Реферати

Реферат: Договір страхування

Захист комерційної інформації. Поняття і джерела комерційної інформації. Загальні питання захисту інформації. Обов'язкові ознаки комерційної таємниці. Комерційні секрети як форма прояву комерційної таємниці. Основні ознаки, що характеризують промисловий (комерційний) шпигунство.

Безпека експлуатації повітряних ліній напругою 330 кв. Аналіз небезпечних і шкідливих факторів при експлуатації повітряних ліній напругою 330 кв, їх молниезащита. Захисні міри від можливої поразки людини електричним струмом при різних режимах роботи. Пожежна небезпека на РЕПЕТУЮ напругою 110 кв.

Історія балету 20 століття. Світовий балет ХХ століття. Балет в епоху Відродження, барокко і класицизму. Спадщина Жана Жоржа Новерра. Російський балет, поява режисерського театру. Період романтизму як кращий у всій історії європейського балету. Балетна реформа П. И. Чайковського.

Розробка сценарію інженерно-технічного захисту інформації в кабінеті керівника організації. Аналіз ймовірних способів і засобів спостереження, підслуховування інформації. Моделювання каналів витоку зведень, ранжирування видів погроз у кабінеті керівника. Використання системи відеоконтролю і контрольно-пропускного пункту з метою захисту об'єктів.

Технологія випалу цинкових концентратів у печі киплячого шару. Технічне обґрунтування й інженерна розробка системи автоматизації керування технологічним процесом випалу цинкових концентратів у печі киплячого шару. Визначення поточних і підсумкових витрат і приросту прибутку. Питання охорони праці на виробництві.

РОСТОВСКАЯ ДЕРЖАВНА ЕКОНОМІЧНА АКАДЕМІЯ

ЮРИДИЧНИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ЦИВІЛЬНО-ПРАВОВИХ ДИСЦИПЛІН

ДОГОВІР СТРАХУВАННЯ

ВИДИ І ФОРМИ СТРАХУВАННЯ

Курсова робота

студента III курсу

денного відділення 634 гр.

СОЛОМАХИНА М. В.

Перевірила: асс. ЕПИФАНОВА Т. В.

Ростов-на-Дону

1999

ПЛАН.

1. Суть страхування і основи страхової справи. Страховий ринок...3

2. Договір страхування: форма, порядок висновку і припинення договору...6

3. Форми страхування: добровільне і обов'язкове.

a) Добровільне страхування:

- особисте страхування...18

- майнове страхування...20

- страхування відповідальності...22

b) Обов'язкове страхування...23

4. Висновок...28

5. Список використаної літератури...29

Суть страхування і основи страхової справи.

Страхування - одне з трьох сфер фінансової системи. Страхування пов'язане з розподілом сукупного суспільного продукту і частини національних багатств. Для страхування в той же час характерні економічні відносини тільки по перерозподілу доходів і накопичень, пов'язаних з відшкодуванням матеріальних і інакших втрат. Таким чином, страхування пов'язане з ймовірностний рухом грошової форми власності. Страховий випадок може і не наступити. Для страхування характерні всі ознаки фінансів, але воно має і свої відмітні ознаки:

1. Виникають перераспределительние відношення, зумовлені наявністю страхового ризику як імовірності і можливостей настання страхового випадку, здатного нанести матеріальний і інакший збиток.

2. Для страхування характерні замкнені перераспределительние відносини між його учасниками, пов'язані з солідарною розкладкою суми збитку одного або трохи суб'єктів на всіх суб'єктів, залучених в страхування. Це замкнена розкладка заснована на імовірності того, що число потерпілих господарств звичайне менше числа учасників страхування. Як правило, число пострадавших повинне бути істотно менше числа застрахованих. Для організації замкненої розкладки збитку створюється грошовий страховий фонд, що формується за рахунок внесків всіх учасників. Розмір страхового внеску представляє частку кожного з них в розкладці. Таким чином, чим ширше коло учасників, тим менше сума страхового внеску і вони більш доступні. Обов'язкове страхування залучає найбільше число учасників, отже, менше страховий тариф і ризик.

3. Страхування передбачає перерозподіл збитку у часі і в територіальному розрізі.

4. Характерною рисою страхування є відносна безповоротність мобилизуемих коштів.

Страхування- це сукупність особливих замкнених перераспределительних відносин між його учасниками з приводу формування за рахунок внесків страхових фондів, призначених для відшкодування матеріального і інакшого збитку підприємствам, організаціям і фізичним особам.

Суб'єкти страхування- страхувальник і страхувальник. Страхувальник - організація, що здійснює страхування, що має на це ліцензію, до неї пред'являються певні вимоги (об'єм статутного капіталу, не мають права займатися торговою і виробничою діяльністю). Страхувальник - юридична або фізична особа, що укладає договір страхування і що вносить страхові внески.

Застрахований- ця особа, що указується в договорі страхувальником, життя або здоров'я якого є об'єктом страхового захисту. Страхувальник і застрахований можуть бути як однією особою, так і різними.

Вигодообретатель- особа, яка отримує страхове відшкодування у випадку, якщо його не може отримати страхувальник.

Страховий агент- ця фізична особа, яка укладає договір страхування від імені страхувальника (страхової компанії) за комісійну винагороду, він позаштатний співробітник страхової компанії.

Страховий брокер- ця юридична особа, яка за дорученням страхувальника або страхувальника укладає договори страхування за комісійну винагороду. Це звичайно компанія неполучившая ліцензії, але бажаюча діяти на страховому ринку.

Перестрахувальник і перестрахувальник- це страхові компанії, що укладають договір перестрахування. Перестрахувальник приймає на себе частину страхових ризиків перестрахувальника разом з частиною страхових внесків.

Страхова сума- сума грошових коштів, на яку фактично застраховане майно, життя, здоров'я і т. д.

Страхова оцінка- це вартість об'єкта для страхування за вирахуванням зносу.

Страхове забезпечення- це відношення страхової суми до вартості майна, що приймається до страхування.

Франшиза- це мінімальний збиток, що не відшкодовується страховими компаніями.

Страховий тариф- ціна страхової послуги, що надається страхувальником. Встановлюється або у відсотках до страхової суми, іноді в абсолютній величині (в фонді обов'язкового медичного страхування), у відсотках до фонду оплати труда (в фонді соціального страхування). Страховий тариф - основа страхового внеску страхувальника. Величина страхового тарифу залежить від ризикованість вигляду страхування, вона вимірюється надмірністю страхової суми.

Страховий внесок- плата страхувальника за договір страхування, здійснюваний страхувальником. По комерційних видах страхування страховий внесок сплачується одноразово при укладенні договору страхування.

Страховий ринок.

Як такий ринок являє собою систему економічних відносин, виникаючих в процесі купівлі-продажу товарів, в рамках якого формується попит, пропозиція і ціна на них. Будь-який ринок товарів і послуг підлеглий дії двох об'єктивно існуючих економічних законів - закону вартості і закону попиту і пропозиції.

З обліком етогостраховой ринокможно розглядати як систему специфічних економічних відносин, виникаючих з приводу купівлі-продажу особливого товару «страхове покриття», необхідність якого безпосередньо відчувається в процесі задоволення суспільних потреб в страховому захисті.

Такий страховий ринок об'єктивно виникає лише на певному рівні розвитку попиту на страховий захист і наявності множинності страхувальників (страхових підприємств), що пропонує досить великий перелік видів страхового покриття (видів страхування), які відповідають конкретним потребам досить великого числа юридичних і фізичних осіб і відповідають по своїй вартості їх купівельної здатності, тобто реальній наявності у них відносно вільних грошових коштів, які можуть бути використані на придбання страхового захисту їх майнових інтересів.

Ось чому не можна говорити про страховий ринок тільки як про місце, де можуть зустрітися продавець і покупець, тим більше що покупець часто не може принести з собою об'єкт, що вимагає страхового покриття, а продавець не може показати свій «товар» внаслідок його специфіки. Тому страховий ринок потрібно розуміти як сукупність продавців, покупців, тих, хто опосредует їх взаємовідносини з приводу купівлі-продажу цього особливого товару, і самі механізми здійснення таких операцій.

Як і всякий інакший ринок, ринок страхування включає:

- продавців- що спеціалізуються на наданні страхових послуг юридичні особи - страхові компанії - страхувальники;

- покупців- юридичні і фізичні особи - громадяни, підприємці, підприємства і організації, державні організації і установи - страхувальники;

- посередників- юридичні і фізичні особи, що забезпечують взаємний вибір покупця і продавця і відповідної страхової послуги - страхові брокери і страхові агенти.

