Реферати

Реферат: Договір страхування: правове регулювання і практичне застосування

Захист прав авторів на музичні добутки. Загальна характеристика сучасного законодавства про авторське право на музичні добутки. Авторські право на добутки науки, літератури і мистецтва. Об'єкти авторських прав, їхня охорона. Поширення чи оригіналу екземплярів добутку.

Безпека експлуатації устаткування блоку генератор-трансформатор потужністю 250 мвт. Визначення можливих критеріїв небезпеки влучення людини під напругу при експлуатації блоку генератор-трансформатор потужністю 250 мвт. Захисні міри при нормальному режимі роботи: ізоляція, блокування. Засобу електрозахисту, пожежна безпека.

Суспільна й індивідуальна свідомість. Характеристика сутності, структури і видів свідомості - одного з властивостей матерії, що складає в здатності відбивати навколишній світ; однієї з найважливіших характеристик людини і соціуму. Інтелектуальна, емоційна і мотивационно-волевая сфера свідомості.

Розрахунок перископічної антени радіорелейної станції прямої видимості. Поняття й основні достоїнства радіорелейних ліній. Порівняльна характеристика і вибір типу антени, вивчення її конструкції. Розрахунок висоти установки антени над поверхнею Землі. Визначення діаграми спрямованості і розрахунок параметрів рупора.

Федеральна палата адвокатів: склад; мети і порядок створення; органи. Федеральна палата адвокатів як самостійна організація, що складається з всіх адвокатських палат суб'єктів Російської Федерації, об'єднаних для визначених цілей. Мети і задачі даної організації, її структура й основні принципи діяльності.

План.

Вступ... 2

Форма і умови договору страхування... 2

Страховий поліс і правила страхування... 5

Види договорів страхування... 7

1. Договірні відносини при обов'язковому страхуванні... 8

2. Договір особистого страхування... 12

3. Договір майнового страхування... 14

4. Договір страхування відповідальності... 16

Зміна і припинення договору страхування... 18

Спори за договором страхування... 21

Висновок... 28

Список літератури... 29

Введення.

У нашій країні практика страхування має досить велику історію. Однак в зв'язку з переходом до ринкової економіки страхування зазнало великої кількості змін. Ці зміни виходять від змін чинного законодавства, яке продовжує удосконалитися і до цього дня. Страхування стало комерційним видом діяльності, регульованим цивільним правом.

Встановлення цивільних прав і обов'язків в сфері страхування, як і в сфері інших форм бізнесу, здійснюється за допомогою операцій між громадянами і юридичними особами. Основним юридичним фактом, з якого виникають зобов'язальні правовідносини учасників операції з приводу страхування, безумовно, є договір (договір страхування).

У даній курсовій роботі розглядається договір страхування як основний документ, породжуючий відносини між страхувальником і страхувальником, з точки зору норм російського права, а також з точки зору практичного застосування. Розгляд торкається форми і умов договору, моментів його висновку, зміни і розірвання, видів договорів страхування, а також судових розглядів.

Форма і умови договору страхування.

Договір страхування є юридичним фактом, породжуючим страхове зобов'язання. Договір страхування, або страховий договір, - це угода між страхувальником і страхувальником про те, що страхувальник зобов'язується при страховій нагоді зробити страхову виплату страхувальнику або інакшій особі, на користь якого укладений договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески (страхову премію) у встановлені терміни.

Договір страхування, як і будь-який інакший договір, здійснюється внаслідок взаємної згоди сторін, збігу їх воль і волевиявленні. При цьому угода повинна бути досягнута за всіма істотними умовами договору і виражена в необхідній законодавцем формі. Страхові компанії при висновку договорів страхування зі своїми клієнтами звичайно застосовують розроблені ними стандартні форми договорів по окремих видах страхування. Такі договори частіше за все відображають умови правил страхування, на основі яких страхувальники мають право укладати страхові договори відповідно до виданої Росстрахнадзором ліцензії.

До прийняття Державною Думою Закону "Про внесення змін і доповнень в Закон РФ "Про страхування" від 31.12.97 м. форма і умови страхового договору регламентувалися Цивільним Кодексом і Законом "Про страхування". Вищезазначений закон відмінив розділ про договір страхування. Цивільний кодекс підходить до визначення договору страхування таким чином: по-перше, в ньому перераховуються норми, загальні для всіх операцій і договорів, а тому обов'язкові і для договорів страхування. По-друге, друга частина ГК містить розділ "Страхування" (№48), в якому додатково обмовляються умови окремо для кожного вигляду страхування.

Договір страхування, як будь-яка операція, повинен відповідати загальним умовам дійсності операцій, передбаченим цивільним законодавством Російської федерації. Російське законодавство встановлює спеціальні требованияк формі договору страхування: він повинен бути укладений письмово (ст. 940 ГК РФ). Це означає, що договір страхування може бути укладений як шляхом складання одного документа, підписаного сторонами, так і шляхом обміну документами за допомогою поштового, телеграфного, телетайпной, телефонної, електронної або інакшого зв'язку, що дозволяє достовірно встановити, що документ виходить від сторони за договором (ст. 434 ГК РФ). Згідно з новим Цивільним Кодексом письмова форма договору вважається додержаною, якщо на письмову пропозицію однієї з сторін укласти договір (оферту) інша сторона замість письмової відповіді здійснила дії, які вона повинна була здійснити відповідно до договору, що пропонується їй: наприклад, сплатила відповідну суму грошей (страхову премію) і т. п. - такі дії будуть вважатися згодою укласти договір (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

Потрібно мати на увазі, що не всяка пропозиція страхової компаній укласти договір можна розцінювати як оферту: так, реклама і інакші пропозиції, адресована невизначеному колу осіб, не можуть вважатися офертой, оскільки законодавство розглядає таку рекламу лише як запрошення робити оферти (ст. 437 ГК РФ). Однак якщо рекламна пропозиція містить всі істотні умови договору страхування і в ньому явно убачається воля страхової компанії, що робить таку пропозицію, укласти договір на вказаних умовах з будь-яким, хто відгукнеться, така пропозиція вважається офертой (так званої публічної офертой).

Потрібно відмітити, що згідно з ст. 927 ГК РФ договір особистого страхування відноситься кпубличним договорам. Це означає, що страхувальник зобов'язаний укладати такий договір з кожним, хто до нього звернеться (ст. 426 ГК РФ).

Цивільний кодекс допускає укладення договору страхування шляхом «вручення страхувальником страхувальнику на основі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідчення, сертифіката, квитанцій), підписаної страхувальником» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). У цьому випадку волевиявлення страхувальника підтверджується прийняттям ним від страхувальника вказаних документів.

Різний підхід до форм укладення договору страхування пояснюється, по-перше, особливостями видів страхування (так, пасажиру, що уклав договір страхування від нещасних випадків на час поїздки, досить видати тільки поліс, в той час як страхувальнику фінансового ризику буде потрібний не короткий поліс, а докладний договір), а по-друге, традиціями страхової компанії або потребами самих страхувальників. У будь-якому випадку, якими б ні були комбінації всіх вищепоказаних документів, договір страхування буде вважатися укладеним тільки тоді, коли сторони досягли угоди за всіма істотними умовами договору і виразили його в необхідній законом формі.

Стаття 432 ГК РФ свідчить, що договір вважається укладеним, якщо між сторонами досягнута угода за всемсущественним умовами договору. Істотними умовами договору страхування є умови, без яких страховий договір неможливий як такий. Ст. 942 ГК РФ вказує: при висновку договораимущественногострахования між страхувальником і страхувальником повинна бути досягнуте угода:

1) про певне майно або інакший майновий інтерес, що є об'єктом страхування;

2) про характер події, на випадок настання якого здійснюється страхування (страхового випадку);

3) про розмір страхової суми;

4) про термін дії договору.

При висновку договораличногострахования між страхувальником і страхувальником повинна бути досягнуте угода:

1) про застраховану особу;

2) про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку);

3) про розмір страхової суми;

4) про термін дії договору.

Юридичне значення істотних умов складається в тому, що відсутність хоч би однієї такої умови не дозволяє вважати договір укладеним. До числа істотних відносяться і умови, на узгодженні яких наполягає одна з сторін. Неістотними можна вважати, наприклад, такі умови:

1) розмір страхових платежів;

2) порядок сплати страхових внесків;

3) наслідки несплати внесків;

4) порядок вступу договору в силу;

5) порядок визначення збитку, виплати страхової суми і т. д.

Існує одна легко поправна помилка, яку доводиться зустрічати в договорах страхування. Як правило, вони типові, т. е. текст договору розроблений зазделегідь і залишені пусті місця для конкретизації деяких умов. Ці пусті місця, без сумніву, якраз і є тими умовами, відносно яких по заяві однієї сторони - в цьому випадку страхувальника - повинна бути досягнуте угода. У багатьох договорах деякі з цих пустих місць не заповнені або поставлений прочерк, з якого важко зрозуміти волевиявлення сторін. Ця недбалість при бажанні легко може стати основою для визнання договору неукладеним.

Дві істотних умови договору страхування є джерелом вельми неприємних помилок. Це об'єкт майнового страхування і характер страхового випадку. Страхувальники не завжди піклуються про те, щоб ці умови були описані в договорі з повною визначеністю, що виключає різні тлумачення. Наприклад, при страхуванні магазина від пожежі в об'єкті страхування вказують "приміщення магазина". Чи Входить в це поняття також склад магазина, розташований в іншій частині будівлі? Така неточність цілком може стати джерелом суперечки про виплату. Або при страхуванні невозврата кредиту, описуючи страховий випадок, вказують: "неповернення кредиту за кредитним договором №_". Чи Входить сюди і неповернення відсотків за договором? Відомі випадки, коли через таку неточність податкова інспекція полічила, що неповернення відсотків не було страховим випадком. Відповідна частина виплати була включена в налогооблагаемую прибуток, і були застосовані санкції.

Особлива конструкція договору страхування - це трьохсторонній договір, взятий в користь вигодоприобретателя. Закон про страхування практично не накладав обмежень на можливість страхувальника призначити в договорі вигодоприобретателя або замінити його, застрахувати не свій інтерес, а чужої (застрахованої особи) або замінити застраховану особу. Цивільний Кодекс вводить правила, зведення яких дане в наступних таблицях:

ЗВЕДЕНА ТАБЛИЦЯ МОЖЛИВОСТІ УЧАСТІ ТРЕТІХ ОСІБ В ДОГОВОРІ СТРАХУВАННЯ

Вигляд договору страхування

Незастрахований вигодоприобретатель

Застрахований вигодоприобретатель

Застрахований невигодоприобретатель

Майно

Можливо

Можливо

Неможливо

Відповідальність за шкоду

Призначений законом

Неможливо

Можливо

Відповідальність за договором

Призначений законом

Неможливо

Неможливо

Підприємницький ризик

Неможливо

Неможливо

Неможливо

Особисте

Можливо з письмової згоди застрахованої

Можливо

Можливо з письмової згоди застрахованої

ЗВЕДЕНА ТАБЛИЦЯ МОЖЛИВОСТІ ЗАМІНИ СТРАХУВАЛЬНИКОМ ТРЕТІХ ОСІБ В ДОГОВОРІ СТРАХУВАННЯ

Вигляд договору страхування

Незастрахований вигодоприобретатель

Застрахований вигодоприобретатель

Застрахований невигодоприобретатель

Майно

Можливо

Можливо

Відсутній в договорі

Відповідальність за шкоду

Неможливо

Відсутня в договорі

Можливо

Відповідальність за договором

Неможливо

Відсутня в договорі

Відсутній в договорі

Підприємницький ризик

Відсутній в договорі

Відсутній в договорі

Відсутній в договорі

Особисте

Можливо із згоди застрахованої

Можливо із згоди застрахованої

Можливо із згоди застрахованої

Потрібно пам'ятати, що виплата не тій особі, яка призначена вигодоприобретателем, незаконна, виплата третій особі, якщо воно не призначене вигодоприобретателем, також незаконна. Є хороший приклад останнього з приведених порушень. Як відомо, відповідальність за шкоду, заподіяну автомашиною, несе її власник, а не водій. На багатьох автопредприятиях не підприємства, а водії страхують цю відповідальність. У договорі, природно, вказується, що страхувальником є водій, а застрахованою особою - підприємство, оскільки у нього виникає відповідальність. Однак при дорожньо-транспортних випадках іноді трапляється, що шкода потерпілому заподіюється не тільки внаслідок використання автомашини, але і діями самого водія по відношенню до потерпілого особисто або до його автомашини. Страхувальники відшкодовують всю заподіяну шкоду, але шкода, заподіяна водієм, в цьому випадку відшкодуванню не підлягає, оскільки не його відповідальність застрахована.

Страховий поліс і правила страхування.

Поліси (страхові свідчення, сертифікати), що Використовуються в страховій справі додають своєрідність формі договору страхування. Страхові поліси, як правило, відрізняються оригінальним оформленням, часто це спеціальні бланки на дорогому папері, з різними багатоколірними сітками, водяними знаками і інакшими мірами захисту, що, проте, не є гарантією надійності поліса і стійкого фінансового положення страхової компанії. Правове значення страхового поліса в тому, що він поєднує в собі значення документа, який додає договору письмову форму, виражає згоду страхувальника на пропозицію страхувальника укласти договір і служить доказом укладення страхового договору.

У окремих видах страхування страховий поліс є єдиним документом, що свідчить про укладення договору страхування (наприклад, договори страхування багажу і т. п.). У таких випадках поліс звичайно містить основні умови страхування, часто на оборотній стороні поліса друкуються дрібним шрифтом правила страхування (іноді не повний текст, а їх короткий виклад). Ось зразковий текст страхового поліса для страхування життя:

ЗАТ "Страхова компанія "Білий човен",

614324, м. Екатеринбург, вул. Челюскинцев, 54

серія З-2 № 223004

СТРАХОВИЙ ПОЛІС

Виданий Федорову Петру Сергійовичу, вул. Кранівників 54-2, тіл. 54-82-13

(Ф. И. О., адреса, телефон)

На умовах Правил страхування життя Nо. 3 від 20.08.97 м., прикладених до

справжнього поліса, укладений договір страхування життя.

Страхувальник: ПАТП №13, вул. Фрезерувальник, 3.

(ф. і. про. або найменування, адреса)

Страхова сума: 50 000 (П'ятдесят тисяч) рублів.

(прописом і цифрами)

Страхова премія: 1200 (Одна тисяча двісті) рублів.

(прописом і цифрами)

Порядок внесення страхової премії: раз в квартал не пізніше п'ятого числа

рівними внесками по 300 рублів.

Або

Nо. п/п Розмір страхового внеску Термін внесення

1. 500 рублів 1 квартал

2. 350 рублів 2 квартал

3. 200 рублів 3 квартал

4. 150 рублів 4 квартал

Страхові випадки:

1. Травма, отримана застрахованим внаслідок нещасного випадку.

2. Випадкове гостре отруєння промисловими хімічними речовинами.

3. Випадкові переломи, опіки, розриви (поранення) органів, їх видалення, що було результатом травми.

4. Смерть застрахованої особи в період дії договору страхування від страхової події.

5. Смерть застрахованої особи протягом року від дня страхової події, дії договору страхування, що відбулася в період, що була його слідством.

Термін дії договору: з 01.01.98 м. по 31.12.98 м.

Цей договір може бути змінений або припинений в порядку, що встановлюється законом і Правилами страхування.

Підписи сторін:

Страхувальник _

Страхувальник _

Правила страхування мені вручені: _

Існує таке поняття, какгенеральний поліс. По генеральному полісу, як правило, страхуються вантажі, що транспортуються партіями (частинами), товари і інше майно, коли систематичне страхування різних партій однорідного майна (товарів, вантажів і т. п.) здійснюється протягом певного терміну на схожих умовах. Наприклад, на весь застрахований вантаж страхувальником видається генеральний поліс, а по окремих партіях (частинам, відправкам) вантажу, що підпадають під дію генерального поліса, страхувальнику на його вимогу можуть бути видані поліси або страхові сертифікати (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

По генеральному полісу можуть бути застраховані всі або відомого роду вантажі, які страхувальник отримує або відправляє протягом певного терміну. Наприклад, при укладенні договору страхування страхувальник не знає точно, коли і яка партія (частина) вантажу буде перевозитися, однак для всіх таких партій вантажу, що перевозиться умови страхування будуть однакові. У цьому випадку видача поліса по кожній партії вантажу недоцільна, і страхувальнику видається генеральний поліс, дія якого буде розповсюджуватися на всі партії вантажу, відправлені в обумовлений термін. Обумовлені можуть бути також види вантажу, шляху його проходження, умови транспортування і інакші умови, що чітко встановлюють «попадання» партії вантажу під дію генерального поліса. На кожну партію вантажу, що підпадає під дію генерального поліса, страхувальником можуть бути видані страхові поліси. Однак вони необов'язкові і видаються частіше за все на вимогу страхувальника.

Оскільки страхувальник не знає при укладенні такого страхового договору багатьох необхідних для відстеження ризику відомостей, щоб уникнути зловживань з боку страхувальника страхувальник зобов'язує його надавати їх негайно, як тільки вони стануть йому відомі. У відповідності з ч. 2 ст. 941 ГК РФ страхувальник зобов'язаний відносно кожної партії майна (вантажу, товару), що підпадає під дію генерального поліса, «повідомляти страхувальнику зумовлені таким полісом відомості в передбачений ним термін, а якщо він не передбачений, негайно після їх отримання. Страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо до моменту отримання таких відомостей можливість збитків, належних відшкодуванню страхувальником, вже минула».

