Реферати

Реферат: Майнове страхування

Фінансово-економічна діяльність підприємства ОАО "Красцветмет". Оцінка процесів руху основних фондів і характеру їхніх змін. Розрахунок показників оцінки оборотних коштів і ефективності господарської діяльності ОАО "Красцветмет". Аналіз прибутку і рентабельності. Визначення беззбиткового обсягу продажів.

Безпека експлуатації системи обліку електроенергії. Аналіз небезпечних факторів при експлуатації системи обліку електроенергії. Оцінка небезпеки при експлуатації трансформатора струму напругою 10 кв, 10/0,1 кв. Вплив шкідливих факторів. Профілактичні міри для нормалізації умов праці, їхня реалізація.

Запах - складова частина бренда. Про важливість запаху з погляду брендинга. Аромадизайн для магазинів, виставки і презентації. Використання аромакології в друкованих СМИ і поліграфії. П'ять причин застосування запахів у рекламі. Запахи в супермаркетах, у створенні автомобільних брендов.

Розрахунок смугового фільтра. Особливості сучасної радіотехніки під фільтрацією сигналів на тлі перешкод. Класифікація електричних фільтрів. Основні методи реалізації заданої передатної функції пасивного ланцюга. Етапи проектування фільтра. АЧХ ідеального смугового фільтра.

Типологічні риси лицарського роману в добутку "Песнь про Нибелунгах". Культура лицарського середовища моралі й ідеалів. Міф про Зиґфріда, жанрова своєрідність лицарського роману. Типологічні риси персонажів у сказанні "Песнь про Нибелунгах". Сучасне прочитання і переосмислення сюжету саги - живий слід у пам'яті сучасників.

ЗМІСТ:

ВВЕДЕНІЄ_ 2

1. ПОНЯТТЯ І ЗНАЧЕННЯ СТРАХОВАНІЯ_ 3

2. МАЙНОВЕ СТРАХОВАНІЄ_ 4

2.1. Загальні положення майнового страхования_ 4

2.2. Види договору майнового страхования_ 5

2.3. Системи розрахунку страхового возмещения_ 9

2.4. Особливості договору майнового страхования_ 10

ЗАКЛЮЧЕНИЕ_ 13

Основні страхові понятия_ 1 5

ВВЕДЕННЯ

Людині завжди було властиво бажання якось забезпечити себе від шкідливих наслідків життя або хоч би спробувати звести їх до мінімуму. Для одних це пов'язано з небезпечною роботою, де висока частка ризику. Багато які громадяни напередодні старості і пов'язаного з нею зниження працездатності хотіли б забезпечити собі хоч би прожитковий мінімум. Підприємці побоюються, що при зміні ринкової кон'юнктури можуть не виправдатися розрахунки на отримання прибутку. Будь-яка людина може виявитися жертвою пограбування або катастрофи, що не так і рідко в наші дні, раптово захворіти - так чи мало які прикрощі можуть статися в житті. У всіх вказаних випадках люди можуть вдатися до страхування, при якому спеціалізовані організації (страхувальники) збирають внески з громадян і організацій, що уклали з ними договори страхування. За рахунок таких внесків у страхувальника утвориться особливий страховий фонд, з якої при настанні певної, зазделегідь обумовленого в договорі, події (смерті, втрати працездатності, знищення майна, неотримання прибули і т. д.) страхувальник сплачує застрахованій (або інакшому, вказаному в договорі) фізичній або юридичній особі зумовлену суму, як правило що перевищує розмір внесків, що вносяться. Це, звісно, не запобіжить настанню несприятливого випадку, але допоможе подолати його.

Вважається, що саму ідею страхування вигадали англійські купці, несучі збитки через тих, що пішли в плавання і так і кораблів, що не повернулися. Купці вирішили у разах загибелі і пропажі кораблів розподіляти понесений збиток порівну, а не залишати в біді одного. Для цього вироблялися відрахування в загальний фонд - якась частина від майна, що бере участь в експедиції. З цього фонду і виявлялася допомога.