Всі вони головні дійові особи, але ними не вичерпується вся сукупність структур, організацій і суб'єктів, що беруть участь або зацікавлених в здійсненні страхування, які в своїй спільності складають єдину інфраструктуру страхового ринку, що розглядається як система установ і організацій, що забезпечують вільний рух страхових товарів і послуг на ринку.

Посередниками в страховій сфері виступають страхові агенти і страхові брокери. Особливу значущість для страхового ринку такого роду професійним послугам додає саме наявність великого числа страхових компаній, а також великого числа потенційних страхувальників, що не має до того ж достатніх навиків, звичок і знань, щоб самостійно орієнтуватися на страховому ринку.

Договір страхування:

форма, порядок висновку і припинення договору.

Договір страхування є юридичним фактом, породжуючим страхове зобов'язання. Згідно ст. 15 закону «Про страхування» договір страхування, илистраховой договір, - це угода між страхувальником і страхувальником про те, що страхувальник зобов'язується при страховій нагоді зробити страхову виплату страхувальнику або інакшій особі, на користь якого укладений договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески (страхову премію) у встановлені терміни.

Договір страхування, як і будь-який інакший договір, здійснюється внаслідок взаємної згоди сторін, збігу їх воль і волевиявлень. При цьому угода повинна бути досягнута за всіма істотними умовами договору і виражена в необхідній законодавцем формі. Страхові компанії при висновку договорів страхування зі своїми клієнтами звичайно застосовують розроблені ними стандартні форми договорів по окремих видах страхування. Такі договори частіше за все відображають умови правил страхування, на основі яких страхувальники мають право укладати страхові договори відповідно до виданої Росстрахнадзором ліцензії.

Істотними условиямидоговора страхування є умови, без яких страховий договір неможливий як такий. Ст. 942 ГК РФ (законодавець назвав її «Істотні умови договору страхування») вказує: при укладенні договору майнового страхування між страхувальником і страхувальником повинна бути досягнуте угода:

1) про певне майно або інакший майновий інтерес, що є об'єктом страхування;

2) про характер події, на випадок настання якого здійснюється страхування (страхового випадку);

3) про розмір страхової суми;

4) про термін дії договору.

При укладенні договору особистого страхування між страхувальником і страхувальником повинна бути досягнуте угода:

1) про застраховану особу;

2) про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку);

3) про розмір страхової суми;

4) про термін дії договору.

Юридичне значення істотних умов складається в тому, що відсутність хоч би однієї такої умови не дозволяє вважати договір укладеним. До числа істотних відносяться і умови, на узгодженні яких наполягає одна з сторін.

Закон про страхування (ст. 15) доповнює перелік умов, які повинні бути обов'язково вказані в страховому договорі, умовами про розмір страхової премії (плати за страхування) і терміни її сплати. Згідно ст. 16 Закону у випадках, коли договір страхування укладається шляхом вручення страхувальнику поліса (страхового свідчення, сертифіката), останній крім всіх обумовлених вище умов повинен містити також умову про порядок зміни і припинення договору. Договір страхування може містити і інакші умови, визначувані по угоді сторін.

Що Пропонуються клієнтам страховими компаніями правила страхування звичайно містять комплекс умов, що відображають загалом договір страхування. Страхувальники, що укладають договір страхування відповідно до цих правил, по суті, приймають ці умови. Однак істотні умови конкретного договору страхування визначаються угодою сторін: розмір страхової суми і страхової премії, індивідуалізація об'єкта страхування, перелік страхових ризиків (страхувальник звичайно має право вибрати ризики з переліку, що пропонується правилами). Крім того, законодавець дозволяє при угоді сторін доповнювати правила страхування або робити виключення з них (п. 3 ст. 943 ГК РФ, п. «до» ч. 3 ст. 15 Закони про страхування).

Договір страхування, як будь-яка операція, повинен відповідати загальним умовам дійсності операцій, передбаченим цивільним законодавством Російської Федерації. Російське законодавство встановлює спеціальні вимоги до форми договору страхування: він повинен бути укладений письмово. Це означає, що договір страхування може бути укладений як шляхом складання одного документа, підписаного сторонами, так і шляхом обміну документами за допомогою поштового, телеграфного, телетайпной, телефонної, електронної або інакшого зв'язку, що дозволяє достовірно встановити, що документ виходить від сторони за договором. Згідно з ГК РФ письмова форма договору вважається додержаною, якщо на письмову пропозицію однієї з сторін укласти договір (оферту) інша сторона замість письмової відповіді здійснила дії, які вона повинна була здійснити відповідно до договору, що пропонується їй: наприклад, сплатила відповідну суму грошей (страхову премію) і т. п. - такі дії будуть вважатися згодою укласти договір (акцептом).

Таким чином, письмовий акцепт страхувальником пропозиції страхової компанії про укладення страхового договору необов'язковий, досить здійснити дії, які повинен здійснити страхувальник для виконання договору (сплатити страхову премію, страховий внесок), якщо необхідність письмової відповіді (акцепту) не обмовляється в оферті. Потрібно мати на увазі, що не всяку пропозицію страхової компанії укласти договір можна розцінювати як оферту: так, реклама і інакші пропозиції, адресована невизначеному колу осіб, не можуть вважатися офертой, оскільки законодавство розглядає таку рекламу лише як запрошення робити оферти. Однак якщо рекламна пропозиція містить всі істотні умови договору страхування і в ньому явно убачається воля страхової компанії, що робить таку пропозицію, укласти договір на вказаних умовах з будь-яким, хто відгукнеться, така пропозиція вважається офертой (так званої публічної офертой).

Розгляну детальніше за правило акцептування (прийняття) оферти (пропозиції страхувальника укласти страховий договір). Якщо страхова компанія направила страхувальнику письмову пропозицію укласти договір страхування і останній згодний з всіма запропонованими умовами або для нього прийнятні умови публічної оферти, страхувальник повинен або направити страхувальнику письмову згоду, або здійснити дії по виконанню умов оферти. Однак він повинен зробити це в межах терміну, встановленого офертой для відповіді, інакше договір не може вважатися укладеним. Якщо в направленій страхувальнику пропозиції (оферті) такий термін не обмовляється, то договір буде вважатися укладеним в тому випадку, коли відповідь (акцепт) страхувальника отримана страхувальником протягом нормально необхідного для цього часу. Нормально необхідним вважається час, розумно достатній для отримання звичайного поштового відправлення (або переказу платежу).

Якщо ж запропоновані страховою компанією умови не цілком влаштовують страхувальника і його відповідь містить згоду укласти договір страхування, але на дещо інакших умовах, то така відповідь буде бути не акцептом, а «відмовою від акцепту і в той же час нової офертой» (ст. 443 ГК РФ). Отже, пропонуючою стороною (оферентом) стає страхувальник, а страхова компанія, якщо вона погодиться з його умовами, повинна буде акцептувати таку пропозицію, дотримуючи при цьому всі правила акцепту.

Потрібно відмітити, що згідно з ст. 927 ГК РФ договір особистого страхування відноситься до публічних договорів. Це означає, що страхувальник зобов'язаний укладати такий договір з кожним, хто до нього звернеться (ст. 426 ГК РФ).

Цивільний кодекс Російської Федерації допускає укладення договору страхування шляхом «вручення страхувальником страхувальнику на основі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідчення, сертифіката, квитанції), підписаної страхувальником» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). У цьому випадку волевиявлення страхувальника підтверджується прийняттям ним від страхувальника вказаних документів.

Поліси (страхові свідчення, сертифікати), що Використовуються в страховій справі додають своєрідність формі договору страхування. Страхові поліси, як правило, відрізняються оригінальним оформленням, часто це спеціальні бланки на дорогому папері, з різними багатоколірними сітками, водяними знаками і інакшими мірами захисту, що, проте, не є гарантією надійності поліса і стійкого фінансового положення страхової компанії. Про правове значення страхового поліса існує декілька точок зору вчених [1]. На мій погляд, найбільш вірною є думка М. Я. Шимінової, яка вважає, що поліс «поєднує в собі значення документа, який... додає договору письмову форму, виражає згоду страхувальника на пропозицію страхувальника укласти договір і служить доказом укладення страхового договору». [2]

У окремих видах страхування страховий поліс є єдиним документом, що свідчить про укладення договору страхування (наприклад, договори страхування багажу і т. п.). У таких випадках поліс звичайно містить основні умови страхування; часто на оборотній стороні поліса друкуються дрібним шрифтом правила страхування (іноді не повний текст, а їх короткий виклад).

