чином, ОМС і ДМС відрізняються один від одного по вищеназваних видах класифікації.

5. Внаслідок вищесказаного, переслідуючи загальні цілі і маючи загальний об'єкт страхування - ОМС і ДМС істотно розрізнюються по суб'єктах страхування - у них різні не тільки страхувальники, але і страхувальники. У ДМС - це недержавні організації, що мають будь-яку організаційно-правову форму, у ОМС - державні організації.

6. ОМС і ДМС також відрізняються по джерелах надходження коштів. У ДМС - особисті доходи громадян або доходи організацій, у ОМС - налогоподобние збори і податки.

Відмінностей може бути перераховано багато, наприклад, по механізмах правового регулювання, але я назвала самі основні.

1.3. Договір добровільного медичного страхування.

Добровільне медичне страхування здійснюється в формі договору, що укладається між суб'єктами ДМС.

Договір добровільного медичного страхування є угодою між страхувальником і страховою медичною організацією, відповідно до якого остання зобов'язується організовувати і фінансувати надання застрахованому контингенту медичної допомоги певного об'єму і якості або інакших послуг по програмах добровільного медичного страхування.

Договір добровільного медичного страхування повинен містити:

¨ найменування сторін;

¨ терміни дії договору;

¨ чисельність застрахованих;

¨ розмір, терміни і порядок внесення страхових внесків;

¨ перелік медичних послуг, відповідних програмам добровільного медичного страхування;

¨ права, обов'язку, відповідальність сторін і інакші не перечачі законодавству РФ умови.

Договір ДМС вважається укладеним з моменту сплати першого страхового внеску, якщо умовами договору не встановлене інакше.

У період дії договору ДМС при визнанні судом страхувальника недієздатним або обмеженим в дієздатності його права і обов'язку переходять до хранителя або опікуна, діючого в інтересах застрахованого.

Кожний громадянин, відносно якого укладений договір добровільного медичного страхування або який уклав такий договір самостійно, отримує страховий медичний поліс (див. Додаток).

Страховий медичний поліс знаходиться на руках у застрахованого.

1.3.1. Добровільне медичне страхування співробітників.

Добровільне медичне страхування співробітників є колективним добровільним медичним страхуванням.

У цей час все більше організацій починають укладати договори зі страховими компаніями на добровільне медичне страхування. Звісно, робота ця еше не стала масовою. По-перше, тому, що вона вимагає від організацій пристойних додаткових коштів. По-друге - тому що досі немає чітких державних пільг підприємствам.

Основна мета ДМС складається в тому, щоб співробітники компанії мали можливість пройти нормальну діагностику, що забезпечує виявлення захворювань на ранній стадії, а також мати можливість лікуватися в нормальних умовах у кваліфікованих лікарів.

Починати треба з вибору страхової компанії. Вона повинна обов'язково мати ліцензію саме на право здійснення ДМС. Далі разом з фахівцями страхової компанії організація визначає медичні установи, де будуть обслуговуватися співробітники і перелік додаткових послуг, які там будуть виявлятися. Після цього організація спільно з медиками складає програму добровільного медичного страхування і затверджує її як у свого керівництва, так і у керівництва страхової компанії.

Після узгодження програми організація разом з співробітниками страхової компанії готує договір ДМС на ту кількість співробітників, яка полічить необхідним. Багато які організації поступово включають в ДМС спочатку керівний склад, потім - найбільш цінних співробітників, а потім, по мірі фінансових можливостей, всіх інших.

Якщо вище керівництво організації серйозно зацікавлене в підтримці належного здоров'я керівного складу організації, то крім вищепоказаної програми, можна, наприклад, щорічно провести комплексний медичний огляд.

Як правило, на проведення таких обстежень зі страховою компанією укладається додатковий договір, або додаткова угода до договору добровільного медичного страхування.

2. Теорія і практика добровільного медичного страхування.

У Росії з поняттям «медичне страхування» багато які познакомилмись на прикладі полісів ОМС. При цьому сам договір страхування більшість громадян в очі не бачило. Масштабної роз'яснювальної роботи з цього питання в країні не помічено. Тому не дивно, що уявлення про страхову медицину у наших людей самі різні.

2.1. Історія розвитку добровільного медичного страхування в Росії.

Уперше в Росії медичне страхування з'явилося більше за 100 років тому. Перші проекти медичного страхування робітників відносяться до 80-м років 19 віку. У 1912 році після прийняття 3 Державною Думою Закону про обов'язкове медичне страхування в нашій країні почала діяти система страхування робочих великих промислових підприємств у вигляді системи лікарняних кас. Лікарняні каси створювалися за професійним і територіальним принципами і були призначені для компенсації втрат заробітної плати у разі хвороби і надання медичною допомоги працюючим і членам їх сімей.

ДМС знову з'явилося на російському ринку страхових послуг тільки в 1991 р.

Спочатку розглянемо розвиток договорів ДМС і зміни, що вносяться в них.

У период1991-1993 рр. основу ДМС складали договору, що передбачають:

· сплату страхувальником страхової премії, що включає в себе вартість гарантованого договором лікування, а також витрати на ведіння справи;

· прикріплення застрахованого контингенту до вибраної страхувальником лікувальної установи або установ;

· оплату фактично наданих в рамках програми послуг;

· повернення страхувальнику (застрахованим) невитраченого на оплату лікування страхового внеску.