Але все ж страхування - це передусім вид підприємницької діяльності і неможливий без отримання прибутку. Це досягається тим, що не за кожним договором наступає обумовлений випадок і проводиться виплата. У нашій же країні внаслідок подій останніх років з'явилося досить багато страхових компаній - це може говорити тільки про те, що страховий бізнес - задоволене прибуткове заняття. У умовах конкуренції страхові компанії все більш розширюють коло страхових ризиків - подій, при настанні яких страхувальник виплачує застрахованій особі зумовлену суму. По всіх цих причинах значущість страхування в сучасному суспільстві, на мій погляд, постійно зростає - цим мені і цікава дана тема.

1. ПОНЯТТЯ І ЗНАЧЕННЯ СТРАХУВАННЯ

«Страхування - такий вид необхідної суспільно корисної діяльності, при якій громадяни і організації зазделегідь страхують себе від несприятливих наслідків в сфері їх матеріальних і особистих нематеріальних благ шляхом внесення грошових внесків до особливого фонду спеціалізованої організації (страхувальника), що робить страхові послуги, а ця організація при настанні вказаних наслідків виплачує за рахунок коштів цього фонду страхувальнику або інакшій особі зумовлену суму» [1]

Способи освіти і форми організації страхового фонду можуть бути різними, але загалом їх можна звести до трьох основних.

Присамострахованииотдельное підприємство, організація, установа або індивідуальний підприємець з своїх власних коштів створює індивідуальний страховий фонд - для себе самого. Але даний спосіб мало продуктивний, а для деяких підприємств і зовсім непосилен.

Централізовані резервні або страхові фондиобразуются за рахунок загальнодержавних коштів у вигляді бюджетних резервів - Уряду, Президента і т. д.

І, нарешті, собственнострахованиепредполагает утворення страхового фонду за рахунок внесків, вироблюваних окремими підприємствами і інакшими фізичними і юридичними особами, і знаходження цього фонду в управлінні і розпорядженні спеціальної страхової організації, яка і видає потерпілим особам у відповідних випадках відповідні суми. Саме цей спосіб формування і використання страхового фонду і передбачають в більшості випадків, коли вимовляють «страхування» - специфічний метод компенсації збитків в несприятливих випадках.

На відміну від самострахования при страхуванні у власному значенні страховий фонд обслуговує не одне, цілу групу осіб і організацій. На відміну ж від централізованих бюджетних страхових фондів, тут страховий фонд утвориться за рахунок внесків фізичних і юридичних осіб, що обслуговуються ним. При страхуванні у власному значенні страховий фонд являє собою, як правило, грошову суму (хоч страховий фонд може бути освічений і в натуральній формі), а відносини за його освітою і подальшому розподілу приймають звичайно форму цивільного правовідношення.

Страхові відносини на території РФ до 1 березня 1996 року регулювалися федеральним законом «Про страхування», розділом 14 Основ цивільного законодавства СРСР і республік і деякими спеціальними законами, наприклад законом РФ «Про медичне страхування». Зі вступом в дію частини 2 Цивільних кодекси РФ, розділ 48 якого присвячений страхуванню, у відповідності зі статтею 3 Федерального закону «Про введення в дію частини 2 ГК РФ» розділ 14 Основ на території РФ більше не застосовується.

«Розділ 48 ГК РФ істотно по інакшому, ніж чим закон «Про страхування», регулює деякі відносини, виникаючі при страхуванні. Деякі норми нові, і застосування їх не очевидне. Частина норм суперечить розділу 48 ГК і відповідно до загального правила при суперечності діють норми Цивільного кодексу». [2]

2. МАЙНОВЕ СТРАХУВАННЯ

2.1. Загальні положення майнового страхування

Ділення договорів страхування на вигляд виготовляється в залежності від того, які інтереси вони захищають. У основі майнового страхування лежать майнові інтереси.