У практиці страхових компаній застосовуються різні документи, що свідчать про укладення договору страхування: заява страхувальника, страхове свідчення (поліс, сертифікат, а іноді генеральний поліс і з додатком до нього окремих полісів), анкета-заявка страхувальника, договір страхування як єдиний документ, підписаний сторонами, правила страхування. Комбінації таких документів, які можуть бути присутній в договорі страхування, бувають самими різними: від маленького поліса-бланка (наприклад, при страхуванні пасажирів) до видачі страхувальнику поліса, правил і нарівні з цим ще і докладного договору страхування. Різний підхід до форм укладення договору страхування пояснюється, по-перше, особливостями видів страхування (так, пасажиру, що уклав договір страхування від нещасних випадків на час поїздки, досить видати тільки поліс, в той час як страхувальнику фінансового ризику буде потрібний не короткий поліс, а докладний договір), а по-друге, традиціями страхової компанії або потребами самих страхувальників. У будь-якому випадку, якими б ні були комбінації всіх вищепоказаних документів, договір страхування буде вважатися укладеним тільки тоді, коли сторони досягли угоди за всіма істотними умовами договору і виразили його в необхідній законом формі.

На сьогоднішній день транснаціональні корпорації (ТНК) поміщаються ведучу в світовій економіці. Практично кожна з них користується страховими послугами як інструментом зниження ризику. Але оскільки кожна ТНК має розгалужену мережу філіали, дочірніх підприємств і представництв, встає питання про надійний і постійний страховий захист. Не в кожній країні національний страховий ринок може надати такі послуги внаслідок різних причин, будь то його недостатня ємність або невизнання національних компаній на світовому ринку. Внаслідок цього з'явилося поняття глобальних страхових програм, т. е. програм по страхуванню ТНК.

Ці послуги не під силу надати середній страховій компанії, тому таким страхуванням займаються, як правило, найбільші страхові групи світу, такі, як AIG, Allanz, Gerling, Zurich. Наприклад, в одній з найнайбільших з них - групі Zurich обслуговування мультинациональних корпорацій є однією з пріоритетних задач. Така програма захищає мультинациональную компанію від можливих збитків, надаючи страховий захист майна і непрямих збитків від перерви виробництва в масштабі всієї компанії. Враховуючи рід діяльності і специфіку тієї або інакший ТНК, страхова компанія тієї країни, де знаходиться штаб-квартира ТНК, готує так званий манускриптний, або комбінований, поліс (manuscript policy), що поєднує набір різних ризиків. Даний поліс, підготовлений на мові клієнта, вважається «глобальним», або «основним», полісом (master policy). А інші компанії, вхідні до групи, легалізують «глобальний» поліс шляхом видачі «місцевих» полісів (local policy) відповідно до законодавства країни місцезнаходження. Обхват досягається шляхом широкої мережі компаній, вхідних до групи. У групи Zurich вони розташовані більш ніж в 50 країнах світу (в тому числі і в Росії). Кожна компанія надає послуги відповідно до потреб того національного ринку, на якому вона функціонує. У тих країнах, де у глобального страхувальника поки немає представництв, видачу місцевого поліса здійснюють страхові компанії- партнери, слідуючи положенням «глобального" поліса. «Глобальний» поліс, що надає спеціальне страхове покриття, доповнює локальні поліси для досягнення повного страхового захисту. Це необхідне, оскільки часто умови і ліміти, які можуть бути надані на тому або інакшому національному страховому ринку, недостатні для повного страхового покриття. Таким чином, паралельно співіснують два поліси-«глобальний» і «місцевий», які взаимодополняют один одного.

Така програма має ряд своїх переваг. По-перше, це зручне для страхувальника, оскільки він постійно працює з одним страхувальником, незалежно від місця діяльності компанії. По-друге, «глобальний» поліс охоплює всі філіали і дочірні компанії ТНК, розташовані в різних країнах. Крім того, таке страхування обходиться клієнту дешевше, ніж якщо він придбаває страхування окремо в різних країнах, спрощується процедура розгляду збитків. Але основною перевагою є широта страхового покриття, що придбавається клієнтом, оскільки покриваються навіть ті ризики, які не покриваються внаслідок тих або інакших обставин «місцевими» полісами.

У доповнення до «глобального» і «місцевого» полісів можливо надання додаткового покриття, в залежності від індивідуальних потреб страхувальника. Такі послуги можуть включати в себе:

· страхування майна від всіх ризиків фізичної загибелі;

· автоматичне покриття на власність, що придбавається;

· покриття за принципом «першого збитку», коли клієнт сам має право встановлювати ліміт страхового покриття.

Взаємне страхування від збитків або збитку, що відбулися в одній країні, які негативно вплинули на діяльність компанії в іншій країні.

Таким чином, таке страхування взаємовигідно як для страхувальника, так і для страхувальника. [3]

Багато які страхові компанії не видають страхувальнику на руки правила страхування, обмежуючись тим, що страхувальник знайомиться з їх текстом перед укладенням договору страхування, про що іноді робиться відмітка в договорі («з правилами... ознайомлений»). При страховій нагоді, що наступила страхувальнику часто буває складно виконати свої обов'язки, оскільки він не пам'ятає точно умови правил страхування: протягом якого терміну потрібно направляти повідомлення про страхову подію, які дії можна доручити страховій компанії і т. п. Певні складності можуть виникнути, коли страхувальнику необхідно оспорити відмову страхової компанії виплатити страхове відшкодування. Тому при укладенні договору страхування страхувальник повинен зажадати, щоб йому видали правила страхування.

Цивільним кодексом встановлено: умови, що містяться в правилах страхування і не включені в договір страхування (страховий поліс), обов'язкові для страхувальника (вигодоприобретателя), якщо в договорі (страховому полісі) прямо вказується на застосування таких правил і самі правила викладені в одному документі з договором (страховим полісом), або на його оборотній стороні, або прикладені до нього. У останньому випадку вручення страхувальнику правил страхування повинне бути засвідчено записом в договорі (полісі). Якщо правила страхування не викладаються в договорі страхування (на обороті поліса), а в договорі (полісі) відсутній запис про вручення правил страхувальнику, у відповідності з ч. 2 ст. 943 ГК РФ це може розцінюватися як необов'язковість виконання страхувальником (вигодоприобретателем) встановлених правилами обов'язків. Але з метою захисту своїх інтересів страхувальник (вигодоприобретатель) може посилатися на правила страхування, навіть якщо такі правила внаслідок викладених вище положень (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для нього необов'язкові.

У страховій компанії повинен зберігатися контрольний примірник всіх правил страхування з відміткою Росстрахнадзора, що свідчить про видану ліцензію - дозволі на право працювати саме на умовах цих правил. Спеціальний дозвіл видається Росстрахнадзором і на зміни тексту, правил страхування, що стосуються істотних умов страхування, зокрема об'єктів страхування і об'єму зобов'язань страхувальника. Якщо страхова компанія посилається на зміни (доповнення) правил, внесені вже після укладення договору з клієнтом, то турбуватися не треба - на договір вони не впливають.

Але суворе дотримання форми договору страхування при його висновку ще не означає вступу страхового договору в силу. Законодавство містить важливе для сторін договору страхування умова: «Договір страхування, якщо в ньому не обумовлене інакше, набирає чинності з моменту сплати страхової премії або першого її внеску» (ст. 957 ГК РФ). Таким чином, якщо страхувальник по яких-небудь причинах не зміг сплатити страхову премію (страховий внесок) відразу після укладення договору або домовився зі страхувальником про сплату страхової премії на виплат, то в договорі страхування потрібно передбачити, що він набирає чинності з моменту його висновку, - без такої обмовки всі страхові ризики до моменту сплати страхувальником страхової премії (або першого страхового внеску) несе він, а не страхувальник.

Потрібно також мати на увазі, що страхову премію краще сплатити самому страхувальнику: якщо за нього страховий внесок сплатило інакше обличчя (наприклад, в порядку взаєморозрахунків з ним або за інакшою домовленістю), то він повинен бути упевнений в порядності особи, якій довірив зробити за нього оплату. Однак в практиці страхування нерідкі випадки, коли особа, що сплатила за страхувальника страхову премію, внаслідок певних причин потім відкликало її як помилково сплачену суму, страховий договір втрачав силу і страхову подію, що наступила в той час, коли страхувальник роздумував - платити чи премію самому або розбиратися з її обличчям, що відкликало, - не викликало обов'язку страхувальника виплатити страхове відшкодування.

