Реферати

Реферат: Класифікація страхування відповідальності і сегментація страхового ринку

Теоретичний аспект удосконалювання шляхів комерційної роботи на підприємствах. Сутність і задачі комерційної роботи. Концепція розвитку споживчої кооперації Російської Федерації. Електронна комерція, її властивості і перспективи подальшого розвитку. Основні шляхи удосконалювання комерційної роботи на підприємстві.

Автоматизація комерційної діяльності ТЦ Гипермаркет. Розробка проекту по створенню бази даних для автоматизації комерційної діяльності ТЦ Гипермаркет. Дослідження заданої предметної області і вибір найбільш істотних атрибутів. Побудова концептуальної инфологической моделі предметної області.

Обвинувачуваний у карному процесі. Поняття обвинувачуваного в карному процесі України. Підстава залучення обличчя в якості обвинувачуваного. Досудебное виробництво і положення обвинувачуваного в карному процесі у Франції, Німеччині, Англії і США. Процес накладення обвинувачення в карному процесі.

Перевірочний тепловий розрахунок топки парового казана. Характеристика казана ТП-23, його конструкція, тепловий баланс. Розрахунок ентальпий повітря і продуктів згоряння палива. Тепловий баланс казанового агрегату і його коефіцієнт корисної дії. Розрахунок теплообміну в топці, перевірочний тепловий розрахунок фестона.

Організація робіт зі стандартизації. Державне керування діяльністю по стандартизації Російської Федерації здійснює Держстандарт Росії. Роботи зі стандартизації в області будівництва організує Минстрой Росії.

Міністерство освіти

Російської Федерації

Губкинський інститут (філія)

МОСКОВСЬКОГО ДЕРЖАВНОГО ВІДКРИТОГО УНІВЕРСИТЕТУ

Кафедра економіки, маркетингу і менеджменту

КОНТРОЛЬНА РОБОТА

По предмету:'' Страхова справа ''

На тему:'' Класифікація страхування відповідальності і сегментація страхового ринку ''

Студента V курсу

Факультету '' Менеджмент і управление''

Шлагина Станіслава Григорійовича

Спеціальність 061100

Шифр 15991729

Керівник: Рибалка С. Е.

м. Губкин

2002р.

Зміст

1. Страхування відповідальності по класифікації. 2

1.1. Поняття страхування відповідальності. 2

1.2. Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів. 3

1.3. Страхування цивільної відповідальності перевізника. 4

1.4. Страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки. 6

1.5. Страхування професійної відповідальності. 7

2. Сегментація страхового ринку. 8

Задача. 9

Література. 11

1. Страхування відповідальності по класифікації

Страхування відповідальності - галузь страхування, де об'єктом виступає відповідальність перед третіми (фізичними і юридичними) особами, яким може бути заподіяний збиток (шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника. Через страхування відповідальності реалізовується страховий захист економічних інтересів можливих причинителей шкоди, які в кожному даному страховому випадку знаходять своє конкретне грошове вираження.

Галузева характеристика страхування вирішує загальні задачі оцінки страхової діяльності, але не виявляє конкретні страхові інтереси підприємств, організацій, громадян, які дають можливість провести страхування. Для деталізування конкретних інтересів з метою обгрунтування методів страхового захисту виділяються подотрасли і види страхування.

1.1. Поняття страхування відповідальності

Страхування відповідальності являє собою самостійну сферу страхової діяльності. Об'єктом страхування тут виступає відповідальність страхувальника згідно із законом або внаслідок договірного зобов'язання перед третіми особами за спричинення ним шкоди (є у вигляду шкода, заподіяна особистості або майну даних третіх осіб). Внаслідок виникаючих страхових правовідносин страхувальник приймає на себе ризик відповідальності за зобов'язаннями, виникаючими внаслідок спричинення шкоди з боку страхувальника (фізичної або юридичної особи) життя, здоров'ю або майну третіх осіб.