У вказаних договорах відповідальність страхувальника обмежувалася розміром сплаченого внеску, іноді за мінусом витрат на ведіння справи. Внаслідок специфіки оподаткування договори ДМС стали використовуватися страхувальниками - юридичними особами не стільки для забезпечення застрахованим гарантій отримання передбаченої договором медичної допомоги, скільки в основному для виплат додаткових коштів своїм співробітникам через повернення невитраченого внеску.

У периодс 1993 по 1994 р. з'являються договору ДМС, що передбачають межу відповідальності страхувальника по оплаті застрахованим медичних в розмірі страхової суми, що перевищує величину страхового внеску. Ці види договорів з'явилися внаслідок поступового розвитку страхового ринку і внаслідок посилення вимог відносно дотримання принципів страхування з боку Федеральної служби Росії по нагляду за страховою діяльністю. Дані види страхування повернення страхових внесків вже не передбачають. Досить распростаненними стають варіанти, що передбачають страхування на надання медичної допомоги по монополису у вигляді надання послуг по госпіталізації або разового надання медичною послуги. Однак розмір страхового внеску залежить в більшій мірі від вартості медичної послуги і не відображає реальної вартості ризику.

Третій етап розвитку ДМС началсяс 1995р., коли страхувальникам було заборонено провести операції ДМС за договорами, що передбачають повернення страхувальнику невитраченої на оплату лікування частини страхового внеску по закінченні терміну страхування. З цього моменту стає актуальним питання про необхідність проведення медичного страхування як одного з класичних ризикових видів страхування, що дозволяє страховій компанії брати на себе зобов'язання по наданню медичної допомоги без ліміту.

Тепер розглянемо етапи розвитку послуг ДМС.

Зі часу прийняття закону «Про страхування» страхові програми вітчизняних страхувальників або страхові продукти отримали істотний розвиток.

Першими страховими продуктами стали так звані «поліси прикріплення». Основою появи такої послуги стала історично існуюча різниця в якості і оснащеності медичних установ, що має коріння в системі привілеїв. «Поліс прикріплення» на платній основі виконував 4 функції: пропускну, контрольну, розрахункову і ощадну. Він забезпечував доступ, як правило, в одну з елітних лікувальних установ, дозволяв клієнту перекласти на страхувальника попередній відбір і аналіз послуг лікувальних установ, отримання знижок на тарифи ЛПУ, контроль за обгрунтованістю рахунків, що виставляються до оплати за медуслуги і частково міг допомогти зберегти кошти від інфляції на базі механізму передоплати лікувальній установі за майбутні послуги.

Такі поліси досить широко застосовуються і в цей час. Їх існуванню сприяє заборона на прямий продаж своїх послуг медичними установами.

Поліси прикріплення принципово діляться на два вигляду, що треба добре розуміти страхувальнику.

У першому випадку поліс передбачає надання необмеженого об'єму послуг з складу передбачених прейскурантом лікувальної установи і що містяться в договорі страхування або в договорі між ЛПУ і страхувальником. У цьому випадку, як правило, страхувальник, отримавши страховий внесок від страхувальника, відразу ж направляє його у вигляді передоплати ЛПУ за весь період страхування. Ризик, пов'язаний з можливою перевитратою коштів на надання медуслуг, бере на себе ЛПУ. Дія такого поліса схоже абонементу. Страхувальник в цьому випадку не випоняет найважливішу функцію страхування - ризикову. У зв'язки з цим і контрольна функція страхувальника за якістю і асортиментом послуг зводиться до мінімуму.

У другому випадку поліс передбачає надання послуг в межах обумовленого ліміту, який часто не цілком коректно називають страховою сумою. ЛПУ в рамках дії такого поліса надає страхувальнику щомісячний звіт про надані послуги і рахунки на їх оплату. У разі вичерпання встановленого ліміту договір страхування передбачає сплату страхувальником додаткового внеску. У іншому випадку, коли до закінчення страхування ліміт не вибраний, договір може передбачати обов'язок страхувальника повернути залишок або зарахувати при розрахунку чергового річного внеску.

Обидва типи «полісів прикріплення» мають ряд нестач або вад.

YС точки зору закону відсутність ризикової функції у страхувальника робить такі договори спірними для їх класифікації як страхові, що загрожує серйозними наслідками (визнання операції нікчемної).

YС точки зору споживача «поліс прикріплення» дуже обмежує вибір медуслуг по складу і території отримання. Це може бути незручне. До того ж в сучасній медицині не можна все краще зібрати в одній навіть елітній лікувальній установі.

YС точки зору економічною «поліс прикріплення» не дозволяє страхувальнику накопичувати істотні страхові резерви, ефективно виконувати контрольну функцію, домагатися підвищення якості послуг з розрахунку на одиницю витрат. У виникаючих економічних відносинах домінує ЛПУ.

З метою вибору не можна віддати перевагу ні першому, ні другому типу - це залежить від конкретних умов, оскільки другий тип полісів, як правило, дешевше або передбачає обслуговування в більш елітному ЛПУ.