За договором майнового страхованияодна сторона (страхувальник) зобов'язується за зумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченої в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальнику) або інакшій особі, на користь якого укладений договір (вигодоприобретателю), заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки в зв'язку з інакшими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах певної договором суми (страхової суми) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

По своїй суті майнове страхування є найбільш розвиненим і складним договором страхування. З цього вигляду страхування власне і почалася історія всієї страхової діяльності.

На відміну від інших договорів при договорі майнового страхування у страхувальника або вигодоприобретателя присутній особливий інтерес - майновий - в ув'язненні договору. Такі інтереси перераховані в п. 2 ст. 929 ГК. Відповідно до цієї статті до них відносяться:

· ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;

· ризик відповідальності за зобов'язаннями, виникаючими внаслідок спричинення шкоди життя, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальність за договорами - ризик цивільної відповідальності;

· ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цієї діяльності по незалежних від підприємця обставинах, в тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик.

2.2. Види договору майнового страхування

В ГК види майнового страхування виділяються в залежності від того, на захист якого інтересу направлений відповідний договір. Найчастіше на практиці зустрічаються договори страхування майна, а з вступом в дію частини 2 ГК 1996 р. в нашій країні уперше отримали регулювання на такому рівні відношення по страхуванню цивільної відповідальності - договірної і за спричинення шкоди, а також страхування підприємницького ризику.

1. Договір страхування майна. Під майном, відносно якого укладається договір страхування, передусім розуміються речі, гроші, цінні папери і інакші предмети, не вилучені з цивільного обороту і що не відносяться до об'єктів, що страхуються за іншими договорами.

За даним договором майно може бути застраховане тільки на користь особи (страхувальника або вигодоприобретателя) що має інтерес, заснований на законі, інакшому правовому акті або договорі (п.1 ст. 930 ГК). «Такий інтерес може виникнути у особи, яка має право на відповідне майно (як речове, так і зобов'язальне), або на яке покладений обов'язок по забезпеченню збереження майна. Наприклад, інтерес в страхуванні речі, переданої на зберігання має як охоронець, так і поклажодавець». [3]

У випадках, якщо інтерес в збереженні застрахованого майна у страхувальника або вигодоприобретателя відсутній, даний договір вважається недійсним (п.2 ст. 930 ГК).

Разом з тим існує можливість укладення договору страхування на користь вигодоприобретателя і без вказівки його імені або найменування - так зване страхування «за рахунок кого слідує» (п. 3 ст. 930 ГК). При укладенні такого договору страхувальнику видається страховий поліс на пред'явника, що особливо зручно в тих випадках, коли, наприклад, має місце страхування товарів (або партій товарів), які багато разів міняють власника. У такій ситуації не треба постійно переукладати договір страхування при переході товару з рук в руки, а досить передачі поліса. «При укладенню договору страхування майна за допомогою видачі пред'явницького поліса, як і у всіх інших випадках страхування, основний принцип страхування - необхідність наявності страхового інтересу - зберігає своє значення». [4] Таким чином, і при страхуванні «за рахунок кого слідує» у вигодоприобретателя повинен бути інтерес в збереженні майна, при відсутності якого договір страхування вважається недійсним (п. 2 ст. 930 ГК). Звідси слідує, «що страхувальник, до якого звернувся власник пред'явницького поліса, має право зажадати доказів наявності у нього страхового інтересу, т. е. права на застраховане майно». [5]

2. Договір страхування цивільної відповідальності. З вступом в дію частини 2 нового ГК в нашій країні уперше регулювання на рівні закону отримали відносини по страхуванню цивільної відповідальності - за спричинення шкоди і договірної.

1) Згідно ст. 931 ГК подоговору страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, виникаючими внаслідок спричинення вредажизни, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника або інакшої особи, на яку така відповідальність може бути покладена. Якщо ж в договорі це обличчя не назване, то застрахованим вважається ризик відповідальності самого страхувальника (п. 2 ст. 931 ГК).