Прийнято розрізнювати страхування цивільної відповідальності, страхування професійної відповідальності якості продукції, екологічне і інш. У першому випадку мова йде про страхові правовідносини, де об'єктом страхування являетсягражданская відповідальність. Це передбачена законом або договором міра державного примушення, вживана для відновлення порушених прав потерпілого (третіх осіб), задоволення його за рахунок порушника.

Цивільна відповідальність носить майновий характер: обличчя, що заподіяло збиток, зобов'язане повністю відшкодувати збитки потерпілому, т. е. третій особі. Через укладення договору страхування цивільної відповідальності даний обов'язок перекладається на страхувальника. За заподіяний збиток страхувальник може нести карну, адміністративну відповідальність, т. е. переслідуватися згідно із законом за свої

протиправні дії по відношенню до третьої особи. Однак відшкодування майнової шкоди, заподіяної третій особі, перекладається на страхувальника.

Страхування професійної ответственностисвязано з можливістю пред'явлення майнових претензій до фізичних або юридичних осіб, які зайняті виконанням своїх професійних обов'язків або наданням відповідних послуг. Майнові претензії, що пред'являються до фізичних або юридичних осіб, зумовлені недбалістю, недбалістю, помилками і упущеннями в професійній діяльності або послугах. Через страхування питаннями задоволення даних майнових претензій з приводу допущення недбалості і недбалості починає займатися страхувальник. Призначення страхування професійної відповідальності полягає в страховому захисті облич певного кола професій (частнопрактикующие лікарі, нотаріуси, адвокати і інш.) проти юридичних претензій до них з боку клієнтури.

За умовами ліцензування страхової діяльності на території Російській Федерації до блоку страхування відповідальності відносяться наступні види:

- страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів;

страхування цивільної відповідальності перевізника;

страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки;

страхування професійної відповідальності;

страхування відповідальності за невиконання зобов'язань;

страхування інакших видів відповідальності (при якому об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якого укладений договір (застрахована особа), пов'язане з обов'язком останнього в порядку, встановленому цивільним законодавством, відшкодувати збиток, нанесений ним третім особам).

1.2. Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів

зростання інтенсивності дорожнього руху, що супроводиться кількісним зростанням дорожньо-транспортних випадків, об'єктивно вимагає організації страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів. Механічне транспортне. засіб - автомобіль, мотоцикл, мопед -- виступає джерелом підвищеної небезпеки, яка може заподіяти майнову шкоду учасникам дорожнього руху (водіям і пішоходам), в більшості зарубіжних країн страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів носить обов'язковий характер. У РФ дане страхування поки проводиться тільки в добровільному порядку.

При страхуванні цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів страхувальник приймає на себе зобов'язання відшкодувати майнову шкоду третім особам з числа учасників дорожнього руху, який виник внаслідок експлуатації страхувальником автомобіля,/мотоцикл, моторолерами т. п. Відшкодування. майнової шкоди третім ли-пшпроизводится в межах зазделегідь встановленої страховий сум\ш[^ страховим випадкам, коли проводиться виплата стра^

(овщиком, відносяться: смерть, каліцтво або інакше пошкодження здоров'я (наприклад, контузія) третьої особи. Крім того, страхова виплата в рамках договору страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів виробляється третім особам в зв'язку із знищенням або пошкодженням їх майна. Страхова виплата виготовляється тільки в межах зазделегідь встановленої страхової суми, яка носить названиелимита ответстве}1ности_страхов1цика. Страхування про-

- Ждится'как з лімітами відповідальності страхувальника з кожної можливої нагоди спричинення майнової шкоди, так і без встановлення таких докладних лімітів. Величина страхової премії залежить від встановленої страхової суми і робочого об'єму циліндра двигуна внутрішнього згоряння, який встановлений на автомобілі, мотоциклі, моторолері (визначається за даними технічного паспорта автотранспортного засобу). До числа критеріїв визначення страхової премії також відносяться число місць для пасажирів і водія в автомобілі (пассажировместимость) або вантажопідйомність. До уваги також приймається рівень професійної майстерності водія - число років безаварийной роботи і километраж пробігу автомобіля (по спідометру).