Наступним етапом розвитку послуг ДМС після «поліса прикріплення» стали комплексні програми на базі декількох медучреждений. «Комплексний поліс» дає право страхувальнику або застрахованому вибирати ЛПУ для отримання тієї або інакшої послуги з списку, передбаченого страхувальником. Це дозволяє значно розширити спектр медичних послуг, число доступних кваліфікованих фахівців, наблизити послугу до місця роботи або проживання застрахованого. Застрахований, маючи право вибору, не тільки отримує додаткові зручності, але і реально управляє якістю допомоги, що отримується і сервісу.

«Комбіновані поліси» можна розділити також на два типи.

Перші передбачають надання послуг в межах ліміту ответствености, обмеженого страховим внеском. Страхувальник в цьому випадку не несе фінансового ризику перед страхувальником, не виконує ризикову функцію прямо. Розподіл ризику здійснюється тільки в межах контингенту застрахованих за одним договором, оскільки переважну більшість таких договорів носять корпоративний характер і не містять обмеження об'єму послуг на одного застрахованого.

Другий тип «комбінованих полісів» передбачає надання послуг в межах ліміту відповідальності, не обмеженого страховим внеском. У цьому випадку можна говорити про класичне страхування. Відшкодування страхувальника за договором можуть бути більше страхового внеску. Страхувальник бере на себе фінансовий ризик страхувальника.

Важливим етапом розвитку послуг ДМС став розвиток разнооборазних сервісних функцій, що виконуються страховою компанією.

На жаль, «комбіновані поліси» практично недоступні для приватних осіб. Пропозиція таких полісів одиночним, неколективним покупцям зажадає від страхувальника істотного перегляду тарифу у бік підвищення, оскільки при індивідуальному продажу діє механізм «несприятливої вибірки». Першими послугу схильні купувати люди з найбільшою імовірністю підвищених витрат на медуслуги. При колективному страхуванні цей ефект компенсується неоднорідним складом будь-якого трудового колективу. З 1.01.99 в зв'язку з введенням в дію частини Податкового кодексу страхувальники - юридичні особи несуть додаткові витрати в зв'язку з оплатою договорів колективного добровільного страхування своїх співробітників. Страхувальники втратять частину своїх клієнтів. Для розширення свого страхового портфеля за рахунок приватних осіб ним доведеться шукати розв'язання проблеми «несприятливої вибірки» шляхом створення продуктів, вмісних франшизи, розгорнену систему лімітів відповідальності або пропорційне страхування.

2.2. Правила добровільного медичного страхування.

За справжніми правилами страхова організація (надалі - Страхувальник) укладає договори страхування, за умовами яких гарантує організацію і фінансування медичних послуг певного переліку і якості в об'ємі страхової медичної програми, що є невід'ємною частиною Правил.

У об'єм страхової відповідальності за договором ДМС не включаються зобов'язання за договорами ОМС.

1. Страхувальники.

1.1. На умовах справжніх Правил можуть бути укладені договори медичного страхування з Страхувальниками, якими можуть виступати:

1.1.1. Дієздатні громадяни, що укладають договори страхування на свою користь або на користь третіх осіб (надалі по тексту - Застраховані).

1.1.2. Юридичні особи - підприємства, організації і т. п. будь-якої організаційно-правової форми, зарегистированние і діючі відповідно до законодавства Російської Федерації, що укладають договори страхування на користь третіх осіб (надалі по тексту - Застраховані).

Договори страхування укладаються без попереднього медичного огляду (див. примітка до Правил). На страхування не приймаються громадяни, що перебувають на обліку в наркологічних, психоневрологічних, туберкульозних, кожно-венерологических диспансерах (див. примітка до Правил).

2. Об'єкт страхування.

2.1. Об'єктом ДМС є страховою ризик, пов'язаний з витратами на надання медичною допомоги при виникненні страхового випадку.

2.2. За договором страхування Застрахований має право на отримання медичних послуг, передбачених конкретними умовами договору страхування (п.3.2), в медичних установах, перерахованих в додатку до страхового поліса.

3. Страховий випадок.

3.1. Страховим випадком є звертання Застрахованого в медичну установу з числа передбачених договором страхування при гострому захворюванні, загостренні хронічного захворювання, травмі, отруєнні і інших нещасних випадках за отриманням консультативної, профілактичної і інакшої допомоги, що вимагає надання медичних послуг в межах їх переліку, передбаченого договором страхування.

Страховим випадком признається звертання Застрахованого в медичну установу протягом терміну дії договору страхування.

3.1.1. Страхувальник має право не відшкодовувати медичній установі вартість послуг, наданих Застрахованому, якщо Застрахований звернувся в медичну установу в зв'язку:

* з отримання травматичного пошкодження, в состоягнії алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння;

* з отриманням травматичного пошкодження або інакшого розладу здоров'я, що наступило внаслідок здійснення Застрахованим умисного злочину, що знаходиться в прямому причинному зв'язку зі страховим випадком;

* із замахом на самогубство, за винятком тих випадків, коли Застрахований був доведений те такого стану протиправними діями третіх осіб;

* з умисним спричиненням собі тілесних пошкоджень.

У всіх випадках, перерахованих в п.3.1.1, розв'язання питання об взможности отримання Застрахованим медичних послуг в медичних установах, визначених в договорі страхування, за рахунок особистих коштів вирішується індивідуально.

