Реферати

Реферат: Конспект лекцій за курсом Страхування

Керування операціями. Проектування виробів і процесів виробництва. Системний підхід до керування операціями. Особливості проектування послуг, їхньої властивості. Розміщення і проектування операційних потужностей. Оперативне керування і планування випуску продукції.

Аналіз документообігу в ГОУ НПО "Нижегородське професійне інтернат^-училище-інтернат для інвалідів". Сутність поняття "документообіг". Прийом і первинна обробка вхідних і вихідних документів. Передача документів усередині організації. Макети потоків документообігу. Організація робочого місця діловода. Основні групи умов праці.

"Клинико-катамнестический аналіз одного різновиду интернет-аддикції (патологічного потяга до віртуального спілкування)". У наукових статтях психологів, психотерапевтів з'явилися дивні терміни: "интернет-аддикция", "інформаційний вампиризм", "киберсекс-зависимость", патологічний потяг до "мережних ігор".

Проектування теплоелектроцентралі. Вибір і обґрунтування схеми електричних з'єднань і схеми електропостачання споживачів власних нестатків теплоелектроцентралі, розрахунок струмів короткого замикання. Критерії підбора електричних апаратів і провідників, вимірювальних трансформаторів.

Кримінально-правові аспекти банкрутства. Неправомірні дії при банкрутстві, порівняльний аналіз складів злочину. Кримінально-правові аспекти навмисного і фіктивного банкрутства. Алгоритм процедур банкрутства відповідно до Федерального закону "Про неспроможність (банкрутстві)".

Зміст лекцій:

Соціально-економічна сутність страхування і її роль у ринковій економіці. 1

Правові основи страхової діяльності. Страховий нагляд і умови ліцензування страхової діяльності. 4

Поняття ризиків страхування, класифікація ризиків і рискменеджмент. 5

Договір страхування і принципи страхування. 9

Метод і принципи розрахунку страхової премії. 13

Майнове страхування. 15

Страхування від вогню. 17

Страхування від перерв у виробництві. 18

Страхування запасів товарів. 19

Морське страхування. 20

Страхування автотранспорту. 25

Особисте страхування. 26

Перестрахування. 37

Соціально-економічна сутність страхування

і її роль у ринковій економіці.

Людство живе і трудиться у визначених умовах природного і соціального середовища. І в процесі своєї життєдіяльності воно постійно зіштовхується з різними стихійними силами природи, з випадковими соціальними явищами. У процесі своєї життєдіяльності людина здобуває знання про природу деяких ризиків і з іншої сторони саме створює нові види ризиків, тобто існування ризиків постійно міняється тільки їхня кількість і ступінь нанесення їм збитку. Тому важливими задачами суспільства є своєчасне розпізнавання ризиків і проведення відповідних заходів щодо зменшення ступеня ризику.

Ризики можна обмежити наступними шляхами:

1. Перекладання- досягається шляхом перекладання відповідальності на інший (партнера) при включенні відповідного пункту в договір (ех: перекладання ризику по перевезенню вантажів на компанію чи постачальника перевізника).

2. Поділ- тобто поділ ризику при здійсненні великих проектів, у якому беруть участь кілька виконавців, кожний з несе відповідальність у межах своєї частки участі (ех: велике будівництво).

3. Розсіювання- це можливе при цілеспрямованому формуванні портфеля замовлень (ех: банк, щоб зменшити ризик не повернення, розсіює видачу позички на кілька фірм)

Однак усі ці міри цілком від ризику не захищають і, як правило, уводяться міри до формування грошових фондів для компенсації можливих ризиків (страховий чи резервний фонди). Три способи утворення таких фондів:

- Державою;

- Юридичними і фізичними особами в індивідуальному порядку;

- Страховими організаціями.

У РФ існує дві сфери страхування:

- Державне, соціальне страхування;

- Індивідуальне, частка страхування, у його основі лежить договір страхування, договір може бути добровільним чи примусової.

Через страхування фінансових наслідків, несення визначених видів ризику перекладається на страховика.

Ознаки страхування:

1. Надзвичайність, що зв'язує страхування з визначеним захистом суспільного виробництва;

2. Замкнутість, коли розкладка збитку між страхувальниками заснована на тім, що кількість потерпілих завжди менше загального числа застрахованих;

3. Возместимость збитку, при якому чим більше охоплена страховиком територія і кількість застрахованих об'єктів, тим ефективніше перерозподіл засобів оплата (максимального збитку за мінімальні внески);

4. Возвратностьвнесенних платежів на зазначеній території в масштабі в середньому 5 років.

Функції страхування:

На рівні індивідуального виробництва.

I. На рівні всього народного господарства.

1.

Ризикова

Забезпечення безперервності суспільного відтворення

2.

Полегшення фінансування

Звільнення держави від додаткових фінансових витрат

3.

Попереджувальна

Стимулююча

4.

Можливість концентрації уваги на не страхуемих ризиках

Захист інтересів постраждалих облич у системі відносин цивільної відповідальності

Основні передумови і принципи страхування.

1. Наявність ризикового співтовариства - це визначена кількість чи обличчя господарських одиниць підданих тому самому ризику. Обличчя, що входить у ризикове співтовариство є потенційним страхувальником для страхової компанії;

2. Виплата страхового відшкодування тільки за умови настання страхового випадку;

3. Страхується тільки визначений ризиковий збиток, що підлягає грошовій оцінці. Не страхуються ризики, для оцінки яких відсутні об'єктивні передумови.

Принципи страхування:

Страхова діяльність заснована на принципах еквівалентності і випадковості.

Принцип еквивалентностивиражает вимога рівноваги між доходами страхової компанії і її витрат. Для того, що б страхова компанія не збанкрутувала її доходи повинні балансуватися з витратами.

Принцип випадковості, події від який страхується, носять випадковий і несподіваний характер, у кожнім конкретному випадку не відомо чи буде взагалі мати місце дана подія і коли воно наступить. Не страхуються навмисно здійснені дії (ех: підпал).

Страхування- це система форм і методів формування цільових фондів коштів і їхнє використання на відшкодування збитку при різних непередбачених, несприятливих явищах, а також на надання допомоги громадянам при настанні визначених подій у їхньому житті.

Сукупність страхових відносин виражающихся страховою термінологією можна розділити на три групи:

I. Страхові відносини, зв'язані з загальними умовами страхування;

II. Страхові відносини, зв'язані з формуванням страхового фонду

III. Страхові відносини, зв'язані з витратою засобів страхового фонду

I.

Страховий захист- це сукупність перерозподілу відносин із приводу чи подолання відшкодування втрат, наносимих об'єктом страхування.

Страховий інтерес- це економічна потреба зацікавлених осіб брати участь у страхуванні.

Страховик- це (завжди страхова компанія) юридична особа, що відповідно до пропонованого чи укладеного договору страхування приймає на себе зобов'язання відшкодувати збиток понесений страхувальником при настанні передбаченого договором страхового випадку за визначену винагороду.

Страхувальник- це фізична чи юридична особа, що має інтерес в об'єкті страхування, що вступає зі страховиком у договір, з метою забезпечення свого інтересу і винагорода, що оплачує страховику, за прийняття їм на себе ризику.

Застрахований- це фізична особа життя, здоров'я, працездатність, який є об'єктом захисту по особистому страхуванню, може бути одночасно і страхувальником, якщо виплачує страхові внески за умовами страхування.

Об'єкт страхування- це підмет страхуванню матеріальні цінності, життя, здоров'я, відповідальність.

Предмет страхування- це конкретний об'єкт страхування.

Страхова відповідальність- це сукупність прав і обов'язків страховика по захисту інтересів страхувальника, передбачених конкретним договором.

Ліміт відповідальності страховика- це максимально можлива відповідальність страховика, що випливає з договору страхування і фіксується в страховому полісі.

Одержувач страхової чи винагороди страхової суми- це фізична чи юридична особа, якій за умовами страхування надається право на одержання відповідних коштів.

Страховий поліс- це документ, видаваний страховиком і підтверджуючий договір страхування, він містить умови укладеного договору.

Правила страхування- це умови страхування, що визначають права та обов'язки сторін за договором страхування, об'єкт страхування, перелік страхових випадків і виключення, при яких страховик, звичайно, звільняється від відповідальності (так називані форс-мажорні обставини).

II.

Страхова оцінка- це визначена вартість об'єкта страхування для мети висновку договору страхування.

Страхове забезпечення- це рівень страхової оцінки стосовно майна, прийнятому до страхування

Страхова сума- це сума коштів, на яку фактично застраховане майно, здоров'я, життя.

Страховий тариф- це виражена в карбованцях плата з одиниці страхової чи суми процентна ставка від сукупної страхової суми, що служить для формування страхового фонду.

Страхова премія- це сума страхового внеску, що сплачується страхувальником страховику за прийняття їм зобов'язань по заподіяному збитку, що може бути нанесений страхувальнику.

Термін страхування- це період часу, протягом якого застрахований об'єкт страхування.

Страхове поле- це максимальне число об'єктів , яке можна застрахувати.

Страховий портфель (I)- це фактична кількість застрахованих чи об'єктів дій договорів страхування, що документально підтверджуються в справах страховика.

Страховий портфель (II)- це сукупність страхових ризиків, прийнятих страховиком за визначений період.

Страховий вік- це вікові групи, у межах яких приймаються на страхування чи громадяни підлягає страхуванню поголів'я сільськогосподарської худоби.

III.

Страховий випадок- це чи подія сукупність подій, передбачені умовами страхування, з настанням яких у силу чи закону діючого договору страхування, страховик зобов'язаний виконати свої зобов'язання по відшкодуванню збитку.

Страховий збиток- це вартість цілком загиблої чи знеціненої частини страхового майна по страховій оцінці.

Страхове відшкодування- це сума виплати зі страхового фонду, покриття збитку при майновому страхуванні і страхуванні цивільної відповідальності. Може бути дорівнює чи менше страхової суми виходячи з умов договору страхування.

Страхова претензія- це вимога, пропонована страхувальником до страховика в зв'язку з настання страхового випадку, що відбувся унаслідок випадковості передбаченої умовою страхуванням.

Правові основи страхової діяльності.

Страховий нагляд і умови ліцензування страхової діяльності.

Правовим підстава страхової діяльності є Цивільний Кодекс РФ і страхове законодавство в первою черга гл.48 ГК "Страхування".

Закон РФ "Про організацію страхової діяльності в РФ" від 1997 року.

У первісному варіанті від 1992 року.

Гл.1

- Поняття страхування;

- Страховий ризик і випадок;

- Страхова виплата;

- Страховий агент і брокер;

Гл.2

- Забезпечення фінансової стійкості страховика;

- Умови забезпечення фінансової стійкості страховика;

- Страхові резерви і фонди страховика;

- Гарантії платоспроможності;

- Облік і звітність страховика;

Гл.3

- Державний нагляд за страхової діяльності;

- Державний нагляд;

- Ліцензування страхової діяльності;

Гл.4

- Заключне положення;

- Розгляд споровши;

- Міжнародний договір;

- Страхування іноземних громадян і обличчя без громадянства.

Нагляд за страховою діяльністю компаній здійснює департамент по нагляду за страховою діяльністю Міністерства РФ.

Функції департаменту:

- Видача ліцензій на здійснення страхової діяльності;

- Контроль над обґрунтуванням страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страховика;

- Забезпечення правил формування і керування страховими резервами;

- Розробка нормативних і методологічних документів з питань страхової діяльності.

Страховий нагляд у праві:

- одержувати від страховика встановлені звіти про їхню діяльність і фінансове положення;

- проводити перевірки страховика на предмет дотримання їм законодавства і достовірної звітності;

- при виявленні порушення призупинити чи діяльність відкликати ліцензію;

- звертатися в арбітражний суд з позовом про ліквідацію страховика.

Ліцензування страхової діяльності

Здійснюється страховим наглядом на підставі установчих документів. У ліцензуванні вказуються конкретні види страхування, що страховик вправі здійснювати.

Рівні ліцензування страхової діяльності.

Це документ від 1994 року, у якому міститься необхідна інформація про одержання ліцензії і дана детальна класифікація галузей страхування. Так само в умовах ліцензування приведений розрахунок по мінімальному встановленому капіталі для страховика й обмеження.

Класифікація ризиків

Перестрахування

Особистості

Особисте страхування:

1. життя;

2. від нещасливих випадків і хвороб;

3. медичне.

Майна

Страхування майна:

1. засобів наземного тр;

2. засобів повітряного тр;

3. засобів водяного тр;

4. вантажів;

5. інших видів майна;

6. фінансових ризиків.

Капіталу

Страхування відповідальності:

1. цивільної відповідальності власників автотранспорту;

2. гр. отв. перевізника;

3. гр. отв. підприємств, джерел підвищеної небезпеки;

4. професійної отв.;

5. отв. за невиконання зобов'язань;

6. інші види гр. отв.