Страхувальник звільняється від відповідальності зробити виплату,'если ~буде встановлено, що спричинення майнової шкоди третім особам зумовлене наміром потерпілого і/або страхувальника (злочинна змова). Аналогічно страхувальник звільняється від відповідальності зробити виплату, якщо буде встановлено, що майнова шкода виникла через

вияв непереборної сили, військові дії. Обмеження або відмова у виплаті будуть мати місце, якщо страхувальник встановить причинно-слідчий зв'язок між фактом майнової шкоди і обставинами несанкціонованого використання (експлуатації)) автотранспортного засобу.

Особливу групу міжнародних договорів про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів складає угода про Зелену карту. Система міжнародних договорів про Зелену карту отримала свою назву за кольором і формі страхового поліса, що засвідчує це страхове правовідношення. У 1949 р. був підписаний Договір про Зелену карту між 13 країнами-учасницями. У цей час число учасників розширяється і становить 31 країну. Країни - учасниці Договору про Зелену карту прийняли на себе зобов'язання визнавати на своїй території страхові поліси, т. е. Зелені карти, виписані за рубежем.

Держави колишнього СРСР, де немає обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів, не входять в систему Зеленої карти. Для отримання Зеленої карти необхідні заява страхувальника, водійський права і документи на транспортний засіб.

Основним елементом системи Зеленої карти є національне бюро країн-учасниць. Через це бюро організується контроль за наявністю страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних коштів в міжнародному автомобільному повідомленні. Як правило, цей контроль здійснюється на обладнаних прикордонних переходах. Національне бюро спільно зі страховими компаніями всередині країни і за рубежем вирішують питання урегулювання заявлених претензій третіх осіб за фактами страхових випадків. Національне бюро об'єднане в Міжнародне бюро Зеленої карти (з штаб-квартирою в Лондоні), яке координує їх діяльність. У РФ продаж Зелених карт здійснюють Інгосстрах, Росгосст-рах і інші страхові компанії.

1.3. Страхування цивільної відповідальності перевізника

Перевізник - це транспортне підприємство, яке видає перевізний документ (наприклад, коносамент, квиток і інш.) і здійснює перевезення вантажів і/або пасажирів. Відповідальністю перевозчикаявляется міра примусового

майнового впливу, вживана до пе < ревозчику, що порушив правила або договірні умови перевезення. Відповідальність перевізника виражається у стягненні штрафу або у відшкодуванні збитку.

Страхування цивільної відповідальності перевізника орієнтоване на майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю страхувальника (транспортної компанії) за шкоду, заподіяну пасажирам, вантажовласникам і інакшим третім особам (наприклад, вантажоодержувачам).

При страхуванні цивільної відповідальності потерпілим фізичним і юридичним особам виплачується грошове відшкодування в сумах, які були стягнуті по цивільному позову на користь потерпілих у разі спричинення ним каліцтва або смерті і/або загибелі або пошкодження їх майна внаслідок страхової події.

Застосовно до цивільної авіації суб'єктом цивільної відповідальності перед третіми особами є власник повітряного судна, що використовує його в момент спричинення шкоди. Страхувальниками при страхуванні цивільної відповідальності авиаперевозчика є обличчя, що експлуатують повітряні судна внаслідок належного їм права власності, права господарського володіння або експлуатуючі повітряні судна на інших законних основах.

Під шкодою розуміють смерть, тілесне пошкодження або збиток, нанесений майну третіх осіб на поверхні землі і поза повітряним судном внаслідок фізичного впливу корпусу судна або особою, що випала з нього або предметом.

Питання страхування цивільної відповідальності авиаперевозчика регулюються нормами міжнародного повітряного права, зокрема, Римською конвенцією про відшкодування шкоди, заподіяної іноземними повітряними судами третім особам на поверхні, в якій бере участь і Росія. За договором страхування відповідальності перевізника страхувальник оплачує суми, які страхувальник (т. е. авиаперевозчик) зобов'язаний виплатити згідно із законом як відшкодування за нанесення тілесних пошкоджень або спричинення збитку майну третіх осіб внаслідок страхової події, пов'язаної з дією повітряного судна або випаданням з нього якої-небудь особи або предмета. Аналогічно проводиться страхування цивільної відповідальності перевізника перед пасажирами, а також за збереження вантажу.