3.1.2. Страхувальник має право не оплачувати лікування Застрахованого, якщо:

* Застрахованим отримані медичні послуги, які не передбачені договором страхування;

* Застрахованим отримані медичні послуги в медичних установах, не передбачених договором страхування.

У цих випадках рішення про відмову в оплаті лікування приймається експертною комісією Страхувальника на основі висновку медичної установи.

При незгоді Застрахованого з рішенням експертної комісії відмова Страхувальника в оплаті лікування може бути оспорений в порядку, передбаченому законодавством РФ і договором страхування.

3.2. Договір страхування може бути укладений на наступних умовах:

3.2.1. На умовах «Повної страхової відповідальності».

При укладенні договору страхування на таких умовах Страхувальник гарантує Застрахованому надання медичних послуг стаціонарними і амбулаторними медичними установами, визначеними договором страхування, відповідно до конкретного переліку послуг, вибраного Страхувальником при укладенні договору страхування (див. примітка до Правил).

3.2.2. На умовах «Гарантованого предоставлеия медичних послуг при амбулаторному лікуванні».

При укладенні договору страхування на таких умовах Страхувальник гарантує Застрахованому надання медичних послуг відповідно до їх переліку, вибраного Страхувальником при укладенні договору страхування, при амбулаторному лікуванні в медичних установах, визначених договором страхування.

3.2.3. На умовах «Гарантованого надання медичних послуг при стаціонарному лікуванні».

При укладенні договору страхування на таких умовах Застрахованому гарантується отримання медичних послуг, відповідно до їх переліку, передбаченого в договорі страхування, при звертанні в стаціонарні медичні установи, визначені договором страхування.

4. Страхова сума, страхові внески, форма і порядок їх сплати.

4.1. Страховою сумою є граничний рівень страхового забезпечення за договором медичного страхування, визначуваний виходячи з переліку і вартості медичних послуг, передбаченого договором медичного страхування.

4.2. Перелік медичних послуг і граничний рівень страхового забезпечення (вартості лікування) за договором страхування встановлюється Страхувальником індивідуально, але не може бути нижче мінімального рівня, встановленого Страхувальником.

4.3. Страхові внески, що сплачуються Страхувальником за договором страхування, встановлюються в залежності від умов страхування (п.3.2), вибраного Страхувальником переліку медичних послуг і рівня страхового забезпечення за договором страхування (п.4.1), терміну страхування і інакших умов, передбаченого договором страхування.

4.4. Страхові внески за договором страхування можуть бути сплачені Страхувальником одноразово - разовим платежем за весь термін страхування, або сплачуватися періодично в течії терміну страхування. Порядок сплати страхових внесків визначається в договорі страхування.

4.5. Страхові внески можуть бути сплачені Страхувальником готівкою представнику Страхувальника або перераховані на розрахунковий рахунок Страхувальника шляхом безготівкових розрахунків.

5. Термін дії договору страхування.

5.1. Договір страхування укладається терміном на один рік, якщо умовами договору не передбачене інакше.

6. Порядок висновку і оформлення договору страхування.

6.1. Для висновку договорв страхування Страхувальник звертається до страхувальника з письмовою заявою.

6.1.1. Якщо Страхувальником виступає фізична особа - громадянин (п. 1.1.1), в заяві указивются:

* прізвище, ім'я, по батькові Страхувальника;

* прізвище, ім'я, по батькові особи, на користь якого укладається договір страхування (якщо таке є);

* вік Страхувальника (Застрахованого) в повних роках на момент подачі заяви про страхування;

* підлога Страхувальника (Застрахованого);

* домашня адреса і телефон;

* умови страхування (в тому числі особливі умови);

* термін страхування;

* передбачуваний перелік медичних послуг і рівень страхового забезпечення (програма медичного страхування).

Страхувальник має право перевірити достовірність вказаних Страхувальником даних. У разі встановлення того, що Страхувальник повідомив про себе (Застрахованому) помилкові дані, Страховшик має право відмовити Страхувальнику в ув'язненні договору страхування.

Якщо достовірність даних, повідомлених при укладенні договору страхування і що впливають на міру ризику, буде виявлена після вступу договору страхування в силу, Страхувальник має право достроково припинити дію договору страхування, з письмовим повідомленням Страхувальника про причини розірвання договору. Страхові внески в цьому випадку повертаються за неминулий термін дії договору за вирахуванням понесених Страхувальником витрат (у відповідності зі ст. 23 Закону РФ «Про страхування»).

6.1.2. Якщо Страхувальником виступає юридична особа - підприємство, організація і т. п., в заяві вказуються:

* найменування Страхувальника, його юридична адреса і банківські реквізити;

* умови страхування (в тому числі особливі умови);

* програма медичного страхування.

До заяви повинен бути прикладений список застрахованих з вказівкою:

· прізвищ, імен, по батькові;

· домашніх адрес і телефонів;

· підлоги.

6.2. Страхувальник приймає рішення про укладення договору страхування протягом п'яти днів після надходження письмової заяви Страхувальника.

Договір страхування оформляється страховим полісом.

6.2.1. Якщо договір страхування укладається з фізичною особою, то в страховому полісі вказуються:

* прізвище, ім'я, по батькові Страхувальника (Застрахованого);

* домашня адреса і телефон Страхувальника (Застрахованого);

* умови страхування;

* програма медичного страхування;

* перелік медичних установ, в які Застрахований має право звернутися за отриманням медичної допомоги або послуг;

* термін дії договору страхування;

* розмір страхового внеску, належного сплаті за договором страхування;

* порядок і форма сплати.