Якщо в змісті генерального поліса і поліса, виданого на конкретну партію вантажу (товару і т. п.), є розходження, то діють умови аж ніяк не генерального поліса: «У разі невідповідності змісту страхового поліса генеральному полісу перевага віддається страховому полісу» (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

Новий Цивільний кодекс вводить у вітчизняне страхування так званий «пред'явницький» поліс. Відомий міжнародної практикеполис на предъявителяможет бути виданий страхувальником при укладенні договору страхування майна на користь вигодоприобретателя, ім'я (найменування) якого в полісі (і договорі) не вказується. Договори страхування на користь третьої особи, яке не вказане в договорі, застосовуються звичайно при страхуванні вантажів. При здійсненні страхувальником або вигодоприобретателем прав за таким договором необхідно представити цей поліс страхувальнику (ст. 930 ГК РФ).

Фактично, страховими полісами можуть також служити легітимаційні знаки, наприклад, квитки на літак, поїзд або автобус. При настанні страхового випадку в дорозі пасажир може звернутися в страхову фірму, яка уклала договір з компанією, що займається пасажирськими перевезеннями, і, пред'явивши відповідний квиток, мати право на отримання страхового відшкодування. Страховий збір при цьому включається у вартість квитка.

Не завжди всі умови операції між страхувальником і страхувальником обмовляються в договорі і полісі. Законодавцем допускається можливість визначення умов, на яких укладається договір страхування в спеціально розроблених стандартнихправилах страхованиясоответствующего вигляду, прийнятих, схвалених або затверджених страхувальником або об'єднанням страхувальників (ст. 943 ГК РФ).

Новим Цивільним кодексом встановлено: умови, що містяться в правилах страхування і не включені в договір страхування (страховий поліс), обов'язкові для страхувальника (вигодоприобретателя), якщо в договорі (страховому полісі) прямо вказується на застосування таких правил і самі правила викладені в одному документі з договором (страховим полісом), або на його оборотній стороні, або прикладені до нього. У останньому випадку вручення страхувальнику правил страхованиядолжно бути засвідчено записом в договорі (полісі). Якщо правила страхування не викладаються в договорі страхування (на обороті поліса), а в договорі (полісі) відсутній запис про вручення правил страхувальнику, у відповідності з ч. 2 ст. 943 ГК РФ це може розцінюватися як необов'язковість виконання страхувальником (вигодоприобретателем) встановлених правилами обов'язків. Але з метою захисту своїх інтересів страхувальник (вигодоприобретатель) може посилатися на правила страхування, навіть якщо такі правила внаслідок викладених вище положень (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для нього необов'язкові.

Багато які страхові компанії не видають страхувальнику на руки правила страхування, обмежуючись тим, що страхувальник знайомиться з їх текстом перед укладенням договору страхування, про що іноді робиться відмітка в договорі («з правилами... ознайомлений»). При страховій нагоді, що наступила страхувальнику часто буває складно виконати свої обов'язки, оскільки він не пам'ятає точно умови правил страхування: протягом якого терміну потрібно направляти повідомлення про страхову подію, які дії можна доручити страховій компанії і т. п. Певні складності можуть виникнути, коли страхувальнику необхідно оспорити відмову страхової компанії виплатити страхове відшкодування. Тому при укладенні договору страхування страхувальник має право зажадати, щоб йому видали правила страхування.

Існує одна поширена помилка, пов'язана з правилами страхування, про яку доцільно згадати. Страхувальники звичайно пишуть в договорі, що він укладений на основі правил страхування, але не вважають потрібним провести ту процедуру, яка обумовлена в п. 2 ст. 943 ГК РФ, т. е. вручити ці правила страхувальнику і зробити запис про це в договорі. При такій недбалості в оформленні договору правила страхування стають обов'язковими для страхувальника, але не обов'язковими для страхувальника. Відомий випадок, коли несумлінний, але юридично підготовлений страхувальник скористався подібною помилкою страхувальника і розорив його, довівши в суді своє право на виплату відповідно до правил страхування, хоч сам страхувальник і порушив ці правила. Щоб уникнути подібної помилки, доцільно, в тому випадку, якщо в договорі є згадка про правила страхування, прикладати до договору ці правила і включати в текст договору такий запис: "Правила страхування такого-то вигляду є невід'ємною частиною цього договору. Вони вручені страхувальнику, який з ними ознайомлений і зобов'язується виконувати".

У страховій компанії повинен зберігатися контрольний примірник всіх правил страхування з відміткою Росстрахнадзора, що свідчить про видану ліцензії-дозволі на право працювати саме на умовах цих правил. Спеціальний дозвіл видається Росстрахнадзором і на зміни тексту, правил страхування, що стосуються істотних умов страхування, зокрема об'єктів страхування і об'єму зобов'язань страхувальника. Якщо страхова компанія посилається на зміни (доповнення) правил, внесені вже після укладення договору з клієнтом, то на договір вони не впливають.

Правила страхування можуть складатися з наступних розділів:

1. Страхувальники. У ній обмовляється коло осіб, з якими фірма може укласти договір страхування (наприклад, вона може не укладати договір страхування життя з особами, вік яких перевищує певну кількість років, особами, що є інвалідами I і II групи, хворими онкологічними, хронічними сердечно-судинними захворюваннями, СПІДом і т. д.).

2. Об'єкти страхування. Обмовляється, майно, життя або відповідальність страхувальника є об'єктом страхування.

3. Страхові випадки. Приводиться повний перелік страхових випадків.

4. Страхова сума, страхові внески, форма і порядок їх сплати.

5. Термін дії договору страхування. Мова йде не про конкретні дати - вони будуть вказані в договорі страхування - а про те, на який термін можливо укласти договір (наприклад, не менш трьох років).

6. Порядок висновку і оформлення договору страхування. Обмовляється, на основі чого укладається договір (наприклад, на основі заяви страхувальника), чи видається страховий поліс, коли набирає чинності укладений договір.

7. Права і обов'язки сторін.

8. Припинення договору страхування.

9. Порядок здійснення страхових виплат за договором страхування.

10. Документи, що представляються страхувальнику при настанні страхового випадку.

11. Документи, що представляються у разі дострокового розірвання договору страхування.

12. Порядок дозволу суперечок.

Таким чином, в практиці страхових компаній застосовуються різні документи, що свідчать про укладення договору страхування: заява страхувальника, страхове свідчення (поліс, сертифікат, генеральний поліс з додатком до нього окремих полісів), анкета-заявка страхувальника, договір страхування як єдиний документ, підписаний сторонами, правила страхування. Комбінації таких документів, які можуть бути присутній в договорі страхування, бувають самими різними: від маленького поліса-бланка (наприклад, при страхуванні пасажирів) до видачі страхувальнику поліса, правил і нарівні з цим ще і докладного договору страхування.

Види договорів страхування.

Зупинимося детальніше на окремих видах страхування і розглянемо особливості складання договорів кожного з цих видів. Види страхування класифікуються таким чином:

I. Обязательноє страхування.

II. Добровільне страхування:

1) Особисте страхування

2) Майнове страхування.

3) Страхування відповідальності.

1. Договірні відносини при обов'язковому страхуванні.

Обов'язкове страхування застосовується тоді, коли участь страхової організації в компенсації збитку представляє суспільний інтерес. У цьому випадку міра свободи сторін договору страхування істотно обмежується. Замість права на укладення договору у страхувальника з'являється обов'язок його укласти, а у страхувальника - прийняти ризик на страхування. Поява такого роду обов'язків можлива тільки у випадках, передбачених спеціальними федеральними законами, що встановлюють порядок і умови проведення видів обов'язкового страхування.

Зрозуміло, що в умовах державної монополії на страхування немає необхідності особливим образом регламентувати порядок висновку і виконання договору страхування, однак навіть в умовах державної монополії страхове правовідношення може виникнути виключно між реальними суб'єктами: страхувальником і страхувальником. Очевидно, що вручення страхувальнику страхового свідчення (поліса) означає укладення договору.

Найбільш яскравим прикладом обов'язкового страхування являетсяобязательное медичне страхування, введене згідно з Законом "Про медичне страхування громадян в Російській Федерації" від 28.06.91 м. Згідно з Законом, громадянам при звертанні в лікувальні медичні установи гарантується отримання медичної допомоги відповідно до переліку і об'єму, встановлених територіальних програм обов'язкового медичного страхування.

Передусім, потрібно визначитися з суб'єктами обов'язкового медичного страхування:

- страхователямивиступают юридичні особи, що укладають договори страхування і сплачуючі страхові внески: при страхуванні неработающего населення - держава в особі місцевих органів влади, при страхуванні працюючого населення - юридичні особи незалежно від форми власності і організаційно-правової форми;

- застраховані особи- фізичні особи, на користь яких укладений договір страхування, т. е. всі громадяни Росії, а також іноземні громадяни, що постійно проживають не території Росії;

- страхувальники- страхові медичні організації, що мають державну ліцензію на право проведення обов'язкового медичного страхування;

- а також, медичні установи, що мають ліцензію на право надання медичною допомоги і послуг відповідно до територіальної програми обов'язкового медичного страхування.

Систему обов'язкового медичного страхування можна представити на наступній схемі:

Нижче приведемо зразковий текст Договору №1:

ТИПОВИЙ ДОГОВОРNo._

про спільну діяльність по введенню обов'язкового

медичного страхування (на території _ області)

м. _ "_"_ 199_ р.

Філія _ фонду обов'язкового медичного страхування), "Філія Фонду", що іменується надалі, в особі _, діючого на основі _; міське територіальне медичне об'єднання, в особі _, діюче на основі _; Адміністрація міста в особі _, діюча на основі Закону "Про місцеве самоврядування в РФ"; Акціонерна страхова компанія _, що іменується надалі "Страхувальник" в особі _, діючого на основі _, ліцензія на право займатися обов'язковим медичним страхуванням №_ від "_"_ 199_р. з метою реалізації Законів РФ "Про медичне страхування громадян", "Про внесення змін і доповнень в Закон РФ", "Про медичне страхування громадян РФ", "Про внесення змін і доповнень в Закон РФ", Тимчасових правил ОМС населення, уклали Договір про нижченаведене:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ

1.1. Предметом Договору є здійснення спільної діяльності по введенню в дію обов'язкового медичного страхування (ОМС) населення _ області на основі Закону РФ "Про медичне страхування громадян РФ" на умовах і по програмі, затвердженій _(найменування державного органу).

1.2. Співпраця сторін в рамках цього Договору розповсюджується на територію _.

2. СКЛАД РОБІТ ПРИ ВИКОНАННІ ДОГОВОРУ

2.1. Засновуючись на перерахованих вище документах сторони створюють:

- постійно діюча міська координаційна рада по введенню ОМС з представників сторін: Адміністрація міста _, Філія Фонду _, Міське територіальне медичне об'єднання _, Страхувальник _;

- відпрацьовують систему взаємодії Філії Фонду, Медичних установ міста, страхових медичних організацій і міської адміністрації в умовах переходу до ОМС;

- готують в медичних установах міста необхідні умови для створення автоматизованих систем медичної статистики, облік медичних послуг і фінансових взаєморозрахунків;

- приводять діяльність установ охорони здоров'я відповідно до обласної програми і "Тимчасових правил ОМС населення";

- спільно з обласним фондом ОМС розробляють автоматизовану систему інформаційного забезпечення управління ОМС в місті.

3. ЗОБОВ'ЯЗАННЯ СТОРІН

3.1. Філія Фонду ОМС міста:

3.1.1. Забезпечує всі зацікавлені сторони законодавчими, нормативними, інформаційно-довідковими матеріалами, що йдуть по лінії Федерального і територіального Фондів ОМС.

3.1.2. Забезпечує фінансування діяльності сторін по підготовці лікувальних установ міста до роботи в умовах ОМС, на основі календарно-фінансового плану, узгодженого з обласним Фондом ОМС і що є невід'ємним додатком до цього Договору.

3.1.3. Формує банк даних платників страхових внесків на ОМС, забезпечує контроль за сплатою страхувальниками страхових платежів.

3.1.4. Бере участь спільно з іншими зацікавленими сторонами в розробці порядку визначення диференційованих подушевих нормативів фінансування ОМС і визначенні розміру страхового внеску на медичне страхування неработающего населення міста в 199_ р. відповідно до методик обласного фонду ОМС.

3.2. Адміністрація міста:

3.2.1. Забезпечує всі зацікавлені сторони законодавчими, нормативними, інформаційно-довідковими матеріалами, що поступають по лінії адміністративних органів РФ, _ області і міст.

3.2.2. Готує на основі консультації із зацікавленими сторонами необхідні директивними і інформаційні документи з питань ОМС для виконання (або зведення) керівників підприємств, організацій і громадян міста.

3.2.3. Формує у відповідності зі мірою готовності ОМС муніципальні органи управління охороною здоров'я.

3.2.4. Проводить роботу по збору, накопиченню і коректування списків неработающего населення і працівників бюджетних організацій і підприємств.

3.2.5. Контролює хід ліцензування і акредитації лікувальних установ, встановлення ними статусу самостійно господарюючих суб'єктів в системі ОМС.

3.3. Міське територіальне медичне об'єднання (керівники лікувальних установ міста):

3.3.1. Знайомить зацікавлені сторони із законодавчими документами, нормативними і інформаційними матеріалами по мірі їх ГУЗАМО.

3.3.2. Приводить діяльність медичних установ у відповідність з міською і обласною програмою і тимчасовими правилами ОМС громадян.

3.3.3. Готує в лікувальних установах міста необхідні приміщення для розміщення і ефективного функціонування апаратно-програмних комплексів.

3.3.4. Веде роботу по ціноутворенню медичних послуг і визначенню об'ємів медичної допомоги, що надається за рахунок коштів ОМС.

3.3.5. Бере участь з іншими зацікавленими сторонами в розробці (придбанні) необхідного програмного продукту.

3.3.6. Вводить до складу штатної чисельності лікувальної установи (підприємства) необхідний персонал для роботи з апаратно-програмним комплексом і забезпечує (спільно з іншими сторонами) його підготовку для роботи в системі ОМС.

3.3.7. Організує досвідчену експлуатацію апаратно-програмних комплексів з подальшим перекладом в робочий режим.

3.4. Страхувальник:

3.4.1. Надає організаційно-методичні, інформаційно-довідкові, інші матеріали, що є в її розпорядженні і нормативні документи для рішення певних Договором задач.

3.4.2. Проводить маркетингове дослідження ринку технічних і програмних засобів, що забезпечують розрахунок всього комплексу адміністративно-фінансових взаємодій лікувальних установ зі страховою організацією, а також страхової організації з Філією Фонду.

3.4.3. Формує по узгодженню з обласним Фондом ОМС вимоги до необхідного мінімуму технічних і програмних засобів для роботи по ОМС.

3.4.4. По мірі готовності розробляє порядок і організує видачу страхових полісів по ОМС.

3.4.5. Формує спільно із зацікавленими сторонами регістр застрахованих.

3.4.6. Проводить введення в експлуатацію технічних засобів в лікувальних установах.

3.4.7. Проводить установку і адаптацію програмних засобів в лікувальних установах.

3.4.8. Проводить навчання персоналу лікувальних установ по роботі на встановленій техніці з програмними засобами.

3.4.9. Протягом дії Договору проводить супровід технічних і програмних засобів.

3.4.10. Готує для підприємств-страхувальників необхідні інформаційні матеріали про перехід до роботи в системі ОМС.

3.4.11. Проводить спільно із зацікавленими сторонами необхідну роз'яснювальну роботу з населенням міста про систему ОМС.

4. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН

4.1. Сторона, що відмовляється від роботи в рамках Договору, повинна негайно сповістити про це інші сторони.

4.2. При виникненні суперечок по конкретних угодах між сторонами, прийнятих в рамках даного Договору, переважну силу мають положення даного Договору.

5. ТЕРМІН ДІЇ ДОГОВОРУ

5.1. Цей Договір набирає чинності з моменту його підписання до 31 грудня 199_ р. з можливою подальшою зміною і пролонгацією.

6. ЗАКЛЮЧНІ ПОЛОЖЕННЯ

6.1. Якщо одне з положень Договору стає недійсним, то це не зачіпає дії інших положень Договору.

6.2. Всі зміни і доповнення до цього Договору оформляються в письмовій формі і підписуються повноважними представниками сторін.

6.3. Цей Договір відкритий для спільної діяльності інших медичних установ міста і страхових медичних організацій на основі рішення міської координаційної ради по введенню ОМС.

6.4. Договір складений в 4-х примірниках, по одному примірнику для кожної з сторін цього Договору.

7. ЮРИДИЧНІ АДРЕСИ СТОРІН

8. ПІДПИСИ СТОРІН:

Як бачимо, Договір визначає відносини між страхувальником і територіальним фондом, склад робіт, відповідальність і зобов'язання, пов'язана з проведенням програми обов'язкового страхування громадян в конкретному регіоні.

Крім того, повинен існувати договір між страхувальником і страхувальником, без якого нереализуема програма страхування (Договір №2). Ось його типовий текст:

ТИПОВИЙ ДОГОВІР Nо._

ОБОВ'ЯЗКОВОГО МЕДИЧНОГО СТРАХУВАННЯ ПРАЦЮЮЧИХ ГРОМАДЯН

м. _ "_"_ 19_ р.

Страхова медична організація _, діюча на основі ліцензії Nо._ від "_"_ 19_р.,

в особі _, діючого на підставі Статуту, що іменується надалі СТРАХУВАЛЬНИК, з одного Боку, і _(найменування підприємства) в особі _, діючого на основі _, що іменується надалі СТРАХУВАЛЬНИК, з іншого Боку, уклали договір про нижченаведене:

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ ОБОВ'ЯЗКОВОГО МЕДИЧНОГО

СТРАХУВАННЯ І ОБОВ'ЯЗКУ СТОРІН

1. Страхувальник приймає на себе зобов'язання організовувати і фінансувати надання громадянам, включеним страхувальником в списки застрахованих, медичної допомоги певного об'єму і якості або інакших послуг, з видачею застрахованим страхових медичних полісів встановленого зразка.

2. Об'єм медичної допомоги, що надається застрахованим особам відповідно до цього договору, визначається затвердженою територіальною програмою обов'язкового медичного страхування населення.

Вказана програма і узгоджений Сторонами перелік медичних установ, що роблять передбачені програмою послуги, є невід'ємними частинами цього договору (Додаток).