Розглядаючи форму договору страхування, не можна обійти увагою трьохсторонні договори страхування, що часто зустрічаються на практикові. Частіше за все зустрічалися (і зустрічаються ще) трьохсторонні договори страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту або договори страхування відповідальності за невиконання зобов'язань. Вчені до трьохсторонніх договорів страхування відносяться по-різному: [4] одні повністю заперечують, інші визнають їх цілком правомірними і рекомендують застосовувати.

Причини появи трьохсторонніх договорів наступні: часто на такій формі договору наполягає сторона, на користь якої укладається договір страхування, - вигодоприобретатель, і це невипадкове. Відомі численні випадки відмов арбітражних судів в задоволенні вимог вигодоприобретателей про виплату страхового відшкодування на основі статті 20 Закону про страхування, в якій вказано, що страхова виплата проводиться страхувальником на основі заяви страхувальника (а не інакшої особи) і страхового акту. При відсутності заяви страхувальника суди на основі цієї статті відмовляють особам, призначеним страхувальником для отримання страхових виплат (виключення складають договори особистого страхування, згідно з якими перехід прав вмерлого страхувальника до вигодоприобретателю встановлений ще ст. 19 Закону про страхування). На жаль, недосконала поки і практика застосування страхового законодавства Вищим арбітражним судом Російської Федерації. Наприклад, колегія Вищого арбітражного суду Російської Федерації по перевірці в порядку нагляду законності і обгрунтованості рішень арбітражних судів 15 травня 1995 р. по одній з подібних суперечок - по страхуванню відповідальності позичальника за непогашення кредиту (справа № К4-Н-7/861) - винесла постанову, в якій вказувалося: «На основі ст. 61 Основ цивільного законодавства право вимагати виконання від страхувальника прийнятих ним на себе зобов'язань по страхуванню ризику невозврата кредиту належить як страхувальнику, так і банку-кредитору. Невиконання страхувальником перед страхувальником обов'язку повідомляти про настання страхового випадку не звільняє страхову організацію від зобов'язань по відношенню до банку (вигодоприобретателю). Це зобов'язання прямо виходить з істоти такого вигляду договору, як договір страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту. Крім того, договір страхування... укладений трьома сторонами, в тому числі і банком-кредитором, тому згідно з вказаним договором страхувальник повинен нести відповідальність перед банком-кредитором».

Подібне заохочення трьохсторонніх договорів страхування вищими судовими органами викликає сумнів. Адже, суворо говорячи, трьохсторонній договір страхування не відповідає класичному договору страхування, в якому традиційно беруть участь дві сторони - страхувальник і страхувальник. Однак через формулювання і термінологію чинного страхового законодавства, на жаль, утрудняється застосування в страхуванні конструкції договору на користь третьої особи (ст. 61 Основ цивільного законодавства, ст. 430 ГК РФ), спочатку виниклої в тісному зв'язку з інтересами страхової справи, і не захищаються в повній мірі інтереси вигодоприобретателя.

У розділі 48 «Страхування» ГК проблеми здійснення прав вигодоприобретателя в деякій мірі знайшли свій дозвіл, однак не так чітко і детально, як очікувалося. Не змінено Кодексом і положення, закріплене ст. 17 Закону про страхування, що встановлює відповідальність страхувальника за невчасну виплату страхового відшкодування: за кожний день прострочення він виплачує штраф в розмірі 1% страхувальнику, але не вигодоприобретателю. Тому вигодоприобретатели за принципом «порятунок потопаючих - справу рук самих потопаючих» прагнуть відстоювати свої права самостійно, в тому числі і за допомогою трьохсторонніх договорів страхування. Очевидно, законодавець повинен закріпити права вигодоприобретателя таким чином, щоб його статус не викликав різночитань і дозволяв йому захистити свої інтереси. Правила страхування, що розробляються страховими компаніями, також повинні містити регламентацію взаємовідносин учасників страхових правовідносин, в тому числі і вигодоприобретателя.

Зміна або припиненням договору страхування.

Після вступу страхового договору в силу можуть виникнути ситуації, коли сторони захочуть (або будуть вимушені) змінити або припинити договір. Якщо страхувальником проведені заходи, які дозволили знизити міру ризику настання страхового випадку або зменшити розмір можливого збитку застрахованому майну, страхувальник зобов'язаний по заяві страхувальника переукласти договір страхування з урахуванням цих обставин. Цей же обов'язок переукласти страховий договір повинна бути виконана страхувальником при збільшенні дійсної вартості застрахованого майна (п. 1 ст. 17 Закони про страхування).

Цивільним кодексом встановлене право страхувальника вимагати зміни умов договору майнового страхування або сплати додаткової страхової премії при появі обставин, манливих збільшення страхового ризику в період дії страхового договору. Ст. 959 ГК РФ зобов'язує страхувальника (вигодоприобретателя) негайно повідомляти страхувальнику об тих, що стали йому відомими значних змінах в обставинах, повідомлених страхувальнику при укладенні договору, якщо ці зміни можуть істотно вплинути на збільшення страхового ризику (значними признаються зміни, передбачені в договорі страхування (страховому полісі) і в переданих страхувальнику правилах страхування). Якщо страхувальник (вигодоприобретатель) заперечує зміни умов договору страхування або доплати страхової премії, страхувальник має право зажадати розірвання договору. При невиконанні страхувальником або вигодоприобретателем обов'язку повідомляти про зміну тих, що впливають на міру ризику обставин страхувальник має право зажадати розірвання договору страхування і відшкодування збитків, заподіяного розірванням договору. Однак страхувальник не має право вимагати розірвання договору страхування, якщо обставини, манливі збільшення страхового ризику, вже відпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

На вимогу однієї з сторін (страхувальника або страхувальника) договір може бути змінений за рішенням суду тільки при істотному порушенні договору однієї з сторін (про те, яке порушення можна визнати істотним, див. п. 2 ст. 450 ГК РФ) або в зв'язки з істотною зміною обставин, з яких сторони виходили при укладенні договору (ст. 451 ГК РФ).

У інакших випадках договір страхування може бути змінений тільки по угоді сторін або по інших основах, вказаних в законі або договорі.

Згідно з Законом про страхування страховий договір припиняється у випадках: закінчення терміну дії; виконання страхувальником зобов'язань перед страхувальником за договором в повному об'ємі (припинення зобов'язання виконанням); несплати страхувальником страхових внесків у встановлені договором терміни; ліквідації страхувальника, що є юридичною особою, або смерті страхувальника, що є фізичною особою (крім випадків, коли права страхувальника переходять до інакших осіб); ліквідації страхувальника; прийняття судом рішення про визнання договору страхування недійсним, а також в інших випадках, передбачених законодавчими актами Російської Федерації.

Згідно з ст. 958 ГК РФ страховий договір «припиняється до настання терміну, на який він був укладений, якщо після його вступу в силу можливість настання страхового випадку відпала і існування страхового ризику припинилося по обставинах інакших, чим страховий випадок. До таких обставин, зокрема, відносяться:

· загибель застрахованого майна по причинах інакших, чим настання страхового випадку;

· припинення у встановленому порядку підприємницької діяльності особою, що застрахувала підприємницький ризик або ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з цією діяльністю».

При достроковому припиненні договору страхування по вказаних обставинах страхувальник має право на частину страхової премії пропорціонально часу, протягом якого діяло страхування. Іншу частину премії він повинен повернути страхувальнику.

Страховий договір може бути розірваний достроково по угоді сторін. У такій угоді сторони оговорюють умови дострокового розірвання договору, які можуть бути самими різними (повернення частини страхової премії і т. п.).

Договір страхування може бути припинений достроково на вимогу страхувальника. Згідно з ст. 958 ГК РФ страхувальник (вигодоприобретатель) має право відмовитися від договору страхування в будь-який час, якщо до моменту відмови договір страхування не припинив свою дію внаслідок загибелі застрахованого майна або припинення підприємницької діяльності особи, що застрахувало свою пов'язану з такою діяльністю відповідальність або підприємницький ризик. Вказана стаття встановлює загальне правило: якщо договором не передбачене інакше, при достроковій відмові страхувальника (вигодоприобретателя) від договору страхування сплачена страхувальнику страхова премія не повертається страхувальнику (за винятком випадків дострокового припинення договору по причинах, вказаних в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, коли страхувальнику повертається частина страхової премії, пропорційна неистекшему терміну страхування).