Якщо за договором застрахована відповідальність не самого страхувальника, а інакшої особи, страхувальник має право (якщо інакше не передбачене за договором страхування) в будь-який час до настання страхового випадку замінити цю особу іншим, заздалегідь повідомивши про це страхувальника (п. 1 ст. 955), якщо така заміна не заборонена договором. Повідомлення необхідне, т. до. така заміна є зміною одного з істотних умов договору - це може дуже істотно вплинути на настання страхового випадку і в цій ситуації страхувальник повинен мати право скористатися передбаченим ст. 959 ГК правом переглянути розмір страхової премії. ГК так само нічого не говорить про терміни повідомлення про заміну вигодоприобретателя, а обмежується лише вимогою письмової форми повідомлення. В. А. Рахмілович вважає, що страхувальник може бути поставлений в популярність про заміну вигодоприобретателя і в момент пред'явлення йому вимоги про виплату страхового відшкодування, а письмовою формою повідомлення може служити зроблена страхувальником на полісі або договорі передавальний напис. У той же час заміна вигодоприобретателя не відміняє правила про необхідність наявності у особи, на користь якого укладений договір страхування, страхового інтересу (п. 1 ст. 930) і про недійсність договору страхування при його відсутності (п. 2 ст. 930). Відсутність у нового вигодоприобретателя страхового інтересу позбавляє його права на отримання страхового відшкодування.

За договором страхування може бути застрахована відповідальність за спричинення шкоди, виникаюча як незалежно від чиєїсь провини, так і заснована на вині відповідальної особи або інших осіб, за яких воно відповідає. Все залежить від розв'язання цього питання в договорі. Якщо договір не містить спеціальних умов на цей рахунок, то за загальним правилом вважається, що відповідальність застрахована незалежно від того, наступила вона з чиєї-небудь вини або без неї. «Але в договорі страхування відповідальності коло страхових випадків може бути обмежене тільки тими випадками, коли відповідальність виникла без провини, коли провина відповідальної особи (або інакших осіб, за яких воно відповідає) відсутня. [6]

Однак, при укладенні договору страхування відповідальності за спричинення шкоди життя і здоров'ю, сторони не мають право виключити навіть умисне спричинення шкоди з числа застрахованих ризиків, страхових випадків, згідно з правилами ст. 963 ГК.

Відносно страхування за шкоду, заподіяну майну, законодавець таких правил не встановлює і сторони можуть домовиться про страхування тільки невинної відповідальності або тієї, яка наступає з вини відповідальної особи (але провині тільки необережній, т. до. у відповідності з п. 1 ст. 963 ГК намір страхувальника, вигодоприобретателя або застрахованої особи звільняє страхувальника від виплати страхового відшкодування).

2) Страхування договірної відповідальності (відповідальність за договором) закріплене в ст. 932 ГК. У відповідності з п. 1 цих статті страхування допускається тільки у випадках, прямо передбачених законом. Наприклад, в ст. 587 ГК передбачається можливість страхування відповідальності платника за договором ренти, в ст. 840 закріплене обов'язкове страхування відповідальності банків по внесках громадян і т. д.

На відміну від правил, передбачених при страхування відповідальності за спричинення шкоди, при страхуванні договірної відповідальності дозволяється страхувати відповідальність тільки самого страхувальника.

У силу п. 3 ст. 932 ГК при страхуванні договірної відповідальності вигодоприобретателем завжди є тільки те обличчя, перед яким відповідає страхувальник, незалежно від того, хто вказаний вигодоприобретателем в договорі. Тому в цьому випадку, як проте і при страхуванні відповідальності за спричинення шкоди, використання пред'явницького поліса неприйнятне.

Страхова сума в даному договорі може бути визначена не в конкретній грошовій сумі, а в розмірі відповідальності боржника.