3. Страхувальник приймає на себе сплату страхових внесків на обов'язкове медичне страхування працюючих громадян відповідно до Положення про порядок сплати страхових внесків в Федеральний і територіальні фонди обов'язкового медичного страхування, затвердженою постановою Верховної Поради Російської Федерації 24 лютого 1993 р., і Інструкцією про порядок стягування і обліку страхових внесків (платежів) на обов'язкове медичне страхування, затвердженою постановою Ради Міністрів - Уряди Російської Федерації від Nо._.

4. Загальна чисельність застрахованих на момент укладення договору складає _ людина.

5. Списки застрахованих осіб з вказівкою прізвища, імені, по батькові, року народження, підлоги, місця роботи, постійного місця проживання представляються страхувальником страхувальнику в момент укладення договору.

6. Страхувальник представляє страхувальнику в узгоджені терміни поліси звільнених працівників і списки знову прийнятих працівників.

Працівники, що поступили на роботу в період дії цього договору, вважаються застрахованими з моменту надходження на роботу.

7. Страхувальник зобов'язується видати страхові медичні поліси на кожне застраховане обличчя протягом 3 днів від дня укладення договору або від дня представлення списків що знову поступили на роботу.

8. Страхувальник зобов'язується здійснювати контроль за якістю і об'ємом медичних послуг, що надаються застрахованим особам медичними установами, перелік яких узгоджений Сторонами відповідно до територіальної програми обов'язкового медичного страхування.

II. РОЗМІР, ТЕРМІНИ І ПОРЯДОК ВНЕСЕННЯ СТРАХОВИХ ВНЕСКІВ

9. Тариф страхових внесків на обов'язкове медичне страхування згідно з нормативними документами складає в кварталі _ відсотків по відношенню до нарахованої оплати труда по всіх основах.

10. Страхові внески сплачуються щомісяця переліком (платіжним дорученням) відсотків на _ (балансовий рахунок і інші реквізити територіального фонду) і _ відсотків на _ (балансовий рахунок і інші реквізити Федерального фонду обов'язкового медичного страхування).

III. ТЕРМІН ДІЇ ДОГОВОРУ ОБОВ'ЯЗКОВОГО МЕДИЧНОГО СТРАХУВАННЯ І ОСНОВИ ЙОГО ПРИПИНЕННЯ

11. Договір страхування укладається на _ термін і набирає чинності з моменту його підписання.

12. Якщо жодна з Сторін не заявить про припинення договору не менш ніж за до закінчення терміну, на який укладений договір, його дія продовжується кожний раз на цей же термін.

13. Договір обов'язкового медичного страхування припиняється у випадках:

- закінчення терміну дії;

- ліквідації страхувальника;

- ліквідації страхувальника в порядку, встановленому законодавчими актами Російської Федерації;

- прийняття судом рішення про визнання договору недійсним.

14. Договір страхування може бути припинений достроково на вимогу страхувальника або страхувальника. Про намір дострокового припинення договору Сторони зобов'язані повідомити один одну не менш ніж за 30 днів до передбачуваної дати припинення договору, якщо договором не передбачене інакше.

15. При втраті страхувальником або страхувальником в період дії договору обов'язкового медичного страхування прав юридичної особи внаслідок реорганізації права і обов'язку за даним договором переходять до відповідних правонаступників.

IV. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН

16. За невчасний або неповний перелік страхових внесків страхувальник несе відповідальність відповідно до Положення про порядок сплати страхових внесків в Федеральний і територіальні фонди обов'язкового медичного страхування і Інструкцією про порядок стягування і обліку страхових внесків (платежів) на обов'язкове медичне страхування.

17. У разах відмови страхувальника в наданні застрахованій особі медичної допомоги, при неповному або неякісному її наданні страхувальник сплачує страхувальнику штраф в розмірі _ рублів (або в розмірі _ відсотків страхового внеску).

18. У разі порушення термінів видачі полісів застрахованим особам страхувальник сплачує страхувальнику штраф в розмірі _ рублів (або _ відсотків страхового внеску).

V. ДОПОЛНИТЕЛЬНИЕ УМОВИ

19. Дія страхових полісів, виданих відповідно до цього договору, припиняється або одночасна з припиненням дії договору, або при звільненні застрахованої особи з місця роботи, або у разі його смерті.

20. При звільненні працюючого громадянина адміністрація підприємства зобов'язана отримати у нього виданий йому поліс і передати його страхувальнику в узгоджені терміни.

При втраті поліса страхувальник видає його дублікат за додаткову плату.

21. При спричиненні застрахованою особою шкоди своєму здоров'ю внаслідок порушення наказаного йому медичного режиму страхувальник має право пред'явити застрахованій особі позов про відшкодування витрат в межах суми, затраченої на надання йому медичної допомоги.

22. Страхувальник призначає з числа своїх працівників представника для координації взаємовідносин по обов'язковому медичному страхуванню, про що повідомляється страхувальнику і застрахованим особам.

Представник страхувальника має право отримувати страхові медичні поліси (або їх дублікати) за застрахованих осіб.

23. Цей договір складений в двох примірниках, що мають однакову юридичну силу; один примірник знаходиться у страхувальника, іншої - у страхувальника.

24. Всі неврегульовані між Сторонами спори за даним договором розглядаються в порядку, встановленому чинним законодавством.

VI. ЮРИДИЧНІ АДРЕСИ СТОРІН

VII. ПІДПИСИ СТОРІН

Цей договір визначає операцію між страхувальником і страхувальником, згідно якою страхувальник зобов'язується організовувати і фінансувати надання медичних послуг працівникам страхувальника, за що останній зобов'язується перелічувати страхові внески (в розмірі 3,6% від фонду заробітної плати). Але страхувальник, зрозуміло, сам не надає медичні послуги, а укладає договори з медичними установами. Нижче приводиться приклад такого договору (Договір №3):

ТИПОВИЙ ДОГОВІР

НА НАДАННЯ ЛІКУВАЛЬНО-ПРОФІЛАКТИЧНОЇ ДОПОМОГИ (МЕДИЧНИХ ПОСЛУГ) ПО ОБОВ'ЯЗКОВОМУ МЕДИЧНОМУ СТРАХУВАННЮ

м. _ "_"_ 19_ р.

Страхова медична організація _, надалі що іменується "Страхувальник", діюча на основі ліцензії Nо._ від "_"_ 19_р., виданої _, в особі _, діючого на основі _, з одного боку, і медична установа _, надалі "Установа", що іменується, діюча на основі ліцензії Nо._ від "_"_ 19_р., виданої _ в особі _, діючої на основі _, з іншого боку, уклали цей Договір про наступного:

I. Предмет Договору

1. Страхувальник доручає, а Установа бере на себе зобов'язання надавати лікувально-профілактичну допомогу відповідно до Територіальної програми обов'язкового медичного страхування і дозволених йому видів діяльності громадянам, яким Страхувальником виданий страховий поліс (далі - застрахованим). Установа надає лікувально-профілактичну допомогу і інакшим громадянам, що мають напрями від Страхувальника. Такі громадяни користуються правами застрахованих в об'ємі, вказаному в напрямі.

II. Об'єм і якість лікувально-профілактичної допомоги

2. Установу зобов'язано надавати лікувально-профілактичну допомогу відповідно до встановлених для даної установи вимог, затверджених _ (найменування органу управління охороною здоров'я суб'єкта Федерації).

3. Установа надає застрахованим лікувально - профілактичну допомогу, види і об'єм якої встановлюються узгодженим сторонами переліком, що є невід'ємною частиною цього Договору, відповідно до Територіальної програми обов'язкового медичного страхування. Установа надає лікувально-профілактичну допомогу відповідно до режиму, узгодженого з Страхувальником.

4. Установу зобов'язано інформувати застрахованих про бесплатности для них медичній допомозі, що надається в рамках цього Договору.

5. При неможливості надати лікувально-профілактичну допомогу узгодженого вигляду, об'єму і/або стандарту Установа зобов'язано за свій рахунок забезпечити застрахованих такою допомогою в іншій медичній установі або шляхом залучення відповідного фахівця.

Про неможливість надання лікувально-профілактичною допомоги встановленого вигляду, об'єму і/або стандарту Установа негайно сповіщає Страхувальника.

6. Установу повинно поставити в популярність Страхувальника про виниклі обставини, які можуть привести до порушення вимог стандартів, скорочення вигляду, об'єму і зміні терміну лікувально-профілактичної допомоги, що надається.

7. При неможливості Установою виконати вимоги пунктів 2, 3 цих Договори Страхувальник має право по своєму розсуду перевести застрахованих для надання ним лікувально-профілактичної допомоги в іншу медичну установу або запросити відповідного фахівця для надання лікувально-профілактичною допомоги застрахованому контингенту в Установі.

8. Після розірвання Договору обов'язкового медичного страхування Страхувальник в письмовому вигляді в триденний термін сповіщає Установу про це і повідомляє про визнання полісів за даним Договором недійсними. Страхувальник зобов'язаний сплатити медичну допомогу особам, лікування яких почате в період дії Договору.

9. Установу зобов'язано надавати Страхувальнику інформацію за затвердженими у встановленому порядку формами звітності.

III. Чисельність застрахованих

10. Чисельність застрахованих складає _ людина.

Страхувальник без згоди Установи має право змінити вказану чисельність не більш ніж на _ відсотків.

11. Про всі зміни чисельності застрахованих Страхувальник сповіщає Установу.

12. Страхувальник зобов'язаний представляти необхідні відомості об застрахованих.

IV. Вартість робіт і порядок розрахунків

13. Страхувальник оплачує лікувально-профілактичну допомогу, що надається Установою застрахованою, по тарифах, узгоджених в порядку, встановленому Правилами обов'язкового медичного страхування громадян, і відповідно до Положення про порядок оплати медичних послуг в системі обов'язкового медичного страхування.

14. Розрахунки здійснюються шляхом оплати Страхувальником рахунків Установи протягом _днів.

15. У термін до _ числа місяця, наступного за звітним кварталом, сторони проводять остаточний розрахунок по оплаті наданих застрахованим лікувально-профілактичних послуг.

Установа представляє Страхувальнику всі необхідні для виробництва розрахунків документи.

16. Страхувальник _ числа _ перелічує Установі аванс в розмірі _ відсотків від розрахункової суми оплати.

V. Контроль

17. Страхувальник контролює відповідність лікувально-профілактичної допомоги, що надається Установою вимогам цього Договору на основі Порядку оцінки якості медичної допомоги, затвердженого органом управління охороною здоров'я суб'єкта Федерації.

18. Контроль здійснюється шляхом перевірок, що проводяться представником Страхувальника. Перевірка здійснюється по мірі необхідності, не рідше _. Результати перевірки оформляються актом експертизи, що підписується представниками Страхувальника і Установи.

19. При незгоді Установи з виведенням воно в _ дневний термін має право звернутися до органу управління охороною здоров'я для проведення незалежної експертизи.

20. Установу зобов'язано забезпечити представнику Страхувальника, що здійснює перевірку, вільне ознайомлення з діяльністю Установи, пов'язаною з виконанням даного Договору.

VI. Відповідальність сторін

21. За невчасну оплату медичних послуг, передбачених цим Договором, Страхувальник сплачує Установі пеню в розмірі _ відсотків простроченої суми за кожний день прострочення. Сплата пені не звільняє Страхувальника від виконання основного платежу.

22. Установа несе відповідальність відповідно до Положення про порядок оплати медичних послуг в системі обов'язкового медичного страхування.

23. У разі надання Установою застрахованою медичних послуг неналежного об'єму і якості, підтверджених актами експертизи, Установа сплачує Страхувальнику штраф в розмірі, передбаченому Положенням про порядок оплати медичних послуг в системі обов'язкового медичного страхування. Розгляд суперечок про сплату штрафів може бути переданий на розгляд в третейський суд.

24. Страхувальник має право вимагати у встановленому порядку від Установи відшкодування збитку, заподіяної застрахованому з вини Установи або його працівника.

25. При розголошуванні однієї з сторін відомостей, що становлять комерційну таємницю іншої сторони, при умові, що вказані відомості були відомі їй як такі, винна сторона зобов'язана відшкодувати іншій стороні понесені їй в зв'язку з цим збитки.

VII. Повідомлення і повідомлення

26. Всі повідомлення і повідомлення, направлені сторонами в зв'язку з виконанням цього Договору, повинні бути зроблені в письмовій формі.

27. Сторони зобов'язуються негайно сповіщати один одну про всі зміни своїх адрес і реквізитів.

VIII. Зміна і припинення Договору

28. Умови цього Договору можуть бути змінені по письмовій угоді сторін.

29. Договір може бути припинений після закінчення терміну дії або достроковий.

30. Дострокове припинення Договору можливе при невиконанні однієї з сторін своїх зобов'язань або по угоді сторін. Про намір дострокового припинення Договору сторони зобов'язані повідомити один одну не менш ніж за 30 днів до передбачуваної дати припинення Договору.

31. Після закінчення встановлених територіальними Правилами обов'язкового медичного страхування громадян днів прострочення оплати медичних послуг Страхувальником Установа має право розірвати Договір в односторонньому порядку. При розірванні цього Договору Установа зобов'язана письмово повідомити про це Фонд і місцевий орган управління охороною здоров'я.

IX. Термін дії Договору

32. Цей Договір набирає чинності з дати підписання його сторонами і діє до 31.12.9_г.

33. Дія Договору продовжується на наступний календарний рік, якщо жодна сторона не заявить про його припинення за _ днів до його закінчення.

X. Прочиє умови

34. З питань, не передбачених цим Договором, сторони керуються законодавством Російської Федерації.

35. Цей Договір складений в двох примірниках, що мають однакову юридичну силу; один примірниках знаходиться у Страхувальника, іншої - у Установи.

XI. Юридичні адреси сторін

До цього Договору додаються:

1. Перелік видів і об'ємів медичної допомоги.

2. Узгоджений режим роботи Установи.

Страхувальник: Установа:

XII. Підписи сторін.

Відносини між медичною установою і страховою медичною організацією будуються на основі договору на надання лікувально-профілактичної допомоги. Невід'ємною частиною договору є перелік послуг, що надаються установою. Медична установа не має право відмовити страховій медичній організації в ув'язненні договору відносно застрахованих нею громадян, які відповідно до затвердженого порядку організації медичної допомоги мають право на обслуговування в цій установі.

Застраховані громадяни зобов'язані мати поліс обов'язкового медичного страхування, який є іменним, на ньому повинні бути вказані страхова медична організація і медичні установи, в яких застраховане обличчя має право на отримання медичної допомоги. Поліс повинен пред'являтися громадянами кожний раз при звертанні за отриманням медичної допомоги.

2. Договір особистого страхування.

Згідно з Законом про страхування договори особистого страхування можуть полягати відносно майнових інтересів громадян, пов'язаних з життям, здоров'ям, працездатністю і пенсійним забезпеченням. Одним з найбільш масових видів договорів страхування, що укладаються зі страхувальниками, є договори змішаного страхування життя. Це означає, що в умовах одного договору передбачене страхове покриття декількох несумісних ризиків. Традиційно такий договір надає страхувальнику страхове покриття на випадок смерті від будь-якої причини протягом терміну дії договору, при дожитії до закінчення терміну договору і у разі спричинення шкоди здоров'ю від наслідків нещасного випадку. Розглянемо приклад такого договору.

ДОГОВІР №_

змішаного страхування життя

м. _ "_"_ 199_ р.

Страхова компанія _, ліцензія №_, видана _, що іменується надалі "Страхувальник", в особі _, діючого на основі _, з одного боку, і _, "Страхувальник", що іменується надалі, з іншого боку, уклали цей договір про нижченаведене:

1. Предмет договору

1.1. Згідно з цим договором Страхувальник зобов'язується при настанні зумовлених в договорі страхових випадків відносно особи, вказаної в договорі і що іменується далі "Застрахований", виплатити Застрахованому або особі, вказаній цим договором і "Вигодопріобретатель", що іменується далі, страхову суму в розмірі, передбаченому договором, а Страхувальник зобов'язується сплатити страхову премію в розмірі _ в порядку і в терміни, передбачені договором.

1.2. Застрахованим є _.

1.3. Вигодоприобретателем є _.

2. Права і обов'язки сторін

2.1. Страховими випадками за даним договором признаються наступні події:

а) смерть Застрахованої в період дії цього договору;

б) дожитие Застрахованого до термінів, встановлених договором страхування.

2.2. Смерть Застрахованої в період дії цього договору не признається страховим випадком, якщо вона наступила в результаті:

а) здійснення Страхувальником, Застрахованим або Вигодопріобретателем умисного діяння (дії або бездіяльність), що призвів настання смерті Застрахованого, за винятком випадку, вказаного в п. 2.3;

б) управління Застрахованим транспортним засобом в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння або передачі управління особі, що знаходиться в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння, або особі, що не має права на водіння даного транспортного засобу;

у) впливи ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;

г) військових дій, а також маневрів або інакших військових заходів;

д) громадянської війни, народних хвилювань або страйків.

2.3. Смерть Застрахованого внаслідок самогубства не вважається страховим випадком, якщо до моменту настання смерті договір страхування діяв менш двох років.

2.4. З страхової нагоди, передбаченої в подп. "а" п. 2.1 цих договори, страхова сума встановлюється в _.

2.5. З страхової нагоди, передбаченої в подп. "б" п. 2.1 цих договори, страхова сума встановлюється в _.

2.6. При настанні страхового випадку, передбаченого подп. "а" п. 2.1. цього договору, Страхувальник зобов'язаний зробити виплату страхової суми Вигодопріобретателю протягом _після отримання і складання всіх необхідних документів, вказаного в цьому договорі.

2.7. У випадку, якщо Вигодопріобретатель помер, не встигши отримати належну йому страхову суму, то виплата виробляється його спадкоємцям.