Страховий фонд- це фонд, відособлений засобів і створюється, як правило, у трьох формах:

1. Страховий фонд окремо узятого чи підприємства господарства децентралізований, тобто засоби акумулюються і витрачаються в рамках одного підприємства;

2. Централізована, створюється і використовується у визначеному виді господарства, джерелом утворення служать загальнодержавні, місцеві і т.п. ресурси;

3. Страховий фонд, що сполучить у собі децентралізований і централізований фонди.

Поняття ризиків страхування, класифікація ризиків і рискменеджмент.

Кожне зі стихійних лих розглядається як небезпека в зв'язку, з чим виникає об'єкт страхового захисту. Передумовою виникнення страхових відносин служить ризик, його зміст і ступінь імовірності визначають ступінь страхового захисту.

Розроблено багато визначень ризику, їх поєднує наступне:

- ключова ідея невизначеності;

- можливість існування різних ступенів ризику;

- поняття результату, що з'явився наслідком причини/причин.

Не всі ризики мають імовірності реалізації. Для оцінки рівня ризику необхідно ввести поняття частоти реалізації і ваги наслідку, ці поняття зв'язані двома типами співвідношення:

I. відноситься до великого числа різних ситуацій з високою частотою реалізації ризиків і низкою вагою наслідків

частота

вага наслідків

Ця залежність підходить для опису багатьох ризикованих ситуацій (ех: страхування від вогню, на долю дрібних пожеж приходиться мало великих).

II. зв'язує частоту реалізації і вага наслідків рідких подій з важкими наслідками.

Загальне число таких буде менше ніж у п. №1, але втрати при їхній реалізації будуть дуже великі (ех: авио і морські катастрофи).

Страхується не всякий ризик, що пропонується не випадково, навмисні події не страхуються.

частота

вага наслідків

Класифікація ризиків

Фінансові

ризики, результат яких можна оцінити в грошовій формі (ех: крадіжка і т.д.).

Чисті

ризики, що мають на увазі дві ситуації:

¾ людина одержала відчутну втрату;

¾ людина не відчула ніякий утрати.

Фундаментальні

ризики, що виникають через причини, що знаходяться поза контролем якого-небудь чи обличчя групи облич, а впливають на велику групу облич (ех: землетрусу, війни і т.д.). Як правило, не страхуються.

Нефінансові

ризики, результат яких оцінюється на основі загальнолюдських критерій (ех: початок кар'єри, одруження і т.д.).

Спекулятивні

ризики, зв'язані з можливістю одержання вигоди (ех: угоди з цінними паперами і т.д.). Як правило, не страхуються, тому що мають своєю метою одержання прибутку, на ці ризики йдуть свідомо.

Частки

ризики, суб'єктивні з погляду причин виникнення і наслідків. Як правило, ці ризики страхуеми.

Керування ризиками

Керування ризиками має своєю метою активний контроль над ризиками, з боку підприємця, що загрожують його підприємству.

Рискменеджмент складається:

1. Ідентифікація ризику, полягає в системному вивченні і виявленні ризиків, що вони охоплюють. Важливо довідатися якнайбільше про фактори ризику:

- Першого порядку, це первинні причини, що викликають ризик як такий, найчастіше носять об'єктивний характер і знаходяться поза контролем (ех: стихійні лиха, аварії, війни і т.д.).

- Другого порядку, впливають на імовірність настання збитку і його величину, самі по собі вони не є причиною збитку, це фактори, що у свою чергу поділяються на суб'єктивні (ех: будівельні матеріали будинку; наявність охоронної сигнализація; місцезнаходження об'єкта; вік і підлога людини) і об'єктивні (ех: зв'язані з особливостями поводження і якостями людини).

2. Вимір ризику, зводиться до виміру ступеня його імовірності і величині збитку.

3. Контроль над ризиком, здійснюється в двох формах:

- фізичний - означає використання різних способів, що дозволяють знизити імовірність нанесення збитку;

- фінансовий - полягає в пошуку джерел компенсації можливого збитку в грошовій формі, така компенсація може здійснюватися через самострахування. Однак самострахування має ряд недоліків, тоді як звертання в страхову компанію найбільше вигідно навіть з урахуванням виплати страхової премії.

Критерії страхових ризиків

Застрахування одиничного ризику вимагає ретельного фактичного і правового визначення в договорі страхування. Насамперед він повинний бути виділений із сукупності інших страхуемих і не страхуемих ризиків. Для розмежування всі страхуемие ризики повинні бути всебічно охарактеризовані по наступним ознаках:

1. комплекс причин зухвалих чи збиток так називані страхові небезпеки;

2. обставини справи, з якого випливає збиток;

3. принципи грошової оцінки збитку.

Одиничний ризик, для якого використовується окрема форма страхування, є технічною одиницею страхування. Існують договори з однієї чи декількома технічними одиницями страхування. При висновку договору страхування страхувальник виходить з ціни страхової послуги. Страховик орієнтується на наступні критерії страхового ризику:

1. випадковий характер збитку.

Найважливіший. Не випадкові, навмисні події, по влекшие збиток, не страхуються. Случайностьозначает невідомість щодо часу і величини збитку, а також незалежність страхового збитку від волі і поводження страхувальника.

2. можливість оцінки розподілу збитків.

Означає, що можна визначити очікуваний ступінь збитку і ступінь його імовірності, без наявності цієї інформації неможливо розрахувати величину страхової премії.

3. однозначність розподілу збитків.

Означає, що страхування небезпеки, об'єкти страхування і збитки повинні бути точно і недвозначно визначені в договорі страхування. Це умова особлива важливо для визначення страхового відшкодування, яке потрібно виплатити страхувальнику при настанні страхового випадку.

4. незалежність страхуемих розподілів збитків друг від друга.

Означає, що страховик при висновку договору страхування повинний уникати концентрації ризику.

5. оцінка максимально можливої величини збитку.

Розглядається, як критерій відносини фінансових можливостей і страхового портфеля страховика. Абсолютних границь страхування з погляду страховика не існує.

Організація страхової діяльності

У законі про організацію страхової діяльності в РФ визначені наступні організаційно-правові форми існування страхових компаній.

Страховиками визнаються юридичні особи будь-яких форм власності, передбачені законодавством РФ, створені для здійснення страхової діяльності, це страхові організації і суспільства взаємного страхування. Можливі організаційно-правові форми для страхових компаній - це акціонерні товариства і товариства на вірі (командитні товариства).

Усі ці форми мають ряд загальних рис:

1. колективний характер власності і керування;

2. обмежені характеристики майнової відповідальності члена суспільства й акціонера, при яких він ризикує тільки засобами вкладеними в підприємство;

3. кожен співвласник має частку прибутку розподілену на дивіденди;

4. єдина схема керування, що включає три колегіальних органи:

- Загальні збори;

- Рада директорів (Наглядацька рада);

- Правління.

5. кожен учасник підприємства має в Загальних зборах, то кількість голосів, що відповідає його частки в статутному капіталі.

Ці форми власності розрізняються друг від друга способом реалізації майнових прав співвласників. [1]

Суспільство взаємного кредитування

Дозволено законодавством РФ.

ОВС створюється по територіальній ознаці, їхньої відмінності від інших страхових компаній:

1. страхувальник є одночасно і співвласником, платить щорічні внески в страховий фонд і при страховому випадку пред'являє йому претензії;

2. в збиткові роки члени ОВС роблять додаткові внески, щоб забезпечити платоспроможність фонду;

3. ОВС не містить своєю метою одержання прибутку і нагромадження капіталу.

Крім страховиків на страховому ринку діють і страхові посередники - це:

- страхові агенти- ними є співробітники страхових компаній, що укладають страхові договори з клієнтами. Бувають агенти класу "А" і субъагенти [2] .

- страхові брокери (маклери)- вони працюють за замовленням клієнтів і шукають для них страхові компанії, що відповідали б усім необхідним вимогам і при настанні збитку ведуть переговори зі страховиком, виступаючи на стороні клієнта, за визначені комісійні. Можуть бути як юр. так і фіз. обличчями.

Договір страхування і принципи страхування.

Відносини оформляються договором страхування. Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, у силу якого страховик зобов'язаний при страховому випадку зробити страхову виплату чи страхувальнику іншому обличчю, на користь якого укладений договір страхування, а страхувальник зобов'язується оплатити страхові внески у встановлений термін. Договір страхування може містити й інші умови, що визначаються за обопільною згодою сторін і повинні відповідати загальним умовам страхової угоди в РФ. Необхідною передумовою для висновку договору страхування є наявність страхового інтересу в страхувальника.

Розглянемо тристоронній характер страхової операції:

Ризик

Страхувальник Страховик

З погляду страхувальника:

1. страхувальник знає природу ризику;

2. страхувальник повинний охарактеризувати ризик;

3. страхувальник буде шукати прийнятний страховий захист, важливим визначальним фактором якої буде ціна страхової послуги.

З погляду страховика:

1. страховик одержує інформацію про ризик;

2. страховик приймає рішення про обсяг і характер страхового покриття;

3. страховик визначає страхову премію за страхове покриття.

Заява на страхування

Висновку договору страхування передує угода сторін, що полягає в переговорах, початком яких є усна чи письмова заява страхувальника. Заява служить тим документом, на підставі якого страховик оформляє договір страхування і виписує страхове чи свідчення поліс. У ході переговорів:

¾ страховик зобов'язаний ознайомити страхувальника з умовами страхування;

¾ страхувальник зобов'язаний надати страховику всю інформацію необхідну для оцінки ризику. Крім того, страхувальник повинний доводити страховика до відома про зміну ступеня ризику.

Важливою частиною договору страхування є власної волевиявлення страхувальника з приводу висновку договору, яким є текст договору і закріплений підписом. У договорі вказуються:

¾ вид страхування;

¾ сума страхування;

¾ період страхування;

¾ величина страхової премії, види і способи її внесення.

Страховик може обмежувати розміри ризику включаючи в текст договору застереження по форс-мажорних обставинах. Страховик виключає події викликані:

- здійсненням страхувальником діяння визнаного судом, як навмисне злочин, що спричинило за собою настання страхового випадку;

- здійснення страхувальником дій з метою відшкодування по страховому ризику;

- воєнні дії, збройні конфлікти, безладдя й інші протиправні акти;

- вплив ядерного чи іонізуючого випромінювання;

Змістовність договору, як юридичного факту визнається сукупність його умов:

- Загальні - застосовні для будь-якого договору страхування (ех: форма договору моментально вступає в силу);

- Специфічні - застосовні для конкретного виду страхування;

- Частки - застосовні тільки для конкретного клієнта.

Права та обов'язки сторін за договором страхування

Страхувальник

Має право:

1. на одержання страхового відшкодування в розмірі чи збитку на відшкодування збитку заподіяного третім обличчям (при страхуванні цивільної відповідальності), у межах страхової суми і з урахуванням конкретних умов за договором страхування;

2. на зміну умов страхування в частині зміни страхової чи суми обсягу відповідальності, якщо інше не обговорено в конкретних правилах страхування;

3. на дострокове розірвання договору страхування в порядку, обговореному правилами страхування.

Несе обов'язку:

1. вчасно вносити страхові внески;

2. при висновку договору страхування повідомити страховику усі відомі йому небезпеки, що мають значення для оцінки ризику, а так само про всі укладені договори страхування відносини, що має, до страхуемому об'єкта страхування;

3. уживати необхідних заходів у цілячи мінімізації чи ризику його припинення і повідомити страховику про страховий випадок, що наступив, у терміни зазначені в договорі страхування;

4. договором страхування можуть бути передбачені й іншого обов'язку страхувальника.

Страховик

Несе обов'язку:

1. ознайомити страхувальника з правилами страхування;

2. у випадку проведення страхувальником заходів понижуючих ризик страхового випадку і розмір збитку застрахованого майна, або у випадках збільшення його дійсної вартості перескласти за вимогою договір страхування з урахуванням цих обставин;

3. при страховому випадку зробити страхову виплату за законом у встановлений термін;

4. відшкодувати витрати, зроблені страхувальником при страховому випадку для чи запобігання зменшення збитку застрахованого майна , якщо це передбачено правилами страхування;

5. не розголошувати зведення про страхувальника і його майнове положення за винятком випадків передбачених законодавством РФ;

6. договором страхування можуть бути передбачені й іншого обов'язку страховика.