6.2.2. Якщо договір страхування укладається з юридичною особою, то в страховому полісі вказуються:

* найменування, юридична адреса і реквізити банківського рахунку Страхувальника;

* умови страхування;

* програма медичного страхування;

* перелік медичних установ, в яких гарантується надання послуг застрахованим;

* термін дії договору страхування;

* кількість застрахованих;

* розмір страхового внеску, належного сплаті за договором страхування;

* порядок і форма сплати.

6.3. Одночасно зі страховим полісом Страхувальнику вручається страхова картка, що є документом, що засвідчує право Застрахованого на отримання медичних послуг за договором страхування, форма якої узгоджується з медичною установою.

6.4. Застрахованому забороняється передавати іменну страхову картку іншим особам з метою отримання ними медичних послуг за договором страхування.

Якщо буде встановлено, що Застрахований передав іншій особі страхову картку з метою отримання ним медичних послуг за договором страхування, страхувальник має право достроково припинити дію договору страхування відносно такого Застрахованого. Повернення страхових внесків в цьому випадку виготовляється в порядку, анологичном передбаченому в п. 6.1.1.

6.5. При втраті Застрахованим страхового поліса або страхової картки, він повинен негайно сповістити про це Страхувальника. Втрачені документи признаються недійсними і не можуть бути основою для отримання медичних послуг відповідно до договору страхування, замість Страхувальнику видаються нові.

При повторній втраті страхових документів протягом дії договору страхування з Страхувальника додатково стягається платіж в розмірі фактичної вартості їх виготовлення.

6.6. Договір страхування набирає чинності в терміни, встановлені в договорі страхування, але не раніше дати сплати страхового внеску (першого або одноразового).

Якщо умовами договору страхування не передбачене інакше, договір страхування набирає чинності:

а) при сплаті страхового внеску готівкою - з 0 часів дня, наступного за тим, в якому був сплачений страховий внесок;

б) при сплаті страхового внеску шляхом безготівкових розрахунків - з 0 часів дня зарахування страхового внеску на рахунок страхувальника.

6.7. Страховий поліс і страхова (ие) картка (і) видаються Страхувальнику протягом трьох днів після сплати страхового внеску (першого або одноразового).

7. Права і обов'язки сторін.

7.1. Права страхувальника за договором страхування.

7.1.1. Страхувальник має право вимагати надання Застрахованому в медичних установах медичних послуг, визначених в договорі страхування, відповідно до умов страхування і страхової програми.

У разі ненадання таких медичних послуг Страхувальник повинен негайно поставити в популярність про це Страхувальника.

7.1.2. Страхувальник має право протягом терміну дії договору страхування розширити перелік медичних послуг, що гарантуються за договором страхування, або підвищити рівень страхового забезпечення, уклавши додаткову угоду до договору страхування і сплативши при цьому додатковий страховий внесок. Додаткова угода до договору страхування починає діяти від дня сплати страхового внеску (п.6.6).

7.1.3. Страхувальник має право достроково розірвати договір страхування, звернувшись з письмовою заявою до Страхувальника. При цьому Страхувальнику повертаються страхові внески, обчислені пропорціонально за неминулий до моменту дострокового припинення термін дії договору страхування, за вирахуванням витрат страхової організації.

7.2. Права Застрахованого за договором страхування.

7.2.1. Застрахований має право скористатися правами Страхувальника, передбаченими п.7.1.1.

7.2.2. Застрахований має право прийняти на себе обов'язку Страхувальника - юридичної особи, передбачені п. 7.4, у разі його ліквідації.

7.3. Права страхувальника за договором страхування.

7.3.1. Страхувальник має право перевіряти повідомлену Страхувальником (Застрахованим) інформацію, а також виконання Страхувальником (Застрахованим) вимог і умов договору.

7.3.2. Страхувальник має право відмовити в оплаті медичних послуг у відповідності з пп. 3.1.1, 3.1.2, 6.1.1.

7.3.3. Страхувальник має право достроково розірвати договір страхування при невиконанні Страхувальником (Застрахованим) умов договору з письмовим повідомленням Страхувальника про причини розірвання договору.

7.4. Обов'язки Страхувальника за договором страхування. Він зобов'язаний:

* своєчасно і в повному розмірі сплачувати зумовлені договором страхування страхові внески;

* надати Страхувальнику необхідні для укладення договору страхування зведення, а також інакшу необхідну інформацію, пов'язану з дією договору страхування;

* забезпечити збереження документів за договором страхування.

7.5. Обов'язки Застрахованого за договором страхування. Він зобов'язаний:

* дотримувати розпорядження лікуючого лікаря, отримані в ході надання медичної допомоги, дотримувати порядок, встановлений медичною установою;

* піклуватися про збереження страхових документів і не передавати їх іншим обличчям з метою отримання ними медичних послуг.

7.6. Обов'язки Страхувальника за договором страхування. Він зобов'язаний:

* ознайомити Страхувальника з правилами страхування;

* видати страховий поліс (договір) встановленої форми;

* при настанні страхової події зробити страхову виплату в порядку, встановленому в договорі страхування;

* забезпечити конфіденційність у відносинах з Страхувальником (Застрахованим).