У Цивільному кодексі нічого не говориться про дострокове припинення страхового договору з ініціативи страхувальника, крім випадків, коли в період дії договору збільшується страховий ризик, а страхувальник заперечує зміни умов договору страхування або доплати страхової премії (ст. 959 ГК РФ). У Законі про страхування закріплене положення про те, що страхувальник може достроково розірвати договір страхування, повідомивши про це страхувальника за 30 днів до дати розірвання, якщо договором не передбачене інакше (ч. 3 ст. 23 Закони про страхування). При достроковому припиненні договору страхування на вимогу страхувальника він повертає страхувальнику внесені ним страхові внески повністю; якщо вимога страхувальника зумовлена невиконанням страхувальником правил страхування, він повертає страхувальнику страхові внески за неминулий термін договору за вирахуванням понесених витрат.

Страховий договір, як і будь-яка операція, може бути визнаний недійсним, якщо згідно з чинним законодавством Російській Федерації є основи визнати його таким: договір страхування не відповідає закону або інакшим правовим актам; договір укладений з метою, явно противною основам правопорядку і моральності; договір укладений недієздатним (або обмежено дієздатним) громадянином або під впливом помилки, обману, насилля, загрози і т. п. (про недійсність операцій див. ст. 166-181 ГК РФ).

Наслідки визнання страхового договору недійсним бувають різними. У залежності від основ визнання операції недійсної можуть наступати наступні наслідки:

а) сторони повинні повернути один одному все отримане по операції;

б) все отримане сторонами (або однією стороною) по операції стягається в дохід Російської Федерації;

в) одна з сторін повертає іншій стороні все отримане нею по операції. Майно, отримане іншою стороною від першої сторони (а також що належало їй), звертається в дохід Российкой Федерації) у випадку якщо договір страхування укладений з недієздатним внаслідок віку або внаслідок психічного розладу страхувальником (або зі страхувальником, обмеженим судом в дієздатності), кожна з сторін повертає іншій стороні все отримане по операції, а страхова компанія, крім того, відшкодовує страхувальнику нанесений останньому реальний збиток (якщо такий виявиться).

Крім встановлених законом загальних основ визнання операцій недійсними законодавством про страхування встановлені наступні спеціальні основи визнання недійсним страхового договору:

а) недійсним може бути визнаний договір особистого страхування, якщо він був взятий в користь особи, що не є застрахованою особою, без згоди на то самого застрахованої особи. Недійсним такий договір признається по позову застрахованої особи, а у разі смерті цієї особи - по позову його спадкоємців (ст. 934 ГК РФ);

б) страхувальник має право зажадати визнання страхового договору недійсним, якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що при укладенні договору страхувальник повідомив страхувальнику явно помилкові відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення імовірності настання страхового випадку і розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), коли ці обставини не були відомі (і не повинні були бути відомими) страхувальнику. Однак страхувальник не може вимагати визнання договору страхування недійсним, якщо обставини, про які умовчав страхувальник, вже відпали;

в) страхувальник може зажадати визнати договір страхування недійсним, якщо внаслідок обману з боку страхувальника в договорі була вказана завищена страхова сума (в тому числі, коли перевищення - результат двійчастого страхування: страхування одного і того ж об'єкта у двох або трохи страхувальників). Крім того, страхувальник має право вимагати відшкодування заподіяних йому цим збитків в розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Є недійсним (нікчемним) договір страхування в тій частині страхової суми, яка перевищує страхову (дійсну) вартість за договорами страхування майна або підприємницького ризику (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в тому числі, якщо таке перевищення з'явилося слідством двійчастого страхування. У таких випадках зайво сплачена частина страхової премії не повертається страхувальнику. Якщо відповідно до договору страхування страхова премія вносилася на виплат і до моменту виявлення вказаного перевищення страхової суми над страховою вартістю премія внесена не повністю, страхові внески, що залишилися повинні бути сплачені в розмірі, зменшеному пропорціонально зменшенню розміру страхової суми.

Крім того, згідно з Законом про страхування страховий договір також признається недійсним у випадках:

а) якщо об'єктом страхування є майно, належне конфіскації на основі відповідного рішення суду, що вступило в законну силу;

б) якщо договір страхування укладений після страхового випадку. Договір страхування признається недійсним судом, арбітражним або третейським судом (ст. 24 Закону про страхування). Позови про визнання договору страхування недійсним і про застосування наслідків його недійсності можна пред'являти протягом терміну позовної давності, який дорівнює одному року (ст. 181 ГК РФ). Позови про застосування наслідків недійсності страхового договору, якщо він є нікчемною операцією (наприклад: договір страхування не відповідає вимогам закону або інакшим правовим актам; страховий договір укладений з метою, явно противною основам правопорядку і моральності; договір є уявною або удаваною операцією; договір страхування укладений з малолітнім або недієздатним внаслідок психічного розладу страхувальником), можуть бути пред'явлені протягом десяти років з дня, коли почалося виконання страхового договору (ст. 181 ГК РФ).

Форми страхування: добровільне і обов'язкове.

1. Страхування може здійснюватися в добровільній і обов'язковій формах.

2. Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страхувальником. Правила добровільного страхування, визначальні загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страхувальником самостійно відповідно до положень справжнього Закону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування.

3. Обов'язковим є страхування, здійснюване силу закону. Види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами Російської Федерації. [5]

Добровільне страхування.

Особисте страхування.

Згідно з Законом «Про страхування» договори особистого страхування можуть полягати відносно майнових інтересів громадян, що не суперечать чинному законодавству, пов'язаних з життям, здоров'ям, працездатністю і пенсійним забезпеченням.

До видів страхової діяльності в особистому страхуванні відносяться:

· страхування життя;

· страхування від нещасних випадків і хвороб;

· медичне страхування.

Особисте страхування історично пов'язане з появою страхування життя на випадок смерті особи, що уклало договір страхування. При цьому метою заключентя договору страхування є захист майнових інтересів не стільки самогострахователя, скільки членів його сім'ї, оскільки страхова виплата здійснюється після смерті страхувальника його спадкоємцям або призначеному для отримання суми особі (особам). Лише пізніше в страховій практиці з'явився феномен договору страхування, пов'язаного з виникненням обов'язку страхувальника виплатити страхову суму при дожитії страхувальника до закінчення терміну страхування або віку, встановленого договором. Такі договори страхування було прийнято називати договорами «страхування капіталу», оскільки при закінченні терміну договору страхування страхувальник діставав право на отримання страхової суми, накопиченої для нього відповідно до умов страхування страхувальником. Суворо говорячи, інтерес до такого страхування у страхувальника пов'язаний із забезпеченням гарантованої виплати у вигляді страхової суми, що отримується одноразово (або у вигляді розстрочених під часі виплат) після досягнення певного віку і припинення активної трудової діяльності. Однак у відсутність жорсткої законодавчої обумовленості виникнення страхового зобов'язання по виплаті страхової суми (одноразово або в розстроченій формі) договори страхування можуть укладатися і на інакших умовах, не пов'язаних безпосередньо з досягненням пенсійного віку.

Світова страхова практика і законодавство зарубіжних країн поділяють страхування життя і інакші види особистого страхування, пред'являючи різні вимоги до договорів страхування життя і договорів страхування інакших видів особистого страхування, а також різні вимоги до страхових компаній, що займаються проведенням страхування життя, і до компаній, провідних інакші види особистого страхування. Це пов'язано з тим, що при страхуванні життя внаслідок характеру страхового ризику (дожития до закінчення терміну страхування або смерті протягом терміну страхування), а також долгосрочности розподілу страхового ризику і значності страхових сум передбачається на відміну від всіх інакших видів страхування інакший порядок оцінки страхового ризику, встановлення розміру страхової суми і розрахунку страхувальником ціни страхової послуги - страхової премії, належної сплаті страхувальником за договором страхування.