2.8. При настанні страхового випадку, передбаченого подп. "б" п. 2.1. цього договору, Страхувальник зобов'язаний зробити виплату страхової суми Застрахованому протягом _після отримання всіх необхідних документів, вказаних в цьому договорі.

2.9. Виплати страхової суми з страхової нагоди, передбаченої подп. "б" п. 2.1 цих договори, проводяться Застрахованому при його дожитії до _ числа _ (кожного місяця, останнього місяця кожного кварталу, останнього місяця кожного року) починаючи з дати, коли вся страхова премія буде виплачена Страхувальником в порядку п. 2.13 договори. Датою останньої виплати є дата закінчення терміну дії договору.

2.10. У випадку, якщо Застрахований помер, не встигши отримати належну йому страхову суму по дожитию, то виплата виробляється його спадкоємцям.

2.11. Страхувальник зобов'язаний протягом _днів з моменту укладення договору видати Страхувальнику, Застрахованому і Вигодопріобретателю страховий поліс.

2.12. У разі втрати в період дії цього договору страхового поліса вказаними в п. 2.11 особами ним на основі письмової заяви видається дублікат поліса.

Після видачі дубліката втрачений поліс вважається недійсним, і страхові виплати по ньому не проводяться.

При повторній втраті поліса протягом дії договору вказаними в п. 2.11 особами вони сплачують Страхувальнику грошову суму в розмірі вартості виготовлення поліса.

2.13. Страхова премія сплачується Страхувальником на виплат в порядку _ (готівкового, безготівкового) розрахунку. Премія вноситься щомісяця не пізніше _ за число кожного місяця протягом _місяців рівними внесками по _. Страхувальник може в будь-який час внести всю частину премії, що залишилася або вносити грошові суми в рахунок подальших періодів виплати премії.

2.14. Якщо смерть Застрахованого наступила до сплати чергового страхового внеску, внесення якого прострочене, Страхувальник має право з страхової суми відняти суму простроченого страхового внеску, неустойку і відсотки за прострочення, встановлені п. п. 4.3 і 4.4 цих договори.

2.15. Страхувальник має право на отримання від Страхувальника інформації, що стосується його фінансової стійкості і комерційною таємницею, що не є.

2.16. Страхувальник, Застрахований і Вигодопріобретатель зобов'язані негайно повідомляти Страхувальнику об тих, що стали ним відомими хворобах Застрахованого і інакших обставинах, які можуть вплинути на можливість настання смерті Застрахованого.

2.17. Застрахований, Вигодопріобретатель і їх спадкоємці мають право пред'являти ті ж вимоги до Страхувальника, що і Страхувальник.

2.18. При пред'явленні Застрахованим або Вигодопріобретателем, а також їх спадкоємцями вимог про виплату страхової суми Страхувальник має право вимагати від них виконання обов'язків за договором, лежачих на Страхувальникові, але не виконаних ім. Ризик наслідків невиконання або невчасного виконання обов'язків несуть відповідно Застрахований або Вигодопріобретатель.

3. Умови виплати страхової суми

3.1. Застрахованим при дожитії до терміну, встановленого в п. 2.9, представляється:

а) поліс;

б) заява про виплату страхової суми;

в) документ, що засвідчує особистість.

3.2. У разі смерті Застрахованого Вигодопріобретатель представляє:

а) поліс;

б) свідчення ЗАГСа або його завірену копію про смерті Застрахованого;

в) документ, що засвідчує особистість.

3.3. У випадку, коли страхова сума виробляється спадкоємцям Застрахованого або Вигодопріобретателя, спадкоємці представляють:

а) поліс;

б) документи, що засвідчують особистість;

в) свідчення ЗАГСа або його завірену копію про смерті Застрахованого;

г) свідчення ЗАГСа або його завірену копію про смерть Вигодопріобретателя - коли страхова сума виплачується спадкоємцям Вигодопріобретателя;

д) документи, що засвідчують вступ в права успадкування.

3.4. У разі смерті Застрахованого страхова виплата здійснюється після складання страхового акту.

Страховий акт складається Страхувальником або уповноваженою ним особою. При необхідності Страхувальник запитує відомості, що стосуються страхового випадку, у правоохоронних органів, банків, медичних установ і інших організацій, а також має право самостійно з'ясовувати причини і обставини страхового випадку.

Страховий акт повинен бути складений не пізніше _ після уявлення Вигодопріобретателем або його спадкоємцями документів, передбачених п. п. 3.2 і 3.3 цих договори.

3.5. У випадку, якщо за фактом смерті Застрахованого збуджена карна справа, Страхувальник має право відстрочити розв'язання питання про виплату страхової суми до моменту прийняття відповідного рішення компетентними органами.

3.6. Страхувальник має право перевіряти ту, що будь-яку повідомляється йому Страхувальником, Застрахованим, Вигодопріобретателем і їх спадкоємцями, а також що стала відомою Страхувальнику інформацію, яка стосується цього договору. Страхувальник, Застрахований, Вигодопріобретатель і їх спадкоємці зобов'язані дати Страхувальнику можливість безперешкодної перевірки інформації і надавати всі необхідні документи і інакші докази.

3.7. У разі порушення Страхувальником, Застрахованим, Вигодопріобретателем і їх спадкоємцями обов'язку, передбаченого п. 3.6 цих договори, повідомлені ними відомості вважаються не відповідними дійсності, а відомості, які вони відмовляються повідомити, вважаються відповідними дійсності.

4. Відповідальність сторін

4.1. Сторона, що не виконала або неналежним образом що виконала зобов'язання за даним договором, зобов'язана відшкодувати іншій стороні заподіяні таким невиконанням збитки.

4.2. За прострочення виплати страхової суми Страхувальник сплачує одержувачу страхової суми пеню в розмірі _% від страхової суми за кожний день прострочення.

4.3. За прострочення внесення чергового страхового внеску Страхувальник сплачує Страхувальнику пеню в розмірі _% від суми несплаченого страхового внеску за кожний день прострочення.

4.4. Сторона за невиплату або невчасну виплату грошових сум, належних іншій стороні за даним договором, повинна сплатити іншій стороні відсотки в розмірі _% від належної суми за кожний день прострочення.

4.5. Стягнення неустойок і відсотків не звільняє сторону, що порушила договір, від виконання зобов'язань в натурі.

4.6. У випадках, не передбачених цим договором, майнова відповідальність визначається відповідно до чинного законодавства РФ і Правил страхування.

5. Зміна договору

5.1. Застрахований може бути замінений Страхувальником іншою особою лише із згоди самого Застрахованої і Страхувальника.

5.2. Страхувальник має право замінити Вигодопріобретателя іншою особою із згоди самого Застрахованої. Страхувальник зобов'язаний замінити Вигодопріобретателя на вимогу Застрахованого. Про заміну Вигодопріобретателя Страхувальник зобов'язаний письмово повідомити Страхувальника.

Вигодоприобретатель не може бути замінений іншою особою після того, як він виконав яку-небудь з обов'язків за даним договором або пред'явив Страхувальнику вимогу про виплату страхової суми в порядку п. 2.17 договори.

5.3. У разі смерті Страхувальника - фізичної особи, ліквідації Страхувальника - юридичної особи Застрахований або Вигодопріобретатель можуть прийняти на себе обов'язку Страхувальника, передбачені цим договором.

5.4. Страхувальник по узгодженню з Страхувальником має право збільшити розмір страхової суми. При цьому підлягає сплаті додатковий страховий внесок в розмірі і порядку, передбаченому угодою сторін.

5.5. Страхувальник по узгодженню з Страхувальником має право зменшити розмір страхової суми. У цьому випадку Страхувальнику підлягає поверненню зайво сплачена частина страхової премії пропорціонально зміні страхової суми. Якщо страхова премія в новому розмірі сплачена не повністю, то сторони вносять в договір зміни, що стосуються порядку сплати і розмірів чергових внесків.

5.6. Страхувальник, повідомлений про обставини, вказані в п. 2.16 цих договори, має право зажадати зміни умов договору, в тому числі сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшенню ризику настання смерті Застрахованого відповідно до Правил страхування.

Страхувальник не має право вимагати зміни договору, якщо обставини, вказані в п. 2.16 договори, вже відпали.

5.7. Якщо Застрахований, Вигодопріобретатель або їх спадкоємці пред'явили вимоги до Страхувальника, цей договір не може бути змінений без письмової згоди осіб, що пред'явили вимоги.

6. Термін дії договору

6.1. Цей договір укладений на термін _ і набирає чинності з моменту підписання.

7. Закінчення дії договору

7.1. Дія договору страхування припиняється у разі виконання сторонами своїх зобов'язань за договором в повному об'ємі.

7.2. Зобов'язання за договором припиняються достроково у разі смерті Застрахованого у випадках, передбачених п. п. 2.2 і 2.3 цих договори.

7.3. Зобов'язання за договором припиняються достроково у разі смерті Страхувальника (якщо Страхувальник - фізична особа), ліквідації Страхувальника (якщо Страхувальник - юридична особа) до настання страхового випадку, якщо Застрахований або Вигодопріобретатель не прийняли на себе обов'язку Страхувальника за даним договором.

7.4. Страхувальник, Застрахований або Вигодопріобретатель має право достроково розірвати договір з обов'язковим письмовим повідомленням про це Страхувальника не пізніше ніж за _ днів до дати передбачуваного розірвання.

7.5. У разі повторного порушення Страхувальником термінів виплати страхової суми Страхувальник, Застрахований, Вигодопріобретатель або їх спадкоємці має право достроково розірвати договір з моменту письмового повідомлення Страхувальника.

7.6. Страхувальник має право розірвати договір з письмової згоди Страхувальника, повідомивши письмово Страхувальника не пізніше ніж за _ днів до дати передбачуваного розірвання.

7.7. Страхувальник має право достроково розірвати договір у разі несплати Страхувальником чергового внеску страхової премії протягом _після письмового попередження ним Страхувальника.

7.8. Страхувальник має право достроково розірвати договір у разі участі Страхувальника, Вигодопріобретателя або спадкоємців Страхувальника, Вигодопріобретателя і Застрахованого в кінченому або нескінченому правопорушенні, направленому проти життя або здоров'я Застрахованого.

7.9. Страхувальник має право достроково розірвати договір у разі замаху Застрахованого на самогубство, якщо до того часу договір діяв менш двох років.

7.10. При невиконанні Страхувальником, Застрахованим або Вигодопріобретателем обов'язку, передбаченої п. 2.16, а також якщо Страхувальник заперечує зміни договору у випадку, передбаченому п. 5.6, Страхувальник має право розірвати договір, повідомивши про це Страхувальника. Страхувальник не має право вимагати розірвання договору, якщо обставини, передбачені п. 2.16, відпали до настання смерті Застрахованого.

7.11. У разі дострокового припинення дії договору сплачена Страхувальнику премія її обличчю, що сплатило не повертається, за винятком випадку, передбаченого п. 7.5 договори.

7.12. У разах дострокового припинення дії договору в зв'язку зі смертю Застрахованого по причинах, вказаних в подп. "а" і "б" п. 2.2 і в п. 2.3 цих договори, а також у випадках, передбачених п. п. 7.8, 7.9, 7.10 договори, Страхувальник виплачує Страхувальнику витрати, понесені останнім при складанні страхового акту або при з'ясуванні обставин, передбачених у вказаних пунктах.

7.13. Якщо Застрахований, Вигодопріобретатель або їх спадкоємці пред'явили вимоги до Страхувальника, цей договір не може бути розірваний без письмової згоди осіб, що пред'явили вимоги, за винятком випадків, коли розірвання договору викликане неправомірними діями названих осіб.

7.14. Припинення дії договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення.

8. Конфіденційність

8.1. Умови цього договору, додаткових угод до нього і інакша інформація, отримана Страхувальником відповідно до договору, конфіденційні і не підлягають розголошуванню.

9. Дозвіл суперечок

9.1. Всі спори і розбіжності, які можуть виникнути між сторонами з питань, що не знайшли свого дозволу в тексті даного договору, будуть дозволятися шляхом переговорів на основі чинного законодавства.

9.2. При неурегулюванні в процесі переговорів спірних питань, спори дозволяються в суді в порядку, встановленому чинним законодавством.

10. Додаткові умови і заключні положення

10.1. Будь-які зміни і доповнення до цього договору дійсні, при умові, якщо вони довершені в письмовій формі і підписані сторонами або належно уповноваженими на те представниками сторін.

10.2. Всі повідомлення і повідомлення повинні прямувати в письмовій формі.

10.3. У всьому іншому, що не передбачено цим договором, сторони керуються чинним законодавством і Правилами страхування, на основі яких укладений договір. Правила страхування вручаються Страхувальником Страхувальнику, Застрахованому і Вигодопріобретателю, про що в договорі робиться помітка, що засвідчується підписами вказаних осіб.

10.4. Договір складений в чотирьох примірниках, з яких один знаходиться у Страхувальника, другої - у Страхувальника, третій - у Застрахованого, четвертий - у Вигодопріобретателя.

10.5. Страхувальник зобов'язаний передати Застрахованому і Вигодопріобретателю примірники цього договору разом з страховими полісами і Правилами страхування.

10.6. Адреси і платіжні реквізити сторін, Застрахованого, Вигодопріобретателя:

Підписи сторін:

Правила страхування мені вручені: _

Як видно, даний договір породжує двійчасте зобов'язання: страхувальника - сплачувати страхову премію, а страхувальника - по настанні страхових випадків, жорстко регламентованих договором, виплатити указаную в договорі страхову суму застрахованій особі або вигодоприобретателю. Перелік ризиків за такими договорами страхування може бути досить широкий. Вище був приведений приклад "комбінованого" договору страхування, однак договір може бути укладений і для однієї групи ризиків, наприклад, страхування від нещасних випадків або хвороб, в тому числі ризику звертання застрахованого в медичні установи (медичне страхування).

На відміну від обов'язкового страхування страхувальник не зобов'язаний укладати договір. Однак, у нього є право укласти подібний договір одночасно в декількох страхових організаціях. Крім того, подібний логовор може бути укладений навіть якщо ризик, що страхується входить в перелік ризиків за договором обов'язкового державного соціального страхування.

Згідно із законом договір страхування життя не може бути укладений на термін менш 1 року.

3. Договір майнового страхування.

ГК РФ поділяє майнове страхування на три подотрасли:

1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;

2) ризик ответственностипо зобов'язанням, виникаючим внаслідок спричинення шкоди життя, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальність за договорами - ризик цивільної відповідальності;

3) ризик убитковот підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цієї діяльності по обставинах, що не залежать від підприємця, в тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик.

Однак, в Законі про страхування страхування відповідальності винесене окремо внаслідок своєї складності і оригінальності. Дійсно, страхування відповідальності має досить багато рис, що відділяють його від страхування майна, тому на страхуванні відповідальності потрібно зупинитися окремо.

Що стосується майнового страхування, то в рамках нього можна виділити наступні подотрасли:

1. Страхування коштів наземного транспорту. Страхувальник зобов'язується в договорі виплачувати повну або часткову компенсацію збитку, нанесеного об'єкту страхування.

2. Страхування коштів повітряного транспорту. Об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якого укладений договір, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням повітряним судном, внаслідок пошкодження або знищення повітряного судна.

3. Страхування коштів водного транспорту.

4. Страхування інших видів майна, тобто, фактично будь-якого майна.

5. Страхування фінансових ризиків. Під цією групою ризиків розуміється втрата доходів або витрати особи, про страхування якого укладений договір внаслідок втрати роботи, зупинки виробництва, банкрутства, невиконання договірних зобов'язань, судові витрати і т. д.

Для ілюстрації приведемо текст договору майнового страхування:

ДОГОВІР №_

страхування майна

м. _ "_"_ 199_ р.

Страхова компанія _, ліцензія №_, видана _, що іменується надалі "Страхувальник", в особі _, діючого на основі _, з одного боку, і _, в особі _, діючого на основі _, именуем_ надалі "Страхувальник", з іншого боку, уклали цей договір про нижченаведене:

1. Предмет договору

1.1. Згідно з цим договором Страхувальник зобов'язується при настанні одного із зумовлених в договорі страхових випадків, що призвели втрату, загибель, недостачу або пошкодження вказаного в договорі майна, що іменується далі "Застраховане майно", виплатити Страхувальнику певне в договорі страхове відшкодування в межах вказаної в п. 1.2 суми (страхової суми), а Страхувальник зобов'язується сплатити страхову премію в розмірі _ в порядку і в терміни, передбачені договором.

1.2. Об'єктом страхування є Застраховане майно, вказане в Додатку №1 до цього договору, що є невід'ємною його частиною.

2. Права і обов'язки сторін

2.1. Страховими випадками за даним договором признаються наступні події:

а) пожежа (випадкове виникнення і поширення вогню по предмету, всередині предмета або з предмета на предмет), удар блискавки, вибух газу;

б) обвал, обвал, буря, вихор, ураган, град, злива, паводок, цунамі, сель;

в) падіння літальних об'єктів або їх уламків і інакших предметів;

г) вибух казанів, топливохранилищ і топливопроводов, машин, апаратів;

д) аварії водопровідних, опалювальних і каналізаційних систем;

е) зіткнення, наїзд, удар, падіння, перекидання;

ж) незвичайні для даної місцевості вихід подпочвенних вод, осідання і просадка грунту, тривалість дощів і рясний снігопад;

з) проникнення води з сусідніх чужих приміщень;

и) ненавмисний бій скла;

к) крадіжка зі зломом, грабунок, розбій.

2.2. Події, передбачені в п. 2.1 цих договори, не признаються страховими випадками, якщо вони наступили:

а) внаслідок здійснення Страхувальником умисного діяння (дії або бездіяльність), що призвело настання страхового випадку;

б) внаслідок управління Страхувальником транспортним засобом в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння або передачі управління особі, що знаходиться в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння, або особі, що не має права на водіння даного транспортного засобу;

у) внаслідок впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;

г) внаслідок військових дій, а також маневрів або інакших військових заходів;

д) внаслідок громадянської війни, народних хвилювань або страйків.