Має право:

1. перевіряти стан застрахованого об'єкта, а так само відповідність повідомлених йому страхувальником зведень про об'єкт страхування, дійсних обставин, незалежно від того чи змінилися ні умови страхування;

2. при страхуванні цивільної відповідальності страховик має право представляти страхувальника на переговорах і угодах про відшкодування третім обличчям заподіяного збитку;

3. брати участь у порятунку і збереженні застрахованого об'єкта;

4. після виплати страхового відшкодування в повному обсязі за застрахований об'єкт наабандон (тобто відмовлення страхувальника від своїх прав на застраховане майно на користь страховика з метою одержання від нього страхової суми в повному обсязі);

5. відмовитися від виконання договірних зобов'язань, або змінити умови зокрема відшкодування чи збитку виплати страхової суми:

- якщо страхувальник повідомив неправильні зведення про обставини имеющих значення для судження про ступінь ризику;

- якщо страхувальник не сповістив страховика про істотні зміни ризику;

- якщо страхувальник не сповістив страховика у встановленому порядку про страховий чи випадок лагодив перешкоди представникам страховика у визначенні обставин, характеру і розміру збитку;

- якщо страхувальник не надав документи необхідні для визначення розміру збитку;

- якщо страхувальник не прийняв мір для чи запобігання зменшення збитку, що привело до виникнення чи збитку збільшенню його розмірів.

Припинення договору страхування

При припинення договору страхування варто розрізняти підстави, що ліквідують її на майбутнє і підстави при який він вважається недійсних із самого початку

Договір страхування не дійсний на майбутнє якщо:

1. минув термін дії договору страхування;

2. виконані страховиком зобов'язання перед страхувальником у повному обсязі за договором страхування;

3. несплачені страхувальником страхові внески у встановлені за договором страхування терміни;

4. відбулася ліквідація страхувальника являющегося юридичною чи особою смерть страхувальника являющегося фізична особа, якщо не відбулася заміна страхувальника іншим обличчям;

5. відбулася ліквідація страховика в порядку передбаченому законом;

6. судом було визнано, що договір страхування недійсний;

7. в інших випадках передбачених законодавчими актами РФ;

8. договір страхування може бути припинений за обопільною згодою обох сторін.

Договір страхування не дійсний з моменту висновку якщо:

1. договір страхування укладений після настання страхового випадку;

2. об'єктом страхування є майно підмет конфіскації;

3. судом було визнано, що договір страхування недійсний.

Поновлення договору страхування в пільгові дні

Більшість полісів полягає на 1 рік і перед закінченням договору страховик звичайно надсилає страхувальнику лист "повідомлення на поновлення".

Страхувальник як об'єкт страхування

У майновому страхуванні ці відносини можуть виступати у формі:

- право власності;

- право оренди майна;

- відповідальність за чуже майно, узяте на тимчасове збереження, переробку, ремонт.

У майновому страхуванні, страховий інтерес завжди обмежений вартістю майна.

У страхуванні життя, страховий інтерес не обмежений, кожна людина має необмежений інтерес у страхуванні життя, тому може страхувати її на будь-яку суму, але за умови, що зможе оплатити страхові внески. Принцип страхового інтересу може бути обмежений: у багатьох країнах забороняється страхувати інших облич (дітей, родичів і т.д.). Існують види страхування життя з обмеженим страховим інтересом, так кредитор здобуває обмежений страховий інтерес у житті свого боржника.

Принцип вищої сумлінності. Тому принципу в ідеалі повинні здійснюватися в се ділові операції, тобто це означає відсутність обману і його наміру. У страхуванні тільки страхувальнику відомі усі факти про предмет страхування, при висновку договору страхування страхувальником повинні бути повідомлені всі істотні факти, тобто факти, що можуть уплинути на рішення страховика про прийняття ризику на страхування.

Принцип відшкодування, чотири способи відшкодування збитку:

- грошове відшкодування;

- ремонт;

- заміна;

- відновлення.

Принцип регресу. Коли страховик оплачує збиток заподіяний страхувальником третій стороні, то до страховика переходять усі права страхувальника за вимогою відшкодування збитку від винуватця.

Принцип першопричини. Причиною приведшей до збитку повинне бути подія зазначене в договорі страхування.

Принцип контрибуції. (см. роздягнув страхування майна)

Метод і принципи розрахунку страхової премії.

Страхова премія- це ціна страхової послуги, суть у знятті фінансових наслідків ризику й у зобов'язанні виплатити страхове відшкодування у випадку настання страхового випадку.

Страхова премія встановлюється під час ідписання страхового договору і залишається незмінної протягом терміну його дії, якщо інше не обговорено умовами договору страхування, розмір страхової премії повинний бути достатній щоб:

- покривати очікувані претензії в плині страхового періоду;

- покривати витрати страхових компаній на ведення справи;

- забезпечити розмір прибутку.

тарифна Нетто-ставка

Страхова премія складається з чотирьох елементів:

- чиста Нетто-премія

- ризикова надбавка

- навантаження на покриття витрат страхової компанії

- надбавка на прибуток

Нетто-ставка- це фінансування платежів при настанні страхових випадків і формування страхових резервів.

Навантаження- це оплата витрат страховика, включаючи:

- заробітну плату;

- оренду;

- комісійні;

- і т.д.

Надбавка на прибильнужна для формування прибутку.

Обчислюється вартість визначеної бази. У майновому страхуванні - вартість страхування майна, у страхуванні життя - страхова сума.

Страховий тариф- це відношення величини премії до бази.

Ступінь страхування ризику зв'язана з конкретним об'єктом і обсягами страхової відповідальності.

Варто розрізняти розраховані страхові тарифи від кон'юнктурних, котрі можуть бути чи вище нижче розрахованих тарифних ставок.

При побудові тарифів страховик вирішує двояку і суперечливу задачу, при мінімальному страховому тарифі забезпечити максимальний обсяг страхової відповідальності.

Основна задача страхової компанії правильно розрахувати Нетто-премію, при цьому використовувати дані теорії імовірності і статистики, а самі розрахунки називаютсяактуарними. Людина, що займається актуарними розрахунками, називається - Актуарій.

При численні Нетто-ставки прийнято виходити з рівності , гдер- страхові платежі відповідні Нетто-ставкам,B- страхове відшкодування.

При розрахунку Нетто-ставок при всім різноманітті видів майна використовується один показник збитковості страхових сум.

Показник залежить від загальної страхової суми, що для даного року є постійної, від величини суми виплат страхового відшкодування, що залежить від роду обставин, які можна звести до 4-ем елементів збитковості страхових сум:

А- частота страхових випадків - це відношення числа страхових випадків до кількості застрахованих об'єктів.

а - число об'єктів страхування;

б - страхова сума застрахованих об'єктів;

у - число страхових випадків застрахованих об'єктів;

г - число ушкоджених і знищених об'єктів;

д - страхові суми цих об'єктів;

е - суми страхових відшкодувань.

Б- спустошливість страхових випадків - це відношення числа постраждалих об'єктів до числа страхових випадків застрахованих об'єктів.

В- ступінь чи знищення інтенсивність ушкодження - це відношення суми застрахованого відшкодування до страхової суми цих об'єктів.

Г- це відношення середньої страхової суми ушкоджених чи знищених об'єктів до середньої страхової суми застрахованих об'єктів.

Добуток показників усіх 4-ех елементів = Показнику збитковості страхової суми (q)

Розрахунок Нетто-ставки

Методика розрахунку Нетто-ставки по кожнім виді страхування, зводиться до визначення середнього показника збитковості страхової суми, за тарифний період (5 чи 10 років з виправленням на величину дії надбавки). Для цього варто побудувати динамічний ряд показників збитковості страхової суми й оцінити його стійкість.

Візьмемо середню арифметическуюqза визначений період часу (5 років).

Обозначимqпо рокам:

Оцінка стійкості даного ряду динаміки зробимо за допомогою коефіцієнта варіації і медіани. Коефіцієнт варіації дорівнює відношенню середнього квадратического відхилення середньої величини до середньої величини. Зробимо розрахунки середнього квадратического відхилення за даними динамічного ряду, для тарифних розрахунків застосуємо наступну формулу середньо квадратического відхилення:

Рік

q

1

17

+1,2

1,44

2

16

+0,2

0,04

3

16

+0,2

0,04

4

15

- 0,8

0,64

5

15

- 0,8

0,64

79

0

2,8

Незначна варіація свідчить про стійкість ряду динаміки.

Якщо розташувати приведений вище ряд динаміки в ранжированном порядку (15, 15, 16, 16, 17) то медіана = 16. У тих випадках, коли дорівнює до середньої величини ряд оцінюється як стійкий.

Якщо ряд динаміки показників збитковості можна розглянути як стійкий, то як ризикову надбавку застосовується однократне среднеквадратическое від середньої величини збитковості.

При нестійкості ряду можливе застосування дворазової ризикової надбавки, або збільшення тарифного періоду до 10 років.

У даному прикладі розмір Нетто-ставки буде складати:

Методика розрахунку навантаження до Нетто-ставки ґрунтується на визначенні витрат за останні 1-2 року. Фактично витрати на проведення відповідних видів страхування розраховуються по діючим бухгалтерських і статистичних звітностях, а потім визначається їхня питома вага у відсотках до суми страхових платежів, що надійшли за той період.

Для розрахунку навантаження застосовується формула: БРУТТО - НЕТТО.

У свою чергу Брутто-ставка , де Н (%) - питома вага навантаження Брутто-ставки. Брутто-ставка, округлення завжди у велику сторону.

У ПІДСУМКУ: Навантаження = 22-17 =5

Майнове страхування.

Можна розрізняти:

- страхування майна юридичних осіб;

- страхування майна фізичних осіб.

Страхування майна юридичних осіб у залежності від об'єкта страхування підрозділяється:

- страхування майна підприємств;

- страхування вантажів;

- страхування засобів водяного і повітряного транспорту;

- і т.д.

Страхування майна фізичних осіб виділяє:

- страхування будівель, квартир;

- страхування домашнього майна, тварин і т.д.

Якщо також ряд видів страхування майна страхувальником, але які виступають як юридичними так і фізичними особами (ех: страхування автомототранспорта).

Інший критерій покладений в основу класифікації при страхуванні майна етовид страхових подій, тобто майно можна страхувати від пожежі, крадіжки, викрадення і т.д.

Об'єктом страхування майна можуть бути інтереси зв'язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном.

Метою майнового страхування є відшкодування збитку, цей принцип полягає в тому, що страхувальник після настання страхового випадку повинний залишитися в такім фінансово-матеріальному положенні, у якому він знаходився безпосередньо перед ним. У зв'язку з цим коштує проблема оцінки вартості страхування майна і визначенні страхової суми. Максимальна страхова сума визначається страховою чи вартістю вартістю страхового інтересу вчасно настання страхового випадку. При страховому збитку як предмет страхування розглядається не річ як така, а інтерес власника в її збереженні. Як правило, оцінка страхового інтересу збігається з вартістю страхового відшкодування речі в цьому якісному стані, у якому вона знаходиться на момент страхування.

При страхуванні майна основою розрахунку є правильне визначення страхової вартості, у противному випадку виникає ситуація стимулююча страхувальника до протиправних дій для одержання страхового відшкодування.

При страхуванні збитку можуть мати місце відхилення страхової суми від страхової вартості:

- у випадку еслистраховая суммабольшестраховой вартості, то страховик має право зажадати негайного зменшення страхової суми до розмірів страхової вартості при відповідному зменшенні страхових виплат. Якщо завищення страхової суми проводиться спеціально, то в цьому випадку договір страхування стає недійсним, тобто має місце обман страховика.

- у випадку еслистраховая суммаменьшестраховой вартості, то має місце недострахування, цей принцип дуже важливий у промисловому страхуванні, там він зветься"застереження ЕВЕРИДЖ"

Подвійне страхування і його наслідки

У страховій практиці зустрічаються випадки кількаразового страхування, має місце якщо страхується той самий інтерес проти однієї і тієї ж небезпеки, протягом того самого часу в декількох страхових компаніях. Кількаразове страхування не забороняється законодавством, але іноді воно породжує подвійне страхування, що забороняється законом.

Подвійне страхування виникає у випадках якщо

- об'єкт страхування застрахований від того самого ризику;

- об'єкт застрахований за той самий страховий період часу;

- об'єкт застрахований у декількох страхових компаніях;

- страхові суми разом узяті більше страхової вартості.

Для запобігання подвійного страхування в правилах страхування вказується, що страхувальник зобов'язаний надати інформацію страховику про всі договори страхування, ув'язнених у відношенні застрахованого майна .

Подвійне страхування можна оскаржити в суді. Якщо подвійне страхування виникло без злого наміру, то можливо наступне:

1. подвійне страхування виявлене до страхового випадку, страховик може зажадати зниження страхової суми другого договору і відповідно зменшення страхових виплат. Подвійне страхування може також виникнути у випадку якщо страхова вартість починає падати.

2. Факт подвійного страхування стає відомим після настання страхового випадку, при цьому страховики зобов'язані виплатити страхувальнику страхове відшкодування, загальна сума якого не повинна перевищувати величину збитку, але при цьому кожна страхова компанія несе відповідальність за ту суму страхування, що він повинний виплатити за договором.

Клієнт звичайно одержує відшкодування від однієї страхової компанії, а інші страховики поділяють збиток між собою і відшкодовують платнику-страховику відповідну частину переплати, у цьому випадку використовується поняття контрибуції. Контрибуція - це право страхової компанії звертатися до іншої страхової компанії, що подібним же чином відповідальна перед страхувальником, із пропозицією поділити меду собою витрати по відшкодуванню збитку.