Особливість страхування життя складається ще і в тому, що страхувальник, маючи в своєму розпорядженні страхові внески, сплачені страхувальником протягом тривалого періоду часу, щоб зацікавити страхувальника в ув'язненні договору, включає в розрахунок страхового тарифу і гарантовану страхувальнику прибутковість, причиною появи якої є прибуток від інвестицій коштів страхових резервів. На норму прибутковості, Передбачену при розрахунку страхового тарифу, меншає розмір страхового внеску, який сплачує страхувальник. Природно, чим більше термін договору страхування, чим триваліше період сплати страхових внесків, чим молодше страхувальник, тим більш відчутно різниця між сумою страхових внесків, що сплачується страхувальником і страховою сумою, що виплачується страхувальником при виконанні страхового зобов'язання. Норма прибутковості, що враховується страхувальником при розрахунку страхової премії по видах страхування життя, впливає істотний чином на розмір страхового зобов'язання і є обов'язковим елементом, належним узгодженню з Росстрахнадзором при видачі державної ліцензії на право проведення цього виду страхової діяльності.

Інша принципова відмінна риса договорів страхування життя з умовою страхової виплати при дожитії страхувальника до закінчення терміну страхування - право страхувальника на отримання викупної суми при достроковому припиненні договору страхування.

Для збереження довгострокових заощаджень громадян за договорами страхування життя державними органами нагляду за страховою діяльністю до страхувальників, провідних таке страхування, пред'являються особливі вимоги: підвищений розмір статутного капіталу, встановлення особливого порядку формування страхових резервів і напрямів розміщення коштів страхових резервів.

Таким чином, договори страхування життя як особливого виду страхової діяльності можуть бути пов'язані з цікавістю страхувальника в отриманні страхової виплати:

· при дожитії страхувальника до закінчення терміну страхування або віку, встановленого договором страхування;

· у разі смерті страхувальника.

Різноманіття видів страхування життя пов'язане з конкретною страховою цікавістю страхувальника при укладенні договору. Так, інтерес страхувальника в забезпеченні свого рівня доходів при виході на пенсію передбачає укладення договору страхування «на дожитие» до пенсійного віку з виплатою щомісячних або щорічних сум (пенсій) страхувальником.

Майнове страхування[6].

Майнове страхування - таке, що має багатовіковий досвід, багате традиціями галузь страхування. Однак законодавець не завжди послідовний у визначенні об'єкта майнового страхування. Потрібно відмітити Дуалістичне розуміння об'єкта майнового страхування, коли під об'єктом страхування розуміється і майновий інтерес, і саме майно (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Що стосується видів майна, які можуть бути прийняті на страхування, то привести його вичерпний перелік досить складно. У Класифікації по видах страхової діяльності встановлено, що договір майнового страхування може бути укладений у відношенні:

· коштів водного транспорту;

· коштів повітряного транспорту;

· коштів наземного транспорту;

· вантажів;

· майна інакшого, чим перераховано вище (за т. е. практично будь-якого іншого майна);

· фінансових ризиків, пов'язаних з компенсацією втрат доходів (додаткових витрат), викликаних зупинкою виробництва внаслідок страхового випадку, банкрутства контрагентів або невиконанням ними зобов'язань за договорами і інакшими причинами.

Перелік видів ризиків, від яких може бути застраховане майно (майновий інтерес), також неможливо вважати вичерпним: пожежа, повінь, землетрус, аварії, вибухи і т. д.

Підхід російського законодавця до класифікації галузей і видів страхування також не відрізняється послідовністю. Закон про страхування виділяє три галузі страхування: особисте страхування, майнове страхування і страхування відповідальності, яке виділене з майнового страхування внаслідок своєї складності і оригінальності, що дозволяє говорити про страхування відповідальності як про особливу, самостійну галузь.

Положення розділу 48 «Страхування» Цивільного кодексу Російської Федерації внесли багато нового в регламентацію страхових правовідносин, однак, на мій погляд, найважливіше значення і найбільші наслідки для страхової справи може мати саме цей підхід законодавця до класифікації видів страхування.

Цивільний кодекс Російської Федерації поділяє майнове страхування на три подотрасли:

«За договором майнового страхування можливо, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:

1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (стаття 930);

2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, виникаючими внаслідок спричинення шкоди життя, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальність за договорами - ризик цивільної відповідальності (статті 931 і 932);

3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цієї діяльності по обставинах, що не залежать від підприємця, в тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (стаття 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Як видно, Кодекс розмежовує в майновому страхуванні як дві самостійні подотрасли страхування майна і страхування від ризику збитків при підприємницькій діяльності і виділяє в окрему підгалузь страхування відповідальність. Відносно страхування відповідальності представляються вірними наступні висновки: страхування відповідальності внаслідок своєї специфіки може бути виділене в окрему галузь страхування, рівну по значущості страхуванню особистому і майновому, як це передбачається Законом про страхування. На мій погляд, страхування відповідальності має досить багато рис, що відмежовують його від страхування майна або страхування від ризику збитків при підприємницькій діяльності (наприклад, принципово різний підхід до встановлення страхової суми (ст. 947 ГК РФ), до визначення кола осіб, на користь яких може бути укладений договір страхування (ст. 931-932 ГК РФ), специфічний порядок визнання факту настання страхової події і інш.). Тому в книзі страхування відповідальності (види такого страхування) розглядається в окремому розділі.

Потрібно звернути увагу на те, що можливість страхувальника приймати на страхування те або інакше майно (майновий інтерес), т. е. його правоздатність обмежена: страхова компанія не має право укладати договори страхування видів майна (майнових інтересів), які не були включені в «отлицензированние» правила страхування.

У конкретному страховому договорі можна спостерігати як комбінацію об'єктів страхування і видів ризиків, на випадок настання яких укладається договір, так і конкретизацію об'єкта страхування, що передбачається правилами на даний вигляд страхування. Наприклад, договір страхування може бути укладений страхувальником одночасно відносно двох об'єктів: автотранспортного засобу і вантажу, що перевозиться на йому, але тільки на випадок знищення або пошкодження застрахованих видів майна внаслідок аварії.

Страхування, при якому за одним договором прийнято на страхування декілька різнорідних об'єктів (або коли в наяности комбінація декількох однорідних об'єктів однієї галузі страхування), називається комбінованим або комплексним. «Можна визнати, що під комбінованим страхуванням розуміється об'єднання в одному договорі декількох різних видів майнового і особистого страхування... від комплексу страхових подій (ризиків)». [7] Види комплексного страхування бувають самими різними, з самими різними поєднаннями об'єктів і ризиків страхування. Вітчизняний страхувальник, безсумнівно, пам'ятає так зване страхування «авто-комби», при якому за одним комбінованим договором могли бути застраховані автотранспортний засіб, багаж і водій.

Часто при комбінованому страхуванні страхові договори полягають відносно інтересів, пов'язаних і з майном, і з відповідальністю, і з життям і здоров'ям (т. е. майнове страхування комбінується з особистим в самих різних поєднаннях). Деякі такі види страхування внаслідок своєї специфіки, багаторічного розвитку і вдосконалення стали традиційними, наприклад морське страхування. До комбінованого страхування відноситься і повітряне страхування, що поєднує страхування повітряних судів, вантажів, відповідальності авиаперевозчика, страхування екіпажу, пасажирів і т. д. Виділяються також так звані космічне страхування (страхування інтересів при здійсненні космічної діяльності), банківське страхування і інші комплексні умови страхування. Порядок проведення страхування по кожному конкретному об'єкту в такому комбінованому страхуванні повинен, проте, суворо відповідати правилам і нормам, що регламентують соответствущий вигляд страхування (майнового або особистого).

Страхування відповідальності.

Особливість страхування відповідальності: страхувальник страхує страхувальника від майнової відповідальності перед третьою особою, якій страхувальник наніс збиток своїми діями або бездіяльністю. Основою для оголошення настання страхового випадку служить рішення суду про стягнення суми збитку із застрахованого на користь потерпілого. Існує безліч об'єктів страхування.

Всі види страхування відповідальності можна згрупувати таким чином:

· Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів.

· Страхування цивільної відповідальності перевізника.

· Страхування професійної відповідальності працівників (на заході - відповідальність лікарів, медсестер, працівників судово-правової системи, поліцейських). У страхувальника повинен бути страховою інтерес, зумовлений наявністю судової системи, яка суворо карає за нанесення професійного збитку.

· Страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки.

· Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань

· Страхування інакших видів цивільної відповідальності.

Спільні риси видів страхування відповідальності:

1. При укладенні договору страхування відповідальності відомі дві особи - страхувальник і страхувальник, одержувач невідомий.

2. Не відома величина збитку (встановлюється max межа страхової відповідальності).

3. Страхові тарифи виражаються в натуральних показниках на 1 об'єкт страхування.