3. Страхування підприємницького ризику. Цьому новому і нетрадиційному для російській практиці вигляду страхування присвячена ст. 933 ГК РФ. Підприємницький ризик може перебувати в ризику неплатежів, в ризику збитків через перерву комерційної діяльності, в ризику відповідальності виробника за випуск небезпечної для користувача і навколишньої продукції, включаючи відповідальність виробника і продавця згідно з Законом про захист прав споживачів.

Але правом застрахувати підприємницький ризик володіють тільки громадяни, що є підприємцями, а юридичні особи - тільки в тій частині своєї діяльності, яка є підприємницькою.

По суті, ст. 933 ГК дає підприємцям можливість обійти заборони, встановлені в ст. 932. Наприклад, кредитор, що не має права страхувати договірну відповідальність свого боржника, може досягнути того ж результату страхуванням підприємницького ризику по даній операції. Але такій можливості позбавлений той суб'єкт, який не є підприємцем і його майнові інтереси виявляються ущемленими.

У основі страхування підприємницького ризику лежить згадуваний вже принцип необхідності присутності страхового інтересу у страхувальника. Законодавець в ст. 933 ГК відмітив, що дозволено страхувати підприємницький ризик тільки самого страхувальника. Договір страхування підприємницького ризику особи, що не є страхувальником, появляється нікчемним (п. 2 ст. 933 ГК)

«Одним з різновидів страхування підприємницького ризику є перестрахування - страхування ризиків, виникаючих в сфері професійної діяльності страхувальників в зв'язку з договорами страхування, що укладаються ними. Для них висновок так званих перестраховочних договорів полегшує несіння ризику шляхом передачі деякої його частини перестрахувальнику (перерозподіл ризиків)» [7]. Перестрахувальник не вступає у відносини з первинними страхувальниками, а приймає на страхування ризики інших страхувальників, як підприємців особливого роду.

Можливо і багатоступінчасте страхування, т. е. страхувальник, що прийняв на себе зобов'язання по перестрахуванню, має право в свою чергу сам як страхувальник укласти договір перестрахування з третім страхувальником (так звана ретроцессия ризиків). При цьому відповідальність кожного з страхувальників перед його страхувальником зберігається в повному об'ємі згідно з укладеним між ними договором (ст. 967 ГК РФ)

2.3. Системи розрахунку страхового відшкодування

Страхова сума за договором майнового страхування може бути і менше дійсної вартості. У цьому випадку має местонеполное майнове страхування, ГК в ст. 949 наказує встановлювати за пропорційною системою. Згідно з даною системою страхова виплата покриває не всі збитки страхувальника (вигодоприобретателя), а тільки їх частина, причому частина ця розраховується пропорціонально співвідношенню страхової суми і страховій вартості. У цій ситуації, наприклад, якщо страхова вартість застрахованого майна становить 10 тис. рублів, а страхова сума визначена в 8 тис. рублів, т. е. становить 4/5страховой вартості, то при загибелі цього майна внаслідок страхового випадку страхове відшкодування буде таке, що дорівнює 4/5 дійсних вартості даного майна і відповідати страховій сумі. При частковій загибелі застрахованого майна, допустимо воно загинуло на половину, страхове відшкодування становитиме 4/5 від понесеного збитку - 4/5 від 5 тис. рублів, що становитиме 4 тисячі.

По даній статті допускається встановлення в договорі і більш високого розміру страхового відшкодування. Це так звана система першого ризику. За цією системою страхувальник відшкодовує, в межах страхової суми, всі заподіяні страховим випадком збитки без урахування співвідношення страхової суми і страхової вартості. У такій ситуації ризик як би можна поділити на частині: в межах страхової суми страхувальник приймає ризик на себе («перший ризик»), а в іншій частині страховий ризик залишається на страхувальникові. Розглядаючи вказаний вище приклад: при повній загибелі майна вартістю 10.000 крб. буде виплачено страхове відшкодування в 8.000 крб. При загибелі ж половини застрахованого майна страхове відшкодування становитиме 5.000 крб., т. до. повне відшкодування понесеного збитку не вийде за межі страхової суми.