Контрибуція розраховується по кожнім полісі за принципом пропорційності. Можливість контрибуції виникає при наявності 5 умов:

1. існування двох і більш поліси;

2. страхові поліси повинні покривати ті самі страхові інтереси;

3. повинні покривати загальні небезпеки являющиеся причиною збитків;

4. поліси повинні відноситися до одного об'єкта страхування;

5. кожен поліс повинний бути відповідальний по збитку.

У страховій практиці існують стандартні розрахунки контрибуції, зокрема для полісів по страхуванню майна збитки оплачуються пропорційно страхових сумам.

Для поліса попадающих під договір Еверидж, використовуються метод незалежної відповідальності. Для окремого страховика незалежна відповідальність визначається як сума, що він повинний був би оплатити якби був єдиним страховиком покриваючим збитки. Якщо сума незалежної відповідальності вище чим підлягаюча оплаті частина збитку, то він поділяється пропорційно.

Власна участь страхувальника в збитку

Договір майнового страхування часто передбачає власна участь страхувальника в покритті частини збитку від умов еверидж чи пропорційного страхування відрізняється тим, що ніяк не зв'язано з розрахунком співвідношення між страховою сумою і страховою вартістю. Власна участь страхувальника в покритті частини збитку звільняє страховика від обов'язків по повному відшкодуванню збитку і значне скорочення страхової премії. Форма власної участі може виражатися в тім, що страхувальник приймає на себе визначений відсоток від виплати чи збитку від визначеної суми. Це називаетсяфраншиза, тобто це визначена договором страхування сума збитку не підлягаючому відшкодуванню страховика. Франшиза буває умовна і безумовна.

При безумовної франшизе страхове відшкодування виплачується в розмірі збитку в межі страхової суми за винятком франшизи.

При умовної франшизе, у межах франшизи збиток не виплачується, якщо розмір збитку перевищує умови франшизи, те він відшкодовується в межах страхової суми відповідно до договору страхування.

Страхування від вогню.

Не усякий вогонь можна вважати пожежею, тому що існує вогонь застосовний у технологічних процесах, а пожежа може бути і без відкритого полум'я.

Пожежа- це процес горіння в не призначеному для цього місці, що може відбуватися і без утворення полум'я (тління).

Страхування від вогню відшкодовує збитки зв'язані з утратою субстанції страхуемого об'єкта в результаті пожежі, а так само інші збитки виникаючі в результаті гасіння, зносу і розчищення. Удар блискавки і зривши включаються до складу вогневого страхового покриття. По числу ризиків, від яких застраховане майно в рамках страхування від вогню, можна виділити три типи договорів страхування:

1. чисте страхування від вогню;

2. комбіноване страхування від вогню й інших небезпек (Росія);

3. страхування "від усіх ризиків", що містить у собі страхування від вогню (США, Канада, Японія);

звичайно страхувальникам пропонується комбінований поліс, що на ряді з вогневими ризиками має ще ряд небезпек:

- стихійні лиха (землетрусу, бури, зсуви, опади, аварії каналізації, водопроводу, опалювальних систем, затоплення, проникнення води із сусідніх приміщень, осідання ґрунту, викид газу і т.д.);

- збитки від дій третіх облич.

Набір страхових ризиків може бути доповнений за згодою сторін. При висновку договору страхування необхідно так само з'ясувати, які ризики не підлягають страховому відшкодуванню, зокрема виключити збитки, що викликані:

- чи наміром грубою необережністю страхувальника, вигодоприобретателя чи їхніх представників;

- порушенням правил пожаробезопасности, умов чи збереження використання окремих видів майна;

- воєнними чи діями цивільними хвилюваннями;

- природними процесами самозаймання, псування, шумування продуктів у результаті їхнього неправильного збереження.

У будь-якому випадку не відшкодовуються непрямі збитки, викликані страховим випадком (ех: крадіжка майна під час і після події).

Договір страхування оформляється окремо на об'єкти нерухомості й інші види майна, тому що склад страхуемих ризиків тут істотно різний при страхуванні майна варто мати через що страхування не поширюється на:

- чужі речі, що знаходяться в оренді, на чи збереженні комісії;

- документи, готівка, цінні папери;

- дорогоцінні метали в злитках, дорогоцінні камені без оправи;

- твору мистецтва й антикваріат;

- рукопису, плани, креслення, зразки і макети.

Усі ці види майна страхуються окремо по особливому полісі.

Договір майнового страхування звичайно полягає на 1 рік. Майно може бути застраховане чи цілком його окремі частини.

Розрізняються наступні види страхування майна від вогню й інших ризиків:

1. страхування домашнього майна і житлових будинків;

2. промислове страхування від вогню;

3. сільськогосподарське страхування від вогню;

4. страхування від вогню незакінчених будівель.

Страхування від перерв у виробництві.

Це одна з форм страхування фінансових ризиків. Це страхування являє собою страхування додаткового фінансового збитку при настанні події, що волоче за собою майнові збитки. Цей додатковий збиток може виражатися у втраті доходів унаслідок перерв у виробництві й у появі додаткових надзвичайних доходів, тобто договір майнового страхування покриває прямі збитки страхувальника від перерв у виробництві, покриває додаткові, непрямі збитки, що мають фінансову природу. Особливо великі ці збитки у видавництві, торгівлі, і на деяких виробництвах.

Поліс страхування від перерв у виробництві, звичайно, купують як доповнення до поліса вогневого страхування майна підприємства. Страхові ризики в двох полісах ті самі. Тому втрати доходів через причини інших, чим у вогневому полісі, по полісі страхування від перерв у виробництві не відшкодовуються.

Поліс страхування від перерв у виробництві

Додаткові тимчасові витрати

Зменшення Нетто-прибули

Первинний поліс по страхуванню майна

Триваючі постійні витрати (зар/пл., земельний податок і т.д.)

Основний чи збиток збиток

Відновлення господарської діяльності підприємства після страхової події носить досить тривалий характер. Це залежить від специфіки отросли і може складати два - три роки. При страхуванні від перерв у виробництві страхувальник сам вибирає період відшкодування збитку, що може складати рік і більш. Період страхового відшкодування не збігається з періодом страхування, він починається з моменту настання страхового випадку і втрати доходу.

Динаміка обороту підприємства поле пожежі.

Обороти

Уведення

виробничих

потужностей

Відновлення

будинку

Час

Страхування від майнових ризиків і від перерв у виробництві оформляється, звичайно, двома чи полісами одним комбінованим полісом в одному страховому договорі. Ставки премії розраховуються по тій же схемі що і ставки по вогневому страхуванню з урахуванням тривалості періоду відшкодування, претензія приймається тільки в тому випадку, якщо прийнята претензія по основному майновому страхуванню.

Страхування запасів товарів.

Страхування запасів на складі у відмінності від основних засобів (будинку і т.д.) величина изменяющаяся навіть іноді в плині дня, а вартість основних засобів залишається незмінної протягом року до наступного балансу, коли ці засоби переоцінюють з урахуванням амортизації. Для страхування товарних запасів на складі застосовується три способи визначення страхової суми:

1. По середньому залишку.

Визначається максимальний ліміт вартості запасів, а також орієнтована величина очікуваного середнього залишку протягом року, звичайно 30-40% від максимальної залишку. На початку річного періоду страхування стягується річна премія з величини очікуваного середнього залишку, а наприкінці цього періоду обчислюється фактична величина середнього залишку і виробляється перерахунок премії. Для розрахунку фактичного середнього залишку страхувальник повинний повідомляти величини фактичних залишків товару на складі на початок кожного місяця протягом річного періоду страхування. Потім сума цих дванадцяти показників поділяється на 12, отримана величина буде відрізнятися від очікуваної, якщо вона буде більше те страхувальник повинний оплатити премію з різниці між фактичним і очікуваним середнім залишком, якщо вона менше те страховик повинний повернути премію з різниці. Цей спосіб відрізняється більшою точністю страхувальник не платить зайвого, але незручністю є той факт що страхувальник зобов'язаний щомісяця повідомляти залишки товарів на складі і приводити перерахунок. Цей спосіб виправданий при великих обсягах запасів і їхніх значних коливань.

2. По максимальному залишку.

У цьому випадку визначається тільки максимальний залишок і з його стягується страхова премія, вона буде нижче чим у випадку №1, тому що максимум досягається не завжди. Цей є зручним для невеликих чи запасів для запасів, де різниця максимуму і мінімуму складає 2-3 рази.

3. По першому ризику.

Цей спосіб означає, що визначено не вартість запасів, а можлива величина збитку - менеджмент відповідальності. Премія в цьому випадку стягується не з цієї величини, а призначається у твердій сумі. Цей спосіб зручний для величезних запасів, що знаходяться в декількох приміщеннях, коли ясно, що при страховому випадку повної загибелі цих запасів відбутися не може. Може відбутися тільки часткова загибель, що прогнозується в ліміті відповідальності.

При страхуванні запасів товарів у договір може бути введена умова про те, що страхувальник щомісяця повідомляє страховику суму своїх товарних запасів на визначену дату, це так називане "страхування на встановлену дату". Якщо величина товарних запасів на встановлену дату перевищує встановлений максимум, то це є підставою для збільшення страхової суми за договором. Страховик протягом двох тижнів приймає рішення про збільшення страхової суми і ставить про це в популярність страхувальника. У цьому випадку страхувальник повинний оплатити додаткову премію за період, що залишився до закінчення договору страхування, виходячи з різниці між ½ нової страхової суми і ½ старої страхової суми. Остаточний розрахунок страхової премії робиться наприкінці страхового року. якщо страхувальник погоджується на збільшення страхової суми, то це перевищення приймаємо як розмір недострахування за договором.

Морське страхування.

Складається з трьох частин:

I. Страхування вантажів - КАРГА;

II. Страхування судів - КАСКО;

III. Страхування відповідальності судновласника.

Це один з видів майнового страхування його метою є, відшкодування збитку заподіяного страхувальнику чи загибеллю ушкодженням під час морського шляху об'єкта, з яким зв'язано його майновий інтерес.

Морський шлях - це час стоянки, час перевалки, складування, проміжного, річкового, сухопутного перевезення.

Страхувальником може бути будь-як обличчя, що має законний майновий інтерес у морському чи підприємстві в його складових частинах і одержують вигоду від його благополучного чи завершення збиток від утрат, ушкодження. Можна страхувати не тільки вже наявний інтерес, але й очікуваний від благополучного завершення морського підприємства.

Об'єктом морського страхування може бути всякий майновий інтерес, що зв'язується з торговим мореплаванням - це судно, у тому числі і знаходиться в будівлі, вантаж, фрахт, плата за проїзд, очікувана від продажу вантажу прибуток, зароблений плата.

Страхова сума повинна відповідати страхової вартості, але при страхуванні вантажів сюди включається очікуваний прибуток.

I. Страхування вантажів - КАРГА

У російській страховій практиці вантажі страхуються на одній з наступних умов, це:

1. с відповідальністю за всі ризики.

За цим договором відшкодування від чи загибелі ушкодження чи вантажу його частини, що відбулася з будь-якої причини за винятком за винятком випадків передбачених договором, а так само збитки, витрати і внески по загальній аварії.

У морському страхуванні під аварією розуміються збитки і витрати заподіяні морському підприємству. Аварії бувають загальними і частками.

Щоб аварія була визнана загальної потрібно:

- навмисність;

- розумність;

- надзвичайність витрат з метою порятунку судна, вантажу і фрахту від загальної небезпеки.

При загальній аварії збитки поділяються між всіма учасниками аварії.

При приватній аварії збитки лягають на власника майна.

Договір, що полягає на даним умовах забезпечує обсяг страхового покриття, тому що він страхує від усіх ризиків:

- стихійні лиха;

- пожежа;

- зривши;

- затоплення;

- викид газу;

- аварія транспортного засобу;

- катастрофа;

- крадіжка зі зломом;

- дії третіх облич.

2. с відповідальністю за приватну аварію.

Забезпечує відшкодування збитків від чи ушкодження повної загибелі чи вантажу його частини в результаті:

- стихійних лих;

- чи катастрофи зіткнення перевізних засобів між собою;

- удари засобів, що перевозять, об нерухомі чи предмети, що плавають, включаючи посадку судна на мілину й ушкодження об лід;

- при навантаженні, укладанні, заправленні паливом.

Крім того, цей договір покриває збитки внаслідок пропажі транспортного засобу без звістки, а так само збитки, витрати і внески по загальній аварії.

Разом з тим цей договір не покриває наступні ризики:

- повінь і землетрус;

- чи крадіжка недоліки вантажу;

- відпрівання вантажу, "подмочки" вантажу опадами;

- знецінення вантажу внаслідок чи забруднення псування тари при цілісності зовнішнього упакування.