2.3. При настанні страхового випадку, що призвів загибель, втрату, недостачу або пошкодження застрахованого майна, Страхувальник зобов'язаний виплатити Страхувальнику страхове відшкодування протягом _після отримання і складання всіх необхідних документів, вказаного в цьому договорі.

2.4. Страхове відшкодування виплачується в розмірі частини понесених Страхувальником збитків, рівної відношенню страхової суми до страхової вартості. Страхове відшкодування не може бути більше страхової вартості. Під збитками розуміється реальний збиток, тобто витрати, які Страхувальник зробив або повинен буде зробити для придбання або відновлення втраченого, загиблого або пошкодженого застрахованого майна.

2.5. У разі смерті Страхувальника, що не устиг отримати належне йому страхове відшкодування, виплата виробляється його спадкоємцям.

2.6. Страхувальник зобов'язаний протягом _днів з моменту укладення договору видати Страхувальнику страховий поліс.

2.7. У разі втрати в період дії цього договору страхового поліса вказаними в п. 2.6 особами ним на основі письмової заяви видається дублікат поліса.

Після видачі дубліката втрачений поліс вважається недійсним, і страхові виплати по ньому не проводяться.

При повторній втраті поліса протягом дії договору вказаними в п. 2.6 особами вони сплачують Страхувальнику грошову суму в розмірі вартості виготовлення поліса.

2.8. Страхова премія сплачується Страхувальником на виплат в порядку _ (готівкового, безготівкового) розрахунку. Премія вноситься щомісяця не пізніше _ за число кожного місяця протягом _місяців рівними внесками по _. Страхувальник може в будь-який час внести всю частину премії, що залишилася або вносити грошові суми в рахунок подальших періодів виплати премії.

2.9. Якщо страховий випадок наступив до сплати чергового страхового внеску, внесення якого прострочене, Страхувальник має право з належних виплат відняти суму простроченого страхового внеску, неустойку і відсотки за прострочення, встановлені п. п. 4.3 і 4.4 цих договори.

2.10. Страхувальник має право на отримання від Страхувальника інформації, що стосується його фінансової стійкості і комерційною таємницею, що не є.

2.11. Страхувальник зобов'язаний негайно повідомляти Страхувальнику об тих, що стали йому відомими обставинах, що змінюють міру ризику настання страхового випадку (зміна власника майна внаслідок відчуження, здачі в оренду, на зберігання, в заставу, зміну місцезнаходження, переобладнання і т. п.).

2.12. Страхувальник протягом _після того, як йому стало або повинне було стати відомим про настання страхового випадку, зобов'язаний повідомити про його настання Страхувальника.

2.13. Невиконання обов'язку, передбаченого п. 2.12 цих договори, дає Страхувальнику право відмовити у виплаті відповідної частини страхового відшкодування, якщо Страхувальник не знав і не повинен був знати про настання страхового випадку і відсутність відомостей у Страхувальника не дозволило йому вжити реальних заходів для зменшення збитків.

2.14. Страхувальник зобов'язаний дотримувати встановлені правила експлуатації застрахованого майна і забезпечувати його збереження.

2.15. При настанні страхового випадку Страхувальник зобов'язаний вжити розумних і доступних в чому склався обставинах заходів, щоб зменшити можливі збитки, в тому числі повідомляти до компетентних органів (міліцію, госпожнадзор, аварійні служби і т. д.) про страхові випадки. Вживаючи таких заходів, Страхувальник повинен слідувати вказівкам Страхувальника, якщо вони йому повідомлені.

2.16. Страхувальник звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або частково, якщо збитки, що відшкодовуються виникли внаслідок того, що Страхувальник умисно не прийняв розумних і доступних йому заходів, передбачених в п. п. 2.14 і 2.15, щоб зменшити можливий збиток.

2.17. Передбачені в п. 2.15 витрати з метою зменшення збитків, необхідні або вироблені для виконання вказівок Страхувальника, повинні бути відшкодовані Страхувальником пропорціонально відношенню страхової суми до страхової вартості незалежно від того, що разом з відшкодуванням інших збитків вони можуть перевищити страхову суму. Такі витрати відшкодовуються, навіть якщо відповідні заходи виявилися безуспішними.

2.18. До Страхувальника, що виплатив страхове відшкодування, переходить в межах виплаченої суми право вимоги, яке Страхувальник має до особи, відповідальної за відшкодовані Страхувальником збитки.

2.19. Страхувальник зобов'язаний передати Страхувальнику всі документи і інакші докази і повідомити йому всі відомості, необхідні для здійснення Страхувальником права вимоги до відповідальної за збитки особи.

2.20. Якщо Страхувальник реалізовував своє право вимоги до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані Страхувальником, відмовився від цього права або здійснення цього права стало неможливим з вини Страхувальника, Страхувальник звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або у відповідній частині і має право зажадати повернення зайво виплаченого відшкодування.

3. Умови виплати страхової суми

3.1. При настанні страхового випадку, передбаченого в п. 2.1, Страхувальником представляється:

а) поліс;

б) заява про виплату страхового відшкодування;

в) документ, що засвідчує особистість;

г) документ, підтверджуючий настання страхового випадку, або його завірену копію;

д) документ, підтверджуючий інтерес Страхувальника в збереженні застрахованого майна.

3.2. У випадку, коли страхова виплата виробляється спадкоємцям Страхувальника, спадкоємці представляють:

а) поліс;

б) документи, що засвідчують особистість;

в) документ, підтверджуючий настання страхового випадку, або його завірену копію;

г) свідчення ЗАГСа або його завірену копію про смерті Страхувальника;

д) документ, підтверджуючий інтерес Страхувальника в збереженні застрахованого майна;

е) документи, що засвідчують вступ в права успадкування.

3.3. Страхова виплата здійснюється після складання страхового акту. Страховий акт складається Страхувальником або уповноваженою ним особою. При необхідності Страхувальник запитує відомості, що стосуються страхового випадку, у компетентних органів, а також має право самостійно з'ясовувати причини і обставини страхового випадку.

Страховий акт повинен бути складений не пізніше _ після уявлення Страхувальником або його спадкоємцями документів, передбачених п. п. 3.1 і 3.2 цих договори.

3.4. У випадку, якщо за фактом настання страхового випадку збуджена карна справа, цивільне виробництво або виробництво про накладення адміністративних стягнень, Страхувальник має право відстрочити розв'язання питання про виплату належних сум до моменту прийняття відповідного рішення компетентними органами.

3.5. Страхувальник має право перевіряти ту, що будь-яку повідомляється йому Страхувальником і його спадкоємцями, а також що стала відомою Страхувальнику інформацію, яка стосується цього договору. Страхувальник і його спадкоємці зобов'язані дати Страхувальнику можливість безперешкодної перевірки інформації і надавати всі необхідні документи і інакші докази.

3.6. Страхувальник і його спадкоємці зобов'язані зберігати потерпіле майно, якщо це не суперечить інтересам безпеки і громадського порядку, до огляду його представником Страхувальника в тому вигляді, в якому воно виявилося після страхового випадку.

3.7. У разі порушення Страхувальником або його спадкоємцями обов'язків, передбачених п. п. 3.5 і 3.6 цих договори, повідомлені ними відомості вважаються не відповідними дійсності, а відомості, які вони відмовляються повідомити, вважаються відповідними дійсності.

4. Відповідальність сторін

4.1. Сторона, що не виконала або неналежним образом що виконала зобов'язання за даним договором, зобов'язана відшкодувати іншій стороні заподіяні таким невиконанням збитки.

4.2. За прострочення виплати страхового відшкодування Страхувальник сплачує одержувачу страхового відшкодування пеню в розмірі _% від страхового відшкодування за кожний день прострочення.

4.3. За прострочення внесення чергового страхового внеску Страхувальник сплачує Страхувальнику пеню в розмірі _% від суми несплаченого страхового внеску за кожний день прострочення.

4.4. Сторона за невиплату або невчасну виплату грошових сум, належних іншій стороні за даним договором, повинна сплатити іншій стороні відсотки в розмірі _% від належної суми за кожний день прострочення.

4.5. Стягнення неустойок і відсотків не звільняє сторону, що порушила договір, від виконання зобов'язань в натурі.

4.6. У випадках, не передбачених цим договором, майнова відповідальність визначається відповідно до чинного законодавства РФ і Правил страхування.

5. Зміна договору

5.1. У разі реорганізації Страхувальника - юридичної особи його права і обов'язку за даним договором переходять до його правонаступника тільки з письмової згоди Страхувальника.

5.2. При переході прав на застраховане майно від Страхувальника до іншого обличчя права і обов'язку Страхувальника за даним договором переходять до особи, до якого перейшли права на майно, при умові письмового повідомлення цією особою Страхувальника протягом _з моменту переходу прав, за винятком випадку, передбаченого п. 7.5 цих договори.

5.3. Страхувальник по узгодженню з Страхувальником має право збільшити розмір страхової суми. При цьому підлягає сплаті додатковий страховий внесок в розмірі і порядку, передбаченому угодою сторін.

5.4. Страхувальник по узгодженню з Страхувальником має право зменшити розмір страхової суми. У цьому випадку Страхувальнику підлягає поверненню зайво сплачена частина страхової премії пропорціонально зменшенню. Якщо страхова премія в новому розмірі сплачена не повністю, то сторони вносять в договір зміни, що стосуються порядку сплати і розмірів чергових внесків.

5.5. Страхувальник, повідомлений про обставини, вказані в п. 2.11 цих договори, має право зажадати зміни умов договору, в тому числі сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшенню ризику настання страхового випадку відповідно до Правил страхування.

Страхувальник не має право вимагати зміни договору, якщо обставини, вказані в п. 2.11 договори, вже відпали.

5.6. Цей договір може бути також змінений по письмовій угоді сторін, а крім того, в інших випадках, передбачених законом.

6. Термін дії договору

6.1. Цей договір укладений на термін _ і набирає чинності з моменту підписання.

7. Закінчення дії договору

7.1. Дія договору страхування припиняється у разі виконання сторонами своїх зобов'язань за договором в повному об'ємі. Витікання терміну дії договору не припиняє зобов'язань сторони, якщо вона не виконала їх протягом терміну дії договору.

7.2. Зобов'язання за договором припиняються достроково у випадках, передбачених п. 2.2 цих договори.

7.3. Зобов'язання за договором припиняються достроково у разі смерті Страхувальника (якщо Страхувальник - фізична особа), ліквідації Страхувальника (якщо Страхувальник - юридична особа) до настання страхового випадку, за винятком випадку, передбаченого в п. 5.3 договори.

7.4. Зобов'язання за договором припиняються достроково у разі реорганізації Страхувальника - юридичної особи, якщо Страхувальник не дав згоди на перехід прав і обов'язків Страхувальника за даним договором до його правонаступника.

7.5. Зобов'язання за даним договором припиняються у разі примусового вилучення застрахованого майна, коли можливість такого вилучення передбачена в законі, або у разі відмови Страхувальника від права власності на застраховане майно.

7.6. Зобов'язання за договором припиняються достроково у разі загибелі застрахованого майна по причинах інакших, чому настання страхового випадку.

7.7. Страхувальник має право достроково розірвати договір з обов'язковим письмовим повідомленням про це Страхувальника не пізніше ніж за _ днів до дати передбачуваного розірвання.

7.8. Страхувальник має право розірвати договір з письмової згоди Страхувальника, повідомивши письмово Страхувальника не пізніше ніж за _ днів до дати передбачуваного розірвання.

7.9. Страхувальник має право достроково розірвати договір у разі несплати Страхувальником чергового внеску страхової премії протягом _після письмового попередження ним Страхувальника.

7.10. Страхувальник має право достроково розірвати договір у разі участі Страхувальника або його спадкоємців в кінченому або нескінченому правопорушенні, направленому на спричинення збитків в застрахованому майні.

7.11. При невиконанні Страхувальником обов'язку, передбаченого п. 2.11, а також якщо Страхувальник заперечує зміни договору у випадку, передбаченому п. 5.5, Страхувальник має право розірвати договір, повідомивши про це Страхувальника.

Страхувальник не має право вимагати розірвання договору, якщо обставини, передбачені п. 2.11, відпали до настання страхового випадку.

7.12. У разі дострокового припинення дії договору сплачена Страхувальнику премія її обличчю, що сплатило не повертається.

7.13. У разах дострокового припинення дії договору по причинах, вказаних в подп. "а" і "б" п. 2.2 цих договори, а також у випадках, передбачених п. п. 7.10 і 7.11 договори, Страхувальник виплачує Страхувальнику витрати, понесені останнім при складанні страхового акту або при з'ясуванні обставин, передбачених у вказаних пунктах.

7.14. Зобов'язання за даним договором припиняються в інших випадках, передбачених законом.

7.15. Припинення дії договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення.

8. Конфіденційність

8.1. Умови цього договору, додаткових угод до нього і інакша інформація, отримана Страхувальником відповідно до договору, конфіденційні і не підлягають розголошуванню.

9. Дозвіл суперечок

9.1. Всі спори і розбіжності, які можуть виникнути між сторонами з питань, що не знайшли свого дозволу в тексті даного договору, будуть дозволятися шляхом переговорів на основі чинного законодавства.

9.2. При неурегулюванні в процесі переговорів спірних питань, спори дозволяються в суді в порядку, встановленому чинним законодавством.

10. Додаткові умови і заключні положення

10.1. Будь-які зміни і доповнення до цього договору дійсні, при умові, якщо вони довершені в письмовій формі і підписані сторонами або належно уповноваженими на те представниками сторін.

10.2. Всі повідомлення і повідомлення повинні прямувати в письмовій формі.

10.3. У всьому іншому, що не передбачено цим договором, сторони керуються чинним законодавством і Правилами страхування, на основі яких укладений договір. Правила страхування вручаються Страхувальником Страхувальнику, про що в договорі робиться помітка, що засвідчується підписами вказаних осіб.

10.4. Договір складений в двох примірниках, з яких один знаходиться у Страхувальника, другої - у Страхувальника.

10.5. Адреси і платіжні реквізити сторін:

Страхувальник:

Страхувальник:

11. Підписи сторін.

Правила страхування мені вручені: _

Укладаючи договір майнового страхування, потрібно знати, що якщо в ньому перераховані суворо певні страхові події, то подія, що заподіяла збиток, що не попадає під такі визначення, не є страховим випадком, навіть якщо воно володіє всіма ознаками схожого з визначенням ризику загальновживаного поняття. Наприклад, у вищенаведеному договорі в п. 2.1. (до) означається наступний випадок: "крадіжка зі зломом, грабунок, розбій". Якщо страхувальник поніс збиток від крадіжки без злому, то цей випадок не буде визнаний страховим. Тому даний договір спонукає страхувальника піклуватися про майно, зокрема виключити доступ до нього сторонніх осіб.

Незважаючи на прилюдність договору майнового страхування, страхувальник може відмовитися укладати договір, якщо майно знаходиться в аварійному стані, що повинне бути зафіксоване в правилах страхування.

Ще одна умова вищенаведеного договору, на яку потрібно звернути увагу - це каталог виключень (п. 2.2.). Це викликане тим, що страхувальник бере на себе відповідальність тільки за відомі, ризики, що прораховуються.

Як в інакших видах страхування, за фактом страхування може бути виданий поліс. Крім того, при майновому страхуванні невід'ємною частиною поліса можуть битль такі документи, як: "Розрахунок страхової премії", "Опис застрахованого об'єкта", "Опис застрахованого майна" і т. п.

4. Договір страхування відповідальності.

У Законі про страхування одним з об'єктів страхування називаються також не перечачі законодавству РФ майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особистості або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.

Нижче приведений текст договору страхування відповідальності страхувальника на користь вигодоприобретателя (невідомої особи):

ДОГОВІР №_

страхування відповідальності Страхувальника за спричинення шкоди

м. _ "_"_ 199_ р.

Страхова компанія _, ліцензія №_, видана _, що іменується надалі "Страхувальник", в особі _, діючого на основі _, з одного боку, і _, в особі _, діючого на основі _, именуем_ надалі "Страхувальник", з іншого боку, уклали цей договір про нижченаведене:

1. Предмет договору

1.1. Згідно з цим договором Страхувальник зобов'язується при настанні зумовленого в договорі страхового випадку виплатити особі, що має право на відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну, і "Вигодопріобретатель", що іменується далі, визначеному в договорі страхове відшкодування в межах страхової суми, яка складає _, а Страхувальник зобов'язується сплатити страхову премію в розмірі _ в порядку і в терміни, передбачені договором.

1.2. Об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з настанням відповідальності Страхувальника за спричинення шкоди життя, здоров'ю або майну інших осіб.

2. Права і обов'язки сторін

2.1. Страховим випадком за даним договором признається настання у Страхувальника відповідно до чинного законодавства обов'язку по відшкодуванню шкоди, заподіяного життю, здоров'ю або майну інших осіб.

2.2. При настанні страхового випадку Страхувальник зобов'язаний виплатити Вигодопріобретателю страхове відшкодування протягом _після отримання і складання всіх необхідних документів, вказаного в цьому договорі.

2.3. Страхове відшкодування виплачується в розмірі відшкодування, на яке Вигодопріобретатель має право в зв'язку з спричиненням шкоди його життя, здоров'ю або майну, але не більш страхової суми, вказаної в п. 1.1 цих договори.

Розмір відшкодування встановлюється на основі представлених Страхувальнику доказів, а при наявності винесеної в законному порядку судової постанови - на основі цієї постанови.

2.4. У випадку, якщо Вигодопріобретатель помер, не встигши отримати належне йому страхове відшкодування, то виплата виробляється його спадкоємцям.

2.5. Страхувальник зобов'язаний протягом _днів з моменту укладення договору видати Страхувальнику страховий поліс.

2.6. У разі втрати Страхувальником в період дії цього договору страхового поліса йому на основі письмової заяви видається дублікат поліса.

Після видачі дубліката втрачений поліс вважається недійсним, і страхові виплати по ньому не проводяться.