Є очевидним, що пропорційна система більш вигідна інтересам страхувальника, а система першого ризику - інтересам страхувальника (вигодоприобретателя).

2.4. Особливості договору майнового страхування

Нарівні із загальними нормами і правилами про страхування відносно майнового страхування діє і ряд спеціальних.

Майнове страхування має на меті компенсацію понесених збитків, а не видобування додаткових доходів. Відповідно страхувальник зобов'язаний відшкодувати заподіяний страховим випадком збиток лише в межах страхової суми. Однак згідно ст. 962 ГК при настанні страхового випадку страхувальник «... зобов'язаний вжити розумних і доступних в чому склався обставинах заходів, щоб зменшити можливі збитки», при цьому керуючись вказівками страхувальника, якщо такі є. Зроблені витрати, незалежно від їх успішності, страхувальник зобов'язаний відшкодувати, і при цьому вся загальна сума, яку страхувальник буде повинен виплатити, може виявитися більше страхової суми, т. до. в неї будуть включені і страхове відшкодування, і компенсація витрат.

При страхуванні майна або підприємницького ризику, якщо договором страхування не передбачене інакше, страхова сума не повинна перевищувати страхову вартість, «під якою розуміється дійсна вартість застрахованого майна або грошове вираження інакшого застрахованого майнового інтересу, під страхом недійсності страхування в перевищуючій частині». [8] Згідно п.2 ст. 947 ГК дійсною (страхової) вартістю вважається: для майна- його дійсна вартість в місці знаходження майна в день укладення договору страхування; для підприємницького ризику- збитки від підприємницької діяльності, які страхувальник, як можна чекати, поніс би при настанні страхового випадку. При перевищенні ж розмір страхової премії меншає пропорціонально зменшенню страхової суми, а зайво сплачена частина премії поверненню не підлягає [9]

Однак, якщо при укладенні страхового договору страхувальник скористається своїм правом на оцінку страхового ризику і відповідну перевірку майна, то він у відповідності зі ст. 948 ГК не має право оспорювати вказану в договорі страхову вартість.

Якщо ж завищення страхової суми в договорі страхування з'явилося слідством обману з боку страхувальника, страхувальник має право у всіх випадках вимагати визнання договору страхування недійсним і відшкодування заподіяних йому цим збитків в розмірі, що перевищує суму отриманої ним страхової премії (п.3 ст. 951 ГК). Таке правило встановлене для запобігання необгрунтованому збагаченню страхувальника (вигодоприобретателя), т. до. застосовується у випадках, коли страхова сума перевищила страхову вартість внаслідок страхування одного і того ж об'єкта у двох або більше за страхувальників (так зване двійчасте страхування), а сума страхового відшкодування належна виплаті в цьому випадку кожним страхувальником, скорочується пропорціонально зменшенню первинної страхової суми за відповідним договором страхування (п.4 ст. 951). Інакше рішення суперечило б правилам про страховий інтерес і призначенню інституту страхування.

У відповідності зі ст. 950 ГК додаткове страхування, в тому числі і у іншого страхувальника страхувальник має право здійснити в тих випадках, коли майно або інший законний страховий інтерес застраховані лише в частині їх страхової вартості, однак при умові, що, загальна страхова сума не перевищить страхову вартість (за всіма договорами). У іншому випадку наступають вишеописанние події.

Існує лише одне виключення з даного правила. По ст. 952 ГК майно і підприємницький ризик, а також інші законні інтереси можуть бути застрахованиот різних страхових рисковпо одному або окремим договорам страхування (допускається і страхування за договорами у різних страхувальників). Тільки в цьому випадку допускається перевищення розміру загальної страхової суми над страховою вартістю за всіма договорами. Але в будь-якому випадку, якщо з декількох договорів витікає зобов'язання страхувальників виплатити страхову винагороду за один і той же страховий випадок, у відповідній частині застосовуються правила і мають місце наслідку, передбачені ст. 951 ГК.