3. без відповідальності за ушкодження.

За договором відшкодовуються збитки про повну загибель вантажу, якщо його частини в тих же випадках і на тих же умовах, що і за страхування в п. №2.

Не відшкодовуються збитки від ушкодження вантажу.

Ці договори страхування вантажу можуть полягати, як на єдине перевезення, так і на перевезення усього вантажу протягом визначеного терміну, то в цьому випадку оформляється "генеральний" поліс. Договір страхування може передбачати перевезення вантажу чи партіями вроздріб, але при цьому в договорі страхування страхова сума вказується цілком на весь вантаж, а відповідальність страховика по кожній партії вантажу визначається виходячи і з частки цієї партії в загальній страховій сумі, звичайно, ці договори передбачають умовну/безумовну франшизу. Для висновку договору страхування на перевезення вантажу, страховик одержує від страхувальника письмова заява. У заяві необхідно відобразити наступні вимоги:

1. точна назва вантажу, рід упакування, вага;

2. номери і дати чи коносаментів інших перевізних документів;

3. вид транспорту;

4. спосіб відправлення вантажу:

- навал;

- насипай;

- наливом;

- у штабелях;

- у трюмі;

- на палубі.

5. пункти відправлення, перевантаження, призначення вантажу;

6. дата відправлення вантажу;

7. страхова сума;

8. умови страхування.

Відповідальність за договором страхування починається з моменту коли вантаж буде узятий зі складу в пункті відправлення і продовжується протягом усього перевезення, включаючи перевантаження на склад чи вантажоодержувача який-небудь інший склад. Відповідальність страховика після вивантаження вантажу на склад триває ще кілька днів. При пред'явленні претензії на страхове відшкодування чи страхувальник вигадоприобретатель зобов'язаний документально довести наступне:

- свій інтерес у застрахованому майні;

- наявність страхового випадку;

- розмір своєї претензії по збитку.

Для доказу свого страхового інтересу використовуються наступні документи:

- коносаменти;

- залізничні накладні, інші перевізні документи фактури рахунка. Зі змісту цих документів повинне виразно випливати, що страхувальник має право розпоряджатися вантажем. При страхуванні фрахту використовуються чартер партії і коносаменти.

Чартер партії- це документ, що оформляється договором морського перевезення вантажу, що укладається з умовою надання для перевезення вантажу, або цього судна, або його частини, або визначених суднових приміщень.

Коносамент- це транспортний документ, видаваний перевізником відправнику вантажу, перевезених водяним шляхом, він підтверджує прийняття вантажу до перевезення і зобов'язує перевізника передати вантаж у порту призначення вантажоодержувачу.

Для доказу страхового випадку використовуються документи:

- морський протест;

- виписка із суднового журналу;

- довідка про порушення кримінальної справи;

- інші офіційні акти з указівкою причин страхового випадку.

У випадку пропажі засобу, що перевозить, без звістки, то використовується:

- свідчення про час виходу з пункту відправлення;

- свідчення про неприбуття в пункт прибуття, у встановлений термін, установлений для визнання засобу, що перевозить, зниклим без звістки.

Документи для визначенні розмірів претензії по збитках:

- акти огляду вантажу аварійним комісаром;

- акти експертизи, оцінки й інші документи, складені відповідно до законів і звичаям того місця, де визначені збитки.

- Виправдувальні документи на виробничі витрати, рахунки по збитку;

У випадку вимог про відшкодування збитків, витрат і внесків по загальній аварії. Наданий обґрунтований расчетдиспаша (диспашор - людина, що займається диспашей).

При цьому на стороні потребуючого розподілу збитків серед учасників, потрібно довести, що заявлені збитки і витрати, дійсно повинні бути визнані загальною аварією.

II. Страхування судів - КАСКО.

Це одна з найдавніших і складних галузей народного страхування.

Судна поділяються на групи по:

- призначенню;

- районам плавання;

- матеріалам будівлі;

- ходу руху (вітрильні, колісні, гвинтові);

- роду двигуна (вітрові, парові);

Торгові судна поділяються на наливні і сухогрузи.

Страховики приймають на страхування будь-який майновий інтерес зв'язаний з експлуатацією судна від будь-яких випадків і небезпек під час чи в період будівлі судна.

Умови страхування засобів, що плавають, залежачи від мети їхнього використання. Найбільш велика сфера діяльності це страхування торгових судів.

КАСКО страхування припускає відшкодування збитку від ушкодження і конструктивної загибелі транспортного засобу.

Страхове покриття поширюється на:

1. судно;

2. машинне устаткування;

3. оснащення;

4. усе, що є на борті.

Страхуючи всі збитки, що відбулися під час судоводіння розрізняють поняття повної загибелі і повної конструктивної загибелі судна.

Повна загибель судна- це означає, що судновласник утратив судно безповоротно.

Повна конструктивна загибель суднаето власність, що знаходиться в стані не підметом відновленню, він визнається у випадку якщо витрати на на ремонт більшої вартості корабля після ремонту.

Включення оплати рятувальних робіт в обсязі страхового покриття було викликано необхідністю захисту навколишнього середовища від викликаних аварій.

Характеристичними рисами страхування судів є:

1. обмеження області страхування, вона є вкрай конкурентної, тому що у світі нараховується близько 80 тис. судів;

2. термін страхування звичайно складає один термін;

3. у полісі обов'язково вказуються географічні рамки планування вантажів;

4. страхова сума і тариф встановлений в індивідуальній для кожного судна, тому що немає однакових умов експлуатації і характеристики судів, на тарифну ставку впливають наступні показники:

- вартість судна;

- вік судна;

- тип судна;

- вантажопідйомність;

- потужність двигуна;

- класифікація;

- прапор, під яким ходить судно;

- менеджмент (володіння, капітал, екіпаж);

- район плавання;

- умови страхового покриття.

Обсяг страхового покриття в залежності від умов страхування.

Умови страхування судів

Обсяг страхового покриття

З відповідальністю за загибель і ушкодження

З відповідальністю за ушкодження

З відповідальністю тільки за повну загибель, включаючи витрати по рятуванню

З відповідальністю тільки за повну загибель

Збитки внаслідок повної загибелі судна

+

-

+

+

Витрати по усуненню ушкоджень, його корпуса, механізмів машин, устаткування

+

+

-

-

Збитки, витрати, внески по загальної1 аварії і частки ризику

+

+

-

-

Необхідні витрати, зв'язані з порятунком судна

+

-

+

-

Необхідні і доцільні-виробничі витрати по попередньому зменшенню і встановленим збиткам

+

+

+

-

Не відшкодовуються збитки, що відбулися внаслідок:

- наміру, грубої необережності страхувальника, вигодоприобретателя;

- відомої страхувальнику не мореплавності судна до виходу судна в рейс;

- зносу, корозії судна, його частин, машин, устаткування;

- експлуатація судна в умовах, не передбачених його льодовим класом;

- прямого чи непрямого впливу чи радіації радіоактивного зараження;

- витрати по змісту судна й екіпажа, за деякими виключеннями;

- збитки і витрати, зв'язані з видаленням залишків застрахованого судна, причин збитку навколишньому середовищу, здоров'ю людей і майну третіх облич;

- непрямі збитки страхувальника.

Договір страхування судів полягає на підставі письмової заяви, у якому повідомляються точні зведення про судно, страхову суму, умови страхування.

Якщо судно страхується на один рейс, то вказується пункт початку і закінчення рейса, пункти заходу і тривалість рейса.

Якщо судно страхується на певний строк, то вказується район плавання і термін страхування.

III. Страхування відповідальності судновласника.

В міру розвитку судноплавства з'явилася велика кількість судів, насичення морів плавзасобами, а так само усе більше і краще оснащення портів, дорогими, в основному, спорудженнями, звідси зростає відповідальність за можливе заподіяння збитку третім обличчям. Ці ризики, звичайно, покриваються через клуб, взаємного страхування судновласників (P&I). Ці клуби взаємного страхування судновласників, менеджерів і інших облич зв'язаних з експлуатацією судів стосовно третіх облич. В даний час діє близько 70 P&I клубів, що розташовані переважно в Англії, Швеції, Норвегії і США. Діяльність цієї організації заснована на міжнародній організації представників, тобто кореспондентів клуба. Кореспонденти клуба захищають інтереси членів клуба у визначеній країні, а при необхідності залучають фахівців і експертів. Фінансова база клуба складається з внесків членів клуба, з яких формуються страхові фонди. Страхові внески підрозділяються:

1. попередні внески.

Визначаються радою директорів до початку полисного року (полисний рік починається 20.02 у 12:00 АМ за Гринвічем);

2. додаткові внески.

Якщо наприкінці полисного року виявляється, що пред'явлених претензій більше, те тоді робляться додаткові внески;

3. надзвичайні внески.

Вони збираються при виникнення катастрофічних збитків.

Основні страхові ризики черезр&Іклуби

1. вантаж;

2. тілесні ушкодження;

3. ушкодження нерухомо плавають об'єктів;

4. зіткнення;

5. переміщення залишків судна;

6. претензії з боку команди;

7. відсутність відшкодування по загальній аварії;

8. штрафи;

9. витрати на буксирування;

10. карантинні витрати;

11. майно на кораблі;

12. судові витрати.

Найбільший клуб: "Бермудська асоціація взаємного страхування судновласників з'єднаного королівства Великобританії і Північної Ірландії".

Сумарний тоннаж застрахованого цим клубом - 200 БРУТТО реєстрованих тонн. Наш "Ингосстрах" працює за правилами цього клуба.

Страхування вантажів у міжнародній торгівлі

Інформації не мається!

Страхування автотранспорту.

Як страхувальника можуть виступати фізичні і юридичні особи.

Страхування автотранспорту виробляється в добровільній формі. Організації, як юридична особа, страхує автотранспорт, що знаходиться в них на балансі, або орендоване, або придбане в лізинг. Об'єктом страхування може бути будь-як самохідний автотранспорт, що підлягає державної реєстрації. Усі види автотранспорту страхуються. При страхуванні на умовах КАСКО об'єктом є автотранспорт у комплекті заводу виготовлювача. Наші вітчизняні страховики, звичайно, пропонують страхування КАСКО і додаткове устаткування в одному портфелі зі страхуванням багажу, що знаходиться в автотранспорті, і в принципі автотранспорт може бути застрахований:

1. на суму рівної повної вартості в новому стані, за ринковою ціною на момент висновку договору;

2. на суму з урахуванням індексу для старого автотранспорту;

3. на суму відповідальності страхувальника перед організацією сдавшей автотранспорт в оренду;

4. по неповній вартості з установленою пропорцією відповідальності.

Договір, по якому уже виплачувалося страхове відшкодування, але не в повному обсязі, зберігає своя дія до кінця терміну в розмірі різниці між страховою сумою і страховою виплатою.

Ризики, від яких страхується автотранспорт, обмовляються зі страховиком і часто з набору ризиків виключається крадіжка.

Особисте страхування.

Особисте страхування являє собою важливий фінансовий механізм забезпечення добробуту населення. Предметом особистого страхування виступають ризик, зв'язані з життям людини.

1. ризик смерті;

2. ризик захворювання;

3. ризик нещасливого випадку;

4. ризик утрати працездатності по старості.

За умовами ліцензування в РФ існує три під галузі, що утворять систему особистого страхування.

I. Страхування життя.

(ХVіів. в Англії)

у сучасних умовах страхування життя являє собою обов'язку страховика по страхових виплатах у випадках:

1.

2.

3. забезпечення людини в чи старості при втраті працездатності;

4. забезпечення кредиту і, насамперед іпотечного;

5. нагромадження засобів для оплати утворення чи дітей для надання їм фінансовій підтримці при досягненні ними повноліття.

Система страхування життя і благополуччя людини

Державне

соціальне страхування

Колективне

страхування

Особисте страхування

Ціль

Гарантування мінімально-необхідного рівня життя

Гарантування звичного рівня життя

Гарантування досягнутого рівня добробуту його збільшення

Правова форма

Обов'язкове (установленим законом)

Обов'язкове чи добровільне

Добровільне

Джерела надходжень коштів

Внески роботодавців, працівників і дотації з державного бюджету

Внески працівників і роботодавців

Індивідуальні внески громадян

Причини відшкодування

Принцип солідарності, тобто внески по доходах, виплати по потребі

Принцип субсидиарности, тобто самостійності у встановленні правил сплати внесків і здійснення виплат

Принцип еквівалентності, тобто розмір виплат залежить від розміру внесків

Форми і розміри страхового покриття

Компенсації і посібники, розмір яких закріплений законом

Визначаються в колективному чи договорі статутом органа колективного страхування

Визначається на вибір страхувальника і закріплюється в страховому договорі

Страхування життя на Заході є вкрай розвитим видом страхування, у нас у силу економічних причин цей вид страхування не є актуальним.