На морському транспорті проводиться страхування відповідальності судовласників, яке розглядається як

самостійна галузь страхування. На страхування приймаються зобов'язання судовласника, пов'язані з спричиненням шкоди життя і здоров'ю пасажирів, членів суднового екіпажу, лоцманів, вантажників в порту і т. п. Крім того, об'єктом страхування тут виступають зобов'язання, пов'язані з спричиненням шкоди майну третіх осіб. У перелік майна входять інші судна, вантажі, особисті речі членів екіпажу, пасажирів і інакших осіб, портові споруди (ричали, портові крани, кошти навігаційної безпеки в акваторій

порту і інш.).

До числа ризиків, що приймаються на страхування, також відносяться зобов'язання:

- пов'язані з спричиненням шкоди навколишньому середовищу (наприклад, від розливу нафти внаслідок корабельної аварії);

- виниклі через претензії компетентних органів (портової адміністрації, митниці, карантинної служби), що пред'являються до судовласника;

- по особливих видах морських договорів (наприклад, договір порятунку судна, що терпить біду, договір буксирування судна, що саджало на мілину, і інш.);

- витрати судовласника по попередженню збитку, зменшенню або визначенню розміру збитку.

Страхування відповідальності судовласників здійснюється черезклуби взаємного страхування. Уперше вони виникли в Англії після 1720 р. і набули поширення з середини XIX в. в зв'язку з бурхливим розвитком морської торгівлі. Клуб взаємного страхування - це особлива форма організації морського страхування на взаємній основі між судовласниками. По суті клуб являє собою суспільство взаємного страхування. У цей час в світі діє біля 70 клубів взаємного страхування, переважно в Великобританії, Швеції, Норвегії, США. Шістнадцять ведучих клубів взаємного страхування, на частку яких доводиться біля 90% страхування світового грузотоннажа, утворять Міжнародну групу клубів. Безперечним лідером цієї групи є Бермудська асоціація взаємного страхування судовласників Сполученого Королівства Великобританії і Північної Ірландії. Сумарний тоннаж, застрахований в Бермудської асоціації, складає біля 200 брутто-регістрових тонн. За правилами Бермудської асоціації в Росії працює страхове суспільство Інгосстрах.

На автомобільному транспорті проводиться страхування відповідальності автоперевозчика на випадок виникнення

збитків, пов'язаних з експлуатацією автотранспорту як перевізного засобу і зумовлених претензіями про компенсацію заподіяної шкоди з боку осіб, що уклали з перевізником договір про перевезення вантажів. Умови настання і об'єм відповідальності автоперевозчика визначаються національними законодавствами кожної країни, а також нормами міжнародного права (Конвенція про договір міжнародного перевезення вантажів по дорогах).

Страхування відповідальності автоперевозчика відноситься до добровільних видів страхування. Однак в міжнародному автомобільному повідомленні це страхування отримало широкий розвиток, оскільки є додатковою гарантією для вантажовласника виконання зобов'язань, взятих на себе автоперевозчиком.

У договір страхування відповідальності автоперевозчика в міжнародному повідомленні звичайно включаються наступні основні ризики:

- відповідальність автоперевозчика за фактичне пошкодження і/або загибель вантажу при перевезенні вантажу і за непрямі збитки, виниклі внаслідок таких обставин;

- відповідальність автоперевозчика за помилки або упущення службовців (перед клієнтами за фінансові збитки останніх);

- відповідальність автоперевозчика перед митною владою (за порушення митного законодавства);

- відповідальність перед третіми особами у разах спричинення шкоди вантажам.

1.4. Страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки

Специфіка цивільної відповідальності підприємств - власників джерел підвищеної небезпеки (т. е. тих, чия діяльність пов'язана з підвищеною небезпекою для навколишніх через використання транспортних засобів, механізмів, електроенергії високого напруження, атомної енергії, вибухових речовин, сильнодіючих отрут і т. д.) полягає в тому, що вони завжди несуть відповідальність за заподіяну таким джерелом шкоду, крім випадків, якщо доведено, що шкода заподіяна внаслідок наміру потерпілого

або дії обставин непереборної сили (коли неможливо ні передбачувати, ні запобігти дії таких обставин).