Однією з важливих особливостей договору майнового страхування є суброгация - перехід права страхувальника (вигодоприобретателя) до страхувальника (ст. 965 ГК). Якщо договором страхування не передбачене інакше, в майновому страхуванні до страхувальника, що виплатив страхове відшкодування, переходить в межах виплаченої суми право вимоги, яке страхувальник (вигодоприобретатель) має до особи, несучої відповідальність за відшкодовані страхувальником збитки (п. 1 ст. 965 ГК)

Суброгация застосовується в будь-яких відносинах по майновому страхуванню, в тому числі і при страхуванні цивільної відповідальності.

Право страхувальника (вигодоприобретателя) переходить до страхувальника в межах виплаченого страхового відшкодування, в іншій частині воно зберігається за потерпілим страхувальником, який має право вимагати від відповідального за шкоду імені сплати різниці, якщо фактичні збитки перевищують отримане від страхувальника.

Новий кредитор - страхувальник повинен дотримувати всі правила, регулюючі правовідношення, в якому він замінив страхувальника (вигодоприобретателя). Якщо ж страхувальник з вини страхувальника внаслідок невиконання або неналежного виконання позбавиться можливості здійснити своє право відносно особи, відповідальної за спричинення шкоди, то він звільняється повністю або у відповідній частині від виплати страхового відшкодування і суборгация не відбувається. А якщо страхове відшкодування вже виплачене (суборгация, отже, сталася), страхувальник має право зажадати від страхувальника (вигодоприобретателя) повернення всієї або відповідної частини виплаченої суми. «Ці наслідки наступають в будь-якому випадку, коли з вини страхувальника страхувальник позбавився можливості здійснити стягнення з відповідального за збитки лиця, а також у випадку, якщо страхувальник (вигодоприобретатель) відмовився від свого права вимоги до особи, відповідальної за збитки (п. 4 ст. 965 ГК)». [10]

Норма ст. 965 є диспозитивною і договором страхування може бути виключена. Однак, згідно п. 1 ст. 965 ГК, умова договору, що виключає перехід до страхувальника права вимоги до особи, що умисно заподіяла збиток, нікчемне. Це правило підтримує важливий принцип - неможливо за допомогою страхування і сплати страхової премії усунути цивільну відповідальність за винну протиправну поведінку.

Для відносин, витікаючих з договору майнового страхування, законодавець встановив термін позовної давності в два роки. «Головне зобов'язання страхового правовідношення - право страхувальника (вигодоприобретателя) вимагати і відповідний йому обов'язок страхувальника сплатити страхове відшкодування - виникає в момент настання страхового випадку, і кредитор має право вимагати виконання, яке повинно піти в течії семиденного пільгового терміну (п. 2 ст. 314 ГК), по закінченні якого починається числення дворічного терміну позовної давності (п. 2 ст. 200 ГК).

У випадку суброгації цей дворічний термін не розповсюджується на відносини між страхувальником і особою, відповідальним за збитки. У цьому випадку діють терміни, передбачені законом для відносин, виникаючим між відповідальною за шкоду особою і страхувальником (вигодоприобретателем), заміненою в порядку суброгації страхувальником (ст. 201 ГК РФ).

ВИСНОВОК

Ослабляючи, а те і ліквідовуючи елемент ризику в багатьох сферах життя - і в побутовій, і в господарській, в підприємницькій діяльності, страхування дає велику упевненість в завтрашньому дні, в своєму майбутньому. Упевненість же породжує велику активність діяльності, більш швидкий розвиток всіх складових нашого суспільства, а відповідно і самого суспільства.

Таким чином, страхування сприяє і соціальному, і економічному підйому нашої країни, роблячи положення громадян і підприємств більш стійким і незалежним від різного роду випадковості.

З іншого боку, страхування як особливий рід підприємницької діяльності є в досить великій мірі заняттям прибутковим. А з поступовим розвитком ринкових відносин в нашій країні обіцяє набути ще більш широкого поширення. На мій погляд, поява нових видів страхування, нових послуг в страховій справі потрібно стимулювати, природно сувора в рамках закону. Адже великі капітали, що збираються страховими компаніями, можуть бути інвестовані в різні галузі економіки, сприяючи її більш швидкому і успішному розвитку.