Страховий ризик при страхуванні життя це тривалість людського життя. Ризиком не є сама смерть, а час її настання. Тому, що страховий ризик має два аспекти:

1. вмерти в молодому чи віці раніше середньої тривалості життя;

2. жити в старості, маючи велику тривалість життя, що вимагає одержання регулярних доходів без продовження трудової діяльності.

Класифікація форм страхування життя:

1. по терміну надання страхових послуг:

- страхування на дожиття;

- страхування життя на термін;

- страхування життя з виплатою страхової суми до встановленого терміну;

2. за формою страхового покриття;

- страхування на твердо встановлену страхову суму;

- страхування за участю в прибутку;

- страхування з убутної страховою сумою (зменшення страхового внеску);

- страхування зі зростаючої страховою сумою;

3. по видах страхової компенсації;

- страхування життя з одноразовою компенсацією;

- компенсація у виді ренти;

- аннуитети;

4. у залежності від застрахованого життя;

- договори у відношенні власного життя (коли застрахований і страхувальник одне обличчя);

- договори у відношенні іншого обличчя (коли застрахований і страхувальник різні обличчя);

- договори спільного страхування життя на основі першої чи другої смерті.

У РФ існують наступні види страхування життя:

- змішане страхування життя;

- довічне страхування на випадок смерті;

- страхування життя на термін;

- страхування додаткової пенсії;

- страхування до одруження;

- поворотне страхування.

Термінове страхування життя буває на випадок чи смерті дожиття. Термінове страхування на випадок смерті, тобто виплата страхової суми виробляється у випадку, якщо застрахований умирає раніш зазначеного в договорі терміну, від сюди випливає, що страхову суму одержує вигадоприобретатель.

Найбільше змішане страхування, що зустрічається часто, життя цей договір сомещает у собі наступне:

- страхування на дожиття;

- страхування на випадок смерті;

- страхування на випадок смерті від нещасливих випадків.

За змішаною формою страхувальник страхує себе, але при цьому в договорі указується вигадоприобретатель.

Якщо в період дії договору страхування зі страхувальником відбувається нещасливий випадок, то йому виплачується частина страхової чи суми цілком, у залежності від ступеня втрати здоров'я. При дожитті до встановленого терміну, страхувальник одержує правд одержувати всю страхову суму, за умови, що поліс був цілком оплачений страховими внесками. Виплати повної страхової суми в зв'язку з дожиттям виробляється, не залежно від того чи одержував застрахований, у період дії договору, страхові виплати по нещасливих випадках.

Договір страхування "поворотне страхування життя" заключатся з фізичними і юридичними особами, тому договору страхова компанія повертає застрахованому чи його спадкоємцям, при настанні страхового випадку, збільшений страховий внесок, у випадки смерті - 300%накопиченої суми страхових внесків, у випадки інвалідності I і II групи - 200%, у випадки інвалідності III групи - 150%. Однак якщо страховий випадок відбувся в перші 6 місяців, то страхувальник одержує тільки всего 100%. Цей договір полягає на невизначений термін. Договір вважається припиненим, якщо зі страхувальником стався страховий випадок і йому повернутий збільшений страховий чи внесок клієнт може припинити договір страхування самостійно подавши відповідне заяву страховику. Звичайно, він одержує назад 90% від виплачених страхових внесків.

Усі страхові суми, що накопичуються на рахунку страхувальника не лежать без руху, а інвестуються і збільшують суму страхування.

Форми реалізації накопичувальної функції.

1. Договір страхування життя за участю в прибутку.

Щороку страхова компанія проводить оцінку страхових активів і пасивів. Після цього з прибутку відчисляється частина на користь страхувальника у формі збільшення страхової суми, тобто Бонус - додаткова частина. Бонус підлягає виплаті тільки по витіканню терміну дії договору чи страхування по настанню страхового випадку.

Дві форми нарахування бонусів:

1) Щорічні бонуси, що нараховуються у вигляді оголошеного відсотка від страхової суми (можуть бути прості і з урахуванням реінвестування);

2) Остаточний бонус , він нараховується страховою компанією при витіканні терміну договору страхування й у деяких інших випадках:

- коли фактична смерть застрахованого виявилася нижче теоретичної, розраховується по таблицях смертності для договорів страхування на випадок смерті;

- коли фактична смерть застрахованого виявилася вище теоретичної, розраховується по таблицях смертності для договорів страхування на дожиття;

- із прибутку від економії витрат по веденню страхової справи, коли фактичні витрати нижче розміру надбавок страхової премії передбачених при розрахунку БРУТТО ставок премії. Фінансовий прибуток утвориться за рахунок інвестування страхових фондів і розраховується:

а) з різниці між границею по інвестуванню , здійснюваному страховиком, і процентною ставкою закладеної при розрахунку страхової премії;

б) із прибутку від приросту вартості інвестиційних вкладень страхових резервних фондів.

2. Договір за участю в резервному капіталі покриття.

У цьому договорі до складу страхової премії включається визначений норматив заощаджень, цей норматив заощаджень страхова компанія вкладає під відсоток і утворить так називаний резервний капітал покриття, він обчислюється окремо за кожним договором. По витіканню трьох років страхувальник може:

- зажадати звільнення від сплати премій, при припиненні колишнього договору, а накопичений за цим договором капітал укласти як разову премію в новий договір;

- страхувальник може одержати позичку, що називається полисной позичкою ;

- страхувальник може розірвати договір і одержати страхову суму разом з капіталом покриття за винятком витрат страхової компанії закладених у структуру страхового тарифу.

3. Договори по фондовому страхуванню життя.

Ці договори страхування передбачають участь страхувальника в безпосередніх результатах інвестицій. Кошти, що накопичуються на рахунку страхувальника, поєднуються в кредитний фонд, що передається в траст спеціалізованої компанії. Страхувальник сам вибирає той фонд, що більше всього його влаштовує, як по ступені доходу, так і по ризику інвестицій.

Аннуитети

Являють собою договір страхування, по якому виплачується річна рента, протягом якого-небудь періоду життя страхувальника, в обмін на сплату однократної премії під час ідписання договору страхування. На практиці річна рента може виплачуватися щокварталу, щомісяця, але в сумі завжди дорівнює нарахованої за рік. Найчастіше для оплати одноразової премії використовуються страхові суми, накопичені по смешенному страхуванню чи життя страхуванню на дожиття. Найчастіше аннуитети купують при виході на чи пенсію для утворення дітей, тобто на користь третіх облич.

Для визначення страхових тарифів по аннуитетам використовують таблиці смертності не для населення в цілому, а для населення имеющее більш високі показники здоров'я і відповідно більш менший коефіцієнт смертності.

Види аннуитетов:

1. простий аннуитет (класичний), при оплаті одноразової премії застрахованому виплачується річна рента довічно якщо страхувальник умирає раніш, ніж використовується уся внесена сума, те її залишок залишається в страховика. Якщо страхова сума вичерпана, а страхувальник живе, то страховик виплачує йому зазначену ренту до кінця його життя;

2. відкладений, при висновку договору страхування обмовляється період між висновок договору і початком виплати ренти, за цей термін призначаються періодичні премії для оплати аннуитета;

3. Терміновий аннуитет, страховий договір передбачає виплату ренти тільки до строго обговореної чи дати до передчасної смерті;

4. Гарантований аннуитет, за договором передбачається виплата ренти чи довічно протягом гарантованого терміну в залежності від того якої з цих періодів виявиться більш тривалим. Таким чином, у випадку смерті застрахованого протягом фіксованого періоду рента буде виплачена спадкоємцям, чи одноразово періодично до закінчення цього періоду.

5. Аннуитет захисту капіталу, за цим договором страхування застрахований чи спадкоємці одержують повну вартість сплачених премій у будь-якому випадку. Якщо застрахований умер раніш, ніж сума виплаченої ренти буде рівна сумі сплачених премій, то різниця, що залишилася, виплачується спадкоємцям. Якщо застрахований залишається, живий протягом терміну дії договору, то він сам одержує оплачений капітал у виді ренти.

Вартість викупу страхового договору

Вартість викупу - це грошова сума, що страховик готовий виплатити страхувальнику, що побажав перервати з якоїсь причини договір страхування. Вартість викупу обмовляється умовами договору страхування і залежить від часу, протягом якого виплачуються ці премії, від розміру премії і величини бонусу.

Вартість викупу завжди менше страхової суми, що була б виплачена при страховому чи випадку при закінченні дії договору.

Звичайно на зворотній стороні поліса вказується гарантійна вартість викупу договору. У різні періоди його дії страхувальник може одержати чи аванс позичку під страховий договір, вона може бути величиною до 90% викупної суми страхування.

Договір особистого страхування

Договір особистого страхування відрізняється від інших договорів страхування по трьох аспектах:

1. договір особистого страхування (особливо страхування життя) це договір довгостроковий, договір тривалого терміну дії;

2. договір особистого страхування це не договір відшкодування збитку, а договір по який виплачується обговорена в договорі страхова сума. Для договору страхування життя не існує обмежень по виплатах, по всім укладених договорах здійснюється виплата страхових сум, при виникненні страхового випадку. Єдиним обмеженням одержуваної страхової суми є можливість застрахованого оплачувати страхові премії.

3. по договір страхування життя страховик заздалегідь знає вартість страхового випадку, підписану в договорі страхову суму і точну імовірність настання страхового випадку, тобто імовірність чи дожити вмерти у віці "Х" чи до досягнення віку "Х+n" зі статистичної таблиці смертності.

При розрахунку страхової премії за допомогою таблиці смертності враховуються конкретні умови, що впливають на розмір премії для того щоб розрахувати страховий тариф актуарій повинний вирішити наступні проблеми:

1. визначити яку з таблиць смертності використовувати, це залежить від території і виду договору. При страхуванні на дожиття, пенсійне страхування й аннуитетов застосуємо для жінок вище, ніж для чоловіків. При довічному і терміновому страхуванні життя застосуємо для жінок нижче, ніж для чоловіків;

2. спрогнозувати майбутній рівень динаміки ставки відсотка і доход від інвестицій;

3. передбачає поточні і майбутні витрати страхової компанії;

4. провести селекцію ризику;

5. підготувати умови розрахунку премій для кожного типу полісів, віку страхуемого і терміну дії договору;

6. для медичного страхування і страхування від нещасливих випадків враховується професія страхувальника, історія хвороби і спадковість.

Прийняття чи страхування андеррайтинг

Страховик може приймати чотири види рішень із приводу можливості висновку того чи іншого договору

1. Прийняти ризик на страхування при звичайних умовах (договір із середньою страховою сумою і для людей молодого і середнього віку);

2. Відмовити у висновку договору;

3. Про прийняття ризику, але за велику премію, таке рішення приймається при підвищеному ризику в страхувальника (наявність чи захворювання хронічного захворювання, похилий вік);

4. Можна прийняти ризик, але зі зниженою гарантією, зниження покриття може виробляється шляхами:

- зниження страхової суми і виплат за договором;

- штучне збільшення віку застрахованого;

- можна вказати в договорі які-небудь захворювання.

II. страхування від нещасливих випадків і хвороб;

Цей вид страхування передбачає два види виплат:

1. виплата фіксованої суми;

2. часткову чи повну компенсацію додаткових витрат застрахованого при настанні страхового випадку.

Можлива і комбінація обох видів виплат.

В обсяг відповідальності страховика включається:

1. нанесення шкоди здоров'ю застрахованого в результаті нещасливого чи випадку хвороби;

2. смерть застрахованого а результаті нещасливого чи випадку хвороби;

3. тимчасова чи постійна втрата працездатності по зазначених причинах;

Об'єктом страхування тут є майнові інтереси застрахованого , зв'язані з:

- зниження доходу частого чи постійного;

- додатковими витратами при втраті чи працездатності смерті застрахованого в результаті нещасливого випадку.

Нещасливий випадок- це непередбачена подія, наслідком якого є розлад чи здоров'я смерть застрахованого.

У договорі страхування, звичайно, докладно описуються всі події, що включаються до складу страхової події і виключаються з нього.

З договору страхування виключається:

- чи самогубство замах на нього;

- навмисне заподіяння застрахованого самому собі тілесних ушкоджень;

- травми і смерть застрахованого отримані в результаті алкогольного, наркотичного чи токсического сп'яніння

як правило, страхова компанія не оплачує страхові випадки, що відбулися до початку дії договору.

Розмір страхової суми встановлені за згодою сторін і саме в цих межах відповідає страховик. Загальна сума виплат за один чи декілька страхових випадків не може перевищувати страхову суму.

Договір страхування від нещасливих випадків може бути укладений на будь-який термін.