4. Захищають передусім інтереси страхувальника, але в чималій мірі і потерпілого. Страхування відповідальності певною мірою знижує відповідальність самих страхувальників (винуватців порушення).

Обов'язкове страхування.

Сучасний етап розвитку обов'язкового страхування в Росії (з 1991 р.) характеризується рядом специфічних рис, що відображають особливості соціально-економічних умов. Передусім в нормотворческом процесі відбилася особливість перехідного періоду, коли відбувається сплеск нормотворчества взагалі і в сфері обов'язкового страхування зокрема. За п'ять років було видано біля 40 законодавчих актів, в тій або інакшій мірі регулюючих обов'язкове страхування, і приблизно 25 з них відноситься до обов'язкового державного страхування. Таке нормотворчество відбувалося в умовах, коли законодавче не були визначені поняття обов'язкового страхування, обов'язкового державного страхування, мети, задачі, принципи проведення страхування в цій формі. Указ Президента Російської Федерації «Про основні напрями державної політики в сфері обов'язкового страхування» від 6 квітня 1994 р. № 667 дав можливість хоч якось упорядити процеси, що відбуваються в сфері обов'язкового страхування.

Відомо, що мета страхування - захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб, для цього акумулюються їх грошові кошти (премії) у спеціального суб'єкта (страхувальника) з подальшою страховою виплатою при настанні обумовленого страхового випадку. Таким чином, відбувається об'єднання певних груп суб'єктів зі схожими цілями і інтересами, і посередником в цьому вельми важливому суспільному процесі виступає страхувальник. У обов'язковому страхуванні саме держава в особі тих або інакших його органів здатна властивими тільки йому специфічними способами максимально об'єднати населення, щоб майнові інтереси громадян і юридичних осіб були ефективно захищені страхуванням. При обов'язковому страхуванні розширяється страхове поле, т. е. збільшується число осіб, залучених в обов'язкове страхування, і, як наслідок, страхова премія знижується.

Принцип обов'язковості (императивности) страхування тих або інакших об'єктів дозволяє застосовувати при страхуванні економічно обгрунтовані методи державного регулювання. На цій загальній основі діють в різних випадках і додаткові спеціальні чинники, сприяючі розвитку принципу обов'язковості в тій або інакшій галузі страхової справи. Так, наприклад, в страхуванні автогражданской відповідальності принцип обов'язковості грає ще і важливу соціальну роль. Обов'язкове страхування майна підприємств проводиться з метою охорони майнових інтересів суспільства, пов'язаних з процесом відтворювання загалом. У країнах з розвиненою ринковою економікою обов'язкове страхування здійснюється частіше за все на основі договорів (так звані примусові договори). Обов'язкове страхування, що проводиться в СРСР, здійснювалося, як правило, внаслідок закону без укладення письмового договору. Страхові відносини могли виникати незалежно від внесення страхових платежів, а прострочення платежів їх не припиняло. Ці правовідносини виникали з певного моменту відповідно до законодавчого акту.

При розв'язанні питання про те, який правовий режим обов'язкового страхування переважніше, необхідно враховувати ряд чинників: відповідність галузі цивільного права ринковим відносинам, що формуються, рівень розвитку правоприменительних відносин, історичні традиції. Досі актуальні думки, висловлені в 1906 р. А. Манесом [8], про те, що участь в страхуванні вимагає від клієнта відомого усвідомлення тієї економічної вигоди, яка їм придбавається, якщо такого усвідомлення немає, то до страхування звертаються порівняно мало або, маючи неправильний погляд на страхову справу, прагнуть отримувати вигоду за допомогою неправомірних і навіть прямо злочинних прийомів.

Не можна також забувати і те, що в тих країнах, в яких обов'язкове страхування здійснюється на основі договорів, договірні відносини регламентуються спеціальним законодавством про страховий договір. Для формування державної політики в сфері обов'язкового страхування важливе значення має встановлення критеріїв допуску страхувальників здійснювати обов'язкове страхування. У всьому світі, в тому числі і в Росії, страхова діяльність є тим виглядом підприємництва, який регулюється державою особливим образом. Одним з способів такого регулювання є вимога дотримання страхувальником умов, встановлених державними органами, для якісного проведення тих або інакших видів страхування, в тому числі і обов'язкового. У ФРН, наприклад, страхувальники, що здійснювали обов'язкове і монопольне страхування будівель і споруд, до останнього часу були суворо визначені і функціонували як юридичні особи, діяльність яких регулювалася публічним правом. Вони були розділені на три групи.

1. Установи примусового страхування. Обов'язкове страхування здійснювалося внаслідок закону. Страховий захист виконувався автоматично з моменту придбання або споруди власником будівлі або споруди.

2. Установи обов'язкового страхування.

Обов'язкове страхування здійснювалося внаслідок закону, але власник будівлі або споруди для встановлення страхових правовідносин повинен був виразити свою волю, подавши заяву в дану установу.

3. Установи монопольного страхування.

Власник будівлі або споруди не зобов'язаний був страхувати їх від пожежі. Але якщо він виявляв таке бажання, то зобов'язаний був встановити страхові правовідносини з установою монопольного страхування.

Даний приклад показує, наскільки різноманітними можуть бути умови, яким повинні відповідати як страхувальник, так і страхувальник при проведенні обов'язкового страхування в рамках навіть одного вигляду.

У Європі в XX в. обов'язкове страхування сприяло посиленню процесу концентрації капіталу. Державне страхування існувало в різних формах: монопольної і немонопольної, добровільної і обов'язкової. При цьому ці форми перепліталися між собою. У результаті класифікація правових форм державного страхування виглядала таким чином:

· добровільне державне страхування, конкуруюче з приватним (конкурентно-добровільне страхування);

· добровільне державне страхування, що має в тій або інакшій мірі монопольній характер (монопольно-добровільне державне страхування);

· монопольне державне страхування, що є в той же час і обов'язковим (монопольно-обов'язкове державне страхування);

· обов'язкове страхування в державній (публічно-правовому) установі. Проводилося у випадку, якщо даний ризик не був застрахований в приватних страхових компаніях, т. е. за страхувальником було збережене право вибору страхувальника і тим самим зберігалася страхова конкуренція - земське обов'язкове страхування в Росії (конкурентно-обов'язкове страхування).

Монопольне державне страхування в Європі було спеціальним, т. е. його обмеження здійснювалося:

· по окремих видах страхування;

· по об'єктах монопольного страхування;

· по районах дії монополії.

На перший вигляд державної страхової монополії обмеження проводилося тільки по видах страхування (монополія по одному або декільком видам або галузям страхування), не обмежених ні територіально (якою-небудь окремою місцевістю в межах даної держави), ні яким-небудь виглядом об'єктів (в межах даного вигляду страхування). Далі слідують монополії, обмежені видами і об'єктами страхування, але також не обмежені територіально. Потім йдуть монополії, обмежені видами страхування і районом дії, але не обмежені у вказаних межах яким-небудь одним виглядом об'єктів.

Можливий був четвертий варіант монопольного державного страхування, обмеженого всіма трьома ознаками - видами, об'єктами і районами дії страхування. У той же час треба визнати в багатьох випадках умовний характер цього обмеження монополій (конкурентна діяльність приватних страхових суспільств по монополізованих операціях; перестрахування монопольною державною страховою організацією великої частки своїх ризиків в приватних страхових компаніях).

Юридичні форми обов'язкового страхування можна поділити на дві основні групи:

· обов'язкове страхування, здійснюване певною (як правило, державної) страховою організацією (обов'язково-монопольне);

· обов'язкове страхування, здійснюване будь-якою, по вибору страхувальника, страховою організацією (обов'язково-конкурентне).

Обов'язково-конкурентне страхування можна класифікувати таким чином:

· страхування, при якому жодній з конкуруючих страхових організацій не віддається переваги;

· страхування, при якому при збереженні за страхувальником права вибору страхувальника все ж віддається перевага одному з страхувальників (як правило, державному);

· евентуальне страхування, при якому, якщо страхувальник своєчасно не використав право вибору, наступає обов'язок страхуватися саме у даного страхувальника.

Нарівні з основною юридичною класифікацією обов'язкового страхування - по ознаці права вибору страхувальника страхувальником - можна встановити і інакші класифікації, наприклад по ознаці повноти обов'язкового страхування майна в повній вартості об'єкта або часткової, що дозволить поєднувати його з добровільним страхуванням.