Спричинення шкоди іншій особі є основою для виникнення цивільних прав і обов'язків. Обличчя, право якого порушене, придбаває право вимоги відшкодування шкоди від імені, винного в його спричиненні, в тому числі при порушенні речових прав (об'єктом яких є речі і майнові права) і нематеріальних благ (об'єктом яких є життя, достоїнство особистості).

Внаслідок встановленого законодавством права потерпілої на відшкодування шкоди в повному об'ємі, а також внаслідок виникнення у причинителя шкоди обов'язку його відшкодування у власника джерела підвищеної небезпеки природним образом з'являється майновий інтерес. Отже, об'єктом страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки служить майновий інтерес, пов'язаний з обов'язком власника цього джерела внаслідок цивільного законодавства відшкодувати шкоду, заподіяну третім особам.

Суб'єктами страхового правовідношення тут є:

страхувальник - юридична особа - власник джерела підвищеної небезпеки; страхувальник - юридична особа, створена для здійснення страхової діяльності, зареєстрована у встановленому порядку і що володіє ліцензією на право проведення страхування цивільної відповідальності підприємства - джерела підвищеної небезпеки. Ці суб'єкти страхування є сторонами страхового зобов'язання, т. е. сторонами договору страхування.

Договір страхування укладається з метою надання фінансових гарантій відшкодування шкоди, заподіяного страхувальником потерпілому. Специфіка цього договору складається в тому, що він береться в користь третьої особи - потерпілого. За договором страхування потерпілій особі відшкодовуються збитки, пов'язані з спричиненням шкоди: пошкодження або знищення його майна; упущена вигода; моральна шкода; витрати страхувальника на ліквідацію прямих наслідків аварії і інш. Страховим випадком тут є встановлений факт виникнення зобов'язання у власника джерела підвищеної небезпеки відшкодувати шкоду, заподіяну потерпілому внаслідок використання джерела підвищеної небезпеки.

Розмір страхової премії за договором залежить від об'єму зобов'язань, що приймаються страхувальником, переліку страхових ризиків, лімітів страхової відповідальності, терміну страхування.

1.5. Страхування професійної відповідальності

Страхування професійної відповідальності об'єднує види страхування майнових інтересів різних категорій осіб, які при здійсненні професійної діяльності можуть нанести збиток третім особам. Об'єктом страхування тут є майнові інтереси страхувальника (наприклад, частнопрактикующего лікаря, нотаріуса), пов'язані з відповідальністю за шкоду, заподіяну третім особам внаслідок помилки або упущення, довершених при виконанні професійних обов'язків. Вимога до професійної діяльності і порядок її здійснення встановлюються відповідними законодавчими і нормативними актами. Страхування проводиться виключно відносно фізичних осіб, що здійснюють приватну професійну діяльність.

Факт настання страхового випадку признається після вступу в законну силу рішення суду, що встановлює майнову відповідальність частнопрактикующего фахівця (страхувальника) за спричинення матеріального збитку клієнту і його розмір. Крім того, страховим випадком може признаватися факт встановлення відповідальності страхувальника за нанесення збитку третім особам при досудебном урегулюванні претензій, але при наявності безперечних доказів спричинення шкоди частнопрактикующим фахівцям.

Договір страхування професійної відповідальності вважається взятим в користь третіх осіб, перед якими частнопрактикующий фахівець повинен нести відповідальність за свої дії при здійсненні професійної діяльності.

Терміни виплати страхового відшкодування визначаються в договорі страхування. Розмір страхового відшкодування встановлюється відповідно до договору страхування і залежить від величини страхової суми. Наприклад, в РФ відносно нотаріусів, згідно з Основами законодавства Російської Федерації про нотаріат, мінімальна страхова сума визначається як 100 мінімальних розмірів заробітної плати.