8. Припинення дії договору страхування.

8.1. Договір страхування припиняє дію, і застрахований втрачає право на отримання медичних послуг за договором у випадку:

8.1.1. закінчення терміну дії договору страхування;

8.1.2. смерті Застрахованого;

8.1.3. на вимогу (ініціативі) Страхувальника - у разі несплати страхових внесків у встановлені договором терміни після закінчення 10 днів з дати, встановленої для сплати чергового страхового внеску, а також невиконання Застрахованим обов'язків, передбачених п. 7.5;

8.1.4. на вимогу (ініціативі) Страхувальника - у разі порушення Страхувальником правил страхування;

8.1.5. прийняття судом (арбітражним судом) рішення про визнання договору недійсним;

8.1.6. по угоді сторін (про намір дострокового припинення договору страхування сторони зобов'язані повідомити один одну письмово не пізніше ніж за 30 днів до дати передбачуваного розірвання);

8.1.7. ліквідації Страхувальника в порядку, встановленому чинним законодавством;

8.1.8. ліквідації Страхувальника - юридичної особи, у випадку якщо Застрахований не прийняв на себе виконання обов'язків Страхувальника по сплаті внесків.

8.2. У всіх випадках припинення договору страхування Страхувальник зобов'язаний повернути Страхувальнику страховий поліс і страхову (ие) картку (і), дія яких припиняється з моменту закінчення терміну страхування, надходження письмової заяви Страхувальника про дострокове припинення дії договору страхування, прийняття рішення Страхувальником про дострокове припинення договору страхування при недотриманні Страхувальником (Застрахованим) своїх обов'язків, в інакших випадках, передбачених чинним законодавством і справжніми Правилами.

9. Порядок і умови здійснення страхової виплати.

9.1. При настанні страхового випадку медичні послуги Застрахованому виявляються на основі пред'явлення ним страхової картки.

Для отримання медичних послуг Застраховангий звертається в медичні установи, передбачені договором страхування, або до агента Страхувальника по контактних телефонах, вказаних в страховій картці, полісі.

10. Порядок дозволу суперечок.

10.1. Спори, витікаючі з договорів страхування, укладених на основі справжніх Правил, розглядаються в порядку, передбаченому чинним законодавством РФ.

Примітки до правил

добровільного медичного страхування громадян.

1. Страхувальник має право передбачити в умовах страхування обов'язковий медичний огляд Страхувальників (Застрахованих), на основі результатів якого визначити приналежність Страхувальника (Застрахованого) до груп ризику, по яких можуть бути диференційовані розміри належних сплаті страхових внесків.

У умовах страхування можуть бути вказані інакші, на відміну від передбачених п. 1.1.2, обмеження в контингенті Застрахованих, відповідно до яких окремі категорії громадян (інваліди) можуть бути застраховані на особливих умовах з відповідними специфіці такої групи ризику обмеженнями в об'ємі відповідальності і розрахунком тарифної ставки.

2. Перелік обмежень відповідальності Страхувальника встановлюється індивідуально і може бути ширше або вже запропонованого типовими правилами.

3. Конкретний перелік медичних послуг за договором страхування, а також рівень страхової відповідальності вибираються Страхувальником при подачі заяви про свій намір укласти договір страхування, виходячи з можливостей Страхувальника, визначуваних договорами про співпрацю, укладеними з медичними установами.

3. Перспективи розвитку добровільного медичного

страхування в Росії.

3.1. Проблеми добровільного медичного страхування.

Практика проведення ДМС в Росії показує, що існує ряд складностей і проблем, які перешкоджають подальшому Ефективному розвитку ДМС.

По-перше, існуюча невідповідність між законодавчими документами (Законом РФ «Про медичне страхування» і Законом «Про страхування» в частині повернення частини страхового внеску, оформлення договору ДМС і інш.).

По-друге, відсутність податкових пільг на дохід громадян в частині коштів, що направляються на ДМС (надання даних податкових пільг представляється виправданим в зв'язку з тим, що ДМС здійснює часткове фінансування державної охорони здоров'я).

По-третє, прагнення більшості медичних установ компенсувати нестача бюджетних асигнувань за рахунок надання медичних послуг в рамках ДМС часто в збиток їх якості.

В-четвертих, відсутність у страхових компаній банку статистичних даних (статистик захворюваності, її розподіл по підлозі, віку, професії, вигляду захворювань і т. п.), який є основою для розрахунку страхових внесків.

По-п'яте, в цей час програми обов'язкового і добровільного медичного страхування не конфліктують між собою, в зв'язку стем що ОМС надає громадянам мінімум безкоштовних медичних послуг, що гарантується, а добровільне страхування - зверх цього мінімуму, що дозволяє значно розширити спектр медичних послуг, що пропонуються.