Дата закінчення договору обов'язково вказується в полісі. Якщо настає страховий випадок, то чи страхувальник вигадоприобретатель повинний сповістити про це страховику з моменту коли в нього з'явилася така можливість. Страховий випадок підтверджується документами з лікувальної установи. Розмір страхового відшкодування визначається характером страхового випадку й умовами страхування. При тимчасовій утраті працездатності оплата виробляється за кожний нетрудовий день в абсолютній сумі, але може так само вироблятися в розмірі відсотка від страхової суми. Іноді в договорі установлюється франшиза в днях, термін виплат також обмежується (посібника через хворобу до трьох місяців, при нещасливому випадку до 5 років). У договорі встановлені і фіксовані суми, вони виробляються в наступних випадках:

- у випадках смерті;

- при втрати очей;

- при втрати кінцівок;

- при постійній чи повній непрацездатності.

При постійній утраті загальної працездатності виплати виробляються по встановленим у договорі відсоткам від страхової суми, у залежності від отриманої групи інвалідності:

I група - 80% від страхової суми;

II група - 65% від страхової суми;

III група - 50% від страхової суми.

Вимога на виплату страхової суми може бути звернене до страховика протягом трьох років із дня настання страхового випадку.

Автострахование від нещасливих випадків

По цьому полісі може бути покритий ризик від нещасливих випадків для чи водія пасажирів. Страхування нещасливих випадків, зв'язаних з використанням автотранспорту, а також з посадкою і висадженням з нього. Нещасливі випадки происходящие в гаражі, при ремонті автотранспорту по цьому полісі не покривається. Існують різні системи автострахования від нещасливих випадків:

1. страхування одного водія;

2. система страхування місць, коли по диференційованим цілям страхується місце водія, переднє пасажирське, задні пасажирські. Якщо машина розрахована на 5 чоловік, а в ній знаходилося 6 чоловік, то один з них страховку не одержить;

3. паушальная, договір полягає на визначену страхову суму і цю суму при настанні страхової події поділяється на число пасажирів, що знаходяться в автомобілі;

4. система професійного страхування водіїв і їхніх помічників.

III. добровільне медичне страхування.

Медичне страхування це страхування збитку, його метою є компенсація (повна чи часткова) додаткових витрат застрахованого, котрі викликані його звертанням у медичну установу за медичними послугами, включеними в програму медичного страхування. Як страхувальника можуть виступати дієздатні фізичні, а так само юридичних осіб, що укладають договір на користь третіх облич. Страховим випадку тут є звертання застрахованого в медичну установу з приводу одержання лікувальної, консультаційний чи іншої допомоги. У договорі обов'язково перераховані як медичні установи, так і перелік медичних послуг, що він може там одержати. У медичному страхуванні завжди існує ряд виключень:

- на страхування не приймаються обличчя стоящие на обліку в: наркологічному, психоневрологічному, туберкульозному, шкірно-венерологічному диспансері;

- виключені з покриття травми, отримані в стані алкогольного, наркотичного чи токсического сп'яніння, ряд важких захворювань, замах на самогубство, покалічення, навмисний злочин застрахованого, зв'язаного зі страховим випадком;

- не оплачуються медичні послуги в медичних установах, не передбачених договором страхування.

Звичайно, страхові компанії пропонують своїм клієнтам кілька програм. Страхування цих програм розрізняється якістю наданих послуг і цінами. Договір страхування може бути укладений по наступним умовах:

- гарантування надання медицинск4їхніх послуг при амбулаторному лікуванні;

- гарантування надання медицинск4їхніх послуг при стаціонарному лікуванні;

- повна страхова відповідальність.

Страхова сума за договором страхування має мінімальний граничний рівень, що визначається переліку медичних послуг, передбачених договором. Конкретна страхова сума встановлюється індивідуально на основі програми, що вибирає страхувальник. В обсяг страхової відповідальності не включаються зобов'язання покрива обов'язковим медичним страхуванням. Договір страхування, звичайно, полягає терміном на 1 рік. Внески можуть бути сплачені, як одноразово, так і періодичні протягом усього терміну страхування. Страхувальник одержує на руки страховий поліс і медична картка.

Страхування виезжающих за рубіж

Страхування покриває ризик раптового чи захворювання тілесних ушкоджень, отриманих застрахованим у результаті нещасливого випадку, а так само смерті під час перебування за кордоном

Послуги, що надаються по полісі наступні:

- екстрена медична допомога;

- чи евакуація патриация, візит родичів, організація оплати термінового повернення, вивіз дітей оставшихся без догляду;

- послуги по наданню юридичної й адміністративної допомоги;

- послуги по евакуації водія і пасажирів у випадку несправності транспортного засобу.

Страхування відповідальності

Страхування відповідальності - це молода галузь страхування, який ледве більш 100 років. Розвиток страхування відповідальності йде рука об руку з розвитком НТП. Страхування відповідальності має дуже важливе значення, як для страхувальника так і для потерпілого, тобто при заподіянні збитку третім обличчя застрахований не оплачує відшкодування збитку самостійно, а за нього це робить страховик у межах страхової суми.

Потерпілий так само не залишається в цьому випадку без відшкодування, а одержує його від страхової компанії.

Державі так само вигідний розвиток цього виду страхування, тому що відшкодування збитку робить страховик, і застрахований, і потерпілий залишаються на тім же самому рівні матеріального добробуту.

Страхування відповідальності, як галузь бере свій початок у 1875 р., коли німець К. Т. Мольт провів чіткий поділ галузей. Розвиток страхування відповідальності сегодя сприяє цілий ряд факторів:

- ріст добробуту населення;

- постійний розвиток законодавчої бази;

- НТП;

- Ріст мобільності населення.

Сьогодні на Заході страхування відповідальності є динамічно розвивається галуззю, особливе місце в який займає автогражданская відповідальність.

Страхування відповідальності відрізняється від страхування майна і від особистого страхування. Якщо страхування майна, страхує річ, як таку, вартість якої заздалегідь відомо і відомо що величина збитку не може перевищувати цю вартість, то при страхуванні відповідальності заздалегідь не відомо чому чи кому буде заподіяні збиток і важко припустити його величину, тобто страхування майна захищає якусь конкретну річ, а страхування відповідальності зберігає добробут людини в цілому.

Від особистого страхування страхування відповідальності відрізняється тим, що страхова сума в страхуванні відповідальності це страхування збитку.

Страхування відповідальності- це страхування на випадок можливого заподіяння збитку третім обличчям.

Але страховик відповідає тільки в межах страхової суми, а страхуванню підлягає тільки цивільна відповідальність, ніколи не страхується кримінальна відповідальність (ст. ст. 931-932 ГК РФ).

При заподіянні якого-небудь збитку претензії можуть пред'являти тільки прямі потерпілі, непрямі потерпілі не мають право пред'являти претензію.

Що б пред'явити претензію потрібно:

1. наявність чи провини протиправна чи дія бездіяльність порушника;

2. наявність збитку;

3. повинне бути існування зв'язку між п. п. 1 і 2

збиток може бути виражений у будь-якій формі:

1. фізичний (смерть, інвалідність, тимчасова непрацездатність, емоційний чи естетический збиток);

2. моральний;

3. матеріальний (повне чи часткове знищення, псування, а так само незаконна витрата засобів);

4. і т.д.

Фінансовий збиток- це позбавлення майбутніх доходів, прибутку, права користування чим-небудь.

Моральний збиток- це дії, що порушують особисті немайнові (достоїнство особистості, честь і добре ім'я, ділова репутація, право авторства і т.д.) громадянина, або зазіхання на ці права (ст. 151 ГК РФ).

Провина- сьогодні по більшості типових випадків при страхуванні відповідальність немає необхідності доводити провину, тому що приймається рішення презумпція чи провини протиправного характеру дій, з боку порушника. Однак, по серйозних питаннях залишається в силі необхідність доказу провини потерпілим.

Причинний зв'язок.

Потерпілий повинний самостійно довести, що в результаті чи дії бездіяльності якого-небудь обличчя він завдав шкоди. При врегулюванні страхового випадку важливою особливістю є можливість прямого контакту між страховиком і потерпілим.

Збиток Страхова премія

Претензія Страхове відшкодування

Можливість

прямого контакту

Страхування цивільної відповідальності

У кожній країні існує своя класифікація видів цивільної відповідальності і практично все страхування відповідальності є добровільним за деяким виключенням.

Страхування автогражданской відповідальності.

Щорічно у світі в ДТП одержують травми люди, наноситься збиток автомобілям і багажу. В усьому світі фінансові наслідки лягають на страхову компанію. Страхові випадки по автогражданской відповідальності можуть бути трьох видів:

1. страховий випадок з нанесенням збитку життя і здоров'ю людей;

2. страховий випадок із прийняттям тільки матеріального збитку;

3. страховий випадок і з людськими жертвами і з матеріальним збитком.

Страхування автогражданской відповідальності є обов'язковим видом страхування у всіх розвитих країнах і деяких країнах ближнього зарубіжжя, тобто усі власники автотранспортного засобу зобов'язаний, за законом, страхувати свою відповідальність як власника транспортного засобу.

У РФ страхування автогражданской відповідальності дотепер (15.12.2000 р.) здійснюється тільки в добровільній формі.

Власник транспортного засобу несе відповідальність за шкоду, заподіяна їм при експлуатації транспортного засобу у відповідності зі ст. 1079 ГК РФ: юридичні особи і громадяни, діяльність яких зв'язана з підвищеною небезпекою для навколишніх зобов'язані відшкодувати шкода, заподіяний джерелом підвищеної небезпеки. Обов'язок відшкодування шкоди покладається на юридичну чи фізичну особу, що володіє джерелом підвищеної небезпеки на праві власності, господарського ведення, оперативного чи керування іншою законною підставою. Таким чином, у даний момент страхувальник і страховик укладають добровільний договір страхування за шкоду заподіяний третім обличчям.

Страхувати свою автогражданскую відповідальність можуть дієздатні юридичні і фізичні особи. Якщо договір полягає з юридичною особою, то його дії поширюються на всіх облич допущених до керування даним транспортним засобом. За договором з фізичною особою застрахованим є автогражданская відповідальність власника транспортного чи засобу обличчя керуючі транспортним засобом за дорученням. За договором страхування автогражданской відповідальності страховик бере на себе обов'язок відшкодувати в межах ліміту відповідальності збиток, що страхувальник, у силу закону, зобов'язаний компенсувати третім обличчям., за шкоду заподіяний їхньому здоров'ю, життю, майну.

Об'єктами страхування автогражданской відповідальності є не суперечному законодавству РФ майнові інтереси страхувальника, зв'язані з компенсацією збитків потерпілого за шкоду заподіяний третім обличчям при експлуатації транспортного засобу. Страховими випадками є події зв'язані з експлуатацією транспортного засобу і повлекшие за собою:

- утрату працездатності, увечия чи смерть потерпілого;

- чи знищення ушкодження майна приналежного третім обличчям.

Російські страховики не вважають страховою подією наступне:

1. заподіяння збитку членам родини;

2. обличчям, що працюють у нього чи обличчям, що знаходяться на експлуатації транспортного засобу страхувальника;

3. унаслідок чи наміру грубої необережності чи страхувальника його представників, а так само порушення ким би те з них установлених правил експлуатації засобів транспорту, правил протипожежної охорони, правил збереження взриво- і пожароопасних засобів;

4. використання транспортного засобу для навчання, для участі в змаганні і ралі, і при іспитах на міцність. Якщо автотранспорт бере участь у змаганнях і ралі, то для цього передбачаються спеціальні умови страхування;

5. нездоланна чи сила стихійне лихо;

6. воєнні дії, цивільна непокора і масові безладдя;

7. конфіскація, арешт та інші розпорядження влади;

8. дії ядерної енергії, вплив отруйних речовин і т.д.

страхувальник і страховик при висновку договору страхування визначають перелік страхових випадків, при настанні яких страховик зобов'язаний зробити виплату страхового відшкодування. Страхове відшкодування виплачується на підставі заяви страхувальника, рішенні третейського, арбітражного чи цивільного суду, документів відповідних органів, що підтверджують страховий випадок, а так само складеного страхового акта. Розмір страхового відшкодування визначається на підставі відповідних документів (Втека, органа соцзабезпечення і т.д.) про факт нанесення збитку і його наслідків, а так само з урахуванням довідок, рахунків і інших документів, що підтверджують зроблені витрати. У суму страхового відшкодування російські страховики включають:

1. заробіток, якого потерпілий позбавився унаслідок утрати чи працездатності зменшення її, у результаті заподіяного увечия чи іншого ушкодження здоров'я;

2. додаткові витрати, зв'язані з відновлення здоров'я (санитароно-курортное лікування, протезування, витрати по транспортуванню);

3. частка заробітку, що приходилася на осіб, що складаються на утриманні потерпілого;

4. витрати на поховання;

5. збиток, заподіяний майну.

На Заході й у нас, у проекті закону передбачається утворення гарантійного фонду, з якого може одержати відшкодування людин, понесший утрата від не встановленого транспортного засобу. У цей гарантійний фонд кожен страховик, страхуючи автогражданскую відповідальність, відчисляє визначений відсоток від зібраних страхових внесків.