Страхова премія встановлюється з тарифних ставок і залежить від вибраної страхової суми. Договір страхування набирає чинності з моменту сплати страхувальником всієї страхової премії, якщо угодою сторін не передбачене інакше.

Резюме

Страхування відповідальності - галузь (клас) страхування, де як ризик виступає відповідальність фізичної або юридичної особи за майнову шкоду перед третіми (фізичними або юридичними) особами, яка може бути заподіяний діями, в тому числі професійними, з боку страхувальника. Через страхування відшкодовується майнова шкода, заподіяна третім особам. Сам страхувальник при цьому не звільняється від карної або адміністративної відповідальності за заподіяний збиток третім особам. Розрізнюють страхування відповідальності згідно із законом (обов'язкове) і внаслідок договірних зобов'язань (добровільне). Цивільна відповідальність носить майновий характер.

2. Сегментація страхового ринку

Організація маркетингу в страховій справі може бути проведена по видах страхування або по географічному району обслуговування клієнтури. Для цього використовується система маркетингової інформації. Це постійно діюча система взаємозв'язків людей, обладнання і методичних прийомів збору, класифікації, аналізу, оцінки і поширення актуальної і достовірної інформації для оптимального вибору і здійснення маркетингових заходів. Найбільш ефективна система маркетингової інформації створюється за допомогою обчислювальної техніки. Саме перспективний

напрям - це створення автоматизованих робочих місць за допомогою персональних ЕОМ, з використанням різних економіко-математичних і економіко-статистичних методів.

На базі зібраної і обробленої інформації створюється науково розроблена концепція аналізу і обліку вимог страхувальників (як фізичних, так і юридичних осіб). Звичайно на практиці використовується збутова система типу: «страховий продукт (умови договору страхування даного вигляду) - стимулювання висновку договорів страхування (включаючи рекламу) - страховий ринок». Дана система найбільш відповідає умовам, коли попит і пропозиція на страхові послуги знаходяться у відносній рівновазі або коли пропозиція трохи перевищує попит. На ринку створюється ситуація, при якій необхідні види і умови страхування постійно присутні у вигляді пропозиції страхувальників. У задачу посередників і персоналу страхувальника входить здійснення ряду заходів з метою зацікавити страхувальника і спонукати його до укладення договору страхування певного вигляду в даній страховій компанії, а не у конкурентів. Система маркетингової інформації страхувальника є не замкненою, а логічно пов'язаної і що розвивається як би по спіралі, т. е. при повторенні і спадкоємності її елементів передбачається їх якісно новий, більш довершений рівень.

Практичний маркетинг страхувальника спирається на наступні основні принципи:

- глибоке вивчення кон'юнктури страхового ринку;

- сегментація страхового ринку (виділення секторів: особистого і майнового страхування);

- гнучке реагування на питання страхувальників;

- інновація (постійне вдосконалення модифікації, пристосування страхових продуктів до вимог ринку).

У діяльності зарубіжних страхових компаній виділяються два основних вигляду маркетингу: орієнтований на страховий продукт і орієнтований на страхувальника, зазделегідь певні групи потенційних клієнтів. Кожний з цих видів націлений на один з двох основних компонентів, що забезпечують надходження коштів в страховий фонд - на страховий продукт або на потенційного страхувальника.

Страхова компанія у взаємодії зі страховими брокерами і агентами має можливість застосувати на практиці ряд способів підвищення конкурентоздатності страхових послуг і збільшення частки на страховому ринку. Один з найбільш

поширених - сегментація страхового ринку, т. е. виділення групи страхувальників, страхових послуг або страхувальників, що володіє певними загальними ознаками. Наприклад, серед страхувальників сегментація може провестися по географічній і демографічній ознаках, рівні доходів і т. д. Звичайно географічна сегментація страхового ринку будується по регіональній ознаці (республіка, область, край, місто, район, префектура). При демографічній сегментації враховується, що половозрастние параметри страхувальників легко піддаються класифікації і кількісній оцінці. Основними змінними в аналізі по демографічній ознаці виступають вік, підлога, розмір сім'ї, рівень доходів. Ці параметри сегмента ринку можуть певним чином об'єднуватися, утворюючи комбіновані параметри. Якщо взяти як прості змінні для сегментації страхового ринку по демографічній ознаці чотири вікові категорії, три - по розміру сім'ї і ще три - по рівню доходу, то, комбінуючи їх різним образом, можна в результаті виділити 36 сегментів ринку. Проаналізувавши по них додаткову інформацію, можна оцінити значущість кожного з цих сегментів для страхової компанії.