Однак, незважаючи на видимі переваги такої системи, її істотним недоліком є те, що поліс ні обов'язкового, ні добровільного медичного страхування не забезпечує страхувальника покриттям на випадок возникнования смертельно небезпечного захворювання. Програма ОМС не охоплює великі ризики внаслідок обмеженості фінансових ресурсів. А що стосується програм добровільного страхування, то включення подібних ризиків в загальне страхове покриття значно ускладнює методику розрахунку страхових тарифів. Якщо звичайне страхування витрат на лікування відноситься до групи ризикових видів страхування і розрахунок тарифів проводиться по методиці, прийнятій в майнових видах страхування, то страхування від критичних захворювань вимагає інакших підходів до розрахунку платежів. Це пояснюється, по-перше, довгостроковим характером страхового покриття і, по-друге, тим, що такий вигляд страхування поєднує в собі риси ризикового і накопичувального страхування.

Хотілося б виділити найбільш загальні проблеми, що стоять перед медичним страхуванням практично у всіх країнах і аналіз шляхів можливого вирішення цих проблем.

До таких проблем відносяться: проблема зростання числа немолодих людей, т. е. «старіння» населення; самовозрастающая вартість (випереджальна інфляцію) медичних послуг, що хоч і є самостійною проблемою, але одночасно може розглядатися і як похідна від першої.

Шляхи вирішення цих проблем ідентичні як для вже чого склався систем медичного страхування демократично розвинених країн, так і для його моделі, що складається в Росії. Розглянемо можливі варіанти розв'язання вказаних проблем.

Проблема «старіння» населення і нарівні з нею соціальною зашиті здоров'я немолодих людей, забезпечення їх медичними послугами і компенсації витрат на ці послуги зараз особливо актуально як для Європи, так і для Росії. Населення нашої країни щорічно меншає на 0,2%, що обусловленно несприятливим співвідношенням народжуваності і смертності, яке визначається не тільки сучасною обстановкою, але і характером демографічного розвитку в минулому. Показник народжуваності в 1998 р. знизився з 10,6 до 9,2 (за період з 1990 р. щорічне зниження становить 0,2). Зростає природний спад населення, число вмерлих в 1,6 раз перевищує число що народилися (1997 р. - на 14%). Збільшується число пенсіонерів по старості: на 1,4 млн. людина в рік.

У зв'язку з цим цілком своєчасно буде поставити питання про підвищення витрат на соціальне, в тому числі медичне обслуговування облич немолодого віку. При цьому можна звернутися до досвіду Німеччині, пржде всього частини її - колишньої ГДР, оскільки ця країна в конкретні періоди своєї історії вирішувала схожі з Росією задачі в приблизно рівних економічних умовах.

На проведення страхування життя і ДМС в комбінації з іншими видами в Німеччині існує «заборона кумуляции», оскільки ці види страхування - частина системи «соціального захисту», а для забезпечення захисту застрахованих вони повинні бути ограждени від сильних коливань збитковості. Це дає можливість розмежувати доходи і витрати в медичному страхуванні і страхуванні життя. Надлишок коштів, що накопичуються може бути майже повністю використаний для тих осіб, які застраховані довічно, але не для субсидування інших галузей страхування. При цьому, якщо порушується розмір премії, відповідно порушується і динаміка витрат, оскільки медичні премії вимагають великих витрат і тривалість життя може зростати.

Відбувається перерозподіл коштів на користь немолодих людей з внесків молодих застрахованих осіб.

Як було вже відмічено, проблема «старіння» населення актуальна для Росії. Через декілька років цілком може виникнути ситуація, коли число немолодих людей досягне граничного рівня і зростуть витрати на їх лікування і обслуговування. Уникнути цього повністю навряд чи можливо, але згладити цей процес необхідно. Вихід - в концентрації фінансових ресурсів на макро- і микроуровнях з метою їх подальшого використання.

Передусім проблема зростання числа немолодих людей вимагає рішення на макроуровне, оскільки приватні фонди не в змозі справитися з цією загальнодержавною задачею внаслідок обмеженості своїх бюджетів. Цю проблему необхідно вирішувати спільними діями соціальних і страхових служб. Тому цілком можливе створення соціальних демографічних програм як на федеральному, так і на регіональному рівні, тобто орієнтація суб'єктів пенсійного і медичного страхування на соціальне забезпечення і охорону здоров'я немолодих людей, інвалідів і т. п. Додатково до таких програм можлива розробка страхових програм (продуктів), що включають в себе забезпечення по вказаних видах соціального захисту і охорони здоров'я в рамках ДМС.

Інша не менш важлива проблема частково зв'язана з розглянутою нами проблемою «старіння» населення. Це зростаюча (випереджальна інфляцію) вартість медичних послуг, що пов'язано з недостатньо чіткою організацією розподілу фінансів в системі охорони здоров'я. Застосовно до російських умов проблема зростаючої вартості медичних послуг не стоїть зараз гостро, оскільки надання послуг в основному проводиться суспільними ЛПУ, а проблема зростання цін на послуги обмежується жорстким бюджетним фінансуванням, що, з одного боку, є позитивним чинником, але з іншою - охорона здоров'я стикається з недоліком фінансових коштів. Вихід може бути знайдений в підвищенні розміру відрахувань на медичне страхування до 5-7%.

3.2. Перспективи розвитку добровільного медичного страхування в Росії.

У нашій країні страхові тарифи по ДМС в цей час перевищують 70-80% при ризикових формах страхування. Такі тарифи при встановленні цивілізованих ринкових взаємовідносин на страховому ринку не будуть коонкурентноспособни. Розмір плати за страхову послугу, як яка виступає страховий внесок, повинен залежати від реальної вартості ризику, визначення якої на сьогоднішній день ускладнене або повною відсутністю статистичних даних, або їх невірогідністю.