При повторній втраті поліса Страхувальником протягом дії договору він сплачує Страхувальнику грошову суму в розмірі вартості виготовлення поліса.

2.7. Страхова премія сплачується Страхувальником на виплат в порядку _ (готівкового, безготівкового) розрахунку. Премія вноситься щомісяця не пізніше _ за число кожного місяця протягом _місяців рівними внесками по _. Страхувальник може в будь-який час внести всю частину премії, що залишилася або вносити грошові суми в рахунок подальших періодів виплати премії.

2.8. Якщо страховий випадок наступив до сплати чергового страхового внеску, внесення якого прострочене, Страхувальник має право з належних виплат відняти суму простроченого страхового внеску, неустойку і відсотки за прострочення, встановлені п. п. 4.3 і 4.4 цих договори.

2.9. Страхувальник має право на отримання від Страхувальника інформації, що стосується його фінансової стійкості і комерційною таємницею, що не є.

2.10. Страхувальник зобов'язаний негайно повідомляти Страхувальнику об тих, що стали йому відомими обставинах, що змінюють міру ризику настання страхового випадку (збільшенні професійного ризику внаслідок зміни місця роботи Страхувальника і т. д.).

2.11. Страхувальник протягом _після того, як йому стало або повинне було стати відомим про настання страхового випадку, зобов'язаний повідомити про його настання Страхувальника.

2.12. Невиконання обов'язку, передбаченого п. 2.11 цих договори, дає Страхувальнику право відмовити у виплаті відповідної частини страхового відшкодування, якщо Страхувальник не знав і не повинен був знати про настання страхового випадку і відсутність відомостей у Страхувальника не дозволило йому вжити реальних заходів для зменшення збитків.

2.13. При настанні страхового випадку Страхувальник зобов'язаний прийняти розумні і доступних для нього в чому склався обставинах міри, щоб запобігти або зменшити можливу шкоду, в тому числі повідомляти до компетентних органів (міліцію, госпожнадзор, аварійні служби і т. д.) про страхові випадки. Вживаючи таких заходів, Страхувальник повинен слідувати вказівкам Страхувальника, якщо вони йому повідомлені.

2.14. Страхувальник звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або частково, якщо шкода, що відшкодовується виникла внаслідок того, що Страхувальник умисно не прийняв розумних і доступних йому заходів, передбачених в п. п. 2.12 і 2.13, щоб зменшити можливий збиток.

2.15. Передбачені в п. 2.14 витрати з метою зменшення збитків, необхідні або вироблені для виконання вказівок Страхувальника, повинні бути відшкодовані Страхувальником Страхувальнику незалежно від того, що разом з відшкодуванням шкоди вони можуть перевищити страхову суму. Такі витрати відшкодовуються, навіть якщо відповідні заходи виявилися безуспішними.

2.16. Якщо Вигодопріобретатель або його спадкоємці реалізовували право вимоги до Страхувальника про відшкодування шкоди, Страхувальник звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або у відповідній частині і має право зажадати повернення зайво виплаченого відшкодування.

2.17. Право вимоги Вигодопріобретателя до Страхувальника про відшкодування шкоди до Страхувальника не переходить.

2.18. При пред'явленні Вигодопріобретателем, а також його спадкоємцями вимог про виплату страхового відшкодування Страхувальник має право вимагати від них виконання обов'язків за договором, лежачих на Страхувальникові, але не виконаних ім. Ризик наслідків невиконання або невчасного виконання обов'язків несе Вигодопріобретатель або його спадкоємці. Страхувальник не має право примусити Вигодопріобретателя або його спадкоємців до виконання вказаних обов'язків Страхувальника.

3. Умови виплати страхової суми

3.1. При настанні страхового випадку, передбаченого в п. 2.1, Вигодопріобретателем представляється:

а) заява про виплату страхового відшкодування;

б) документ, що засвідчує особистість;

в) документ, підтверджуючий настання страхового випадку, або його завірену копію;

г) документи, підтверджуючі право Вигодопріобретателя на відшкодування шкоди.

3.2. У випадку, коли страхова сума виробляється спадкоємцям Вигодопріобретателя, спадкоємці представляють:

а) документи, що засвідчують особистість;

б) документ, підтверджуючий настання страхового випадку, або його завірену копію;

в) свідчення ЗАГСа або його завірену копію про смерть Вигодопріобретателя;

г) документи, що засвідчують вступ в права успадкування.

3.3. У випадках, передбачених п. п. 3.1 і 3.2 цих договори, Страхувальником або його спадкоємцями надається страховий поліс.

3.4. Страхова виплата здійснюється після складання страхового акту. Страховий акт складається Страхувальником або уповноваженою ним особою. При необхідності Страхувальник запитує відомості, що стосуються страхового випадку, у компетентних органів, а також має право самостійно з'ясовувати причини і обставини страхового випадку.

Страховий акт повинен бути складений не пізніше _ після представлення документів, передбачених п. п. 3.1 і 3.2 цих договори.

3.5. У випадку, якщо за фактом настання страхового випадку збуджена карна справа, цивільне виробництво або виробництво про накладення адміністративних стягнень, Страхувальник має право відстрочити розв'язання питання про виплату належних сум до моменту прийняття відповідного рішення компетентними органами.

3.6. Страхувальник має право перевіряти ту, що будь-яку повідомляється йому Страхувальником, Вигодопріобретателем і їх спадкоємцями, а також що стала відомою Страхувальнику інформацію, яка стосується цього договору. Страхувальник, Вигодопріобретатель і їх спадкоємці зобов'язані дати Страхувальнику можливість безперешкодної перевірки інформації і надавати всі необхідні документи і інакші докази.

3.7. Страхувальник і його спадкоємці зобов'язані зберігати потерпіле майно, якщо це не суперечить інтересам безпеки і громадського порядку, до огляду його представником Страхувальника в тому вигляді, в якому воно виявилося після страхового випадку.

3.8. У разі порушення обов'язку, передбаченого п. п. 3.6 і 3.7 цих договори, особами, вказаними в даних пунктах, повідомлені ними відомості вважаються не відповідними дійсності, а відомості, які вони відмовляються повідомити, вважаються відповідними дійсності.

4. Відповідальність сторін

4.1. Сторона, що не виконала або неналежним образом що виконала зобов'язання за даним договором, зобов'язана відшкодувати іншій стороні заподіяні таким невиконанням збитки.

4.2. За прострочення виплати страхового відшкодування Страхувальник сплачує одержувачу страхового відшкодування пеню в розмірі _% від страхового відшкодування за кожний день прострочення.

4.3. За прострочення внесення чергового страхового внеску Страхувальник сплачує Страхувальнику пеню в розмірі _% від суми несплаченого страхового внеску за кожний день прострочення.

4.4. Сторона за невиплату або невчасну виплату грошових сум, належних іншій стороні за даним договором, повинна сплатити іншій стороні відсотки в розмірі _% від належної суми за кожний день прострочення.

4.5. Стягнення неустойок і відсотків не звільняє сторону, що порушила договір, від виконання зобов'язань в натурі.

4.6. У випадках, не передбачених цим договором, майнова відповідальність визначається відповідно до чинного законодавства РФ і Правил страхування.

5. Зміна договору

5.1. У разі реорганізації Страхувальника (якщо Страхувальник - юридична особа) його права і обов'язку за даним договором можуть перейти до його правонаступника тільки з письмової згоди Страхувальника.

5.2. Страхувальник по узгодженню з Страхувальником має право збільшити розмір страхової суми. При цьому підлягає сплаті додатковий страховий внесок в розмірі і порядку, передбаченому угодою сторін.

5.3. Страхувальник по узгодженню з Страхувальником має право зменшити розмір страхової суми. У цьому випадку Страхувальнику підлягає поверненню зайво сплачена частина страхової премії пропорціонально зміні страхової суми. Якщо страхова премія в новому розмірі сплачена не повністю, то сторони вносять в договір зміни, що стосуються порядку сплати і розмірів чергових внесків.

5.4. Страхувальник, повідомлений про обставини, вказані в п. 2.10 цих договори, має право зажадати зміни умов договору, в тому числі сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшенню ризику настання страхового випадку відповідно до Правил страхування.

Страхувальник не має право вимагати зміни договору, якщо обставини, вказані в п. 2.10 договори, вже відпали.

5.5. Цей договір може також бути змінений по письмовій угоді сторін, а крім того, в інших випадках, передбачених законом.

5.6. Якщо Вигодопріобретатель або його спадкоємці пред'явили вимоги до Страхувальника, цей договір не може бути змінений без письмової згоди осіб, що пред'явили вимоги.

6. Термін дії договору

6.1. Цей договір укладений на термін _ і набирає чинності з моменту підписання.

7. Закінчення дії договору

7.1. Дія договору страхування припиняється у разі виконання сторонами своїх зобов'язань за договором в повному об'ємі. Витікання терміну дії договору не припиняє зобов'язань сторони, якщо вона не виконала їх протягом терміну дії договору.

7.2. Зобов'язання за договором припиняються достроково у разі смерті Страхувальника (якщо Страхувальник - фізична особа), ліквідації Страхувальника (якщо Страхувальник - юридична особа) до настання страхового випадку.

7.3. Зобов'язання за договором припиняються достроково у разі визнання Страхувальника (якщо Страхувальник - фізична особа) недієздатним або обмежено дієздатним у встановленому законом порядку.

7.4. Зобов'язання за договором припиняються достроково у разі реорганізації Страхувальника (якщо Страхувальник- юридична особа), якщо Страхувальник не дав згоду на перехід прав і обов'язків Страхувальника за даним договором правонаступнику Страхувальника.

7.5. Страхувальник має право достроково розірвати договір з обов'язковим письмовим повідомленням про це Страхувальника не пізніше ніж за _ днів до дати передбачуваного розірвання.

7.6. Страхувальник має право розірвати договір з письмової згоди Страхувальника, повідомивши письмово Страхувальника не пізніше ніж за _ днів до дати передбачуваного розірвання.

7.7. Страхувальник має право достроково розірвати договір у разі несплати Страхувальником чергового внеску страхової премії протягом _після письмового попередження ним Страхувальника.

7.8. При невиконанні Страхувальником обов'язку, передбаченого п. 2.10, а також якщо Страхувальник заперечує зміни договору у випадку, передбаченому п. 5.4, Страхувальник має право розірвати договір, повідомивши про це Страхувальника.

Страхувальник не має право вимагати розірвання договору, якщо обставини, передбачені п. 2.10, відпали до настання страхового випадку.

7.9. У разі дострокового припинення дії договору сплачена Страхувальнику премія її обличчю, що сплатило не повертається.

7.10. У випадках, передбачених п. 7.8 договори, Страхувальник виплачує Страхувальнику витрати, понесені останнім при з'ясуванні обставин, передбачених у вказаному пункті.

7.11. Зобов'язання за даним договором припиняються в інших випадках, передбачених законом.

7.12. Якщо Вигодопріобретатель або його спадкоємці пред'явили вимоги до Страхувальника, цей договір не може бути розірваний без письмової згоди осіб, що пред'явили вимоги, за винятком випадків, коли розірвання договору викликане неправомірними діями названих осіб.

7.13. Припинення дії договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення.

8. Конфіденційність

8.1. Умови цього договору, додаткових угод до нього і інакша інформація, отримана Страхувальником відповідно до договору, конфіденційні і не підлягають розголошуванню.

9. Дозвіл суперечок

9.1. Всі спори і розбіжності, які можуть виникнути між сторонами з питань, що не знайшли свого дозволу в тексті даного договору, будуть дозволятися шляхом переговорів на основі чинного законодавства.

9.2. При неурегулюванні в процесі переговорів спірних питань, спори дозволяються в суді в порядку, встановленому чинним законодавством.

10. Додаткові умови і заключні положення

10.1. Будь-які зміни і доповнення до цього договору дійсні, при умові, якщо вони довершені в письмовій формі і підписані сторонами або належно уповноваженими на те представниками сторін.

10.2. Всі повідомлення і повідомлення повинні прямувати в письмовій формі.

10.3. У всьому іншому, що не передбачено цим договором, сторони керуються чинним законодавством і Правилами страхування, на основі яких укладений договір. Правила страхування вручаються Страхувальником Страхувальнику, про що в договорі робиться помітка, що засвідчується підписами сторін.

10.4. Договір складений в двох примірниках, з яких один знаходиться у Страхувальника, другої - у Страхувальника.

10.5. Адреси і платіжні реквізити сторін:

Страхувальник:

Страхувальник:

11. Підписи сторін:

Правила страхування мені вручені: _

До характерних особливостей даного договору можна віднести наступні:

- За договором страхування відповідальності вигодоприобретатель зазделегідь невідомий. Ним може бути будь-яка особа, в т. ч. і юридичне, якому страхувальник заподіяв збиток і у якого виникло зобов'язання відповідно до чинного законодавства відшкодувати цей збиток. Таким чином виникає нова конструкція договору на користь третьої особи.

- Оскільки сума збитку зазделегідь невідома, то і в договорі її оговорити неможливо. Однак, в ньому вказана верхня межа суми (п. 1.1.) або "ліміт відповідальності".

- За договором факт настання страхового випадку признається на основі "наданих страхувальнику доказів". Це може бути як постанова судових органів, так і добровільне визнання страхувальника.

Зміна і припинення договору страхування.

Після вступу страхового договору в силу можуть виникнути ситуації, коли сторони захочуть (або будуть вимушені) змінити або припинити договір.

Цивільним кодексом встановлене право страховщикатребовать измененияусловий договору майнового страхування або сплати додаткової страхової премії при появі обставин, манливих збільшення страхового ризику в період дії страхового договору. Ст. 959 ГК РФ зобов'язує страхувальника (вигодоприобретателя) негайно повідомляти страхувальнику об тих, що стали йому відомими значних змінах в обставинах, повідомлених страхувальнику при укладенні договору, якщо ці зміни можуть істотно вплинути на збільшення страхового ризику (значними признаються зміни, передбачені в договорі страхування, страховому полісі і в переданих страхувальнику правилах страхування). Якщо страхувальник (вигодоприобретатель) заперечує зміни умов договору страхування або доплати страхової премії, страхувальник має право зажадати розірвання договору. При невиконанні страхувальником або вигодоприобретателем обов'язку повідомляти про зміну тих, що впливають на міру ризику обставин страхувальник має право зажадати розірвання договору страхування і відшкодування збитків, заподіяного розірванням договору. Однак страхувальник не має право вимагати розірвання договору страхування, якщо обставини, манливі збільшення страхового ризику, вже відпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

На вимогу однієї з сторін (страхувальника або страхувальника) договір може бути змінений за рішенням суду тільки при істотному порушенні договору однієї з сторін або в зв'язки з істотною зміною обставин, з яких сторони виходили при укладенні договору (ст. 451 ГК РФ).

У інакших випадках договір страхування може бути змінений тільки по угоді сторін або по інших основах, вказаних в законі або договорі.

Згідно з ст. 958 ГК РФ страховий договір «припиняється до настання терміну, на який він був укладений, якщо після його вступу в силу можливість настання страхового випадку відпала і існування страхового ризику припинилося по обставинах інакших, чим страховий випадок. До таких обставин, зокрема, відносяться:

- загибель застрахованого майна по причинах інакших, чим настання страхового випадку;

- припинення у встановленому порядку підприємницької діяльності особою, що застрахувала підприємницький ризик або ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з цією діяльністю».

Придосрочном прекращениидоговора страхування по вказаних обставинах страхувальник має право на частину страхової премії пропорціонально часу, протягом якого діяло страхування. Іншу частину премії він повинен повернути страхувальнику.

Страховий договір може бути розірваний досрочнопо угоді сторін. У такій угоді сторони оговорюють умови дострокового розірвання договору, які можуть бути самими різними (повернення частини страхової премії і т. п.).

Договір страхування може бути припинений досрочнопо вимозі страхувальника. Згідно з ст. 958 ГК РФ страхувальник (вигодоприобретатель) має право відмовитися від договору страхування в будь-який час, якщо до моменту відмови договір страхування не припинив свою дію внаслідок загибелі застрахованого майна або припинення підприємницької діяльності особи, що застрахувало свою пов'язану з такою діяльністю відповідальність або підприємницький ризик. Вказана стаття встановлює загальне правило: якщо договором не передбачене інакше, при достроковій відмові страхувальника (вигодоприобретателя) від договору страхування сплачена страхувальнику страхова премія не повертається страхувальнику (за винятком випадків дострокового припинення договору по причинах, вказаних в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, коли страхувальнику повертається частина страхової премії, пропорційна не минулому терміну страхування).

У Цивільному Кодексі нічого не говориться про дострокове припинення страхового договорапо ініціативі страхувальника, крім випадків, коли в період дії договору збільшується страховий ризик, а страхувальник заперечує зміни умов договору страхування або доплати страхової премії (ст. 959 ГК РФ).

Страховий договір, як і будь-яка операція, можетбить визнаний недійсним, якщо згідно з чинним законодавством Російській Федерації є основи визнати його таким: договір страхування не відповідає закону або інакшим правовим актам; договір укладений з метою, явно противною основам правопорядку і моральності; договір укладений недієздатним (або обмежено дієздатним) громадянином або під впливом помилки, обману, насилля, загрози і т. д.

Наслідки визнання страхового договору недійсним бувають різними. У залежності від основ визнання операції недійсної можуть наступати наступні наслідки:

- сторони повинні повернути один одному все отримане по операції;

- все отримане сторонами (або однією стороною) по операції стягається в дохід Російської Федерації;

- одна з сторін повертає іншій стороні все отримане нею по операції. Майно, отримане іншою стороною від першої сторони (а також що належало їй), звертається в дохід Російської Федерації;

- у випадку якщо договір страхування укладений з недієздатним внаслідок віку або внаслідок психічного розладу страхувальником (або зі страхувальником, обмеженим судом в дієздатності), кожна з сторін повертає іншій стороні все отримане по операції, а страхова компанія, крім того, відшкодовує страхувальнику нанесений останньому реальний збиток (якщо такий виявиться).