Найбільшу цінність демографічні параметри сегментації страхового ринку придбавають лише в комбінації один з одним. У західній практиці все більша увага приділяється останнім часом психогеографической сегментації. Такі чинники, як стиль життя, особисті якості страхувальників, більш точно характеризують можливу реакцію клієнтів страхувальника на страхові послуги, що пропонуються.

Для визначення ємності страхового ринку західними страховими компаніями практикується складання функціональних карт по каналах збуту (див. табл. 5.1.).

Аналіз функціональної карти показує, що найбільш переважними каналами просування договорів страхування від нещасних випадків компанії ТЬе А1(1егтагу 1п5чгапсе Сотрапу є генеральні страхові агентства і туристичне бюро. Саме через ці канали збуту здійснюється висновок основної маси договорів страхування (75%) і існує найбільша імовірність привернути увагу потенційних клієнтів до нових видів договорів страхування.

Традиційно в західній практиці страхової справи застосовуються три методи просування страхових послуг від страхувальника до потенційних клієнтів: екстенсивний, винятковий і вибірковий.

Смислекстенсивного методапродвижения страхових послуг полягає у використанні будь-яких посередників страхової компанії, здатних оформити один або декілька договорів страхування даного вигляду. Винятковий методпродвижения страхових послуг складається у взаємодії страхової компанії з одним генеральним страховим агентом, якому надається виняткове право на висновок договорів страхування від імені і за дорученням страхової компанії в даному географічному регіоні. Вибірковий методпродвижения страхових послуг укладається у взаємодії страхової компанії з двома і більш генеральними страховими агентами від імені і за дорученням страхової компанії в даному географічному регіоні.

Задача.

Страховий агент укладає договір зі страховою компанією відповідно до якого йому призначається мінімальна заробітна плата, інший дохід складає процентну винагороду.

Агент здійснює пошук клієнтів, а право підпису договору страхування відноситься до компетенції керівництва страхової компанії.

Визначте тип договору з агентом і його повноваження.

Рішення.

Устрахового агента обов'язково повинна бути довіреність, підписана керівником страхової компанії з її друком і обов'язково з датою видачі. У деяких випадках у агента-комерційного представника повноваження можуть бути визначені в його договорі зі страхувальником, але довіреність - більш надійна. Довіреність без дати видачі - недійсна.

Якщо в довіреності немає терміну дії, то вона вважається виданою на рік, а якщо термін дії позначений, то вона діє протягом цього терміну. У довіреності повинні бути визначені повноваження агента. Принциповими тут є дві речі - чи дозволено агенту підписувати договір страхування від імені страхувальника і чи дозволено йому приймати страхові внески від страхувальників.

Якщо агент сам не підписує договір страхування, він може мати при собі договори або поліси, підписані страхувальником і скріплені його друком. Або він може провести зі страхувальником переговори, підготувати договір і підписати його у страхувальника. Але навіть, якщо все це в наяности платити агенту страховий внесок можна тільки в тому випадку, якщо в довіреності прямо сказано, що йому доручено отримувати страховий внесок від імені страхувальника. У цьому випадку агент крім договору страхування або поліса повинен видати страхувальнику квитанцію або розписку в отриманні грошей.

За різними характеристиками розрізнюються:

1) прямі страхові агенти; 2) мономандатние страхові агенти; 3) многомандатние страхові агенти; 4) генеральні агенти.

До цієї роботи притягуються також субагенти.