Основні страхові поняття

1. Страхувальник-суб'єкт страхового правовідношення, страховий договір, що уклав і зобов'язаний платити страхові внески.

2. Страхувальник- особа, що прийняла на себе обов'язок сплатити при настанні страхового випадку страхове відшкодування по майновому страхуванню або страхову суму - по особистому страхуванню.

3. Вигодоприобретатель-особа, на користь якого укладений договір страхування, що має право на отримання страхового відшкодування або страхової суми.

4. Застрахована особа- фізична особа, людина, з життям і здоров'ям якого пов'язана подія, манлива обов'язок страхувальника виплатити страхову суму.

5. Страховий ризик- яка-небудь небезпека, яка і викликала дане страхування, а її реалізація спричиняє обов'язок страхувальника виплатити страхове відшкодування або страхову суму.

6. Страховий випадок- подія, настання якого згідно з умовами даного страхування (договору страхування) спричиняє обов'язок страхувальника сплатити страхове відшкодування (страхову суму).

7. Страхова премія (страховий внесок)- плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страхувальнику в порядку і в терміни, встановлені договором страхування.

8. Страхова сума- сума, яку при настанні страхового випадку страхувальник зобов'язується виплатити по особистому страхуванню, а по майновому страхуванню - сума, в межах якої він зобов'язується виплатити страхове відшкодування.

9. Страхова виплата- грошова сума, яку страхувальник зобов'язаний сплатити внаслідок настання страхового випадку. Дане поняття охоплює страхове відшкодування в майновому і страхову суму в особистому страхуванні, будучи, таким чином, загальним для обох видів страхування.

10. Страховий інтерес- ті майнові втрати, той збиток в грошовому вираженні, який страхувальник може понести при настанні страхового випадку і для повного або часткового відшкодування якого укладається страхування.

Список використаної літератури

1. Цивільне право. Підручник. Частина 2 / Під ред. А. П. Сергеєва, Ю. К. Толстого. - М.: «Проспект», 1997 р.

2. В. А. Рахмілович «Різні види договору страхування в цивільному законодавстві» Законодавство і економіка №11/12 1997 м.

3. Ю. К. Фогельсон «Регулювання страхування в нормах нового Цивільного кодексу» Господарство і право № 11/12 1996 м.

4. Федеральний закон «Про страхування» від 27 листопада 1992 р. Законодавство і економіка №11/12 1997 м.

5. Коментар до Цивільного кодексу РФ, частини другої (постатейний) під ред. О. Н. Садікова // М. - 1996.

[1] Цивільне право. Підручник. Частина 2 / Під ред. А. П. Сергеєва, Ю. К. Толстого. - М.: «Проспект», 1997 стор. 496

[2] Ю. К. Фогельсон «Регулювання страхування в нормах нового Цивільного кодексу» Господарство і право № 11/12 1996 м. стор. 87

[3] Цивільне право. Підручник. Частина 2 / Під ред. А. П. Сергеєва, Ю. К. Толстого. - М.: «Проспект», 1997 стор. 529

[4] В. А. Рахмілович «Різні види договору страхування в цивільному законодавстві» Законодавство і економіка №11/12 1997 м. стор. 31

[5] Там же

[6] Там же, стор. 33

[7] Цивільне право. Підручник. Частина 2 / Під ред. А. П. Сергеєва, Ю. К. Толстого. - М.: «Проспект», 1997 стор. 531

[8] В. А. Рахмілович «Різні види договору страхування в цивільному законодавстві» Законодавство і економіка №11/12 1997 м. стор. 28

[9] п.1 ст. 951 ГК РФ

[10] В. А. Рахмілович «Різні види договору страхування в цивільному законодавстві» Законодавство і економіка №11/12 1997 м. стор. 36