Страхування цивільної відповідальності

У країнах Заходу цей вид страхування розглядається як страхування в сфері приватного життя для фізичних осіб і включаючи в себе наступні підвиди:

1. страхування цивільної відповідальності глави родини, коли по полісі глави родини застрахована відповідальність усіх членів родини, на випадок заподіяння ними збитку третім обличчям;

2. страхування цивільної відповідальності власників тварин;

3. страхування цивільної відповідальності домовласників;

4. страхування цивільної відповідальності за забруднення вод;

5. страхування цивільної відповідальності замовника при будівлі;

6. страхування цивільної відповідальності власника приватного судна;

7. страхування цивільної відповідальності мисливця.

При страхуванні юридичних осіб усе це, як правило, покривається по полісі страхування підприємств. Цей вид страхування є на Заході дуже розповсюджений і тому полісу страхуються ризики підприємства, із усіма його правовими відносинами і діями. Виробничі ризики підприємства абсолютно різні і тому єдиних тарифів тут не існує.

Страхування професійної відповідальності

Досить молодий вид страхування. Страхують свою професійну діяльність лікарі, адвокати, архітектори і т.д., тобто ті обличчя чия відповідальність не застрахована в рамках відповідальності підприємства. Страхування професійної відповідальності здійснюється на випадок якого-небудь недогляду, недогляду, необережності і т.д. професійного обличчя. При цьому мається на увазі, що професійне обличчя володіє всією необхідною компетентністю для заняття даним видом діяльності і відноситься до своїх обов'язків сумлінно виконуючи усі вимоги до даної професії. Підтвердженням рівня кваліфікації обличчя є наявність у нього сертифіката, дипломів і інших документів. У залежності від роду діяльності обличчю визначеної професії може бути нанесений збиток здоров'ю (лікарі, фармацевти, водії і т.д.), матеріальний (архітектори, будівельники, інженери і т.д.) і фінансовий (аудитори, брокери, банкіри і т. д.) збиток.

Перестрахування.

Це система фінансових і договірних відносин між страховими компаніями, у процесі яких страховик приймаючи ризик на страхування, частину відповідальності по ньому з обліком своїх фінансових можливостей і умов існуючих договорів, передає на погоджених умовах іншим страховикам. Тобто перестрахування досягається захист страхового портфеля від впливу на нього серії великих страхових випадків, а так само і те, що оплата суми страхового відшкодування здійснюється колективно всіма учасниками договору перестрахування. Первинний страховик може взяти на свій рахунок лише визначену частину ув'язнених їм договорів страхового результату з умов фінансової стійкості і забезпеченості його страхового портфеля. Необхідність і обсяги перестрахування первинних ризиків перестрахувальника визначаються наступними факторами:

- величина і склад страхового портфеля;

- вид ризику;

- страхові ресурси;

економічною сутністю перестрахування є перерозподіл між страховими компаніями створеного первинного страхового фонду. Існує два способи перестрахування:

1. сострахование.

Договір страхування

Договір страхування

Договір страхування

При сострахование основний страховик великий ризик, що одержав, що перевищує його можливості по виплаті страхового відшкодування у випадку збитку просто поділяється з іншим страховиком, визначеними частками відповідальності на тих же умовах, на яких він сам одержав цей ризик. Беруть участь у сострахованії страховики одержують частину страхової премії і несуть відповідно частку відповідальності по можливих збитках. Цей метод застосовується страхувальниками рідко і відноситься до дружніх страхових компаній, компаніям усередині чи концернів у виді дружнього акта стосовно партнера.

2. перестрахування.

Схема передачі страхового ризику:

Первинне страхування ризику Вторинне страхування ризику Третинне страхування ризику

Перестрахування Ретроцессия

Цедент (страховик, перестрахувальник) - це страховик, що передає ризик у перестрахування.

Цессионер (цессионарий, перестрахувальник) - це страховик, що приймає ризик у перестрахування.

Ретроцедент- це чи страховик перестрахувальник, що передає прийнятий у перестрахування ризик у ретроцессию (вторинне перестрахування).

Ретроцессия- це процес подальшої передачі рані прийнятого на страхування ризику.

Ретроцессионарий- це перестрахувальник, що приймає ризик від ретроцедента.

Власне утримання- це частина страхової суми, у межах якої страховик несе відповідальність по застрахованих ризиках.

Ексцедент- це частина страхової суми, що перевищує власне утримання.

Квота- це частка участі страховика в перестрахуванні.

Ліміт відповідальності- це сума, що обмежує майнову відповідальність перестрахувальника за договором.

Пріоритет- це сума, у межах якої несе відповідальність цедент за договором страхування.

Перестрахування при ньому цедент утримує на свою відповідальність лише визначену, відповідну його фінансовим можливостям, частку від кожного можливого страхового випадку, що називається утриманням. Усі що перевищує ліміт власного утримання передається в перестрахування.

Умови передачі ризиків у перестрахування принципово відрізняються від сострахования, оскільки ризики придбані цедентом, і він може розпоряджатися ними по власному розсуді, то передача ризиків відбувається за винагороду. Ця винагорода називається чи оригіналом перестраховою комісією, що утримується цедентом. Перестрахування частки страхової премії по цих ризиках, крім того, як правило, по благополучних, перспективних ризиках цедент жадає від цессионера участі в їхньому майбутньому прибутку (тантьема). Прийняття в перестрахування чужих ризиків є цілком прибутковою справою, тому що страховик крім комісії, а іноді і тантьеми, не несе інших витрат по придбанню страхування (зміст апарата співробітників, реклама і т.д.). Існують страхові компанії, що спеціалізуються тільки на прийомі до перестрахування чужих ризиків і навіть не прибігають до традиційного страхування.

Різні форми перестрахування:

Факультативне перестрахування.

При цьому перестрахуванні цедент вирішує самостійно чи буде він передавати ризик чи цілком його частина в перестрахування і самостійно вибирає страховика. Він не має ні як зобов'язань до цессионерам, яким він пропонує ризик, зі своєї сторони цессионер, так само не має ні як зобов'язань перед цедентом, він може прийняти ризик чи цілком частково, може висунути зустрічну чи умову відмовитися від прийому ризику.

Договірне (облигаторное) перестрахування.

Тут сторони вступають у юридичні взаємини, укладаючи між собою письмовий договір об передачі і прийнятті ризиків перестрахування (довгострокові договори по участі в перестрахуванні переглядаються щорічно). Звичайно, у договорах перестрахування беруть участь кілька компаній, кожна з який бере в перестрахування лише не велику частку пропонованого ексцедента. Будь-яка передавальна компанія має потребу в перестраховому захисті на весь період своєї практичної діяльності. Тому страховий портфель її пропозицій про перестрахування діє з різними варіаціями щорічно і звичайно наприкінці року переглядається.

Факультативно-облигаторное перестрахування.

Його ще називають договором "відкритого покриття". Воно дає цеденту волю прийняття рішень у відношенні яких ресурсів і якому розмірі варто передати перестрахувальникові (цессионеру). Цессионер у свою чергу зобов'язаний прийняти цедированние частки ризиків на заздалегідь обговорених умовах. Для цессионера цей договір може бути не вигідним і небезпечної, тому що цедент, провівши антиселекцію ризиків у страховому портфелі, може передати в перестрахування тільки самі небезпечні ризики, тому такі договори полягають з цедентами, що користаються повною довірою.

Облигаторно-факультативное перестрахування.

Є обов'язковим для цедента і необхідний для цессионера. Найбільше часто зустрічається між головною компанією і філіями. Цессионер вибирає собі самі вигідні ризики, тому що це дає можливість контролювати політику цедента, те ця форма є не бажаної для окремих страхових компаній.

Існуючі договори перестрахування можна розділити на двох груп, у залежності від розподілу відповідальності по ризиках, між сторонами договору:

1. на базі страхової суми - перестрахування суми (пропорційне перестрахування);

2. на базі збитку - перестрахування збитку (непропорційне перестрахування).

Пропорційне перестрахування.

При цьому цессионер страхує частина страхового портфеля цедента і тут страхова премія, відповідальність і збиток поділяються пропорційно між цессионером і цедентом.

Три форми:

- квотний договір.

Цессионер бере на себе визначення частки і квоти, у всіх ризиках цедента. Квоти встановлюються для всіх збитків, їхня величина і вага не мають значення, однак, установлена верхня границя участі цессионера в покритті збитку. Частка може бути виражена у визначеному чи відсотку обговореній визначеній сумі. (ех: власне утримання цедента 30% від страхової суми, ліміт 200 000, отже, 70% йде в перестрахування цессионеру.

1) Ризик 100 000 - власне утримання цедента - 30 000, а перестрахування в цессионера - 70 000.

2) Ризик дорівнює 370 000 - власне утримання цедента - 111 000, цессионеру повинна надаватися сума в розмірі - 259 000, але тому що ліміт складає 200 000, те 59 000 залишаються за межами договору, тобто в цедента).

Цей вид договору характерний тим, що каждий ризик навіть дуже маленький, котрий цедент міг удержати сам, обов'язково перестраховується. По цих договорах установлюється комісія від 20-40% і звичайно приймається тантьема. Договір не вимагає великих витрат по його обслуговуванню, але зайві передачі ризиків і відповідних частин премій не сприяє вирівнюванню страхового портфеля в цедента. Квотний договір є сприятливим для великої кількості однорідних ризиків.

- ексцедентний;

Цей договір забезпечує вирівнювання нестабільного страхового портфеля. Для цієї мети цедент визначає величину власного утримання, тобто

усякий ризик, що перевищує власне утримання поділяється в пропорції:

Власне утримання

Ексцедент

Недоліки договору:

- великі витрати на обслуговування;

- т. к. цедент установлює власне утримання самостійне і диференціює його по групах ризиків, то, залишивши собі, невеликі ризики передасть у перестрахування великі ризики, чого природно побоюється цессионер.

Сума ексцедента, звичайно, виражається в кілька разів вище власного утримання. (ех: Сума ексцедента дорівнює 10 часткою (ліній), ємність договору 11 часткою. Договір складається з десятикратного власного утримання рівного 5 000 ед. для однієї групи ризику. При страховому випадку:

1) 5 000 ед. - передача за договором не виробляється;

2) 50 000 ед. - передається 45 000 ед.;

3) 70 000 ед. - передається 50 000 ед., а інші 15 000 перестраховується за іншим договором)

- квотно-ексцедентний.

Передбачає собою комбінацію квотного і ексцедентного договорів перестрахування.

Установлюється ексцедент у залежності від визначеної квоти, від власного утримання, понад рівень утримання застосовується ексцедент, що фіксується в абсолютному вираженні.

Непропорційне перестрахування.

Тут участь цессионера визначається винятково величиною збитку. Відповідальність цессионера починається тільки в тому випадку, якщо має місце перевищення встановленого для цедента пріоритету (власного утримання).

Винагорода цессионера як правило вільне калькулируется. Тут немає прямої залежності структури договору від страхової суми. Платою за надання покриття також є частина оригінальної премії, але ця частина не залежить від частки участі цессионера за договором.

Цедент сам платить збитки до погодженого розміру, а перевищення над цим розміром підлягає сплаті цессионером, що також установлює ліміт.

Два види:

- договір ексцедента окремого збитку (Excess of Loss).

Цессионер відповідає по окремих збитках, у випадку якщо сума збитку перевищує пріоритет, участь цессионера в збитку обмежується максимальною сумою.

- договір ексцедента збитковості (Stop Loss).

Цессионер покриває частина річного збитку, якщо збитки перевищують погоджений пріоритет, участь цессионера завжди обмежується максимальною сумою.

Премія перестрахування збитку, як правило, встановлюється у відсотках від річної премії, що одержує цедент із частини свого страхового портфеля переданого на перестрахування.

[1] Примітка Тичина С. В., по ГК РФ від 21.10.1994 р.

Господарської товариство на вірі (командитне): Статутний договір; Складовий капітал; Немає органа юр. обличчя, а кожен товариш може діяти від імені юр. обличчя; Крім повних товаришів, що відповідають по зобов'язаннях товариства своїм особистим майном і приймаючим участь у здійсненні товариством підприємницької діяльності, маються один чи трохи учасників-вкладників (командитистів), що несуть ризик збитків, зв'язаних діяльністю товариства, у межах сум внесених ними внесків і не приймають участі в здійсненні товариством підприємницької діяльності

(ст.82 п.1 ГК РФ).

Акціонерні товариства: Установчий статут; Статутний капітал АТ розділений на визначене число акцій, розміщених між акціонерами; Акціонери не відповідають по зобов'язаннях АТ і несуть ризик збитків, зв'язаних з діяльністю АТ, у межах вартості приналежних їм акцій; Прибуток розподіляється рівномірно серед акціонерів у вигляді дивидендів (ст. 96 п.1 ГК РФ).

[2] Примітка Тичина С. В. Субъагенти укладають публічні договори з агентами класу "А" не виходячи на страхову компанію.