Крім встановлених законом загальних основ визнання операцій недійсними законодавством про страхування встановлені наступні спеціальні основи визнання недійсним страхового договору:

- недійсним може бути визнаний договір особистого страхування, якщо він був взятий в користь особи, що не є застрахованою особою, без згоди на то самого застрахованої особи. Недійсним такий договір признається по позову застрахованої особи, а у разі смерті цієї особи - по позову його спадкоємців (ст. 934 ГК РФ);

- страхувальник має право зажадати визнання страхового договору недійсним, якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що при укладенні договору страхувальник повідомив страхувальнику явно помилкові відомості про обставини, що мають істотне значення * для визначення імовірності настання страхового випадку і розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), коли ці обставини небувальщини відомі (і не повинні були бути відомими) страхувальнику. Однак страхувальник не може вимагати визнання договору страхування недійсним, якщо обставини, про які умовчав страхувальник, вже відпали;

- страхувальник може зажадати визнати договір страхування недійсним, якщо внаслідок обману з боку страхувальника в договорі була вказана завищена страхова сума (в тому числі, коли перевищення - результат двійчастого страхування: страхування одного і того ж об'єкта у двох або трохи страхувальників). Крім того, страхувальник має право вимагати відшкодування заподіяних йому цим збитків в розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Являетсянедействительним (нікчемним) договір страхування в тій частині страхової суми, яка перевищує страхову (дійсну) вартість за договорами страхування майна або підприємницького ризику (ч. 1ст. 951 ГК РФ), в тому числі, якщо таке перевищення з'явилося слідством двійчастого страхування. У таких випадках зайво сплачена частина страхової премії не повертається страхувальнику. Якщо відповідно до договору страхування страхова премія вносилася на виплат і до моменту виявлення вказаного перевищення страхової суми над страховою вартістю премія внесена не повністю, страхові внески, що залишилися повинні бути сплачені в розмірі, зменшеному пропорціонально зменшенню розміру страхової суми.

У разі загальної аварії страхувальнику надається право в односторонньому порядку без узгодження зі страхувальником достроково розірвати договір морського страхування. У зв'язку з цим для страхувальника виникають і деякі невигідні наслідки:

1. У відповідності зі ст. 224 Кодексу торгового мореплавства Союзу ССР (КТМ) «при сплаті повної страхової суми... до страхувальника переходять: 1) при страхуванні в повній вартості - всі права на застраховане майно; 2) при страхуванні не в повній вартості - права на частку застрахованого майна пропорціонально відношенню страхової суми до страхової вартості». У разі загальної аварії страхувальник, що сплатив повну страхову суму, ніяких прав на застраховане майно не придбаває.

2. Звичайно страхове відшкодування виплачується лише після точного встановлення розміру збитків. У разі загальної аварії страхувальник припиняє договір, виплачуючи повну страхову суму і не чекаючи остаточного підрахунку збитків. При цьому керуються лише припущенням про те, що вони можуть бути більше страхової суми. Якщо в подальшому це припущення не підтвердиться і фактичні збитки не досягнуть страхової суми, виплаченої страхувальником, останній не має право зажадати зворотно частину виплаченого страхового відшкодування.

При повній конструктивній загибелі застраховане майно не гине повністю, а ушкоджується настільки, що витрати по відновленню вантажу або по його відправці в місце призначення перевищили б його вартість в непошкодженому стані. Мова йде про економічну недоцільність подібних дій. У таких випадках страхувальник також має право зажадати від страхувальника виплати повної страхової суми, однак він заздалегідь повинен відмовитися від своїх прав на застраховане майно. Така заява називаетсяабандоном. Абандон, крім того, може бути заявлений і у разах пропажі судна без звістки, а також захвата судна або вантажу, застрахованої від військових ризиків, якщо захват триває більш двох місяців.

Заява об абандоне повинна бути зроблена не пізніше шести місяців з моменту повної конструктивної загибелі вантажу або витікання терміну, необхідного для визнання судна що зник без звістки або захопленим, якщо воно (або, Відповідно, вантаж) застраховане від військових ризиків. Заява повинна бути безумовною і не може бути взяте зворотно.

При дотриманні відмічених умов заява страхувальника повинна бути прийнята страхувальником і не може бути ним відхилене. Таким чином, для абандона не потрібно згоди страхувальника.

У відповідності зі ст. 229 КТМ до страхувальника переходять в межах сплаченої суми права вимоги страхувальника до третіх осіб, відповідальних за нанесений збиток. Цей перехід називаетсясуброгацией. Таким чином, суброгация являє собою перехід до страхувальника права на стягнення з третіх лиць тих сум, які страхувальник виплатив страхувальнику в порядку страхового відшкодування, якщо страховий випадок наступив по причинах, за які несуть відповідальність згадані треті особи. Перехід від страхувальника до страхувальника прав на відшкодування збитків з третіх лиць в міжнародній практиці страхування оформляється, як правило, письмово, шляхом складання так званого акту об суброгації (це стало звичаєм ділового обороту). Підписуючи цей документ, страхувальник підтверджує факт отримання від страхувальника страхового відшкодування і (при абандоне) передає йому всі права на застраховане майно.

Принципу суброгації надається настільки істотне значення, що якщо страхувальник відмовився від свого права вимоги до особи, відповідальної за нанесений збиток, або здійснення цього права стало неможливим з його вини, страхувальник звільняється від сплати страхового відшкодування повністю або у відповідній частині (ст. 229 КТМ).

Спори за договором страхування.

Спори, які виникають в зв'язку з встановленням, зміною або припиненням страхових правовідносин, можуть розглядатися в судах загальної юрисдикції, а також в арбітражних і третейських судах.

Розмежування підвідомчості цих судів встановлено чинним законодавством на наступних принципах.

У відповідності зі ст. 25 ГПК РСФСР загальногромадянським судам підвідомчі справи по спорах, виникаючих з цивільних правовідносин (а страхові спори саме до таких і відносяться), «якщо хоч би однією з сторін в спорі є громадянин...». Однак в цьому випадку є у вигляду те, що громадянин уклав договір страхування в споживчих цілях, а не в рамках здійснення своєї підприємницької діяльності. Таким чином, якщо хоч би однією з сторін по суперечці виступає громадянин, який уклав для задоволення власних потреб договір страхування, то ця суперечка буде розглядатися в загальногромадянському суді за правилами ГПК РСФСР. До таких договорів відносяться договори особистого страхування (страхування життя, страхування від нещасних випадків, страхування дітей і т. д.), договори страхування належного громадянинові майна (квартири, дачі, вдома, автомобіля і пр.) і договори страхування відповідальності граждан-автовладельцев. Якщо ж громадянин-підприємець уклав договір страхування свого майна (автотранспортних коштів, виробничого обладнання, робочого і продуктивної худоби, сільськогосподарських насаджень, інвентаря і т. д.), яке використовується їм для видобування прибутку в ході підприємницької діяльності, спори, пов'язані з таким договором, повинні розглядатися арбітражним судом.

Природно, що тільки в арбітражних судах розглядаються всі спори між юридичними особами (п.1 ст. 22 АПК РФ). У судах загальної компетенції і арбітражних судах можуть розглядатися спори, пов'язані з розбіжностями сторін при укладенні страхового договору, зміною його умов, розірванням укладеного договору, визнанням договору страхування недійсним загалом або в якій-небудь його частині, нарешті, спори, пов'язані з невиконанням або неналежним виконанням страхового договору.

Однак судова і арбітражна практика показує, що насправді суди мають справу з досить вузьким переліком страхових суперечок. Головним чином це спори, пов'язані з невиконанням договорів страхувальниками, т. е. з відмовою страхувальників зробити страхувальникам страхову виплату.

Вельми вузьким є і перелік страхових зобов'язань, спростування невиконання яких відбувається в судах. Так, у відносинах громадян зі страховими компаніями помітне місце займають спори, витікаючі з договорів страхування особистих автомобілів. У відносинах між юридичними особами досі багато проблем породжує так зване страхування кредитів.

Все це, по-перше, свідчить про нерозвиненість страхового ринку в Росії, а по-друге, не дозволяє говорити про стійкість судової і арбітражної практики в сфері страхових правовідносин. Тому навряд чи можна розраховувати найближчим часом на виробіток судами авторитетних принципів і правил, здатних збагатити скудне російське страхове право.

У судах загальної компетенції, як вже було сказано, найбільш типовими є позови громадян з вимогами про виплату страхового відшкодування за договорами страхування майна (частіше за все - автотранспортних коштів). Особливістю деяких таких позовів є те, що в них вимога про виплату страхового відшкодування об'єднана з вимогою про відшкодування моральної шкоди, що заподіюється громадянам необгрунтованими відмовами страхових компаній виконати свої договірні зобов'язання. Це недивне. По даним Росстрахнадзора, на страховому ринку діє значна кількість несумлінних страхувальників, які зловживають довір'ям громадян, а при настанні страхових випадків, передбачених конкретними договорами, під всякими прийменниками ухиляються від виплати страхового відшкодування.

У зв'язку з цим доречно відмітити своєчасність появи в цивільному законодавстві (ст. 10 ГК РФ) положення про неприпустимість зловживання правом в будь-яких формах. Бажано, щоб суди загальної юрисдикції і арбітражні суди активніше застосовували цю норму, в тому числі і з власної ініціативи.

Говорячи про арбітражну практику, потрібно відмітити помітне збільшення числа суперечок, витікаючих з страхових правовідносин. Більшість цих суперечок пов'язана з медичним страхуванням і страхуванням кредитів. Що стосується останнього, то на основі доступної інформації доводиться зробити висновок про деяку нестійкість арбітражної практики. Слідує, відмітити найбільш типові проблеми, з якими стикаються арбітражні суди при розгляді суперечок, пов'язаних з цим виглядом страхування.

Існує два типи договорів кредитного страхування: страхування відповідальності позичальника за неповернення кредиту (при цьому здійснюється страхування договірної відповідальності) і страхування ризику непогашення кредиту. Ці договори розрізнюються лише своїм субъектним складом: в першому випадку страхувальником виступає позичальник (і він, отже, сплачує страхувальнику премію), у другому - кредитор (банк), який сплачує премію. У змісті цих договорів (т. е. в умовах страхування) істотних відмінностей не спостерігається. Головне - визначити страховий ризик, т. е. з'ясувати, від чого проводиться страхування. Практично у всіх договорах передбачається, що відповідальність страхувальника наступає у разі непогашення кредиту позичальником. Отже, страховим випадком є неповернення боржником вилучених ним від банку-кредитора коштів.

Суворо говорячи, так загальний опис страхового випадку означає нічим не обмежену відповідальність страхувальника, оскільки неповернення кредиту можливо і внаслідок подій, що не залежать від волі страхувальника, і внаслідок винних, в тому числі умисних, дій страхувальника. Навряд чи страхувальники свідомо йдуть на такий ризик, але цікаве те, що самі страхувальники розробляють так безглузді формулювання договорів, а потім передають їх на підпис страхувальникам. Природно, що при наявності подібного запису в договорі будь-яке неповернення кредиту служить основою вимоги про виплату страхового відшкодування. Такий стан речей примушує страхувальників виробляти способи захисту. Можна назвати найбільш типові з них.

1. У судовому засіданні висувається аргумент, що за договором страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту стороною за договором виступає позичальник, і тільки він має право звернутися до страхувальника з вимогою про виплату страхового відшкодування. Однак даний договір має конструкцію договору на користь третьої особи. Третьою особою в цьому випадку виступає вигодоприобретатель-кредитор (банк), відповідальність перед яким і застрахована позичальником (страхувальником). Відповідно до п.1 ст. 430 ГК РФ «договором на користь третьої особи признається договір, в якому сторони встановили, що боржник зобов'язаний зробити виконання не кредитору, а вказаній або не вказаній в договорі третій особі, що має право вимагати від боржника виконання зобов'язання на свою користь». Отже, посилання на те, що вигодоприобретатель є стороною договору страхування, не може служити основою для відмови йому в праві вимагати страхового відшкодування.

2. Досить поширеним прийомом страхувальників, направленим на те, щоб паралізувати цілком обгрунтовану вимогу вигодоприобретателя про виплату страхового відшкодування, є «перекваліфікація» договору страхування в договір поручительства. Робиться посилання на те, що кредитор повинен був раніше звернутися до боржника, а вже потім до поручителя, т. е. страхувальнику. При цьому «поручителя» зовсім не бентежить наявність підписаного ним страхового поліса.

3. Вельми привабливим для страхувальників прийомом, до якого, на жаль, вдаються також і деякі арбітражні суди, є набір аргументів, направлених на доказ відсутності страхового випадку. Самий поширений аргумент - посилання на так зване нецільове використання кредиту позичальником. Але він може бути прийнятий до уваги судом тільки у випадку, якщо в договорі страхування недвозначно як основа відмови у виплаті страхового відшкодування записано це нецільове використання. На практиці в договорах суцільно і поряд виявляються записи про те, що страхувальник зобов'язаний відстежувати цільове використання кредиту позичальником-страхувальником.

Все перераховане юридичне хитрування зникло б самі по собі, якщо при висновку договорів страхування страхувальники точно і недвозначно встановлювали б перелік страхових ризиків, т. е. тих конкретних фактів, наявність або відсутність яких досить легко довести, не вдаючись до словесної еквілібристики.

На основі укладеного зі страхувальником договору страхування у страхової організації (страхувальника) виникає обов'язок при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату. Цей обов'язок передбачений ст. 929 і 934 ГК РФ. При цьому особою, яка придбаває право на отримано страхової виплати, т. е. кредитором за договором страхування, відповідно до умов цього договору може бути як сторона за договором (страхувальник), так і вигодоприобретатель.

Однак страхувальник іноді відмовляє в страховій виплаті. Така відмова може бути обгрунтована різними причинами:

- страховий випадок наступив внаслідок умисних дій страхувальника (застрахованої особи, вигодоприобретателя);

- страхувальнику по майновому страхуванню вже відшкодований збиток винною особою;

- страхувальник (вигодоприобретатель) не виконав яких-небудь обов'язків за договором;

- по інших причинах, вказаних в законі або передбачених в договорі страхування.

У разі відмови в страховій виплаті страхувальник зобов'язаний письмово повідомити про це заявника з вказівкою причин відмови. Однак нерідко бувають випадки, коли страхувальник не проводить страхову виплату без прямого повідомлення про відмову або проводить виплату в неналежному розмірі.

Якщо страхувальник (вигодоприобретатель) вважає певні дії страхувальника, пов'язані із здійсненням страхової виплати, неправомірними, то на основі ст. 3, 27 ГПК РФ, ст. 4, 23 АПК РФ він має право звернутися до суду (арбітражний суд) або третейського суду з позовом про захист свого права на отримання належної страхової виплати. У третейський суд із заявою про розгляд суперечки в цьому суді можна звернутися тільки при наявності письмової угоди учасників суперечки про розгляд суперечки в третейському суді. При відсутності подібної угоди страхувальник або вигодоприобретатель звертається з позовною заявою в суд або арбітражний суд.

При звертанні до суду (арбітражний суд) перше, що треба мати на увазі, - це дотримання термінів. Загальний термін позовної давності (термін для звертання до суду або арбітражного суду за захистом порушеного права) дорівнює З рокам (ст. 196 ГК РФ). Оскільки договір страхування є зобов'язанням з певним терміном виконання, то на основі ст. 200 ГК РФ течія позовної давності починається по закінченні терміну, під час якого страхувальник повинен був здійснити страхову виплату. При наявності шанобливих причин пропуску терміну позовної давності суд у відповідності зі ст. 205 ГК РФ може відновити цей термін.

Потрібно відмітити, що для вимог, витікаючих з договору майнового страхування, встановлений скорочений термін позовної давності. Позов на ці вимоги може бути пред'явлений тільки протягом 2 років (ст. 966 ГК РФ).

Питання про те, в яку систему судів звертатися: систему загальних судів або систему арбітражних судів, а також в який конкретний суд подавати позовну заяву, пов'язаний з визначенням підвідомчості і підсудності справ. Чинне законодавство вирішує це питання таким чином. У відповідності зі ст. 25 ГПК РФ в загальний суд з позовом по суперечці, витікаючій з договору страхування, може звертатися страхувальник (вигодоприобретатель) - громадянин. Виключенням з цього правила є випадок, коли громадянин зареєстрований як індивідуальний підприємець.

У системі арбітражних судів спор у відповідності зі ст. 22 АПК РФ розглядається в тому випадку, коли страхувальник (вигодоприобретатель) є юридичною особою або громадянином, зареєстрованою як індивідуальний підприємець.

Після того як особа, обіговій з позовом, визначило, в системі яких судів повинна розглядатися його суперечка (т. е. визначило підвідомчість суперечки), виникає питання про підсудність, т. е. про визначення конкретного суду в даній системі, в якому повинна розглядатися суперечка.

Справа в тому, що позивач може мати місце проживання (місце знаходження) в одному місці, відповідач-в іншому, тому в цьому випадку незрозуміло, в який суд звертатися з позовом. Загальним правилом є те, що позов повинен бути пред'явлений і розглянутий по місцю проживання (місцю знаходження) відповідача (ст. 117 ГПК РСФСР, ст. 25 АПК РФ). Однак в деяких випадках законодавцем зроблені виключення з цього загального правила. Наприклад, якщо в договорі страхування вказане місце його виконання, у відповідності зі ст. 118 ГПК РФ і ст. 26 АПК РФ позов може бути пред'явлений по місцю виконання договору.

Крім того, ст. 120 ГПК РФ і ст. 30 АПК РФ передбачається і договірна підсудність. Це означає, що територіальна підсудність суперечки може бути змінена по угоді його сторін. Угода про визначення територіальної підсудності суперечки може бути включена як одна з умов договір страхування або оформлено у вигляді окремої угоди після укладення договору страхування, в тому числі і після виникнення суперечки за цим договором.