Враховуючи вищевикладене, можна передбачити, що сучасне російське страхове законодавство в області обов'язкового страхування буде не менш різноманітним по методах його регулювання і задовольнить самі різні потреби суб'єктів страхових правовідносин.

У нинішній перехідний період необхідно вирішити найважливіші задачі, які виникають при формуванні державної політики в сфері обов'язкового страхування.

Одна з них - це розмежування предметів регулювання обов'язкового страхування (обов'язкового державного страхування як його різновиду) і державного соціального страхування. Проблема посилюється тим, що сьогодні в Росії відсутній закон про державне соціальне страхування, в якому були б визначені його поняття, цілі, принципи, порядок і умови проведення. Аналізуючи відносини, виникаючі при обов'язковому страхуванні і державному соціальному страхуванні, можна зробити висновок, що у окремих разах їх важко розмежувати.

У цей час в Російській Федерації необхідно розробити концепцію розвитку страхування. Відсутність концепції, підкріпленої відповідними нормами, приводить до того, що окремі суб'єкти Російської Федерації намагаються використати обов'язкове страхування в фіскальних цілях, як додатковий податковий тягар. Іноді обов'язкове страхування проводиться в інтересах якого-небудь відомства або якій-небудь галузі народного господарства.

У цей час з існуючих більш чотирьох десятків видів обов'язкового страхування більше за половину вимагають приведення їх у відповідність з Законом про страхування, а також з міжнародною практикою. Наприклад, обов'язкове державне страхування громадян, потерпілих від чорнобильської катастрофи, і осіб, що відряджається в зони ризику радіаційного опромінювання, здійснюваного Росгосстрахом, внаслідок особливостей його проведення необхідно віднести до форми соціального забезпечення. Обов'язкове особисте страхування пасажирів - вигляд страхування, поширений у всьому світі. Однак якщо в Росії пасажир повинен страхувати себе сам, то за рубежем обов'язкове особисте страхування пасажирів здійснюється шляхом страхування цивільної відповідальності перевізника. Необхідно також з Закону Російської Федерації «Про медичне страхування громадян в Російській Федерації» вилучити норми, регулюючі проведення добровільного медичного страхування, оскільки відносини, виникаючі при його проведенні, повинні регулюватися абсолютно інакшими законодавчими актами. Перелік невідповідностей, які найближчим часом потрібно ліквідувати, можна було б продовжити.

Множинність пропусків і протиріч в регламентації обов'язкового страхування доводиться правоприменительной практикою. Таке положення властиво перехідному періоду становлення нового типу економічних відносин і законодавство про обов'язкове страхування так само, як і страхове законодавство Росії загалом, переживає період активного нормотворчества.

Висновок.

Таким чином, страхування може стати ефективним способом мінімізації можливих втрат страхувальника, пов'язаних з наслідками несприятливих випадкових подій. Сплата страхових премій, що становлять декілька відсотків від вартості застрахованого майна (страхування майна) або від встановленої в договорі страхування страхової суми (особисте страхування і страхування відповідальності), значно менш обтяжлива, ніж компенсація збитків в повному об'ємі від власних коштів.

Однак страхуванню властиві свої особливості, тому вважається, що страхова діяльність базується:

· на економіці страхування, пов'язаній з оцінкою страхового ризику, визначенням оптимального балансу між доходами і витратами страхувальників, регулюванням інвестицій і дозволяючої страхової компанії досягнути оптимальних результатів;

· на страховій і фінансовій математиці, що дозволяє надати страхувальнику і страхувальнику статистичні дані, необхідні для розрахунку страхового тарифу і страхових внесків, оцінки достатності коштів у страхувальника для відшкодування збитків страхувальників і виплати їм страхового відшкодування і страхових сум, і іншу інформацію;

· на страховому праві як специфічній області права, яка регламентує як договір страхування, так і відносини між страхувальником і державою, а також між іншими суб'єктами ринку.

У СРСР і Росії відношення до страхування було дещо інакшим, чим на Заході. Не випадково в російській мові термін «СТРАХУВАННЯ» відбувається від слова «СТРАХ». У англійському яике страхування - «INSURANCE» - відбувається від слова «УПЕВНЕНІСТЬ». На початку 90-х років, після бурхливих перетворень в російській економіці, люди втратили довір'я і до Ощадбанку, і до Держстраха, які не змогли проиндексировать внески населення. Тому страховим компаніям, які починали свою діяльність в цей час, доводилося боротися з типом ментальності російської людини. Частково це їм вдалося. У середині 90-х років в Росії, здавалося б, наступив час для розвитку економіки, промисловості, а значить, і страхової діяльності. Але криза 17 серпня 1998 року поставив (хочеться вірити, що ненадовго) на цьому жирний хрест. Частина своїх коштів, які страхові компанії, відповідно до законодавства, зобов'язані були тримати в ГКО, були заморожені. Багато які страхувальники були вимушені відмовитися від послуг страхових компаній - від тих послуг, які найбільш повно могли б забезпечити страховий захист наших же майнових інтересів.

Література.

1. Коментар до ГК (1и2 частина). Під ред. Брагинского М. И. - М., "Правова культура", 1995.

2. Коментар до ГК. Під ред. Садикова ВІН, - М., "Юріїформцентр", 1995-1996.

3. Суханов Е. А. Гражданськоє право. Підручник, БЕК, 1994.

4. Сергія А. П., Товстої Ю. К. Гражданськоє право (1и2 частина) - М.:

5. "ТЕИС", 1996.

6. Алякринский А. Л. Правовоє регулювання страхової діяльності в Росії. М., 1994

7. Шахів В. В Страхування. Підручник для вузів. М., 1997

8. Шиминова М. Я. Основи страхового права в Росії. М., 1993.

9. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхованіє - М., Госюріздат, 1961.

10. Серебровский В. И. Очерки радянського страхового права. - М.-Л., 1926.

11. Кутумов А. «Глобальний» поліс - що це? // Страхова справа №11/1997.

12. Гендзехадзе Е. Н., Мартьянова Т. С. Страхованіє відповідальності ризику непогашення кредиту // Закон №4/1994

13. Манес А. Основи страхової справи. 1909.

Нормативний матеріал.

1. ГК РФ Розділ 48 «СТРАХУВАННЯ»

2. ФЕДЕРАЛЬНИЙ ЗАКОН від 31.12.97 N 157-ФЗ "Про ВНЕСЕННЯ ЗМІН І ДОПОВНЕНЬ В ЗАКОН РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ "Про СТРАХУВАННЯ" (прийнятий ГД ФС РФ 17.12.97)// "Російська газета", N 1, 04.01.98, "Збори законодавства РФ", 05.01.98, N1, ст. 4

3. ЗАКОН РФ від 27.11.92 N 4015-1 (ред. від 31.12.97) "ПРО ОРГАНІЗАЦІЮ СТРАХОВОЇ СПРАВИ В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ" // "Російська газета", N 6, 12.01.93, "Відомості СНД і ВР РФ", 14.01.93, N 2, ст. 56.

4. Закон РФ "Про медичне страхування громадян в РФ" від 28.06.91. Відомості РФ. 1991.№27Ст.920; 1993№17. Ст. 602

5. Правила ліцензування діяльності страхових мед. організацій, що здійснюють обов'язкове мед. страхування, утв. постановою Уряду РФ від 29.03.94№251 // Собр. актів РФ 1994 №14 Ст. 1061

1. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхованіє - М., Госюріздат, 1961. с.56

Серебровський В. И. Очерки радянських страхових права. - М.-Л., 1926. з 137

[2] Шимінова М. Я. Основи страхового права в Росії. М., 1993. С.76

[3] Кутумов А. «Глобальний» поліс - що це? // Страхова справа №11/1997. с.56

[4] Гендзехадзе Е. Н., Мартьянова Т. С. Страхованіє відповідальності ризику непогашення кредиту // Закон №4/1994 с.28-31

[5] ФЕДЕРАЛЬНИЙ ЗАКОН від 31.12.97 N 157-ФЗ "Про ВНЕСЕННЯ ЗМІН І ДОПОВНЕНЬ В ЗАКОН РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ "Про СТРАХУВАННЯ" (прийнятий ГД ФС РФ 17.12.97)// "Російська газета", N 1, 04.01.98, "Збори законодавства РФ", 05.01.98, N1, ст. 4

[6] Шиминова М. Я. Основи страхового права в Росії. М., 1993.

[7] Шиминова М. Я. Основи страхового права в Росії. М., 1993.

[8] Манес А. Основи страхової справи. 1909.