Тепер обратися до фінансового аспекту страхової медицини. Прибуткову частину ДМС можна представити в наступному вигляді:

Ддмс = Пр + І + інш., гдеДдмс- доходи ДМС,

Пр- сума страхових премій, що поступають

організаціям ДМС,

І- доходи від інвестування тимчасово

вільних грошових коштів в ЦБ,

Др.- інші джерела фінансування, не

заборонені чинним законодавством.

Таким чином, прибуткова частина організацій, що займаються ДМС складається з наступних надходжень: страхових премій за договорами страхування, доходів від інвестування тимчасово вільних грошових коштів в цінні папери і інакших надходжень.

Простежується тенденція отримання організаціями, що займаються ДМС, доходів від інвестування коштів (тимчасово вільного залишку) в державні цінні папери, банківські депозити, цінні папери акціонерних товариств, валютні цінності відповідно до валютного регулювання, на умовах поворотності, прибутковості, ліквідності.

Витратну частину організацій, що займаються ДМС, можна виразити за допомогою формули

Рдмс = Ро + Рд, гдеРдмс - витрати ДМС,

Ро - основні види витрат (епосредственно що йдуть

на ДМС),

Рд - додаткові види витрат (про забезпеченню

основної діяльності.

Тоді схему фінансової діяльності ДМС можна виразити в наступному вигляді:

Фр = Пр - В + І - Рд, гдеФр - фінансовий результат,

Пр - надходження страхових премій,

В - виплати страхового відшкодування,

І - доходи, отримані від інвестицій,

Рд - види витрат по забезпеченню основної

діяльності.

Тепер розглянемо перспективність ДМС в Новосибірському регіоні. На основі приведених нижче даних проведемо аналіз популярності ДМС в порівнянні з іншими видами страхування. Як видно з таблиці і графіків по кількості складених договорів ДМС поміщається третю після страхування від нещасних випадків і хвороби і майнового страхування. По страхових внесках також третє місце після майнового страхування і страхування життя, але по страхових виплатах - друге місце після страхування життя. По страхових сумах - четверте місце. Можна зробити наступні висновки.

Хоч і по кількості договорів і числу застрахованих ДМС займає одне з перших місць, але мабуть страхувальники страхують на невеликі суми. Причинами цьому можливо, по-перше, великі страхові тарифи, що видно з співвідношення страхових внесків, по-друге, проблема низьких доходів населення і платоспроможність підприємств.

ДМС досить популярне серед населення.

Заставою успішного проведення ДМС є рішення наступних задач: розробка ефективних страхових медичних програм, що дозволяють забезпечити сбалансированность між страховою вартістю програми і переліком медичних послуг, що пропонуються, а також розробка принципів розрахунку страхових внесків, що забезпечують виконання страхувальником своїх зобов'язань за відповідними договорами, покриття витрат на зміст компанії і отримання прибутку.

Висновок.

Таким чином, можна зробити деякі висновки.

Відносини по ДМС так само, як і ОМС, відносяться до соціального страхування, переслідуючого мета організації і фінансування надання застрахованому контингенту медичної допомоги певного об'єму і якості, але по програмах ДМС.

Однак ДМС не відноситься до государствееному соціального страхування через відмінність в соціальних інтересів, що реалізовуються ними і відмінності форм власності і організаційно-правових форм страхових організацій, що здійснюють соціальне страхування.

Добровільне медичне страхування - одне з найбільш суперечливих видів страхової діяльності. З одного боку, воно відноситься до особистого страхування, і його часто порівнюють зі страхуванням життя, де об'єм зобов'язань страхувальника зазделегідь визначений в договорі страхування. З іншого боку, фахівці справедливо відносять його до ризикових видів страхування і порівнюють зі страхуванням майна. Навіть в зарубіжній практиці медичному страхуванню відводять прмежуточное місце між страхуванням життя і ризиковим страхуванням, точніше, «інакшим, чим страхування життя». У російській практиці на уявлення про суть добровільного медичного страхування значний вплив надає існуюча система обов'язкового медичного страхування.

Низький рівень доходів населення позначається на стані здоров'я, а означає, потрібно не тільки розробка чіткої концепції соціального і медичного захисту, але і забезпечення цієї концепції фінансовими ресурсами. Частково ці задачі і повинна вирішити система медичного страхування, що концентрує в собі джерела фінансування охорони здоров'я за допомогою залучення коштів, формування фондів страхових фірм, що займаються ДМС.

Загалом по Новосибірській області ДМС досить перспективний вигляд страхування. Це показує число договорів, що складаються і число застрахованих в порівнянні з іншими видами страхування. Але через високі страхові тарифи страхові суми невеликі.

Заставою успішного проведення ДМС є розробка страхових медичних програм, що дозволяють забезпечити сбалансированность між страховою вартістю програми і переліком медичних послуг, що пропонуються, а також розробка принципів розрахунку страхових внесків, що забезпечують виконання страхувальником своїх зобов'язань за відповідними договорами.

Загалом система медичного страхування з урахуванням коректувань, що створюється в Росії і поправок прийнятна для сучасного етапу розвитку страхового ринку, оскільки загалом враховує особливості економіки Росії сучасного періоду.