Особливо потрібно зупинитися на можливості регулювання нормами Закону Російської Федерації «Про захист прав споживачів» відносин, витікаючих з договорів страхування. Важливість належної страхової виплати громадянинові безперечна, оскільки дуже часто вона здійснюється внаслідок нещасних випадків: пожежі, травми, хвороби і т. д. На відміну від страхової організації громадянин не є професіоналом на надто специфічному ринку страхових послуг, тому він потребує додаткового захисту його прав, регламентованого спеціальними нормами.

Однак формулювання Закону про захист прав споживачів такі, що застосовувати їх до відносин, витікаючих з договору страхування, досить складно. Немає вказівок про можливість застосування цього Закону до подібних відносин і в судовій практиці.

До відносин, регульованих згаданим Законом, зокрема, відносяться відносини, витікаючі з договорів на надання фінансових послуг, в тому числі надання кредитів для особистих побутових потреб громадян, відкриття і ведіння рахунків клієнтів громадян, здійснення розрахунків за їх дорученням, послуги по прийому від громадян і зберіганню цінних паперів і інших цінностей, надання ним консультаційних послуг і інших договорів.

Очевидно, що згодом буде загальновизнано, що дія Закону Російської Федерації «Про захист прав споживачів» розповсюджується і на відносини, витікаючі з договорів страхування, або буде ухвалений спеціальний федеральний закон, що захищає права громадян - споживачів страхових послуг. Однак в цей час не можна з упевненістю сказати, визнає чи ні конкретний суд, в який буде подана позовна заява, що дія Закону Російської Федерації «Про захист прав споживачів» розповсюджується на ринок страхових послуг.

Розглянемо тепер питання, що стосуються подачі позовної заяви. Позовна заява подається в письмовій формі. Заява підписується позивачем або його представником. До позовної заяви, поданої представником, повинна бути прикладена довіреність або інакший документ, що засвідчує повноваження представника. Форма і зміст позовної заяви встановлюються ст. 126 ГПК РФ і ст. 102 АПК РФ.

У відповідності зі ст. 126 ГПК РФ в позовній заяві громадянина-страхувальника (вигодоприобретателя) в загальний суд повинні бути вказані:

1) найменування суду, в який подається заява;

2) найменування позивача-страхувальника (вигодоприобретателя), його місце проживання, а також найменування представника і його адреса, якщо заява подається представником;

3) найменування страхової організації (страхових організацій - при сострахованії), її (їх) місце знаходження;

4) обставини, на яких позивач засновує свою вимогу, і докази, підтверджуючу викладені позивачем обставини;

5) вимога позивача;

6) ціна позову;

7) перелік прикладених до заяви документів.

У відповідності зі ст. 102 АПК РФ в позовній заяві юридичної особи - страхувальника (вигодоприобретателя) в арбітражний суд повинні бути вказані:

1) найменування арбітражного суду, в який подається заява;

2) найменування осіб, що беруть участь в справі, і їх поштові адреси;

3) ціна позову;

4) обставини, на яких засновані позовні вимоги;

5) докази, підтверджуючі основи позовних вимог;

6) розрахунок або оспорюваної суми, що стягується;

7) вимоги позивача з посиланням на закони і інакші нормативні правові акти, а при пред'явленні позову до декількох відповідачів (при сострахованії) - вимоги до кожного з них;

8) перелік прикладених документів.

У позовній заяві в арбітражний суд вказуються також і інакші відомості, якщо вони необхідні для правильного дозволу суперечки, а також клопотання, що є у позивача.

До позовної заяви, що подається як в загальний, так і арбітражний суд, повинні бути прикладені документи, підтверджуючі:

1) сплату державного мита у встановлених порядку і розмірі;

2) обставини, на яких засновуються позовні вимоги.

При підготовці позовної заяви необхідно мати на увазі, що кожна сторона судового (арбітражного) розгляду повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на основу своїх вимог і заперечень.

Таким чином, всі докази повинні надати самі сторони у справі. Особа, обіговій до суду або арбітражного суду, повинно прикласти значні зусилля для збору і надання необхідних доказів. Докази, необхідні для пред'явлення суду при розгляді суперечок, пов'язаних з неналежним здійсненням страхової виплати, можна поділити на наступні три групи:

1. докази, підтверджуючі укладення договору страхування (заява про страхування, страховий поліс і т. д.);

2. докази, підтверджуючі належне оформлення страхового випадку позивачем, в тому числі що свідчать про розмір страхової виплати (заява про страхову виплату, страховий акт, аварійний сертифікат і т. п.);

3. докази, підтверджуючі неналежне здійснення або нездійснення страхувальником страхової виплати (письмова відмова страхувальника і інш., якщо такі документи є у заявника; у разі відсутності таких доказів факт нездійснення страхової виплати сам по собі є доказом).

Після того, як всі необхідні документи зібрані, потрібно скласти позовну заяву і передати його в суд (арбітражний суд) відповідно до підвідомчості і підсудності справи.

При прийнятті судом суперечки до розгляду особа, що подала позовну заяву (страхувальник або вигодоприобретатель), придбаває процесуальні права і обов'язки позивача, а страхова організація - процесуальні права і обов'язки відповідача.

При розгляді справи в суді треба мати на увазі, що вся діяльність учасників цивільного і арбітражного процесу суворо регламентована законодавством. Всі учасники процесу мають чітко певні законом права і обов'язки, виходити за межі яких в ході процесу не можна. Позивачі, наприклад, мають право змінити основу або предмет позову, укласти світову операцію з відповідачем. Відповідач в свою чергу може визнати позов, погодитися на світову операцію, пред'явити зустрічний позов.

Далі необхідно відмітити, що на об'єм процесуальних прав учасників впливає істотний чином наявність або відсутність зацікавленості в дозволі суперечки. Наприклад, позивач і відповідач є сторонами позовного виробництва, зацікавленими особами, які володіють в процесі найбільшими правами (за винятком, звісно, суду). Крім них, в процесі можуть брати участь і інші зацікавлені особи (наприклад, особа, до якого страхувальник може при рішенні суду на користь позивача пред'явити вимоги в порядку суброгації). У розгляді справи можуть також брати участь і незацікавлені особи (експерти, перекладачі і інш.).

Розгляд справи ведеться таким чином, що всі вимоги його учасників звернені не один до одного, а тільки до суду (прямих процесуальних зв'язків між позивачем і відповідачем в процесі не існує; процес побудований так, що позивач і відповідач спілкуються один з одним через судді). Завжди необхідно мати на увазі, що деякі дії не можна здійснити до того, як не довершені інші дії (наприклад, жалоба може бути пред'явлена тільки після винесення рішення).

Відповідно до процесуального законодавства розгляд справи в суді першої інстанції проходить декілька стадій цивільного (або арбітражного) процесу і в суворо певній послідовності:

1) Збудження справи. На цій стадії позивач передає позовну заяву в суд, суддя цю заяву приймає.

2) Підготовка поділа. Суддя, який прийняв заяву, розглядає і готує справу.

3) Судовий розгляд. На цій стадії відбувається відкритий цивільний процес по даній справі. У разі незгоди однієї з сторін з винесеним рішенням суду по жалобі цієї сторони можливий перегляд рішення в касаційному (для загального суду) або апеляційному і касаційному (для арбітражного суду) порядку. Якщо позов задоволений, процес переходить в стадію виконавчого виробництва.

4) Виконавче виробництво. На цій стадії винесене рішення повинне бути виконане. При відмові відповідача від виконання судового рішення судовий виконавець повинен привести це рішення в життя примусово на основі норм виконавчого виробництва.

Після вступу судового рішення в законну силу стягувачу видається виконавчий лист, підписаний суддею і завірений гербовим друком суду. Виконавчий лист на стягнення грошових коштів прямує стягувачем банку або інакшій кредитній установі, а в інших випадках судовому виконавцю (ст. 198 АПК РФ).

Для розвитку страхового ринку необхідні чіткі і налагоджені механізми урегулювання виникаючих суперечок. Крім загальних і арбітражних судів спори, витікаючі з страхових правовідносин, розглядаються також третейськими судами (ст. 35 Закону про страхування). Третейські суди бувають двох типів: постійно діючі або створені самими сторонами, що позиваються спеціально для розгляду конкретної суперечки. У зв'язку з тим, що досвід створення третейських судів для розгляду конкретних суперечок, пов'язаних зі страхуванням, зараз практично відсутній, будемо говорити про постійно діючі третейські суди.

Відсутність широкої практики третейських судів, обережне відношення страхувальників і страхувальників до них - одна з причин того, що в страхові третейські суди звертаються за дозволом суперечки поки ще досить мало осіб. Друга причина - це недостатність інформації, незнання основних принципів діяльності третейських судів, їх можливостей. Не всім відомі і переваги розгляду суперечки в третейському суді, а також гарантії винесення законного рішення. Однак популярність постійно діючих третейських судів помітно зростає, оскільки їх переваги перед судами загальної компетенції і арбітражними судами безперечні.

1) По-перше, як показує практика, третейські суди в основному спеціалізуються на якій-небудь галузі (подотрасли) права, створюються при різних союзах, асоціаціях, об'єднаннях, торговельно-промислових палатах і т. п. і орієнтуються на постійну клієнтуру. Як третейські судді притягуються, як правило, відомі вчені і практики, висококваліфіковані юристи і інакші фахівці, працюючі над проблемами в конкретній області правовідносин. Відомо, що для суддів арбітражних і загальних судів проблеми страхового і інших подотраслей права часто бувають трудноразрешими: в особливо складних випадках переважніше звернутися за дозволом суперечки до тих, що спеціалізуються в певній області права юристам. Кваліфікація осіб, що залучаються як третейські судді, служить гарантією винесення третейським судом законного і справедливого рішення по самому складній справі. Перевага третейського суду також в тому, що третейські судді (або суддю, що одноосібно розглядає суперечку) можуть призначити сторони, що позиваються.

2) По-друге, терміни розгляду справ в третейських судах, як правило, набагато коротше, ніж в судах загальної юрисдикції і арбітражних судах. Звичайно терміни дозволу справи не перевищують 2-3 тижнів (в залежності від складності справи). Спори дозволяються оперативно, а місяцями і роками дриваючий судові тяжби в третейських судах практично виключені.

3) По-третє, важливим чинником, спонукаючим сторони, що позиваються звертатися до третейських судів, є низькі судові витрати. Третейський збір постійно діючих в цей час в Росії третейських судів, як правило, в декілька разів менше встановленого законом державного мита: це або встановлений відсоток від відповідного державного мита, або ставка, що не перевищує 1-2 відсотки ціни позову.

4) Нарешті, важливе значення має негайний вступ рішення третейського суду в силу. Рішення третейського суду не можуть бути оскаржені в касаційному або наглядовому порядку - такої можливості чинне законодавство не передбачає. Особам, яких насторожує неможливість оскарження рішення третейського суду, треба знати наступне: примусове виконання рішення третейського суду здійснюється по виконавчому листу арбітражного суду. Якщо арбітражний суд, розглядаючи заяву про видачу такого виконавчого листа, встановить, що рішення третейського суду не відповідає законодавству або прийняте по недосліджених матеріалах, то виконавчий лист арбітражним судом не видається і справа передається на новий розгляд. Крім цього, для сторони, проти якої винесене рішення третейського суду, передбачені і такі гарантії: якщо арбітражний суд встановить, що при розгляді суперечки в третейському суді сторона по яких-небудь причинах не змогла представити свої пояснення або не була належним образом сповіщена про день розгляду в третейському суді, арбітражний суд відмовляє у видачі виконавчого листа. Також відмовляє арбітражний суд і у випадках, якщо третейським судом порушена відповідна угоді сторін процедура розгляду суперечки, якщо суперечка повинна був розглядатися інакшими суддями і т. п. Все це дозволяє говорити про певний «контроль» арбітражного суду і служить додатковими гарантіями для осіб, обіговій до третейських судів.

У цей час освічені постійно діючі суди і в області страхування. У 1994 р. освічений третейський суд Асоціації страхового права (ТС АСП). Третейськими суддями є члени Асоціації - юристи, що спеціалізуються в області страхового права, в основному лікарі і кандидати юридичних наук, професори і доценти Інституту держави і права Академії наук Росії, МГУ, СпбГУ, УДН, і інш., ведучі нарівні з науковою велику практичну діяльність в області права. У 1995 р. створений Страховий третейський (арбітражний) суд при Московській торговельно-промисловій палаті (СТАС МТПП) з ініціативи Всеросійського союзу страхувальників, який покликаний дозволяти спори, пов'язані зі страховою діяльністю.

Порядок організації і діяльність таких судів, а також порядок дозволу ними суперечок визначаються правилами, затвердженими організаціями, що створили третейський суд. Під правилами розуміються положення, статути, регламенти і інші документи, що встановлюють процедуру розгляду суперечок третейськими судами. Передаючи виниклу суперечку на розгляд постійно діючого третейського суду, сторони фактично приймають процесуальний порядок розгляду суперечки, закріплений правилами даного третейського суду.

Угода сторін про передачу суперечки третейському суду повинна бути укладена у вигляді обмовки в страховому договорі або у вигляді окремої угоди. Така угода укладається обов'язково в письмовій формі. При недотриманні цих умові угода признається неукладеним.

Одним з найбільш важливих питань при передачі суперечки в третейський суд є вибір третейських суддів. Часто звертання до третейського суду зумовлене бажанням сторін передати суперечку на розгляд осіб (або особи), чия компетентність і непідкупність не викликають сумнівів. Порядок призначення (обрання) третейських суддів визначається відповідними правилами третейських судів. Як правило, це особи, включені в список третейських суддів даного третейського суду. Однак правилами може бути передбачено, що за бажанням сторони, що позивається як третейське судді може бути запрошене обличчя, не включене в такий список, у випадку якщо така особа дало згоду виконувати обов'язки третейського судді.

Суперечка дозволяється третейським судом в порядку, встановленому правилами (регламентом, положенням) даного третейського суду. Рішення суду приймається в письмовій формі і підписується складом третейського суду, В рішенні суду вказується (нарівні з обов'язковими формальними відомостями) не тільки зміст прийнятого рішення, але і термін, і порядок його виконання. Практика показує, що найбільша кількість питань у осіб, бажаючих вдатися до допомоги третейського суду, викликає стадія виконання рішень даного суду, оскільки третейські суди не мають в своєму розпорядженні власний апарат або орган, здатний здійснювати примусове виконання. Однак відсутність подібного апарату зовсім не означає, що рішення третейського суду не мають сили. Як говорилося вище, у випадках, коли рішення третейського суду не виконуються добровільно, вони підлягають примусовому виконанню за допомогою створеного державою інституту судових виконавців.

Якщо відповідач у встановлений третейським судом термін не виконає рішення добровільно, арбітражним судом, на території якого знаходиться третейський суд, видається виконавчий лист на примусове виконання рішення.

Висновок.

Як висновки хотілося б привести побажання, що стосуються, з одного боку, проблем законодавчого регулювання страхової діяльності, а з іншого боку, письменності і коректностей використання цих законів на практиці.

Безумовно, сучасна російська система права ще далека від досконалості. Основним документом, регулюючим систему страхування, є Цивільний Кодекс. У більшості його статей є посилання на федеральні закони і інакші нормативні акти, які повинні остаточно розставляти всі точки над "i". Однак часто необхідний нормативний акт просто відсутній, що робить безглуздою відповідну норму ГК. Крім того, різні закони часто суперечать один одному, як, наприклад відбувалося до виключення з Закону про страхування розділу, що стосується страхового договору.

Можна привести приклади. Так, страхування відповідальності за неповернення кредитів з 1 березня 1996 р. - заборонений вигляд страхування, оскільки відповідно до п.1 ст. 932 ГК РФ страхування відповідальності за порушення договору можливе тільки у випадках, передбачених законом. Страхування ж відповідальності позичальника за неповернення кредиту законами в цей час не передбачено, хоч в Умовах ліцензування цей вигляд страхування існує. Аналогічна ситуація з відповідальністю за спричинення моральної шкоди. Відповідно до подпунктом 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ можна страхувати відповідальність тільки за спричинення шкоди життя, здоров'ю або майну, а отже, відповідальність за спричинення моральної шкоди страхувати не можна.

Хочеться сподіватися, що надалі необхідний порядок буде наведений.

На жаль, вітчизняні страхувальники не завжди юридично грамотно підходять до укладення договору страхування, що приводить до зайвих витрат (насамперед через конфлікти з податковою інспекцією) і тривалих судових тяжб. Для того щоб уникнути цього, потрібно більш уважно відноситися до правової бази і стежити за всіма її змінами. Для складання договорів страхування, правил і полісів потрібно брати за основу типові бланки, розроблені фахівцями в області страхового права. Всі тексти договорів, приведені в даній роботі, розроблені юридичною фірмою "Юрніформ ВМ" (м. Москва) і цілком можуть застосовуватися в страховій практиці.

Список літератури.

1) Страхування від А до Я. Под ред. Л. І. Корчевської, К. Е. Турбіной. М. ИНФРА-М. 1996 р.

2) Г. В. Глазкова, Ю. Б. Фогельсон. Договори страхування: типові помилки при висновку і виконанні. Фінансова газета. Регіональний випуск №15-17, 1997 р.

3) С. В. Дедіков. Договори страхування: не все так однозначне... Фінансова газета Регіональний випуск № 19, 1997 р.

4) В. Перемолотов, Р. Хайкин. Профілактика розчарування. Шлях до успіху № 1, 1997 р.

5) Закон РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" від 27.11.98 № 4015-1.

6) Цивільний Кодекс РФ (частини 1 і 2) від 26.01.96.

7) Цивільний процесуальний Кодекс РСФСР.

8) Арбітражний процесуальний Кодекс РФ від 05.05.95.

9) Кодекс торгового мореплавства Союзу ССР від 17.09.68.

* Істотними признаються принаймні обставини, визначено обумовлені страхувальником в стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в його письмовому запиті (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).