Прямими страховими агентами є агенти, що перебувають в штаті страхової компанії, що продають страхові поліси від імені тільки цієї компанії і що мають крім комісійної постійну оплату труда. Такими страховими агентами легко управляти, як і організовувати їх роботу, оскільки вони мають високий рівень професійної підготовленості. Недолік полягає в тому, що страхова компанія несе постійні витрати по оплаті - незалежно від продуктивності труда. Крім того, число співробітників важко міняти в залежності від стану ринку.

Цивільно-правовими договорами, якими опосредуются відносини між страхувальником і страховим агентом, є договір доручення і агентський договір, оскільки саме у вказаних договорах одна сторона (повірений або агент) зобов'язується здійснити від імені і за рахунок іншої сторони (довірителя або принципала) певні юридичні дії.

Розглянемо основні відмінності договорів доручення від агентських договорів. По-перше, якщо предметом агентирования є юридичні і інакші дії, то предмет договору доручення - це тільки юридичні дії. По-друге, агентський договір на відміну від договору доручення, як правило, дриваючий. По-третє, агентський договір завжди є відшкодувальним, тоді як договір доручення може бути як відшкодувальним, так і безвідплатним. До того ж законодавець використовує і юридико-технічний прийом, визначаючи в ст. 1011 ГК РФ, що до відносин, витікаючих з агентського договору, відповідно застосовуються правила, передбачені гл. 49 ' Доручення', тільки якщо ці правила не суперечать положенням ГК РФ або істоті агентського договору. Аналогічний прийом використовується і у випадку, коли агент здійснює юридичні і інакші дії від свого імені, але за рахунок принципала. У останньому випадку до відносин, витікаючих з агентського договору, застосовуються правила, передбачені гл. 51 ' Комісія'.

Помітимо також, що договір доручення є договір про представництво однієї особи від імені іншого. А це означає, що представник повинен діяти на основі довіреності, виданої що представляється, і до відносин між страхувальником і страховим агентом застосовуються в сукупності і норми гл. 10 ГК РФ ' Представництво'. Зокрема, таким є п. 3 ст. 182 ГК РФ, згідно з яким представник не може здійснювати операції від імені себе, що представляється відносно особисто, а також відносно іншої особи, представником якого він одночасно є, за винятком комерційного представництва. А це означає, що страховий агент може бути представником тільки одного страхувальника.

Повноваження страхового агента повинні бути визначені в довіреності, а в деяких випадках це можуть бути і інакші документи. Серед обмежень в повноваженнях особливе значення придбаває право страхового агента на підписання договору від імені страхувальника, а також на можливість прийняття самому страхових внесків від страхувальників. У першому випадку, якщо страховий агент позбавлений права підписувати страховий договір, а також не має довіреності, він не може сам підписувати договір страхування. Його підписує керівник страхової організації. У випадку якщо страховий агент діє в межах повноважень, що надаються, то права і обов'язки за договором страхування виникають безпосередньо у страхувальника. К. І. Пилов вважає, що у випадку якщо страхувальник не виразить свою згоду, що він приймає на себе виконання договору страхування, укладеного страховим агентом без достатніх повноважень або з їх перевищенням, то без такого схвалення договір страхування буде вважатися несостоявшимся4. Однак в цьому випадку має місце недійсна операція, яку необхідно відрізняти від операції, що не відбувається. На відміну від операції, що не відбувається недійсною операцією може бути визнана вже довершена операція, якщо при її здійсненні були допущені які-небудь порушення. Таке порушення і було допущено, а висновок К. І. Пилова суперечить ст. 174 ГК РФ, згідно якою така операція є заперечною і може бути визнана судом недійсної по позову особи, в інтересах якого встановлені обмеження, лише у випадках, коли буде доведено, що інша сторона в операції знала або явно повинна була знати про вказані обмеження.

Література

'' Страхування'', В. В. Шахов, - Москва, '' Страховий полис'', '' Юніті'', 1997 р.

'' ВВЕДЕННЯ В СТРАХОВЕ ПРАВО. Просто об сложном.'', Ю. Фогельсон, 2-е видання. Москва, БИК, 2001.

3. '' Страхові посередники по законодавству Россиї'', Н. В. КОРНИЛОВА,

ст. викладач кафедри цивільного права юридичного факультету

ХГАЕП